Gall mapio cynlluniau i adeiladu eich cynilion fod yn heriol, yn enwedig pan fo cyfraddau llog yn amrywio. Mae tystysgrif blaendal (CD) yn ddewis arall da os ydych yn amharod i gymryd risg wrth fuddsoddi.
Math o gyfrif cynilo yw CD sy'n galluogi pobl i ennill llog ar gyfradd sefydlog sy'n aml yn uwch na'r hyn sydd ar gael gyda chyfrifon cynilo traddodiadol. Fodd bynnag, gall fod rhai anfanteision i gryno ddisgiau hefyd o ystyried eu natur o ddal arian am dymor penodol. Dyma ychydig o bethau pwysig i'w hystyried i'ch helpu i benderfynu a yw CD yn iawn i chi.
Sut mae tystysgrif blaendal yn gweithio?
Mae gan CD gyfradd llog na fydd yn newid na'r amser y mae eich arian wedi'i gloi i mewn. Felly ar ôl i dymor y CD a ddewiswch ddod i ben, bydd gennych fynediad i'r arian a adneuwyd a'r llog a enillir arno.
Dywed Brad Stark, cynllunydd ariannol ardystiedig a chyd-sylfaenydd Mission Wealth, cwmni rheoli cyfoeth yn Santa Barbara, CA, y gallwch brynu cryno ddisgiau mewn cyfrifon broceriaeth i helpu gyda symlrwydd. Mae gan lawer o gwmnïau broceriaeth berthynas â gwahanol fanciau, gan ganiatáu i bobl arallgyfeirio eu buddsoddiadau heb agor cyfrifon lluosog.
Trwy brynu cryno ddisgiau, eglura Stark, mae pobl yn ei hanfod yn gwneud addewid gyda banc. Mae'r addewid hwnnw'n darparu arian i sefydliad yn gyfnewid am gael ei dalu'n ôl gyda llog yn ddiweddarach.
“Mae'n fenthyciad rydych chi'n ei wneud i'r banc am gyfnod penodol o amser,” meddai Stark.
Manteision tystysgrifau blaendal
Ar wahân i gyfradd llog sefydlog gref, mae hyd yn oed mwy o resymau sy'n gwneud CDs yn apelio, o'r lefel isel o risg sy'n gysylltiedig â nhw i'r opsiynau a all gyd-fynd â chynllun arbedion delfrydol rhywun.
APY uwch na mathau eraill o gyfrifon cynilo
Er ei bod yn wir y bydd yr APY yn debygol o fod yn uwch na chyfrif cynilo traddodiadol, mae'n bwysig ystyried amseriad pan fydd y CD yn cael ei agor. Os caiff ei wneud pan fo cyfraddau cynilo ar y pen isaf, nid yw'n cronni cymaint o dwf ag y gallai pe bai wedi'i wneud ar adeg pan fo cyfraddau cynilo yn uchel.
A ffactor arall y byddwch am roi sylw manwl iddo wrth chwilio am gryno ddisgiau yw ystyried y gyfradd llog mewn perthynas ag amserlen y CD. “Wrth i chi ymrwymo’ch arian i gyfnodau hirach o amser i’w gloi, dylech gael eich digolledu â llog uwch,” meddai Stark.
Mae eich arian wedi'i ddiogelu
Daw CD gyda sylw naill ai gan y Gorfforaeth Yswiriant Adnau Ffederal (FDIC) neu'r Weinyddiaeth Undeb Credyd Cenedlaethol (NCUA), tyniad mawr i bobl sydd eisiau'r tawelwch meddwl bod eu harian yn ddiogel hyd yn oed os bydd banc yn methu fel y gwnaeth rhai yn ystod dirwasgiad 2008. Mae banciau fel arfer yn yswirio hyd at $250,000 fesul categori perchnogaeth.
Opsiynau cyfrif hyblyg a dewis eang o dermau
Mae digon o le i ddod o hyd i gryno ddisg sy'n cyd-fynd â chynlluniau arbed amrywiol pobl a'r amser maen nhw'n gobeithio eu cyrraedd. P'un a yw'n arbed am ychydig fisoedd yn unig i roi hwb i stash cynilo brys neu gasglu blynyddoedd arian parod ychwanegol cyn dechrau teulu, mae cryno ddisgiau yn cynnig opsiwn i gyd-fynd â'r anghenion hynny.
