Sut i Ddefnyddio Eich Roth IRA Fel Cronfa Argyfwng

Mae cyfrannu at gyfrif ymddeol sydd â mantais treth yn dod â rheolau sy’n ei gwneud hi’n anodd cael gafael ar eich arian parod pe bai ei angen arnoch yn sydyn. Yn ddealladwy, mae'r rheolaethau hyn yn un rheswm y gall pobl deimlo'n amharod i ariannu a cyfrif ymddeol unigol (IRA) or Cynllun 401 (k) i’r uchafswm bob blwyddyn, er eu bod yn gwybod po gynharaf y maent yn buddsoddi, y mwyaf yw’r siawns y bydd yn rhaid i’w cronfeydd dyfu ar gyfraddau adlogi di-dreth.

Mae'r awydd i gynilo ar gyfer ymddeoliad yn cael ei ddiystyru gan yr angen i gynnal a cronfa brys o arian hygyrch, boed ar gyfer trwsio ceir, biliau meddygol, colli swydd, neu argyfwng economaidd; fodd bynnag, ychydig o bobl sy'n ymwybodol bod nodwedd sy'n cael ei hanwybyddu'n aml o'r Roth I.R.A. datrys y broblem hon - gan ganiatáu ichi gael eich cacen a'i buddsoddi hefyd. Mae'n swnio'n annhebygol, ond mae'n wir mewn gwirionedd.

Crynodeb Cyflym: Rheolau Roth IRA

Mae Roth IRA yn gyfrif cynilo ymddeol sy'n caniatáu dosbarthiadau cymwys ar sail ddi-dreth cyn belled â bod rhai amodau'n cael eu bodloni. Er bod Roth IRAs yn debyg i IRAs traddodiadol, eu trin treth gan y Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS) yn hollol wahanol.

Yn wahanol i gyfraniadau i IRAs traddodiadol, nid yw dyddodion Roth IRA yn cael a didynnu treth pan fyddwch chi'n eu gwneud. Yn IRS lingo, telir amdanynt gyda doleri ôl-dreth. Mae'r arian yn y cyfrif yn tyfu di-dreth nes iddo gael ei dynnu'n ôl. A phan fyddwch yn ymddeol, nid ydych yn talu unrhyw drethi ar godi arian oherwydd eich bod eisoes wedi talu trethi incwm ar yr arian y gwnaethoch yr adneuon ag ef. Gydag IRA traddodiadol, rydych chi'n talu trethi incwm ar dynnu arian allan ar ôl ymddeol.

Nid oes rhaid i berchnogion cyfrifon Roth IRA gymryd dosbarthiadau gofynnol (RMDs). Mae RMD yn isafswm, fel y'i sefydlwyd gan yr IRS, y mae'n rhaid ei dynnu'n ôl o IRA traddodiadol ac a diffiniedig-cyfraniad cynlluniwch bob blwyddyn ar ôl i chi gyrraedd oedran penodol. Os cawsoch eich geni rhwng 1951 a 1959, yr oedran yw 73. Os cawsoch eich geni yn 1960 neu ar ôl, yr oedran yw 75. Mae hyn yn gynnydd o'r oedran blaenorol o 72.

Terfynau Cyfraniad Roth IRA

Mae IRA Roth yn caniatáu ichi gyfrannu $6,000 ar gyfer 2022 a $6,500 ar gyfer 2023. Os ydych chi'n briod, gallwch chi a'ch priod gyfrannu $6,500 yr un am gyfanswm o $13,000. Caniateir i bob unigolyn gyfrannu $1,000 ychwanegol—a elwir yn a cyfraniad dal i fyny—os yn 50 oed neu'n hŷn.

Terfynau Incwm Roth IRA

Mae yna hefyd gyfyngiadau ar faint y gallwch chi ei ennill a dal i fod yn gymwys i gael Roth. Mae'r terfynau incwm yn cael eu haddasu bob blwyddyn gan yr IRS. Dyma’r terfynau ar gyfer blynyddoedd treth 2022 a 2023 yn seiliedig ar eich incwm a’ch treth statws ffeilio:

• Ar gyfer blwyddyn dreth 2022, os ydych chi'n briod ac yn ffeilio ffurflen dreth ar y cyd, mae'r cyfnod dirwyn i ben yn dechrau ar a incwm gros wedi'i addasu (MAGI) o $204,000. Os gwnewch fwy na $214,000, nid ydych yn gymwys i gael Roth. Mae ffeilwyr sengl yn cyrraedd y trothwy ar $129,000 ac yn cael eu gwahardd os yw eu hincwm yn fwy na $144,000.
• Ar gyfer blwyddyn dreth 2023, os ydych yn briod ac yn ffeilio ffurflen dreth ar y cyd, bydd y dod i ben yn raddol yn dechrau ar MAGI o $218,000. Os gwnewch fwy na $228,000, nid ydych yn gymwys i gael Roth. Mae ffeilwyr sengl yn cyrraedd y trothwy ar $138,000 ac yn cael eu gwahardd os yw eu hincwm yn fwy na $153,000.

