Sut i Ffactorau Teuluol Yn Eich Cynllun Ymddeoliad

Sut Gall Teulu Gael Ei Ffactorau Wrth Gynllunio Ymddeoliad?

Ffactorio teulu yn eich cynllun ymddeol—ac agweddau eraill ar flynyddol cynllunio ariannol—yn aml yn galw am newid sylweddol. Bydd eich cynllun ymddeol pan fyddwch chi'n briod, er enghraifft, yn edrych yn hollol wahanol i'r adeg pan oeddech chi'n sengl. Mae'n rhaid i chi nid yn unig ystyried eich anghenion eich hun a'ch breuddwydion ymddeol, ond mae'n rhaid i chi hefyd ystyried rhai eich priod. Yn aml bydd yn rhaid i gynilion coleg plant, gofalu am rieni oedrannus, a hyd yn oed helpu aelodau o'r teulu estynedig chwarae i mewn i nodau ymddeoliad rhywun a sut i'w cyflawni.

Edrychwn ar sut y gallai'ch teulu gynnwys eich cynlluniau ymddeol a sut i reoli'r heriau a ddaw yn sgil ystyried blaenoriaethau pobl lluosog.

Deall Sut y Gellir Cynnwys Teulu Wrth Gynllunio Ymddeoliad

Mae gan rai cynghorwyr ariannol y cyngor canlynol: gallwch gael benthyciad myfyriwr i fynd i'r coleg, ond nid oes benthyciad o'r fath ar gyfer ymddeoliad. Eto i gyd, ni ddylai blaenoriaethu addysg plentyn fod yn rhywbeth i deimlo'n euog yn ei gylch, ac mae yna ffyrdd o ddarparu ar gyfer nodau cynilion coleg ac ymddeoliad cyfforddus yn nes ymlaen.

Ar yr un pryd, efallai y bydd oedolion yn gweld bod yn rhaid iddynt ofalu'n sydyn am rieni oedrannus a allai fod â phroblemau iechyd neu na allant ofalu amdanynt eu hunain yn iawn. Unwaith eto, mae yna ffyrdd o osgoi cael problemau teuluol o'r fath yn ymyrryd ag ymddeoliad.

Cynilo i Blant Fynd i'r Coleg

Mae llawer o rieni eisiau talu i'w plant fynychu'r coleg, ond yn teimlo tynfa gofynion ariannol cystadleuol. “Gall cynilo coleg fod yn dasg frawychus, yn enwedig gyda nifer o blant,” dywed Michael Briggs, cynrychiolydd cynghorydd buddsoddi gyda NEXT Financial Group yn Horizon Investment Management Group yn East Longmeadow, MA. “Y cyngor rwy’n ei roi i’m cleientiaid yw, pan fydd yn rhaid i chi ddewis rhwng cynilo yn y coleg a’ch ymddeoliad eich hun, bob amser yn dewis eich ymddeoliad eich hun yn gyntaf.”

Cyfraniadau rhieni i'w rhai eu hunain cyfrifon ymddeoliad unigol (IRAs) ar gyfer costau addysgol eu plant. Y terfyn cyfraniadau blynyddol—a sefydlwyd gan y Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS)—i'r traddodiadol a IRAs Roth yw $6,000 ar gyfer 2022 a $6,500 ar gyfer 2023. Ar gyfer unigolion 50 oed a throsodd, gallant adneuo cyfraniad dal i fyny o $ 1,000.

Ar y llaw arall, os rhowch arian mewn a 529 cynllun, ni ellir ei ddefnyddio at ddibenion anaddysgol heb dalu trethi a chosbau.

“Meddyliwch am fod ar awyren - maen nhw'n dweud wrthych chi am wisgo'ch mwgwd eich hun yn gyntaf ac yna helpu'r person arall. Mae’r un peth yn wir wrth ddewis ble i roi’ch arian,” ychwanega Briggs.

Mantais arall o flaenoriaethu cynilion ymddeoliad dros gynilion addysg yw nad yw arian mewn cyfrifon ymddeoliad cymwys yn cael ei gyfrif fel ased ar y Cais am ddim ar gyfer Cymorth Myfyrwyr Ffederal (FAFSA). Mae hynny'n golygu nad ydynt yn cyfrif tuag at gyfraniad ariannol disgwyliedig eich teulu.

Sharon Marchisello, awdur yr ebook cyllid personol Byw'n Rhad, Byddwch Hapus, Tyfu'n Gyfoethog, yn cytuno y dylai ariannu ymddeoliad fod yn uwch ar eich rhestr nag anfon y plant i'r coleg. Mae gan eich plant opsiynau eraill ar gyfer talu am goleg - gan gynnwys ysgoloriaethau, gwaith rhan-amser, a benthyciadau myfyrwyr - ond ni fyddwch yn gallu benthyca'ch ffordd trwy ymddeoliad.

