Sut mae eich sgôr credyd yn effeithio ar y gost i ariannu car

Er bod prisiau ceir newydd yn cymedroli ychydig, nid yw ariannu pryniant cerbyd wedi bod yn mynd yn rhatach.

Gyda'r Gronfa Ffederal cynnydd diweddaraf yn y gyfradd llog - y chweched eleni - mae benthyciadau ceir ar fin dod yn ddrytach fyth. Mae symudiad y Ffed yn cael effaith crychdonni, yn gyffredinol yn achosi cyfraddau i godi ar amrywiaeth o fenthyciadau defnyddwyr a llinellau credyd (a rhai cyfrifon cynilo).

Mae pris cyfartalog car newydd tua $45,600, yn ôl amcangyfrif diweddar gan JD Power a LMC Automotive. Mae hynny i lawr o uchafbwynt Gorffennaf o $46,173.

Mwy o Cyllid Personol:
Sut y gall buddsoddwyr gadw FOMO yn y man
Cynghorion i helpu i ymestyn eich pecyn talu
Dyma beth sydd ei angen i adeiladu cyfoeth

Fodd bynnag, cyfraddau llog yn codi yn dal i wthio'r gost gyffredinol i ddefnyddwyr sy'n ariannu eu pryniant i fyny. Mae'r cyfradd gyfartalog ar fenthyciadau ceir wedi cynyddu o gyfartaledd o 3.98% ym mis Mawrth i 5.60% ym mis Hydref, yn ôl Bankrate.

Ac yn dibynnu ar sgôr credyd prynwr, gallai'r gyfradd fod yn y digidau dwbl.

“Ar fenthyciad car, gallai’r gwahaniaeth rhwng credyd da a drwg gyfateb i gannoedd o ddoleri y mis,” meddai Ted Rossman, uwch ddadansoddwr diwydiant yn Bankrate.

Po uchaf yw eich sgôr credyd, yr isaf yw'r gyfradd llog y gallech fod yn gymwys ar ei chyfer. 

Mae'r rhif tri digid pwysig hwn fel arfer yn amrywio o 300 i 850 ac fe'i defnyddir mewn pob math o benderfyniadau credyd defnyddwyr. Mae benthycwyr hefyd fel arfer yn defnyddio gwybodaeth fel eich incwm a threuliau misol eraill.

Mae sgôr dda yn gyffredinol yn uwch na 670, mae sgôr dda iawn dros 740 ac mae sgorau dros 800 yn cael eu hystyried yn eithriadol, yn ôl cwmni adrodd credyd Experian. Ystyrir bod sgorau o dan 670 yn weddol; unrhyw beth islaw 580, druan.

Gall y gwahaniaeth yn y gyfradd llog sydd ar gael ar draws gwahanol sgorau credyd fod yn amlwg.

Er enghraifft: Gydag a sgôr credyd yn yr ystod 720-850, mae'r gyfradd llog gyfartalog ar gyfer benthyciad car pum mlynedd o $45,000 ychydig yn llai na 5.8%, yn ôl data diweddaraf FICO. Mae hynny'n trosi'n daliadau misol o $865, a swm y llog y byddech chi'n ei dalu dros gyfnod y benthyciad fyddai $6,890.

Cymharwch hynny â'r hyn y byddai rhywun y gostyngodd ei sgôr credyd rhwng 660 a 689 yn ei dalu. Byddai’r un benthyciad hwnnw ($45,000 am bum mlynedd) yn dod â chyfradd gyfartalog o bron i 9.4%, gan arwain at daliadau misol o $942 a $11,514 mewn llog dros oes y benthyciad. (Gweler y siart isod am sgorau credyd eraill.)

Er ei bod hi'n anodd gwybod pa sgôr credyd fydd yn cael ei ddefnyddio gan fenthyciwr - mae ganddyn nhw opsiynau - mae cael nod cyffredinol o osgoi dings ar eich adroddiad credyd yn helpu'ch sgôr, waeth beth fo'r un penodol a ddefnyddir, dywed arbenigwyr.

“Mae llawer o awgrymiadau adeiladu credyd yn fwy o farathon na sbrint: Talwch eich biliau ar amser, cadwch eich dyledion yn isel a dangoswch y gallwch chi reoli gwahanol fathau o gredyd yn llwyddiannus dros amser,” meddai Rossman.

“Wedi dweud hynny, mae yna rai pethau y gallwch chi eu gwneud i wella eich sgôr yn gyflym,” meddai.

Ei gyngor da? Gostyngwch eich cymhareb defnyddio credyd. “Dyma faint o gredyd rydych chi'n ei ddefnyddio ar eich cardiau credyd wedi'i rannu â'ch terfynau credyd,” meddai Rossman.

Dywedodd hyd yn oed os byddwch yn talu eich balansau bob mis, mae’r cwmnïau adrodd ar gredyd—Experian, Equifax a TransUnion—yn aml yn derbyn data balans cyn ichi ei dalu.

“Mae’n cael ei adrodd fel arfer ar ddyddiad eich datganiad, felly ystyriwch wneud taliad canol mis ychwanegol a/neu ofyn am derfyn credyd uwch i ddod â’ch cymhareb i lawr,” meddai Rossman.

Yn ogystal, dywedodd gwnewch yn siŵr nad oes unrhyw wallau ar eich adroddiad credyd.

I wirio am gamgymeriadau a chael synnwyr o'r hyn y byddai benthycwyr yn ei weld pe baent yn tynnu'ch adroddiad credyd, gallwch chi cael copi am ddim gan bob un o'r tri chwmni adrodd credyd mawr. Yr adroddiadau hynny ar gael am ddim yn wythnosol erbyn diwedd y flwyddyn nesaf.