Sut i gael benthyciad personol gyda chredyd gwael: Allwch chi gael un, ac a ddylech chi?

Hyd yn oed os oes gennych sgôr credyd isel, efallai y byddwch yn dal i fod yn gymwys i gael benthyciad personol - ond “os ydych chi yn y sefyllfa hon, dylech fod yn barod i dalu cyfradd llog uwch a ffioedd eraill o bosibl fel ffi tarddiad, ffioedd hwyr neu gosbau talu cynnar,” meddai Kaitlin Walsh-Epstein, uwch is-lywydd twf a marchnata yn Laurel Road. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod os nad yw'ch sgôr credyd yn serol a'ch bod yn ystyried benthyciad personol.

Beth yw benthyciad personol, ac ar gyfer beth ddylai'r rhai sydd â phroblemau credyd ddefnyddio un?

Benthyciad personol yw a benthyciad a gyhoeddir gan fenthyciwr ar-lein, banc, neu undeb credyd, fel arfer mewn cyfandaliad yn amrywio o tua $1,000 i $100,000 y byddwch yn aml yn ei ad-dalu yn rheolaidd, fel bob mis, dros unrhyw le rhwng un a saith mlynedd. I'r rhai sydd â phroblemau credyd, gallai benthyciad personol wneud synnwyr i gydgrynhoi dyled llog uchel, er enghraifft, ond dim ond os yw'r gyfradd a gewch ar y benthyciad hwnnw yn is na'r cyfraddau rydych chi'n eu talu. (Gweler y cyfraddau benthyciad personol isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma.)

“Mae’r benthyciadau personol gorau yn eich helpu i gyflawni nod ariannol, fel cael gwared ar ddyled cerdyn credyd, ond gwnewch yn siŵr eu cymharu ag opsiynau ariannu eraill i ddod o hyd i’r ffit iawn,” meddai Annie Millerbernd, arbenigwr benthyciadau personol yn NerdWallet. Dywed arbenigwyr y gallai hefyd wneud synnwyr i ddefnyddio benthyciadau personol i dalu dyled feddygol neu argyfwng sy'n codi. Ond peidiwch â defnyddio benthyciad personol i ariannu treuliau dewisol fel priodasau a gwyliau, meddai arbenigwyr.

Pa gyfradd llog y gallaf ei chael ar fenthyciad personol os oes gennyf gredyd teg neu wael?

Yn gyffredinol, po uchaf yw eich sgôr credyd, yr isaf yw'r gyfradd llog y gallech ei thalu ar fenthyciad personol.

Sgôr credyd	Cyfradd llog benthyciad personol ar gyfartaledd
720-850 - Ardderchog	10.73% –12.50%
690-719 - Da	13.50% –15.50%
630-689 - Gweddol	17.80% –19.90%
300–629 – Tlawd	28.50% –32.00%

Ffynhonnell: Bankrate

Wedi dweud hynny, cyfartaleddau yw’r cyfraddau hynny, a bydd benthycwyr hefyd yn barnu’r rhai sydd â chredyd llai na delfrydol ar ffactorau fel eu hincwm, hanes cyflogaeth ac asedau. Os cynigir cyfradd uchel fel yr uchod i chi, efallai y byddwch yn well eich byd gyda math arall o gynnyrch benthyciad. (Gweler y cyfraddau benthyciad personol isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma.)

Sut allwch chi gael cyfradd llog is ar fenthyciad personol?

Os ydych chi'n cael eich plagio gan sgôr credyd isel, gall cael cyd-lofnodwr neu gyd-fenthyciwr helpu. “Bydd rhai benthycwyr yn caniatáu hynny fel opsiwn pan fyddwch yn gwneud cais am fenthyciad personol, eglura Walsh-Epstein.

Peth arall i'w wneud yw gweithio ar godi'ch sgôr credyd: “Yn gyntaf, edrychwch ar eich arferion gwario ac ailfeddwl am sut rydych chi'n talu am bethau, yn bennaf i wneud yn siŵr eich bod yn cadw balansau is ar gardiau credyd. Yn ail, sefydlu hanes talu cadarn trwy setlo taliadau awtomataidd ar eich treuliau rheolaidd fel biliau, cardiau credyd a benthyciadau myfyrwyr, ”meddai Walsh-Epstein. Gall taliadau ceir helpu i gadw cynlluniau treuliau misol dan reolaeth a helpu i osgoi ffioedd talu hwyr. “Yn drydydd, pan allwch chi ei fforddio, gwnewch daliadau amlach i leihau eich dyled gyffredinol a gwella'ch sgôr credyd.”

Gall symleiddio eich llinellau credyd a bod yn ofalus wrth agor cardiau credyd newydd fod yn ddefnyddiol hefyd. A chofiwch y gall hyd eich hanes credyd gyfrif am fwy na 10% o'r pwysau wrth bennu'ch sgôr credyd - felly os ydych chi'n bwriadu cau unrhyw gardiau credyd nas defnyddiwyd, caewch rai mwy newydd yn gyntaf. Yn olaf, dywed Walsh-Epstein, “Ystyriwch ail-ariannu eich dyled i wneud y mwyaf o gyfanswm yr arbedion dyled, talu dyledion yn gyflymach ac ailstrwythuro dyled i gyd-fynd â'ch incwm, sydd i gyd yn helpu i gefnogi'r nod o roi hwb i'ch sgôr credyd.” (Gweler y cyfraddau benthyciad personol isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma.)

Pa ffioedd sydd angen i chi wylio amdanynt gyda benthyciad personol?

Dylai benthycwyr sydd â chredyd teg neu wael gadw llygad am ffioedd tarddiad gyda'r benthycwyr ar-lein yr hoffent weithio gyda nhw, meddai Millerbernd. “Gall y ffi amrywio o 1% i 10% ac fel arfer mae’r benthyciwr yn didynnu’r ffi o enillion y benthyciad,” meddai Millerbernd. Os ydych chi'n cael benthyciad gyda ffi tarddiad, rhedwch y rhifau i wneud yn siŵr y bydd gennych chi ddigon o arian ar ôl unwaith y bydd y benthyciwr yn cymryd eu toriad. 

A all gwneud cais am fenthyciad personol niweidio'ch sgôr credyd?

Gwnewch yn siŵr eich bod yn cadw llygad am ymholiadau credyd caled i osgoi brifo'ch sgôr ymhellach. “Pe baech chi'n dod o hyd i opsiwn sy'n addas i chi, yna bydd angen i chi wneud cais am y benthyciad, a all gynnwys gwiriad credyd. Sicrhewch fod hwn yn “wiriad meddal” gan fenthyciwr dibynadwy fel nad yw'n effeithio ar eich sgôr credyd ymhellach,” meddai Walsh-Epstein. 

Sut i wneud cais am fenthyciad personol

Gall benthyciadau personol fod yn eithaf hawdd a chyflym i'w cael - ac mae'n bosibl gwneud cais, cael eich cymeradwyo a derbyn arian o fewn 24 awr. Eto i gyd, dywed arbenigwyr ei bod yn ddoeth cymharu cyfraddau llog a ffioedd 3-5 benthyciwr ochr yn ochr i wneud yn siŵr eich bod yn cael y fargen orau bosibl ar eich benthyciad.

Cyhoeddwyd y stori hon yn wreiddiol ym mis Gorffennaf 2022.