“Rydych chi'n helpu'ch plant yn fwy trwy fod yn hunangynhaliol, felly does dim rhaid i chi ofyn am eu cefnogaeth yn eich henaint,” meddai Marchisello.

Gofalu am Rieni Henoed

Wrth siarad am ofalu am rieni nad ydynt yn hunangynhaliol yn ariannol yn eu henaint, adolygwch a yw'r baich hwn yn debygol o ddisgyn ar eich teulu. Os mai 'ydw' yw'r ateb, mae yna gamau rhagweithiol y gallwch eu cymryd i dalu am sut y gallai gofalu am rieni oedrannus rwystro'ch cynlluniau ariannol presennol ac yn y dyfodol.

Yswiriant Gofal Hirdymor

Mae Adran Iechyd a Gwasanaethau Dynol yr UD yn amcangyfrif y bydd angen rhyw fath o wasanaethau gofal tymor hir ar tua 70% o Americanwyr a drodd yn 65 oed. Gall gofal hirdymor fod yn ddinistriol yn ariannol. Yn ôl Arolwg Cost Gofal 2021 Genworth, mae mis mewn ystafell breifat mewn cartref nyrsio yn costio bron i $9,034. Dychmygwch dalu'r gost honno am fisoedd neu hyd yn oed flynyddoedd.

Mae'n well dechrau cynllunio ar gyfer hyn cyn bod eich rhieni mewn gwirionedd yn oedrannus. “Os yw’ch rhieni’n nesáu at 60 oed a’ch bod chi’n gallu fforddio yswiriant gofal hirdymor, efallai y bydd talu’r premiwm nawr yn arbed llawer mwy i chi yn ddiweddarach os oes angen i riant fynd i gartref nyrsio,” dywed Oscar Vives Ortiz, cynllunydd ariannol CPA gyda PNC Wealth Management yn Tampa Bay-St. ardal Petersburg o Florida.

Gofynnwch i chi'ch hun ai dyma'r flwyddyn y mae angen i chi brynu yswiriant gofal hirdymor ar gyfer unrhyw un o'ch rhieni - neu gwnewch yn siŵr bod y rhieni hynny wedi ei brynu drostynt eu hunain. Am bob blwyddyn y byddwch yn gohirio prynu'r yswiriant hwn, rydych yn wynebu cyfraddau uwch yn seiliedig ar oedran uwch yr yswiriwr; gall cyfraddau gynyddu hyd yn oed ymhellach os bydd problemau iechyd yn datblygu, neu fe allai ddod yn amhosibl cael yswiriant o gwbl. Os yw'ch rhieni'n talu, gwnewch yn siŵr eu bod yn cadw i fyny â'r premiymau - weithiau, gallwch chi gofrestru i gael gwybod os nad yw person hŷn wedi bod yn talu'r biliau.

Mae naill ai yswiriant bywyd neu flwydd-dal gydag elfen gofal hirdymor yn cynnig dewis arall yn lle yswiriant gofal hirdymor a allai fod yn fwy ymarferol i rai teuluoedd.

Tra'ch bod chi a'ch priod yn cynllunio ar gyfer anghenion gofal hirdymor eich rhieni, dylech chi fod yn meddwl amdanoch chi'ch hun hefyd.

Richard Reyes, cynllunydd ariannol ardystiedig ar gyfer Y Chwarter Ariannol, yn dweud y gall cynllunio ar gyfer gofal hirdymor hefyd roi mwy o hyblygrwydd i chi o ran na fydd yn rhaid ichi ddibynnu ar y llywodraeth, eich plant, na’ch cymdogion i ofalu amdanoch; byddwch yn gallu galw'r ergydion.

“Os nad oes gennych unrhyw yswiriant gofal neu os nad ydych wedi cynllunio’n ddigonol ar gyfer gofal, yna yn amlwg yr unig hyblygrwydd sydd gennych yw’r hyn y mae eraill wedi’i gynllunio ar eich cyfer,” meddai Reyes.

“Os ewch chi ar Medicaid, eich gofal fydd yr hyn y mae'r llywodraeth yn ei ragnodi ydyw, ac mae pwy sy'n gofalu amdanoch yn seiliedig ar ble a phryd mae lle ar gael i chi - nid ateb gwych,” ychwanega.

Mae yna hefyd lawer o broblemau gyda dibynnu ar y teulu. Efallai na fydd eich plant yn byw gerllaw neu efallai y bydd ganddynt eu problemau, eu pryderon a'u teuluoedd eu hunain i ofalu amdanynt. Bydd priod rydych chi'n dibynnu arno yn debygol o fod yn agos at eich oedran a bydd ganddo lai o allu corfforol.

“Pan fydd rhywun yn rhoi gwefus i mi am gael gofal hirdymor, rwy'n dweud wrth un o'r priod am orwedd ar y llawr a gofyn i'r llall eu codi a'u cario o amgylch y tŷ ac i mewn ac allan o'u cerbyd,” Reyes yn dweud.