Tynnu IRA Roth IRA

Rydych chi'n aml yn clywed bod tynnu arian Roth IRA yn ddi-dreth. Er bod hynny'n wir, mae'n gymhleth. Nid yw pob codiad yn cael ei greu yn gyfartal yng ngolwg yr IRS.

Wrth ffeilio'ch ffurflenni treth, nad ydych yn cynnwys yn eich incwm gros (trethadwy). unrhyw ddosbarthiadau sy'n dychwelyd eich cyfraniadau rheolaidd gan eich IRA(s) Roth. Oherwydd bod cyfraniadau i Roth yn cael eu gwneud gyda chronfeydd yr ydych chi eisoes wedi talu trethi arno, mae rheolau'r IRS yn caniatáu ichi dynnu'r arian hwnnw (neu a siarad yn fanwl gywir, yr un faint o arian) heb fod yn ddyledus am fwy o dreth arno.

Ond mae unrhyw symiau a gronnwyd yn y cyfrif y tu hwnt i'r hyn a adneuwyd gennych yn wreiddiol yn stori wahanol. I'r rheini, mae'n rhaid i chi aros tan ar ôl y cyfnod o bum mlynedd sy'n dechrau gyda'r flwyddyn dreth gyntaf y gwnaed cyfraniad i'r Roth IRA ar ei chyfer i ddechrau gwneud. tynnu'n ôl. Os na fyddwch yn aros, mae codi trethi a chosb os ydych o dan 59½ oed.

Mewn geiriau eraill, gellir tynnu'r cyfraniadau yn ôl unrhyw bryd heb gosb na threthi; fodd bynnag, enillion buddsoddi a gynhyrchir o'ch adneuon - incwm llog, difidendau, enillion cyfalaf—rhaid aros yn y cyfrif am o leiaf bum mlynedd, ac yn ddelfrydol nes eich bod yn 59½ o leiaf er mwyn osgoi mynd i gosb a threthi o 10%.

Y newyddion da yw bod Roth yn codi arian ar a cyntaf-i-mewn, cyntaf allan (FIFO) sail. Felly caiff unrhyw arian a godir ei ddosbarthu i ddechrau fel rhai sy'n dod o gyfraniadau. Nid yw enillion yn cael eu hystyried yn gyffyrddadwy nes bod swm sy'n cyfateb i'r holl gyfraniadau a wnaethoch wedi'i gyrraedd.

Yr IRA Roth fel Cronfa Argyfwng

Mantais rhoi arbedion brys i mewn i Roth IRA yw nad ydych yn colli'r cyfle cyfyngedig i wneud y flwyddyn honno. ymddeol cyfraniad. Dim ond ychydig filoedd o ddoleri y gallwch chi gyfrannu at IRA Roth bob blwyddyn, ac unwaith y bydd y flwyddyn yn mynd heibio heb gyfraniad, rydych chi'n colli'r cyfle i'w wneud am byth; fodd bynnag, dylai cael mynediad at y cronfeydd hyn fod yn ddewis olaf.

Matt Becker, ffi yn unig cynllunydd ariannol ardystiedig (CFP) sy'n rhedeg y safle Mom and Dad Money, yn nodi nad ydych am dynnu cyfraniadau Roth IRA yn ôl ar gyfer mân argyfyngau, megis atgyweirio ceir neu filiau meddygol bach. Dylech gadw digon o gynilion ar gyfer y digwyddiadau hynny. Dylai eich cronfa argyfwng Roth IRA fod ar gyfer argyfyngau mwy, megis diweithdra neu salwch difrifol; fodd bynnag, i rai, gallai tynnu cyfraniadau Roth yn ôl fod yn opsiwn gwell na chodi taliadau llog ar falansau cardiau credyd.

Strwythuro IRA Roth ar gyfer Argyfyngau

Yr allwedd i ddefnyddio IRA Roth fel cronfa argyfwng yw cyfyngu ar ddosbarthiadau i gyfraniadau. Mewn geiriau eraill, peidiwch â dechrau gostwng i enillion buddsoddi. Mae'n bwysig nodi nad yw cronfeydd yr IRA yn cael eu labelu fel “cyfraniadau” ac “enillion” ar eich datganiad. Felly, dilynwch y rheol syml hon: Peidiwch â thynnu mwy nag yr ydych wedi'i adneuo.

