Gall buddsoddi arian eich helpu i adeiladu cyfoeth, ond gall trethi dynnu llawer o'ch enillion. Mae dilyn strategaeth prynu, benthyca, marw yn un ffordd o leihau eich atebolrwydd treth a chadw mwy o'ch cyfoeth. Datblygwyd y cysyniad o “brynu, benthyca, marw” gan yr Athro Ed McCafery yn y 1990au fel ffordd o egluro sut mae pobl yn dod yn gyfoethog ac yn aros felly. Bron i 30 mlynedd yn ddiweddarach, mae’r term wedi ail-wynebu yng nghanol trafodaethau am anghydraddoldeb treth a’r hyn y gall pobl reolaidd ei wneud i leihau eu baich treth, a drafodwn isod. Os ydych chi'n chwilio am help gyda'ch strategaeth fuddsoddi, ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol.
Beth Yw Prynu, Benthyg, Marw?
Mae prynu, benthyca, marw yn gysyniad sy’n ceisio egluro sut y gall pobl gyfoethocach ddal eu gafael ar eu cyfoeth trwy leihau’r hyn y maent yn ei dalu mewn trethi. Mae'r ddamcaniaeth yn honni nad yw pobl gyfoethog yn chwarae rhan yn y system dreth bylchau neu arferion twyllodrus. Yn lle hynny, maent yn cyfyngu ar yr hyn y mae'n rhaid iddynt ei dalu mewn trethi trwy fuddsoddi a chynllunio strategol.
Fe'i gelwir yn prynu, benthyca, marw oherwydd dyna'r tair elfen o sut mae'r strategaeth yn gweithio. Datblygodd McCafery y cysyniad i helpu i egluro sut mae pobl gyfoethog yn gosod eu hunain i dalu llai mewn trethi yn gymesur o gymharu â'r Americanwr cyffredin.
Sut Mae Strategaeth Prynu, Benthyg, Marw yn Gweithio?
Mae prynu, benthyca, marw mewn gwirionedd yn strategaeth eithaf syml ar ôl i chi ddeall beth mae pob un o'r tri cham yn ei olygu. Gadewch i ni edrych ar bob cam, neu ddarn o'r strategaeth, un ar y tro i ddeall yn well beth sy'n digwydd ar hyd y ffordd.
Cam 1: Prynu
Y rhan “prynu” yw sut mae'n swnio. Rydych chi'n defnyddio rhan o'ch cyfoeth i brynu asedau gwerthfawrogol. Mae gwerthfawrogi asedau yn cynnwys pethau fel:
Pwrpas gwneud hynny yw manteisio ar y cynnydd yng ngwerth yr asedau hynny dros amser. Mae eiddo tiriog, er enghraifft, yn tueddu i gynyddu mewn gwerth flwyddyn dros flwyddyn yn wahanol i gerbydau a mathau eraill o eiddo tiriog. Gall bod yn berchen ar eiddo hefyd fod yn ffordd o warchod rhag chwyddiant cynyddol neu anwadalrwydd cynyddol yn y farchnad stoc.
Ar ben hynny, gall prynu eiddo tiriog arwain at doriadau treth os gallwch ddileu'r dibrisiant. Gallwch hefyd gynhyrchu incwm cyfredol os ydych chi berchen ar eiddo rhent eich bod ar brydles yn dymhorol neu'n llawn amser.
Yn ddelfrydol, byddwch yn prynu asedau a fydd yn cynyddu mewn gwerth ar sail treth ohiriedig ac yn cynhyrchu incwm goddefol. Incwm goddefol yw arian nad oes rhaid i chi weithio i'w ennill. Difidendau a enillir o stociau, er enghraifft, yn fath arall o incwm goddefol.
Rhan 2: Benthyg
Unwaith y byddwch wedi prynu asedau gwerthfawrogi, y cam nesaf yw benthyca yn eu herbyn. Mewn geiriau eraill, rydych chi'n defnyddio'r asedau hynny fel cyfochrog ar gyfer benthyciadau.
Pam fyddech chi'n gwneud hynny? Yn ôl y strategaeth prynu, benthyca, marw, mae trosoledd asedau fel cyfochrog yn caniatáu ichi fenthyca arian tra'n cadw gwerth yr asedau sylfaenol. Yn hytrach na gwerthu buddsoddiadau ar gyfer arian parod a threth enillion cyfalaf, gallwch fenthyca yn erbyn eich asedau yn lle hynny.
Mae budd-dal treth dwbl yma gan nad ydych ar y bachyn ar gyfer treth enillion cyfalaf ac nid yw derbyniadau'r benthyciad yn cael eu cyfrif fel incwm trethadwy.
Wrth gwrs, mae'n bwysig defnyddio'r asedau cywir fel trosoledd ar gyfer benthyciad. Unwaith eto, dyna lle gall bod yn berchen ar eiddo tiriog fod yn ddefnyddiol oherwydd gallwch ei ddefnyddio fel cyfochrog i sicrhau benthyciadau. Gall cymryd benthyciad o'ch cyfrif ymddeol, ar y llaw arall, ddraenio'ch cyfoeth ac o bosibl arwain at ergyd treth.
Pan fyddwch yn tynnu allan a Benthyciad 401 (k), er enghraifft, rydych chi'n benthyca gennych chi'ch hun ond nid yw unrhyw arian rydych chi'n ei gymryd allan yn tyfu ar sail treth ohiriedig. Gall hynny newid eich strategaeth adeiladu cyfoeth yn fyr yn y tymor hir. Mae risg ychwanegol oherwydd os na allwch dalu'r benthyciad, mae'r IRS yn trin y swm cyfan fel dosbarthiad trethadwy.