Yswiriant bywyd

Gall yswiriant bywyd gyda budd-dal byw neu ofalwr gofal hirdymor helpu i dalu am ofal hirdymor yn ôl yr angen. Ond gall yswiriant bywyd hefyd fod yn arf ar gyfer ad-dalu aelodau o'r teulu sy'n helpu gyda gofal hirdymor ar ôl i'r anwylyd a oedd angen y gofal hwnnw farw.

“Os ydych chi’n teimlo bod yn rhaid i chi wario rhywfaint o’ch arian yn gofalu am eich rhieni oedrannus, yna ceisiwch wneud yn siŵr bod unrhyw bolisïau yswiriant bywyd y maen nhw wedi’ch rhestru fel buddiolwr yn eich ad-dalu ac yn ailgyflenwi’ch buddsoddiadau ar eu marwolaeth,” meddai Rick Sabo, cynllunydd ariannol gyda Atebion Ariannol RPS in Gibsonia, PA.

Os nad oes gan eich rhieni yswiriant bywyd, na allant ei fforddio, ac yn debygol o ddibynnu arnoch chi am help pan fyddant yn hŷn, siaradwch â nhw am brynu gwarant yswiriant bywyd cyffredinol polisi y byddwch chi a'ch priod yn talu'r premiymau arno. Yn wahanol yswiriant bywyd tymor, y gallai eich rhieni ei oroesi, gallwch brynu yswiriant bywyd cyffredinol gwarantedig sy'n para hyd at 121 oed, gan ei wneud yn bolisi parhaol yn ei hanfod, ond am gost llawer is nag yswiriant bywyd cyfan.

Amseriad Ymddeol

Gall pobl o unrhyw oedran ddechrau sefydlu nodau ymddeoliad trwy feddwl am sut maen nhw eisiau byw yn ystod ymddeoliad. Bydd cynilo yn llawer haws pan fyddwch chi'n gwybod ar gyfer beth rydych chi'n cynilo, meddai Kevin Gallegos, is-lywydd gwerthiannau a gweithrediadau Phoenix Rhwydwaith Ariannol Rhyddid, gwasanaeth ariannol ar-lein ar gyfer setlo dyledion defnyddwyr, siopa morgeisi, a benthyciadau personol.

Meddyliwch ble byddwch chi'n byw, a fyddwch chi'n symud i gartref llai, a ydych chi'n bwriadu teithio, ac a fyddwch chi eisiau gweithio'n rhan-amser. Cynlluniwch i fyw ar 80% i 85% o'ch incwm presennol ar ôl i chi ymddeol.

I ddeall yn llawn beth fydd eich incwm ymddeoliad, gwnewch yn siŵr eich bod yn deall unrhyw bensiwn y mae gennych hawl iddo, adolygwch eich holl fuddsoddiadau, a amcangyfrif eich incwm Nawdd Cymdeithasol, medd Gallegos.

Mae cynllunio ymddeoliad gyda phriod yn fwy cymhleth na chynllunio ymddeoliad i chi'ch hun yn unig. Bydd angen i chi greu gweledigaeth a rennir ar gyfer eich ymddeoliad. Bydd angen i chi hefyd gytuno a fydd y ddau ohonoch yn rhoi'r gorau i weithio ar yr un pryd neu a yw'n gwneud synnwyr i un priod ymddeol yn gyntaf.

Mae gwahaniaethau oedran rhwng priod yn gyffredin, a gall y rhain greu problemau wrth gynllunio ymddeoliad. Ar ymddeoliad, os ydych chi'n 66 a'ch priod yn 62, er enghraifft, byddwch chi'n gallu cael yswiriant iechyd trwy Medicare, ond ni fydd eich priod tan 65 oed. Mae hynny'n draul o $600 i $700 y mis o bosibl ar gyfer premiymau y mae'n rhaid i chi gynllunio ar eu cyfer, meddai Reyes.

Y Llinell Gwaelod

Mae cynllunio ariannol blynyddol ar gyfer teulu yn gofyn am ystyried anghenion a dymuniadau pawb dan sylw. Mae angen i chi wneud penderfyniadau strategol am ariannu eich ymddeoliad, helpu plant gyda'u costau coleg, gofalu am rieni oedrannus, prynu yswiriant gofal hirdymor ac yswiriant bywyd, ac amseru eich ymddeoliad a'ch priod.

Os ydych chi'n cynllunio ar gyfer pob un o'r eitemau hyn ac yn dysgu am wahanol opsiynau a chanlyniadau pob dewis, rydych chi'n llai tebygol o wynebu syrpréis annymunol a brwydrau ariannol a allai eich atal rhag ymddeol pryd a sut rydych chi eisiau. Unwaith y bydd gennych gynllun sylfaenol, adolygwch y penderfyniadau a'r gwariant hyn bob blwyddyn i weld a oes angen gwneud unrhyw addasiadau.