Yn ogystal â gallu dewis CD sy'n aeddfedu unrhyw le o dri neu chwe mis i bum mlynedd, bydd gwahaniaethau hefyd yn y cyfraddau i ddewis ohonynt. Ar 23 Mawrth, 2023, y gyfradd gyfartalog ar gyfer CD blwyddyn yw 1.49%.
Ysgol CD
Un dull i'w ystyried yw gosod arian mewn cryno ddisgiau lluosog yn hytrach nag un. Gall y dull hwn o haenu CDs helpu i wneud y mwyaf o'ch cynilion a chael yr arian a roddir ynddynt yn ôl ar gyflymder cyson. Dywed Scott Van Den Berg, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Century Management, cwmni cynghori ariannol yn Austin, TX, y gall adeiladu portffolio o gryno ddisgiau fod o fudd mawr.
Ar gyfer un, mae'n helpu defnyddwyr CD i ddelio ag achosion lle mae cost annisgwyl yn codi, a bod angen mynediad at eu cynilion. Gydag ysgolion, mae rhywfaint o risg sy'n gysylltiedig â pheidio â chael mynediad ar unwaith i'r arian yn cael ei liniaru oherwydd gallai'r dyddiad aeddfedu ar gyfer y cronfeydd fod ar y gorwel. Un ffordd o fynd ati yw trwy gael CD sy'n aeddfedu mewn chwe mis, un mewn blwyddyn, ac un arall mewn 18 mis.
“Mae hynny o leiaf yn cael yr arian hwnnw yn ôl i chi ac yna gallwch chi ei ail-fuddsoddi,” meddai Van Den Berg.
Anfanteision tystysgrifau blaendal
I raddau, gall cryno ddisgiau fod yn ffordd o'i chwarae'n ddiogel. Ac wrth wneud hynny, mae cost cyfle yn deillio o beidio â dilyn opsiynau arbedion eraill a allai fod wedi arwain at fwy o arian neu dynnu arian i mewn yn gyflymach. Mae hyn yn arbennig o bwysig i'w ystyried os nad ydych wedi cyrraedd oedran ymddeol.
“Os ydych chi'n 85 neu'n 90 oed, rydych chi am i'ch holl arian fod yn ddiogel a bod eich gorwel amser yn fyr iawn, fe allech chi roi cryno ddisgiau mewn IRA,” dywed Stark. “Os ydych chi’n 40 oed, a bod gennych chi IRA a chryno ddisgiau i mewn yna, pa gyfle [i ennill mwy] rydych chi’n ei golli.” Hefyd, gall cytundeb amser CD fod yn anghyfleus os na allwch ddal yr arian yno am gyfnod y cytundeb ac yna'n destun ffioedd tynnu'n ôl yn gynnar.
Nid yw enillion mor uchel â buddsoddi mewn lleoedd eraill fel stociau neu fondiau
Mae Stark a Van Den Berg yn nodi meysydd eraill lle mae'n bosibl cael twf buddsoddi cryfach na gyda CD.
Mae Stark yn awgrymu ystyried stociau mewn portffolio amrywiol os yw'r gorwel amser ar gyfer eich anghenion ariannol yn hwy na 10 mlynedd.
“Er bod y llwybr hwn yn gyfnewidiol, mae amser yn tueddu i wella’r rhan fwyaf o glwyfau buddsoddi tymor byr,” meddai Stark. “Tra bod amser yn elyn i fuddsoddi mewn CD.”
Nid yw chwyddiant yn cael ei gynnwys mewn APY dan glo
Er efallai na fydd CDs yn ymddangos yn beryglus ar yr olwg gyntaf, gallant niweidio'ch nodau cynilo ar adegau o chwyddiant. Mae hynny oherwydd na ellir addasu'r APY, eglura Stark, felly ni fyddai cyfradd llog a oedd unwaith yn ymddangos yn serol bellach yn cadw i fyny â gofynion y foment.
