Sut i baratoi eich arian ar gyfer dirwasgiad arall: 'Rydym yn meddwl y bydd glanio caled yn anochel yn y pen draw'

Dechreuodd y dirwasgiad a achoswyd gan COVID-19 yn ffurfiol Chwefror 2020 a daeth i ben Ebrill 2020, ond mae llunwyr polisi a phobl gyffredin yn dal i fynd i'r afael â'r ôl-effeithiau.

Mae'r Gronfa Ffederal yn ceisio dofi chwyddiant, sydd bellach wedi cyrraedd penllanw pedwar degawd. Y pryder yw y gallai codiadau cyfradd llog allweddol sy’n codi o bron i 0% a pholisïau ariannol llymach leihau galw defnyddwyr i’r graddau y gallai’r economi o bosibl—pwyslais ar efallai — yn mynd â thaeniad caled i ddirwasgiad arall.

Dywedodd Cadeirydd y Gronfa Ffederal Jerome Powell ddydd Iau ei fod “priodol yn fy marn i i fod yn symud ychydig yn gyflymach” o ran cyflymder a maint y codiadau i'r gyfradd meincnod allweddol. Marchnadoedd daeth i ben yn sydyn yn is Dydd Iau, gyda Chyfartaledd Diwydiannol Dow Jones
DJIA,
-2.11%
oddi ar 1.1%, y S&P 500
SPX,
-2.14%
colli 1.5% a'r Nasdaq Composite
COMP,
-2.03%
i lawr 2.1%.

Mae siawns o 15% y bydd dirwasgiad yn digwydd yn y 12 mis nesaf, Goldman Sachs
GS,
-3.08%
meddai daroganwyr yr wythnos hon, ddyddiau cyn sylwadau Powell. Mae'r siawns yn dringo i 35% yn y 24 mis nesaf, ysgrifennon nhw.

Mewn nodyn ymchwil yr wythnos hon, Deutsche Bank
Mae D.B.
-3.41%
Dywedodd, “Rydym yn meddwl y bydd glaniad caled yn anochel yn y pen draw erbyn diwedd '23/dechrau '24 ar ôl cyfres ymosodol o heiciau bwydo dros y 18 mis nesaf.” Ac mae hynny hyd yn oed gyda'r siâp ariannol da y mae llawer o ddefnyddwyr ynddo nawr, ychwanegodd y nodyn.

Os bu un wers am gyllid a buddsoddi yn ystod y ddwy flynedd ddiwethaf, mae'n dweud y gall digwyddiadau tancio'r farchnad “bob amser fod o gwmpas y gornel,” meddai Joel Cundick o Savant Wealth Management yn McLean, Va. “Er bod llawer yn hysbys ar hyn o bryd. materion - byd-eang a domestig - a allai sbarduno dirwasgiad, gall y symudwyr marchnad go iawn fod yn syndod nad oes neb yn ymwybodol ohono heddiw, ”meddai Cundick.

Dyma un pwynt data ar gyfer pa mor gyflym y gall pethau fynd i'r ochr: Roedd pobl a oedd yn ennill hyd at $40,000 y flwyddyn yn sydyn yn wynebu siawns o 40% o golli eu swyddi ym mis Ebrill a mis Mai 2020, meddai Powell. a nodwyd ym mis Gorffennaf 2020 yn ystod uchafbwynt ton gyntaf y pandemig COVID-19.

Yn ystod 2020, cafodd 15% o holl oedolion America o leiaf un pwl o ddiweithdra, y Pew Research Centre meddai dydd Mercher. Gostyngodd incwm canolrifol aelwydydd incwm is 3% rhwng 2019 a 2020, gan addasu ar gyfer chwyddiant, meddai ymchwilwyr Pew. Gwelodd enillwyr incwm canol, gan wneud rhwng $52,000 a $156,000, eu hincwm canolrifol yn crebachu 2.1%, nodasant. Mae pobl sy'n gwneud mwy na hynny wedi gweld eu hincwm canolrif yn gostwng 0.5%, sydd yn ei hanfod heb newid, nododd ymchwilwyr.

I lawer o bobl, fodd bynnag, roedd hynny'n ysgytwad cyflym o boen ariannol.