Nid yw'r rhan o'ch cyfraniad Roth IRA a glustnodwyd gan fod eich cronfa argyfwng yn perthyn i stociau, bondiau neu cronfeydd cydfuddiannol fel cyfraniad ymddeoliad nodweddiadol. Mae yn perthyn yn a hylif cyfrif (sy'n golygu arian parod neu rywbeth y gellir yn hawdd ei drosi'n arian parod ac sy'n ennill llog) y gellir ei dynnu'n ôl ar fyr rybudd heb golli'r prifswm.

“Mae'n hanfodol peidio â buddsoddi cyfran eich Roth ymroddedig i'ch cronfa argyfwng, "Meddai Garrett M. Prom, sylfaenydd Cynllunio Ariannol Amlwg yn Austin, Texas. “Mae’r arian hwn ar gyfer argyfyngau, sef colli swyddi yn y rhan fwyaf o achosion. Os yw’r colli swydd hwnnw’n rhan o ddirywiad yn yr economi, bydd yn rhaid i chi werthu buddsoddiadau, fel arfer ar golled.”

Bydd enillion i gyfrif Roth yn cynyddu heb i chi dalu trethi ar yr enillion bob blwyddyn, fel yn achos cyfrif cynilo rheolaidd. Ni fyddwch ychwaith yn talu trethi ar yr enillion hyn pan fyddwch yn eu tynnu'n ôl fel dosbarthiadau cymwys ar ôl i chi gyrraedd oedran ymddeol.

Mae hyn a elwir cyfrif cynilo gall o fewn Roth ennill o leiaf cymaint o log â chyfrif cynilo rheolaidd, os nad mwy, yn dibynnu ar ble rydych chi'n bancio. Os oes gennych IRA Roth eisoes, ond nad oes gan eich sefydliad ariannol unrhyw opsiynau risg isel sy'n talu llog ar gyfer eich arian, agorwch ail Roth IRA mewn sefydliad sydd â'r arian hwnnw.

Unwaith y bydd gennych gronfa argyfwng ddigon mawr, dechreuwch symud rhai o'r cyfraniadau hynny i mewn i fuddsoddiadau sy'n ennill mwy. Nid ydych chi eisiau eich holl gyfraniadau Roth mewn arian parod am byth. Gall y broses hon gymryd ychydig fisoedd neu ychydig flynyddoedd i chi, yn dibynnu ar ba mor gyflym y byddwch yn cronni arbedion ychwanegol.

Tynnu Cronfeydd Roth Wedi'i Rolio drosodd

Os yw'ch Roth IRA yn cynnwys cyfraniadau y gwnaethoch chi eu trosi neu rholio drosodd o gyfrif ymddeoliad arall, fel 401(k) gan gyn gyflogwr, bydd angen i chi fod yn ofalus ynghylch unrhyw godiadau. Mae rheolau arbennig ynghylch tynnu cyfraniadau treigl yn ôl. Oni bai eu bod wedi bod yn eich Roth am o leiaf bum mlynedd, byddwch yn wynebu cosb o 10% os byddwch yn eu tynnu'n ôl. Mae gan bob trosiad neu drosglwyddiad gyfnod aros o bum mlynedd ar wahân.

Gall fod yn anodd tynnu cyfraniadau treigl yn ôl heb gosb. Mae'n syniad da ymgynghori â gweithiwr treth proffesiynol os ydych yn cael eich hun yn y sefyllfa hon.

Y newyddion da yw, os oes gennych gyfraniadau rheolaidd a chyfraniadau treigl, yn gyntaf mae'r IRS yn categoreiddio tynnu'n ôl fel tynnu cyfraniadau rheolaidd yn ôl cyn iddo eu categoreiddio fel tynnu cyfraniad treigl yn ôl.

Sut i Dynnu Cronfeydd Roth yn Ôl

Gall argaeledd arian fod yn wahanol, yn dibynnu ar y sefydliad lle rydych chi'n cadw'ch Roth a'r math o gyfrif rydych chi'n gosod yr arian ynddo. Pan fyddwch angen arian ar frys, nid ydych am glywed y bydd yn cymryd dyddiau i gael siec neu drosglwyddiad banc. Cyn i chi wneud cyfraniad i'ch Roth IRA, darganfyddwch pa mor hir dosbarthiadau cymryd.

