Sut y Gall Rheolau Newydd Ar Eich Arian Ymddeol Eich Helpu Chi

Efallai na wyddoch pam y dylech ofalu, ond yr haf diwethaf, roedd cynghorwyr ariannol a’u cwmnïau’n wynebu rheolau llymach o ran treigloedd ymddeoliad. Gofynnwn i Julie Meissner, sylfaenydd a Phrif Swyddog Gweithredol Cynghorwyr Cyfoeth Treehouse yn Walnut Creek, Calif., i egluro paham y mae y cyfnewidiad hwn yn bwysig.

Golau: Y llynedd, cyflwynodd yr Adran Lafur reolau newydd ar sut mae cynghorwyr yn trin cronfeydd ymddeol eu cleient. Pam mae hyn yn bwysig i ni wybod amdano?

Meissner: O dan y rheol hon, mae'n rhaid i gynghorwyr ariannol yn union fel ni roi rhesymau penodol i'w cleientiaid yn ysgrifenedig pam mae treiglo cynllun ymddeol er lles gorau'r cyfranogwyr. Meddyliwch am y peth. Efallai eich bod chi a'ch priod wedi cael ychydig o newidiadau gyrfa neu wedi newid swyddi gan adael eich buddion 401 (k) ar ôl. Nid yw'n anghyffredin ac rydych chi'n debygol o feddwl am yr holl gronfeydd ymddeol sy'n ymddangos fel atgof pell. Efallai y bydd treigl yr arian hwn drosodd neu ei symud i gyfrwng buddsoddi ymddeoliad gwahanol er eich budd gorau neu efallai na fydd.

Golau: Allwch chi esbonio'r gwahanol newidiadau mewn cynlluniau ymddeol?

Meissner: I ddechrau gyda'r pethau sylfaenol, mae'r Adran Lafur yn diffinio treigliad fel cymryd dosbarthiad o gynllun 401(k) a'i drosglwyddo i gynllun 401(k) arall; cymryd dosraniad o gynllun 401(k) a'i drosglwyddo i IRA; trosglwyddo arian o IRA i gynllun 401 (k); trosglwyddo arian o IRA i IRA arall; trosglwyddo arian o un math o gyfrif sy’n gymwys am dreth neu gyfrif a lywodraethir gan ERISA i un arall.

Golau: Dyna lawer o arian yn symud o gwmpas, gyda chronfeydd sy'n bwysig i'ch dyfodol ariannol. Sut mae'r rheol newydd yn effeithio ar y senario hwn?

Meissner: Dyna pam, ymhlith rhwymedigaethau eraill, mae'n rhaid i gynghorwyr ariannol wneud argymhellion sydd orau i'r cleient, codi ffioedd rhesymol ac osgoi datganiadau amwys neu gamarweiniol wrth roi cyngor. Mae hyn yn golygu y dylid eu dal i'r safon gofal ymddiriedol. Safon rydyn ni'n cadw ati bob dydd.

Golau: Felly pam ddylem ni ofalu? Pam fod hyn yn bwysig?

Meissner: Gadewch i ni ddefnyddio'r 401 (k) i enghraifft yr IRA. Yn benodol, mae angen i gynghorwyr ddangos y gwahaniaethau i chi a chreu dadansoddiad sy'n cynnwys dewisiadau amgen i'r treiglo drosodd, ffioedd a threuliau sy'n gysylltiedig â chynllun y cyflogwr a'r IRA, a yw'r cyflogwr yn talu unrhyw gyfran o gostau gweinyddol, a'r lefelau amrywiol o wasanaethau a buddsoddiadau ar gael drwy'r cynllun a'r IRA. Yn y bôn, mae angen i gynghorydd ariannol adolygu'ch holl opsiynau a dangos i chi pam y byddai symud eich arian er eich budd gorau.

Golau: A oes rhan benodol o'r rheol newydd hon sy'n ei gwneud yn bwysig?

Meissner: Ydy, yn benodol yw'r gair allweddol pam y dylech chi ofalu am y rheol newydd hon. Dylai eich cynghorwyr roi rhesymau penodol i'ch cronfeydd ymddeoliad symud yn seiliedig ar eich cynllun ariannol cyffredinol. Mae hyn yn gofyn am werthuso'r holl opsiynau sydd ar gael i chi a gwybod manylion eich darlun ariannol cyfan. Yn ddelfrydol, dylai eich cynghorydd naill ai fod â chynllun ariannol yn ei le eisoes y gall ffitio'r dadansoddiad hwn ynddo neu gasglu gwybodaeth gennych chi fel y gall adolygu ac yna defnyddio'r wybodaeth honno i ddarparu argymhellion ysgrifenedig.