Sut mae'r Super Rich yn Defnyddio 401(k)s

A Cynllun 401 (k) Gall fod yn rhan bwysig o strategaeth arbedion ymddeoliad. Gall cyfraniadau leihau incwm trethadwy am y flwyddyn a thyfu treth ohiriedig. Yn y cyfamser, gall gweithwyr gasglu arian am ddim ar ffurf cyfraniadau cyfatebol cyflogwr. Ym mis Mehefin 2021, roedd gan 401(k) o gynlluniau amcangyfrif o $7.3 triliwn mewn asedau, mwy na dwbl y swm a oedd ganddynt ddegawd ynghynt. Efallai y bydd gan enillwyr incwm uwch fantais pan ddaw'n fater o wneud y mwyaf o 401(k) o gyfraniadau cynllun. Gall cyfrinachau'r cyfoethog iawn fod yn ganllaw i gynilwyr 401(k) bob dydd sydd am wneud y gorau o'u cynlluniau.

Mae Cynilwyr Cyfoethog yn cael 401(k) Mantais

Gall ennill mwy o arian roi mantais bendant i rywun wrth gynilo mewn 401(k) am un rheswm syml: efallai y gallant fforddio gwneud cyfraniadau mwy bob blwyddyn. Ar gyfer 2022, mae'r uchafswm cyfraniad 401(k) yw $20,500. Caniateir cyfraniad dal i fyny ychwanegol o $6,500 ar gyfer cynilwyr 50 oed a hŷn.

Tybiwch y gallwch chi ariannu'ch 401(k) yn llawn bob blwyddyn, hyd at y terfyn $20,500. Rydych chi'n cyfrannu'r swm hwnnw bob blwyddyn o 30 oed i 65 oed, gan ennill cyfradd adennill flynyddol o 7%. Os byddwch yn ymddeol yn 65 oed, byddai gennych ychydig dros $3.5 miliwn wedi’i gynilo ar gyfer ymddeoliad, heb gynnwys unrhyw gyfraniadau dal i fyny ychwanegol a wnewch rhwng 50 a 65 oed.

Ar lefel incwm is, gallwch weld enillion sylweddol o hyd o gyfraniadau cyson. Dywedwch eich bod yn gwneud $50,000 y flwyddyn ac yn arbed 10% yn flynyddol yn eich 401(k). Dros yr un cyfnod amser, gan ennill yr un gyfradd adennill, byddech yn cronni ychydig dros $928,000 mewn cynilion ymddeoliad. Mae'r enghraifft honno'n dangos y manteision hirdymor o allu cyfrannu symiau mwy at eich cynllun gweithle.

I gael persbectif pellach, balans cyfartalog y cynllun o 401 (k) oedd $141,542 yn 2021, yn ôl adroddiad diweddaraf Vanguard How America Saves. Y balans canolrifol oedd $35,345. Er bod y ddau ffigur yn cynrychioli cynnydd o flwyddyn i flwyddyn, maent yn amlygu'r ffaith nad yw'r arbedwr 401(k) nodweddiadol yn debygol o fod ymhlith y cyfoethog iawn.

401(k) Rheolau ar gyfer Gweithwyr â Digollediad Uchel (HCEs)

Mae'r IRS yn gosod terfynau cyfraniad blynyddol ar gyfer cynlluniau 401(k) ond mae rheolau ychwanegol ar gyfer gweithwyr cyflogedig iawn (HCEs). Diffinnir gweithiwr sy’n cael llawer o iawndal fel unigolyn sydd:

• Yn berchen ar fwy na 5% o’r buddiant yn y busnes ar unrhyw adeg yn ystod y flwyddyn neu’r flwyddyn flaenorol, ni waeth faint o iawndal a enillodd neu a dderbyniodd y person hwnnw, neu
• Ar gyfer y flwyddyn flaenorol, wedi derbyn iawndal gan y busnes o fwy na $125,000 (os mai 2019 yw’r flwyddyn flaenorol, $130,000 os mai’r flwyddyn flaenorol yw 2020 neu 2021 a $135,000 os mai’r flwyddyn flaenorol yw 2022), ac, os yw’r cyflogwr yn dewis hynny, roedd yn yr 20% uchaf o weithwyr o'u rhestru yn ôl iawndal.

Mae'r gwahaniaeth rhwng gweithwyr cyflogedig iawn a gweithwyr eraill yn bwysig oherwydd bod cynlluniau 401(k) yn ddarostyngedig iddynt profion anwahaniaethu. Mae'r profion hyn wedi'u cynllunio gan yr IRS i wneud yn siŵr nad yw cyflogwr yn ffafrio enillwyr uwch dros weithwyr eraill.