Fel arfer gellir adalw arian mewn llai na thri diwrnod busnes. Os dymunwch gymryd arian allan o a marchnad arian neu gronfa gydfuddiannol a'ch bod wedi cyflwyno'ch cais tynnu'n ôl cyn 4 pm EST, efallai y bydd gennych yr arian erbyn y diwrnod busnes nesaf.

Os yw'r arian yn cael ei fuddsoddi mewn stociau, fel arfer bydd angen i chi aros tri diwrnod busnes, er os oes gennych gyfrif gwirio gyda'r un sefydliad lle mae gennych eich Roth IRA, efallai y byddwch yn gallu ei gael yn gyflymach.

A trosglwyddo gwifren Gall hefyd fod yn ffordd gyflym o gael gafael ar arian, er y bydd yn rhaid i chi dalu ffi sydd fel arfer yn rhedeg o $25 i $30. “Gall y rhan fwyaf o gwmnïau broceriaeth wifro arian yn uniongyrchol o Roth IRA i gyfrif gwirio neu gynilo mewn un diwrnod busnes, gan dybio nad oes angen gwerthu stociau neu fondiau i gynhyrchu arian parod,” meddai arbenigwr rheoli asedau achrededig Marcus Dickerson o Beaumont, Texas.

Mae'r oedi posibl hyn yn argaeledd cyllid Roth IRA yn rheswm arall i gadw rhywfaint o arian brys y tu allan i'ch Roth IRA mewn cyfrif gwirio neu gynilo ar gyfer anghenion brys iawn.

Ffeilio'r Ffurflenni Treth Cywir

Nid oes angen i chi roi gwybod am gyfraniadau Roth IRA ar eich ffurflen dreth gan nad ydynt yn effeithio ar eich incwm trethadwy; fodd bynnag, os oes angen i chi dynnu cyfraniadau o'ch Roth IRA i'w defnyddio mewn argyfwng, mae gwaith papur ynghlwm. Er eu bod yn cael eu caniatáu, mae'n rhaid i chi roi gwybod am eich tynnu'n ôl o hyd ar Ran III o'r IRS Ffurflen 8606.

Os ydych yn defnyddio meddalwedd paratoi treth, bydd yn gofyn ichi a wnaethoch unrhyw godiadau arian o gyfrif ymddeol yn ystod y flwyddyn ac yn eich arwain drwy'r gwaith papur. Os ydych chi'n defnyddio paratowr treth proffesiynol, gwnewch yn siŵr bod Ffurflen 8606 wedi'i chynnwys yn eich Ffurflen Dreth.

Os mai dim ond arian rydych chi'n ei roi yn eich Roth ac nad ydych chi'n tynnu unrhyw beth allan, does gennych chi ddim byd ychwanegol i'w wneud ar amser treth. Hefyd, os gwnewch eich cyfraniad Roth cyn y dyddiad cau ar gyfer ffeilio treth incwm am y flwyddyn a bod angen i chi dynnu'r arian hwnnw'n ôl cyn y dyddiad cau ar gyfer ffeilio, mae'r IRS yn trin y cyfraniadau hyn fel pe na baech erioed wedi eu gwneud. Ni fydd angen i chi roi gwybod amdanynt adeg treth.

Dychwelyd Cronfeydd a dynnwyd yn ôl

Os oes rhaid i chi dynnu cyfraniadau yn ôl, gallwch chi dalu'ch hun yn ôl a chadw'ch cyfraniad Roth am y flwyddyn honno os byddwch chi'n gweithredu'n gyflym. “Os yw’r argyfwng yn troi allan i fod yn fater llif arian tymor byr sy’n cael ei ddatrys yn gyflym, [gallwch] roi’r arian yn ôl i’r Roth IRA . . . i ad-dalu’r cyfrif hwn,” meddai cynllunydd ariannol ardystiedig Scott W. O'Brien, cyfarwyddwr rheoli cyfoeth ar gyfer WorthPointe Wealth Management yn Austin, Texas.

Gwnewch hynny a'r mwyaf y byddwch chi'n ei golli yw ychydig o ddiddordeb. Mae'n debyg na fydd yn rhaid i chi hyd yn oed roi gwybod am dynnu'n ôl.

Y canlyniad yw, os byddwch yn tynnu cyfraniadau a wnaed yn ystod y flwyddyn dreth gyfredol yn ôl, mae gennych hyd at y dyddiad cau treth (Ebrill 15 y flwyddyn ganlynol) i adneuo'r arian yn eich Roth IRA.