Gan leddfu’r ergyd efallai y tro hwn, dywedodd Fannie Mae fod economi’r UD yn wynebu “dirwasgiad cymedrol” yn 2023, yn rhannol oherwydd tynhau polisi ariannol y Ffed, rhyfel Rwsia yn yr Wcrain a chyfraddau llog cynyddol.

Wrth i waledi Americanwyr wella, siaradodd MarketWatch ag arbenigwyr ariannol i gael eu persbectif ar yr hyn y gall teuluoedd ei wneud nawr i baratoi ar gyfer dirwasgiad:

Talu dyled ac adeiladu clustog arian

Mewn dirywiad yn y farchnad, ni fyddwch am gyfnewid stociau neu fuddsoddiadau eraill o reidrwydd i ariannu costau niferus bywyd. Ac mae'r risg gynyddol o golli swyddi yn golygu y bydd llawer o deuluoedd yn wynebu'r realiti o fod angen cyd-dynnu i grafu.

Clywodd MarketWatch gan 10 arbenigwr ariannol gwahanol, ac un darn o gyngor a oedd yn gyffredin oedd ochri’n iawn â’ch cyllid ymlaen llaw. Tocio dyled, yn enwedig dyled llog uchel megis arian sy'n ddyledus ar gerdyn credyd, yn lleihau nifer y taliadau misol yr ydych yn gyfrifol amdanynt ac yn rhyddhau arian parod yn y dyfodol.

Hyd yn oed heb ddirwasgiad, mae'n syniad da meddwl am ddyledion llog uchel. Er enghraifft, mae arbenigwyr yn nodi mae APRs cerdyn credyd ar fin codi gyda mwy o godiadau cyfradd bwydo ar y gorwel. Bydd hynny'n ei gwneud hi hyd yn oed yn ddrytach i gario balans o fis i fis.

Yn yr un modd, mae bob amser yn bwysig cynnal cronfa argyfwng ar gyfer diwrnod glawog, ond mae'n hawdd gohirio tasg mor gyffredin. Mewn amgylchiadau arferol, mae arbenigwyr yn argymell cael digon o gynilion i dalu am dri mis o dreuliau. Ond mae dirwasgiad yn wahanol.

“Mewn dirwasgiad gall fod yn anoddach dod o hyd i swydd os ydych yn ddi-waith, felly gall cynyddu arbedion brys i werth chwe i 12 mis o arbedion roi sicrwydd ychwanegol,” meddai Summer Red, rheolwr addysg yn y Gymdeithas Cwnsela Ariannol a Chynllunio Addysg.

Ailfeddwl am bryniannau mawr sydd ar ddod

Mae cael rheolaeth dros eich gwariant bob amser yn gam ariannol doeth. Ond mae'n arbennig o bwysig edrych yn agosach ar bryniannau mawr, yn enwedig pan fo'r farchnad yn gyfnewidiol.

“Osgowch brynu gyda'ch llygaid ac osgoi prynu oherwydd mae pawb yn dweud y dylech chi ei wneud nawr,” meddai Kate Mielitz, rheolwr grwpiau arbennig yn y Gymdeithas Cwnsela Ariannol a Chynllunio Addysg. “Y farchnad dai, gwerthu ceir - mae'r rhain yn enghreifftiau gwych o eitemau tocyn mawr sy'n gwneud i ni deimlo'n dda i ddechrau, ond sydd â thagiau pris mawr iawn rydyn ni'n eu cario gyda ni ers blynyddoedd lawer.”

Tynnwch yr emosiwn allan o fuddsoddi

Mewn sawl ffordd, mae dirwasgiad yn brawf o ewyllys. I lawer, mae’n naturiol ymateb i ddirywiad yn y farchnad drwy newid eich strategaeth fuddsoddi—naill ai oherwydd ofn colli arian, neu oherwydd awydd i fanteisio ar yr hyn sy’n ymddangos yn gyfle.

Tua dwy ran o dair o fuddsoddwyr (61%) yn disgwyl hyd yn oed mwy o ansefydlogrwydd yn y farchnad yn y 12 mis nesaf, yn ôl arolwg barn ledled y wlad o bobl ag asedau buddsoddi gwerth o leiaf $100,000. Dywedodd saith o bob 10 eu bod yn pryderu am ddirwasgiad yn ystod y cyfnod hwn o 12 mis.

