Sut i fforddio morgais wrth i gyfraddau llog a phrisiau tai godi

Nid yw'n gyfrinach ei bod yn farchnad anodd i ddarpar brynwyr tai.

Ym mis Hydref, roedd angen i brynwyr yr Unol Daleithiau ennill $107,281 i fforddio’r taliad morgais misol canolrifol o $2,682 ar gyfer “cartref nodweddiadol,” Redfin Adroddwyd yr wythnos hon. 

Mae hynny 45.6% yn uwch na'r incwm blynyddol o $73,668 sydd ei angen i dalu'r taliad morgais canolrif 12 mis yn ôl, yn ôl yr adroddiad.

Y prif reswm yw cyfraddau llog morgeisi cynyddol, meddai Melissa Cohn, is-lywydd rhanbarthol William Raveis Mortgage. “Y gwir amdani yw bod cyfraddau morgais wedi mwy na dyblu ers dechrau’r flwyddyn,” meddai.

Mwy o Cyllid Personol:
4 awgrym ar gyfer gwneud y mwyaf o effaith eich rhoddion elusennol
Gwerthiant tocyn cyhoeddus Taylor Swift wedi'i ganslo: Sut i brynu ar y farchnad eilaidd
Mae 60% o Americanwyr yn byw pecyn talu i siec talu yn mynd i mewn i'r tymor siopa brig

Er gwaethaf y adroddwyd gostyngiad sydyn yr wythnos hon, roedd y gyfradd llog gyfartalog ar gyfer morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd o $647,200 neu lai yn hofran o dan 7%, o gymharu â llai na 3.50% ar ddechrau mis Ionawr.

A phan gwerthoedd cartref wedi meddalu mewn rhai marchnadoedd, mae'r pris gwerthu cyfartalog i fyny o flwyddyn yn ôl.

“Mae prisiau tai wedi codi’n sylweddol, mae cyfraddau morgeisi wedi mwy na dyblu ac mae hynny’n gwasgu ar fforddiadwyedd,” meddai Keith Gumbinger, is-lywydd gwefan morgeisi MSM.

Yn y cyfamser, mae costau byw uwch yn dal i dorri i mewn i gyllidebau Americanwyr, gyda chwyddiant blynyddol o 7.7% ym mis Hydref.

Er y gall yr amodau presennol deimlo'n llwm i brynwyr, dywed arbenigwyr fod yna ychydig o ffyrdd i leihau eich taliad morgais misol.

Er enghraifft, mae taliad uwch i lawr yn golygu morgais llai a thaliadau misol is, eglurodd Gumbinger. “Gall mwy i lawr yn y math hwn o amgylchedd yn bendant chwarae rhan mewn cael eich costau morgais dan reolaeth,” meddai.

Opsiwn arall yn forgais cyfradd addasadwy, neu ARM, sy'n cynnig cyfradd llog gychwynnol is o gymharu â morgais cyfradd sefydlog. Mae'r gyfradd yn addasu yn ddiweddarach ar gyfnodau a bennwyd ymlaen llaw i gyfradd y farchnad ar y pryd.

Efallai y bydd ARM hefyd yn werth ei ystyried, cyn belled â'ch bod chi deall y risgiau, meddai Cohn.

Os ydych chi'n bwriadu aros yn y cartref am nifer o flynyddoedd, mae yna risg na fyddwch chi'n gallu ailgyllido i forgais cyfradd sefydlog cyn i'r ARM addasu, meddai. Ac mewn amgylchedd cyfradd gynyddol, mae'n debygol o addasu'n uwch.

Gall eich cymhwyster ar gyfer ailgyllido yn y dyfodol newid os bydd eich incwm yn gostwng neu os bydd gwerth eich cartref yn gostwng. “Mae hynny’n fwy o risg, yn enwedig i brynwr cartref am y tro cyntaf,” meddai Cohn.

Wrth gwrs, mae gwerthoedd a galw cartref yn amrywio yn ôl lleoliad, sy'n effeithio ar fforddiadwyedd, meddai Gumbinger. “Mae bod yn amyneddgar a bod yn fanteisgar yn strategaeth dda ar gyfer amodau’r farchnad fel hyn,” meddai.