Ond os byddwch yn tynnu mwy nag y gallwch ei gyfrannu mewn blwyddyn, ni allwch ad-dalu 100% o'r cronfeydd hynny yn ystod yr un flwyddyn. Dim ond bob blwyddyn y gallwch chi roi terfyn eich cyfraniad yn ôl. Dyma pam ei bod yn syniad gwael dibynnu ar eich Roth IRA am arian brys. Oni bai y gallwch ad-dalu'r swm cyfan o fewn y flwyddyn, byddwch yn colli blynyddoedd lawer o adlog ar y cronfeydd y byddwch yn eu cymryd. Ar ben hynny, oherwydd y cyfyngiadau ar gyfraniadau gall gymryd blynyddoedd lawer i chi ailadeiladu balans eich cyfrif.

Senarios Ail-adneuo

Edrychwn ar rai enghreifftiau er eglurder. Gwiriwch ag arbenigwr treth i sicrhau bod y rhain yn berthnasol i chi ac a oes unrhyw eithriadau neu newidiadau i'r rheolau.

1 Enghraifft

Mae gennych $30,000 mewn IRA Roth. Rydych chi wedi cyfrannu $20,000 mewn blynyddoedd treth blaenorol a $6,000 yn 2022. Mae'r $4,000 sy'n weddill wedi dod o dwf buddsoddi (enillion). Os byddwch yn tynnu gwerth $6,000 o gyfraniadau yn ôl yn 2022, mae gennych hyd at Ebrill 2023 i ad-dalu'r arian hwnnw yn ôl i'r Roth IRA.

Drwy dynnu eich cyfraniadau yn ôl o 2022, mae fel na ddigwyddodd eich cyfraniad. Mae eich cyfraniadau Roth IRA tuag at y terfyn yn cael eu hailosod yn ôl i $0. Os bydd Ebrill 18, 2023 yn mynd heibio ac nad ydych wedi cyfrannu $6,000 yn ôl i'r Roth IRA, yna ni fyddwch yn cael gwneud cyfraniad 2022 o gwbl.

2 Enghraifft

Yr un sefyllfa: $30,000 yn y Roth, $20,000 o gyfraniadau'r flwyddyn flaenorol, $6,000 wedi'i gyfrannu yn 2022, a $4,000 mewn twf. Rydych yn tynnu $2,000 o gyfraniadau yn ôl. Mae gennych tan Ebrill 2023 i gyfrannu $2,000 arall neu dim ond $2022 fydd eich cyfraniad Roth IRA ar gyfer 4,000.

3 Enghraifft

Yr un sefyllfa, ond y tro hwn rydych chi'n tynnu $10,000 yn ôl. Mae hynny'n golygu eich bod wedi cymryd eich $6,000 mewn cyfraniadau o 2022, yn ogystal â $4,000 o gyfraniadau blaenorol. Ni allwch ad-dalu'r $10,000 llawn yn 2022. Dim ond hyd at eich uchafswm blynyddol o $6,000 y gallwch ei gyfrannu.

Yna gallwch ddefnyddio'r swm sy'n weddill o $4,000 fel cyfraniad at eich Roth IRA yn y flwyddyn nesaf, ynghyd â $2,500 yn fwy i ddod ag ef i fyny at y terfyn cyfraniad o $6,500 2023. Mae hynny'n golygu na allwch ychwanegu $6,000 arall ar gyfer y flwyddyn oherwydd eich bod wedi ail-gyfrannu'r $4,000 a dynnodd yn ôl yn y flwyddyn flaenorol.

I fenthyca'n effeithiol o'ch Roth IRA, byddai angen i chi fod wedi cyfrannu'n gynharach yn y flwyddyn, tynnu'r cyfraniad hwnnw'n ôl, a'i dalu'n ôl cyn amser treth y flwyddyn ganlynol.

Nid oes unrhyw raglen fenthyciad ffurfiol gydag IRA Roth fel sydd gyda chynllun 401 (k)..

Y Llinell Gwaelod

Gan fod cyfrif Roth yn un o'r cyfrifon ymddeol mwyaf hyblyg sydd ar gael, gall ddyblu fel cronfa argyfwng. Gall roi ymdeimlad o sicrwydd ichi gan wybod, os oes ei angen arnoch, bod gennych fynediad heb gosb i unrhyw un o’r cyfraniadau a wnaethoch i’r cyfrif dros y blynyddoedd. Ac os byddwch yn aros yn ddigon hir, byddwch yn cael mynediad di-gosb a di-dreth i enillion y cyfrif hefyd.

Gwnewch yn siŵr eich bod yn gwirio'r rheolau ynghylch yr hyn sydd ar gael fel codiadau di-dreth a di-gosb. Yn ddelfrydol, dylech ad-dalu'r arian yn gyflym neu byddwch yn colli allan ar flynyddoedd o dwf cyfansawdd di-dreth.