Sut i Fuddsoddi Eich Arian Parod am y Cynnyrch Gorau, Heb Ormod o Risg

Ond nid yw hynny'n golygu bod yn rhaid i fuddsoddwyr dderbyn zilch pan ddaw'n fater o ennill llog ar eu cynilion. Gydag ychydig o waith, gallwch gael ychydig mwy o'ch arian parod.

“Rydyn ni mewn amgylchedd lle mae pob ychydig yn helpu i gynnal y pŵer prynu hwnnw,” meddai Chip Munn, cynghorydd a phrif swyddog gweithredol Signature Wealth Strategies yn Fflorens, SC

Er mwyn symud ar y droed dde, mae cynghorwyr yn awgrymu bod buddsoddwyr yn camu'n ôl ac yn asesu beth yw pwrpas yr arian parod a beth yw eu goddefgarwch risg. Sicrhewch fod y gorwel amser ar gyfer pryd y gallai fod angen yr arian arnoch yn cyfateb i'r buddsoddiad neu'r cynnyrch cynilo a ddewiswyd. Efallai y bydd diffyg cyfatebiaeth yn eich gadael yn sownd pan fyddwch chi angen yr arian mwyaf.

“Y cwestiwn cyntaf ddylai fod ar gyfer beth mae’r arian,” meddai Munn. “Pam fydd yn penderfynu sut.”

Isod mae'r symudiadau tactegol y mae cynghorwyr yn dweud y gall buddsoddwyr eu gwneud nawr i roi eu harian ar waith at dri defnydd: arbedion brys, arian ar gyfer buddsoddi manteisgar, a nodau arbed tymor canolig. Gellir defnyddio'r strategaethau hefyd mewn amgylchiadau eraill, yn dibynnu ar eich goddefgarwch risg, gorwel amser, ac angen.

Stashing Arbedion Argyfwng

Chwilio am rywle i barcio'ch cronfa diwrnod glawog yn ddiogel? Oherwydd bod yr arian ar gyfer argyfyngau, mae angen i unrhyw strategaeth fuddsoddi fod yn risg isel ac yn hylif iawn, fel y gallwch chi ei thapio mewn diwrnod neu ddau os oes angen, meddai cynghorwyr. Wedi'r cyfan, mae argyfyngau'n digwydd ar adegau annisgwyl.

Yn gyffredinol, mae cynllunwyr ariannol yn argymell neilltuo arian i dalu costau byw o chwe mis i 12 mis. Mae cyfrifon cynilo, cyfrifon marchnad arian, a thystysgrifau blaendal yn hafan naturiol, o ystyried eu bod wedi'u hyswirio gan FDIC, ond nid yw llawer o fanciau wedi codi cyfraddau ar y cyfrifon hyn nac yn ei wneud yn araf.

“Mae lle rydych chi'n cadw'ch arian parod yn bwysig iawn yn ystod yr ychydig flynyddoedd nesaf,” meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate. “Mae cyfraddau llog yn codi, ond nid yw pob banc yn cynyddu ei gyfradd cynilo ac yn sicr nid ar yr un cyflymder. Felly rydych chi am roi'ch arian lle gallwch chi gael gwell cynnyrch."

Yn gyffredinol, mae banciau ar-lein yn cynnig cyfraddau gwell na'u cyfoedion brics a morter, meddai McBride.

Goldman Sachs

' Mae gan yr uned bancio defnyddwyr, Marcus, gyfrif cynilo ar-lein cynnyrch uchel sy'n dod ag arenillion canrannol blynyddol o 0.85%. Mae Ally Bank, sy'n eiddo i Ally Financial, yn cynnig cyfrif cynilo ar-lein gydag APY 0.9%.

Gall cryno ddisgiau tymor byr, sydd wedi'u hyswirio gan FDIC, hefyd fod yn opsiwn da ar gyfer cyfran o'r arian, cyn belled â bod gennych rywfaint o arian parod gyda hylifedd dyddiol mewn cyfrif arall. Mae Marcus ac Ally Bank ill dau yn cynnig CD chwe mis gydag APY 0.75% o Fehefin 13.

Dywed McBride y gallai rhai banciau cymunedol ac undebau credyd hefyd gynnig opsiynau da. “Rhaid i chi chwilio am y banciau sydd eisiau eich blaendaliadau ac sy'n barod i dalu amdano,” meddai.

