Sut i ddelio pan fyddwch dan straen am ddyled cerdyn credyd

Ychydig iawn o bethau sy'n achosi mwy o ofid a phryder ariannol na gwlithod mawr o ddyled cardiau credyd cyfradd llog uchel.

Miliynau o Americanwyr o bob lefel incwm cario balansau mawr ar gardiau credyd sy'n codi cyfraddau llog uchel iawn. Yn ôl data'r Gronfa Ffederal, y gyfradd ganrannol flynyddol gyfartalog ar gardiau a gyhoeddwyd gan fanciau masnachol oedd 16.45% ar ddiwedd y llynedd, a gall cyfraddau a godir gan gardiau credyd siopau fod ymhell dros 20%.

Er bod balansau cardiau wedi gostwng yn sylweddol o uchafbwynt o $927 biliwn ar ddiwedd 2019, maent yn parhau i fod yn uchel ar $841 biliwn ar ddiwedd y chwarter cyntaf a gallent barhau i dyfu.

“Mae dyled cerdyn credyd yn dal yn broblem fawr,” meddai Rachel Gittleman, rheolwr allgymorth gwasanaethau ariannol yn Ffederasiwn Defnyddwyr America. “Roedd rhai taliadau i lawr ar ddechrau’r pandemig, ond rwy’n meddwl y gallai balansau ddechrau codi eto gyda’r cynnydd mewn costau byw.”

Os ydych yn cael trafferth gwneud taliadau lleiaf ar falansau cardiau credyd, mae opsiynau ar gael i’ch helpu i leihau’r swm sy’n ddyledus gennych a/neu leihau’r llog a dalwch ar y ddyled.

Nid oes bwled arian ar gyfer dyled uchel, fodd bynnag. Mae'r ateb yn dechrau gyda newid eich ymddygiad eich hun.

“Yr unig ateb hirdymor yw trwsio’ch arferion gwario,” meddai Summer Red, cynghorydd ariannol ac uwch reolwr addysg yn y Gymdeithas Cwnsela Ariannol a Chynllunio Addysg. “Ni fydd dim yn llwyddiannus oni bai eich bod yn cadw at gynllun gwario llai.

“Rhaid i chi gael eich gwariant islaw eich lefel incwm.”

Mae balans cerdyn credyd $10,000 gyda chyfradd llog o 20% yn costio $167 y mis i chi ac mae hynny ond yn sicrhau na fydd eich balans yn tyfu'n fwy. I ddechrau talu'r balans dyled i lawr, bydd yn rhaid i chi wneud mwy.

Mae dwy agwedd allweddol ar gael rheolaeth ar eich gwariant; peidio â defnyddio'ch cardiau credyd a drafftio cyllideb gynaliadwy sy'n cynnwys talu balansau cardiau i lawr.

Ar y blaen cyntaf, mae Coch yn awgrymu bod pobl yn torri pob un ond un o'u cardiau credyd. Peidiwch â chanslo'r cyfrifon oherwydd bydd eich sgôr credyd yn dioddef

Os ydych chi'n dal i ymgodymu â'r cosi i ddefnyddio'ch cerdyn, rhowch ef yn y rhewgell. “Mae’n cymryd tua thair awr i gerdyn credyd ddadmer a bod yn barod i’w ddefnyddio,” meddai Red. “Mae hynny'n rhoi amser i chi feddwl am eich pryniannau.” Defnyddiwch y cerdyn ar gyfer pryniannau y gallwch eu talu ar ddiwedd y mis yn unig.

Ar yr ail ffrynt, bydd yn rhaid i chi wneud rhai aberthau i ddechrau lleihau balansau dyled. Gallai olygu lleihau maint tŷ neu fflat, gwerthu car neu goginio mwy gartref. Mae'n hanfodol eich bod yn drafftio cyllideb sy'n rhestru'ch holl dreuliau ac incwm i benderfynu lle gallwch chi dorri gwariant a thalu'r ddyled.