Ond mae ildio i'r agwedd emosiynol hon yn beryglus, yn enwedig o ran arbedion ymddeoliad. Bydd cymryd “strategaeth ddisgybledig, systematig” i fuddsoddi yn dileu emosiynau o’r hafaliad, meddai Lisa AK Kirchenbauer, sylfaenydd a llywydd Omega Wealth Management, cwmni cynllunio ariannol wedi’i leoli yn Arlington, Va.

Os ydych chi'n cynilo ar gyfer pryniant mawr yr ydych chi'n bwriadu ei wneud yn ystod yr ychydig flynyddoedd nesaf, ystyriwch symud y cronfeydd hynny yn rhagweithiol i asedau hafan ddiogel neu gyfrif cynilo - hyd yn oed os yw hynny'n golygu ildio enillion mwy yn y cyfamser.

Ar gyfer cynilion ymddeoliad, dylai'r dewisiadau a wnewch ddod i lawr i ble rydych chi mewn bywyd, a pha mor fuan rydych chi'n bwriadu ymddeol. “Nid yw costau ymddeol yn dod i gyd ar unwaith ond dros 20 neu hyd yn oed 30 mlynedd, felly mae'n bwysig bod yn ofalus wrth gynnal rhywfaint o ddyraniad nodau hirdymor hyd yn oed ym Mlwyddyn 1 o ymddeoliad,” meddai Cundick.

Awtomeiddio'ch cyllid

I bobl nad ydynt yn ymddiried yn eu hunain i allu rheoli eu harian heb adael i emosiynau fynd yn y ffordd, gall awtomeiddio eich arian fod yn ddefnyddiol. Mae hyn yn cynnwys popeth o sefydlu taliadau biliau awtomatig i greu adneuon uniongyrchol i gyfrifon cynilo neu fuddsoddi.

Y cyngor gorau, yn ôl llawer o arbenigwyr ariannol, yw anwybyddu'r marchnadoedd cymaint â phosib pan ddaw'n fater o arbedion hirdymor. Bydd awtomeiddio'ch cyllid yn gwneud hynny'n haws i'w gyflawni.

Canolbwyntiwch ar eich gyrfa

Ynghyd â’r dirwasgiad byr a ddigwyddodd ar ddechrau’r pandemig COVID-19 cafwyd cynnydd enfawr mewn diweithdra ledled y wlad. Ym mis Ebrill 2020, cynyddodd y gyfradd ddiweithdra i 14.8% - y lefel uchaf a gofnodwyd ers dechrau olrhain y data hwn ym 1948.

Gyda'r dirwasgiad cysylltiedig â COVID, fe adlamodd y farchnad swyddi yn ôl yn gyflym. Ym mis Mawrth 2022, y gyfradd ddi-waith yn sefyll ar 3.6% ac mae cyflogwyr yn dal yn newynog am lafur. Mae'r gyfradd 3.6% yn swil o'r gyfradd cyn-bandemig o 3.5%, sef lefel isaf ers 50 mlynedd. Mae hynny'n sicr yn bownsio braf, ond nid yw hynny'n cael ei roi bob amser. Diffiniwyd y Dirwasgiad Mawr a ddechreuodd tua 2008 gan lefelau uchel o ddiweithdra hirdymor.

Mae diweithdra cynyddol a dirwasgiadau yn mynd law yn llaw. Pan fo'r economi mewn dirywiad, mae'n rhaid i gwmnïau wneud toriadau i aros i fynd. Yn achos y dirwasgiad COVID, oedolion ifanc a gafodd eu taro galetaf gan golledion swyddi cysylltiedig â phandemig, yn ôl adroddiad gan y Sefydliad Polisi Economaidd, melin drafod i'r chwith.

I bobl sy'n cael eu cyflogi ar hyn o bryd, mae cymryd amser i baratoi ar gyfer y posibilrwydd o gael eu diswyddo yn gam call i'w wneud nawr.

“Mae hyrwyddo’ch ardystiadau, eich sgiliau a’ch profiad i wneud eich hun mor werthfawr i gyflogwyr presennol neu ddarpar gyflogwyr i gyd yn gamau doeth i’w cymryd nawr i insiwleiddio yn erbyn dirwasgiad posib,” meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate.com.