Er mwyn i gynllun basio profion peidio â gwahaniaethu, ni all cyfraniadau cyfartalog HCEs fod yn fwy na 2% o'r cyfraniadau a wneir gan weithwyr nad ydynt yn derbyn iawndal uchel. Er enghraifft, os yw holl gyflogeion cwmni nad ydynt yn cael iawndal uchel gyda'i gilydd yn cyfrannu 6% o'u cyflogau ar gyfartaledd, yna ni all gweithiwr sy'n derbyn iawndal uchel gyfrannu mwy nag 8% o'i enillion.

Mae'r IRS hefyd yn rhoi cap ar wahân ar gyfanswm y cyfraniadau a wneir gan weithwyr sydd wedi cael llawer o iawndal. O dan y rheol hon, ni all cyfanswm y cyfraniadau ar gyfer yr holl HCEs fod yn fwy na chyfraniadau cyfunol yr holl weithwyr nad ydynt yn cael iawndal uchel o 2%. Yn y bôn, mae'r rheolau hyn yn pennu faint y gall enillydd cyflog uwch ei gyfrannu at ei gynllun bob blwyddyn.

Sut i Ddefnyddio Eich 401(k) Fel y Cyfoethog Gwych

Os oes gennych ddiddordeb mewn adeiladu cyfoeth ac ymuno â rhengoedd y cyfoethog ar gyfer ymddeoliad, mae'n bwysig cael cynllun. Mae yna strategaethau syml ond effeithiol y gallwch eu defnyddio i wneud y mwyaf o botensial eich 401(k) yn ystod eich blynyddoedd gwaith a thu hwnt.

• Adolygwch eich cyfradd cyfraniad. Y ffordd symlaf o roi hwb i'ch 401(k) yw codi eich cyfradd cyfraniad blynyddol. Po agosaf y gallwch chi ei gael at wneud y mwyaf o'r terfyn cyfraniadau blynyddol, y mwyaf o le sydd gan eich arian i dyfu. Os na allwch wneud cynnydd mawr yn eich cyfradd gyfrannu ar hyn o bryd, ystyriwch wneud hynny mewn cynyddrannau llai o 1% i 2% bob blwyddyn.
• Chwarae dal i fyny. Yn ddelfrydol, erbyn i chi droi'n 50, rydych yn eich blynyddoedd ennill brig a gallwch fforddio gwneud y cyfraniad llawn i'ch 401(k) yn flynyddol. Gallwch hefyd gynyddu eich ymdrechion cynilo drwy wneud cyfraniadau dal i fyny hyd at y terfyn blynyddol.
• Adolygu perfformiad buddsoddi. Dim ond un elfen o strategaeth adeiladu cyfoeth yw buddsoddi rhan o'ch cyflog yn eich 401 (k). Mae angen i chi hefyd greu portffolio o fuddsoddiadau amrywiol a all gynnig y cyfuniad cywir o risg a gwobr i gwrdd â'ch nodau. Os nad ydych wedi gwirio perfformiad eich buddsoddiad yn ddiweddar, efallai y byddwch am weld pa ddaliadau sy'n gwneud yn dda - a pha rai y gallech fod am eu dadlwytho.
• Cadw ffioedd dan reolaeth. Mae digon o ffioedd yn gysylltiedig â chynlluniau 401(k); rhai y gallwch chi eu rheoli, eraill na allwch chi eu rheoli. Un peth sydd gennych chi i ddweud eich dweud yw'r hyn rydych chi'n ei dalu i fod yn berchen ar gronfeydd cydfuddiannol a cronfeydd masnachu cyfnewid (ETFs). Dewis arian gyda llai cymarebau treuliau yn gallu lleihau ffioedd a chaniatáu i chi gadw mwy o'ch enillion.

Llinell Gwaelod

Os oes gennych gynllun 401 (k) yn y gwaith, gall manteisio arno eich helpu i ddod yn agosach at eich nodau ymddeol, gan gynnwys dod yn hynod gyfoethog. Trwy gynilo'n gynnar ac yn rheolaidd, gallwch fanteisio ar bŵer adlogi llog dros amser. Hefyd, cofiwch mai cysondeb sy'n cyfrif fwyaf. Gall aros ar y cwrs gyda'ch 401 (k) - hyd yn oed pan fo'r farchnad yn gyfnewidiol - dalu ar ei ganfed yn y tymor hir.