Mae Gittleman yn argymell cael help. “Mae sefyllfa ariannol pob defnyddiwr yn wahanol,” meddai. “Mae ganddyn nhw ddyledion gwahanol, arferion gwario gwahanol a gwahanol bethau o werth iddyn nhw.

“Gall gweithio gyda chynghorydd ariannol ardystiedig eich helpu i ddarganfod eich opsiynau gorau.”

O ran strategaethau i dalu'r ddyled, mae dau fodel ad-dalu sylfaenol. Mae'r cyntaf - a elwir yn ddull pelen eira - yn talu'r balansau dyled lleiaf yn gyntaf i roi rhywfaint o fomentwm i ddefnyddwyr. Y syniad yw talu'r isafswm ar bob balans dyled er mwyn osgoi ffioedd hwyr neu daliadau llog uwch, yna cymhwyso'r gweddill i'ch balans dyled lleiaf.

Pan fyddwch chi'n talu'r balans hwnnw rydych chi'n symud i'r balans lleiaf nesaf. “Mae cymhelliant talu dyled yn werthfawr iawn,” meddai Red. “Gall gallu gweld hynny fod yn gymhelliant pwerus i bobl.”

Os nad oes angen yr atgyfnerthiad cadarnhaol arnoch, gallwch ganolbwyntio ar y ddyled cyfradd llog uchaf yn gyntaf. Yn y tymor hir, y dull eirlithriadau bondigrybwyll - o'r gyfradd uchaf i'r isaf - fydd yn arbed y mwyaf o daliadau llog i chi.

Er mai newid eich patrymau gwario yw'r unig beth a fydd yn mynd â chi allan o dwll dyled yn gynaliadwy, mae camau eraill y gallwch eu hystyried a allai leihau'r swm sy'n ddyledus gennych neu leihau'r llog a godir arnoch. Dyma bedwar cam gweithredu i’w hystyried:

1. Ffoniwch eich cwmni cerdyn credyd i weld a allwch leihau'r swm sy'n ddyledus gennych neu ostwng y gyfradd llog ar y ddyled. Peidiwch ag arwain gyda'r posibilrwydd o ddatgan methdaliad personol ond eglurwch na allwch dalu'ch balans cyfredol ar y telerau presennol. Mae cwmnïau cardiau credyd eisiau cael eu talu ac efallai y byddant yn cynnig rhywfaint o ryddhad i sicrhau eu bod yn gwneud hynny.
2. Efallai y bydd trosglwyddiadau balans cerdyn credyd i gardiau eraill nad ydynt yn cynnig unrhyw log am gyfnod yn gwneud synnwyr, ond nid ydynt yn rhad ac am ddim. Gallant gynnig llog o 0% am gyfnod o chwe neu 12 mis, ond fel arfer maent yn codi 3% i 4% o'r balans ymlaen llaw. Os na fyddwch chi'n talu'r ddyled yn ystod y cyfnod gras hwnnw, ni fyddwch chi'n llawer gwell eich byd ar ei ddiwedd.
3. Gall cydgrynhoi eich dyled cerdyn credyd llog uchel a'i thalu gyda benthyciad personol cyfradd is leihau eich costau llog yn ddramatig. Yn fwyaf tebygol, byddai'n rhaid iddo fod yn fenthyciad ecwiti cartref os yw'ch proffil credyd yn wael. Yr anfantais yw, os na fyddwch chi'n rheoli'ch gwariant, gallai eich cartref fod mewn perygl i lawr y ffordd.
4. Os yw’ch dyledion yn rhy fawr—yn aml iawn oherwydd costau meddygol, sy’n ffactor allweddol mewn 60% o fethdaliadau personol—efallai mai methdaliad yw eich opsiwn gorau. Os yw'r rhan fwyaf o'ch dyled heb ei sicrhau, fel balansau cardiau credyd a biliau meddygol, gall methdaliad roi dechrau newydd i chi. Siaradwch â chynghorydd ariannol ac atwrnai methdaliad cyn cymryd y cam hwn.