Rhan 3: Marw
Nid yw meddwl am farwolaeth yn beth dymunol, ond mae pobl gyfoethog yn deall pwysigrwydd cynllunio ystadau a beth sy'n digwydd i asedau pan fyddwch chi'n marw. Mae lleihau treth ystad yn aml yn brif flaenoriaeth, oherwydd gall gwneud hynny eich helpu i adael mwy o'ch cyfoeth ar ôl i'ch anwyliaid.
Mewn strategaeth prynu, benthyca, marw, gall yr unigolion sy'n etifeddu eich ystâd ddefnyddio rhai o'r asedau rydych chi wedi'u trosglwyddo i dalu benthyciadau sy'n weddill. Mae hynny’n caniatáu iddynt osgoi gorfod talu’r dyledion hynny allan o’u pocedi eu hunain.
Yn ogystal, mae eich etifeddion yn elwa o a cam i fyny yn y sail cost o'r asedau hynny ar ôl iddynt eu derbyn. Mae'r cam i fyny hwnnw'n caniatáu iddynt osgoi unrhyw dreth enillion cyfalaf sy'n ddyledus ar werthu asedau y maent yn eu hetifeddu. Yr opsiwn arall yw iddynt ddal gafael ar yr asedau a pheidio â'u gwerthu. Pe baent yn penderfynu dilyn y trywydd hwnnw, gallant barhau i weithredu strategaeth prynu, benthyca, marw drostynt eu hunain a’r genhedlaeth nesaf o etifeddion.
Ydy Prynu, Benthyg, Marw yn Gweithio Mewn Gwirionedd?
Gall strategaeth prynu, benthyca, marw fod yn ffordd effeithiol o leihau trethiant i bobl sydd â'r gallu i'w dilyn. Mae prynu asedau gwerthfawrogi yn eich galluogi i elwa ar eu twf hirdymor mewn gwerth tra'n mwynhau rhywfaint o incwm cyfredol o bosibl. Yna gallwch ddefnyddio'r asedau hynny i sicrhau benthyciadau nad ydynt yn incwm trethadwy.
Y prif ddiffyg gyda phrynu, benthyca, marw yw bod angen swm penodol o arian i fanteisio ar y dull hwn. Rhywun y mae ei gwerth net sydd yn yr ystod pedwar neu bum ffigur, er enghraifft, efallai nad oes ganddo ddigon o fodd i brynu asedau gwerthfawrogol. Efallai na fydd hynny'n broblem i rywun sydd â gwerth net o $1 miliwn neu fwy.
Mewn geiriau eraill, mae angen cyfoeth i greu cyfoeth gan ddefnyddio strategaeth prynu, benthyca, prynu, nad yw'n realistig i'r rhan fwyaf o bobl. Os ydych chi'n berchen ar gartref, efallai bod gennych chi ased gwerthfawrogol i ddechrau. Ond efallai y bydd eich unig opsiynau ar gyfer benthyca yn ei erbyn yn gyfyngedig i fenthyciad ecwiti cartref neu linell gredyd.
Defnyddio benthyciad ecwiti cartref neu HELOC gall cael gafael ar arian parod fod yn broblemus os nad ydych yn gallu dal i fyny â'r taliadau. Pe baech yn diffygdalu ar y benthyciad, gallai'r benthyciwr gychwyn achos cau yn eich erbyn. Yn y senario waethaf, fe allech chi golli'ch un ased gwerthfawrogi yn y pen draw.
Y Llinell Gwaelod
Mae prynu, benthyca, marw yn ffordd gyfreithlon o leihau'r hyn rydych chi'n ei dalu mewn trethi wrth i chi weithio ar adeiladu cyfoeth. Gall fod yn anodd gweithredu'r strategaeth hon, fodd bynnag, os nad oes gennych lawer o adnoddau ariannol ar dap eto. Yn y cyfamser, gallwch weithio ar gynyddu cyfoeth trwy ddulliau mwy traddodiadol. Er enghraifft, cynyddu eich 401(k) neu agor a Cyfrif Ymddeol Unigol (IRA) Gall fod yn ffordd wych o ddechrau creu cyfoeth ar sail mantais treth.
Awgrymiadau Cynllunio Ystadau
Ystyriwch siarad â'ch cynghorydd ariannol am sut y gallech gynnwys prynu, benthyca a marw yn eich cynllun ariannol. Efallai y bydd eich cynghorydd hefyd yn gallu cynnig syniadau eraill ar ffyrdd o leihau eich baich treth trwy fuddsoddiadau treth-effeithlon. Os nad oes gennych chi gynghorydd ariannol eto, nid oes rhaid i chi ddod o hyd i un fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Dim ond un ystyriaeth yw cynllunio treth wrth greu cynllun ystad. Mae hefyd yn bwysig meddwl sut y bydd eich asedau'n cael eu trosglwyddo i'ch etifeddion. Mae creu ewyllys yn gam sylfaenol wrth gynllunio ystad ond efallai y byddwch hefyd am archwilio manteision sefydlu ymddiriedolaeth. Mae elfennau eraill i'w hystyried yn cynnwys anghenion yswiriant bywyd a chreu ffrydiau incwm ychwanegol. An blwydd-dal, er enghraifft, yn gallu darparu ffynhonnell gyson o incwm i chi ar ôl ymddeol fel nad oes rhaid i chi wario asedau eraill i lawr.
Credyd llun: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter
Mae'r swydd Prynu, Benthyg, Marw: Sut mae'r Cyfoethog yn Osgoi Trethi yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/buy-borrow-die-rich-avoid-140004536.html