Mae cynghorwyr yn rhybuddio, er bod opsiynau sy'n cynhyrchu mwy o arian parod, efallai y byddai'n well bod yn ddarbodus o ran arbedion brys. “Dydych chi ddim am i'ch cronfa argyfwng fod yn gyffrous,” meddai Munn. “Mae ffilmiau arswyd yn gyffrous. Nid dyna rydyn ni'n ei wneud yma.”

Cadw Peth Powdwr Sych

Efallai y bydd buddsoddwyr sy'n dal arian parod er mwyn achub ar gyfleoedd buddsoddi yn fodlon cymryd mwy o risg nag y byddent gyda'u cynilion brys. Ond mae hylifedd yn dal i fod yn bryder. Os cyfrannau o

Afal

(ticiwr: AAPL) yn disgyn i'r pris yr ydych wedi bod yn aros amdano, yna nid ydych am i'ch arian gael ei gloi i fyny mewn CD.

Efallai y bydd rhai o'r cynhyrchion cynilo a'r strategaethau uchod yn gwneud y gwaith, ond mae ganddyn nhw'r anfantais o'ch gorfodi chi i drosglwyddo arian o'ch cyfrif banc i'ch cyfrif broceriaeth. Yr ateb mwyaf cyffredin i hynny yw cronfa marchnad arian a ddelir yn eich broceriaeth. Mae Charles Schwab yn cynnig nifer o gronfeydd o'r fath, fel Schwab Value Advantage Money (SWVXX), nad oes ganddo leiafswm buddsoddiad ac elw 7 diwrnod o 0.64%, gyda hepgoriadau costau, ar 14 Mehefin.

Gallai buddsoddwyr brynu biliau Trysorlys tymor byr mewn gosodiad ysgol o fewn eu cyfrif broceriaeth, neu'n uniongyrchol o wefan Trysorlys yr UD. Dywedwch fod gennych $10,000. Gallwch brynu pum bil pedair wythnos, sydd bellach yn ildio 1.18%, mewn rhandaliadau cyfartal o $2,000; mae un o’r biliau yn aeddfedu bob wythnos, gan roi cyfle i chi brynu bil Trysorlys arall neu fuddsoddi’r arian yn rhywle arall. (Mae biliau’r trysorlys fel arfer yn cael eu prynu ar ddisgownt o’u par swm. Eich llog chi yw’r gwahaniaeth rhwng yr wynebwerth a’r pris prynu.)

Andy Kapyrin, cyd-CIO Treforys, RegentAtlantic o NJ, sydd ymhlith y rhai sydd wedi'u rhestru Barron's Mae'r 100 cwmni RIA gorau ar gyfer 2021, yn awgrymu bod buddsoddwyr yn ystyried cronfa masnachu cyfnewid sy'n canolbwyntio ar filiau tymor byr y Trysorlys. Un enghraifft:

Goldman Sachs Mynediad Trysorlys 0-1 Blwyddyn
(GBIL). Mae'r ETF yn buddsoddi mewn biliau Trysorlys gydag aeddfedrwydd o flwyddyn neu lai ac mae ganddo gynnyrch SEC 30 diwrnod cyfredol o 0.87% a chymhareb cost net o 0.12%. “Rydych chi'n cael y cynnyrch cyffredinol ar filiau T, sy'n agosáu at 1% heddiw,” meddai Kapyrin.

Mae gan gronfa fel hon y fantais o gadw'ch arian ar gael yn eich cyfrif broceriaeth rhag ofn y bydd cyfle prynu yn codi. “Gallwch chi werthu hwn a phrynu beth bynnag sydd ar eich rhestr siopa,” meddai Kapyrin.

Hefyd, mae yna hefyd yr hyn y mae Kapyrin yn ei alw'n “arbedion iechyd meddwl.” Mae rheolwr y gronfa “yn gyfrifol am gymryd yr elw a chadw’r arian hwnnw i weithio i chi,” meddai. “Gallwch chi ei reoli eich hun, ond os byddwch chi'n colli gwerth un diwrnod o ddiddordeb, rydych chi'n rhoi'r gorau i'r holl fuddion.”

Mae Mike Vogelzang, prif swyddog buddsoddi yn Raleigh, Captrust o'r CC, cynghorydd buddsoddi cofrestredig, yn rhybuddio buddsoddwyr i beidio ag estyn am gynnyrch os yw'n golygu cloi eu cronfeydd pan fydd ei angen arnynt fwyaf. Ni fydd p'un a ydych chi'n gwneud hanner y cant neu dri chwarter yn gwneud llawer o wahaniaeth os ydych chi'n aberthu hylifedd, meddai.