“Fe gymerodd chwyddiant doll arnoch chi ac aeth eich llog o ddigidau dwbl i sero,” meddai Stark. “Ac yn y cyfamser, aeth prisiau a phopeth yn uwch. Felly dirywiodd eich pŵer prynu.”
Trethi sy'n ddyledus ar log cronedig
Mae llog a enillir bob amser yn cael ei drethu oni bai ei fod mewn cyfrif ymddeol, felly mae hynny'n ffactor i'w ystyried wrth benderfynu a fydd CD yn darparu'r canlyniadau cynilo a ddymunir ar ôl cyfrifo am drethi.
Nid yw ychwaith yn rhywbeth y gallwch ei ohirio. Rhaid rhoi gwybod am yr enillion hynny os ydych wedi ennill $10 neu fwy mewn llog ar gryno ddisg tymor byr a aeddfedodd yr un flwyddyn ag y gwnaethoch ei brynu. Ac os oes gan y CD fywyd y tu hwnt i flwyddyn, yna rhaid i'r person dalu trethi ar y llog a gronnir yn flynyddol.
Cosbau am gael gafael ar arian yn gynnar
Pan fydd pobl yn cofrestru ar gyfer CD, maent yn cytuno i beidio â chyffwrdd â'r arian am gyfnod penodol. Wrth gwrs, mae pethau'n digwydd ac weithiau mae pobl angen yr arian yr oeddent wedi meddwl i ddechrau y gellid ei neilltuo.
Mae'n debygol na fydd y banc yn caniatáu i bobl dynnu eu harian. Yn gyfnewid am gymryd yr arian yn ôl cyn iddo aeddfedu, bydd banciau yn codi cosb, a gyfrifir yn aml fel nifer o ddiwrnodau o log syml ar gyfradd y CD. Ond nid oes gan y llywodraeth ffederal unrhyw gap ar gosbau tynnu'n ôl yn gynnar, felly gall amrywio.
Beth sydd ei angen arnoch i agor tystysgrif blaendal
Rhif Nawdd Cymdeithasol ar gyfer dinasyddion yr Unol Daleithiau neu rif adnabod trethdalwr unigol ar gyfer eraill.
Dyddiad geni deiliad y cyfrif. Mae'n helpu i gyflwyno dogfennaeth fel tystysgrif geni i brofi hunaniaeth.
ID a gyhoeddir gan y llywodraeth fel trwydded yrru neu gerdyn adnabod y wladwriaeth.
Prawf o gyfeiriad. Meddyliwch am filiau neu gytundeb prydles.
Gwybodaeth gyswllt fel ffôn neu e-bost
Gwybodaeth ar gyfer y cyfrif ariannu, megis y llwybr a rhif y cyfrif.
Cwestiynau a ofynnir yn aml
Ydy hi'n werth rhoi arian i mewn i CD?
Dywed arbenigwyr y gall fod, yn gyffredinol. O leiaf, mae'n well na chael yr arian mewn cyfrif siec neu arian parod o dan eich matres gartref lle na all gynyddu unrhyw log. Os ydych chi'n chwilio am opsiwn risg isel gan fanc rydych chi'n ymddiried ynddo, yna mae CD yn well na dim. Mae'r cyfan yn dibynnu ar wneud penderfyniad gwybodus pan fyddwch wedi darllen y print mân ac yn gwybod y cosbau am dynnu'n ôl yn gynnar.
Beth sy'n well, CD neu IRA?
Gan fod IRA yn gyfrif ymddeol a all fod yn berchen ar stociau, bondiau a CDs, mae'n well gofyn a yw CDs yn briodol i'w dal mewn IRA. A gallant fod, yn dibynnu ar eich oedran. Mae hynny oherwydd nad CDs yw'r symudiad hirdymor mwyaf proffidiol os oes gennych chi ffyrdd i fynd o hyd cyn ymddeol.
Faint mae CD $10,000 yn ei wneud mewn blwyddyn?
Mae'n anodd dweud yn bendant gan ei fod yn dibynnu ar gyfradd y CD penodol. Ond, er enghraifft, mae CD gydag APY 5% yn ennill $500 mewn blwyddyn. Felly os oes gennych CD gyda thymor o 12 mis, byddech yn tynnu $10,500 yn ôl unwaith y bydd y CD yn aeddfedu.
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html