“Y camgymeriad mwyaf y mae pobl yn ei wneud yw camgymharu eu buddsoddiadau â’u ffrâm amser,” meddai Vogelzang, y mae ei gwmni wedi’i restru ymhlith Barron's Y 100 o gwmnïau RIA gorau ar gyfer 2021.

Cynilo ar gyfer Taliad Down

Gall strategaethau ar gyfer nodau cynilo tymor byr a chanolig, fel taliad i lawr am dŷ rydych yn bwriadu ei brynu ymhen dwy flynedd, fod yn fwy anhylif. Ond, unwaith eto, cadwch eich goddefgarwch risg mewn cof. Gallai colli 20% o'ch taliad i lawr atal eich nod o ddod yn berchennog tŷ yn sylweddol.

Dywed Kapyrin RegentAtlantic y gallai buddsoddwyr ystyried prynu dyled gorfforaethol o ansawdd uchel, ond mae'n awgrymu dewis ETF yn hytrach na phrynu bondiau unigol, gan y byddai cronfa yn darparu gwell arallgyfeirio. “Oni bai eich bod yn parcio $1 miliwn neu fwy, os ydych chi'n prynu bondiau unigol nid ydych chi'n cael llawer o arallgyfeirio,” meddai Kapyrin.

Un ETF arallgyfeirio yw

Bond Corfforaethol Tymor Byr Vanguard,
(VCSH), sydd â chymhareb draul o 0.04% a chynnyrch SEC 30-diwrnod o 3.64% o Fehefin 13. Mae'r gronfa'n buddsoddi'n bennaf mewn bondiau corfforaethol gradd buddsoddi ac yn cynnal aeddfedrwydd cyfartalog wedi'i bwysoli gan ddoler o un i bum mlynedd . Graddau buddsoddi yw’r bondiau, ond maent yn dal i fod yn destun rhywfaint o risg credyd os bydd yr economi’n troi tua’r de.

Gall cryno ddisgiau a gynigir gan fanciau ar-lein ac undebau credyd gynnig cyfraddau cystadleuol i gynilwyr sydd â gorwel amser hwy. Yn gyffredinol, po hiraf yw hyd y CD, yr uchaf yw'r gyfradd. Mae Marcus Goldman Sachs yn cynnig CD blwyddyn gydag APY 1.6% o Fehefin 15.

Mae Douglas Boneparth, cynghorydd a pherchennog Bone Fide Wealth yn Efrog Newydd, yn argymell bod ei gleientiaid yn rhoi cyfran o'u cynilion arian parod mewn bondiau I, sydd ar hyn o bryd yn cynhyrchu 9.62%. Gellir prynu bondiau I yn uniongyrchol o wefan Treasury Direct. Er y gall eu cynnyrch uchel helpu i wrthbwyso effeithiau negyddol chwyddiant, mae gan fondiau I rai anfanteision. “Yn anffodus, mae’n eich gorfodi i gloi’ch arian am flwyddyn,” dywed Boneparth.

Yn ogystal, mae buddsoddwyr yn gyfyngedig i brynu gwerth $10,000 o fondiau I y flwyddyn. Ac os byddwch yn cyfnewid eich bondiau I o fewn pum mlynedd i'w prynu, byddwch yn colli'r tri mis blaenorol o log.

“Hyd yn oed wedyn, a dweud y gwir, fe all fod yn well hyd yn oed gyda’r gosb o gymharu â phethau eraill,” meddai Munn.

Ond ni waeth pa ddiben sydd gennych mewn golwg ar gyfer eich cynilion arian parod, mae cynghorwyr hefyd yn tanlinellu pwysigrwydd peidio â chyrraedd am gynnyrch gydag arian i fod i gael ei arbed. “Rydych chi'n cael y cynnyrch y gallwch chi, ond nid yw'n ymwneud â'r cnwd. Mae'n ymwneud â chysgu'n dda yn y nos,” dywed Bonepath. “Rydych chi'n gwybod y byddwch chi'n gallu llywio argyfyngau. Ni ddylech fod yn mynd yn rhy giwt neu'n rhy rhywiol gyda'ch arian parod wrth gefn.”

Ysgrifennwch at Andrew Welsch yn [e-bost wedi'i warchod]