Gyda rhyddhau Mynegai Prisiau Defnyddwyr mis Mawrth, rydym bellach yn gwybod y bydd buddsoddiad di-risg sy'n cynhyrchu 9.6% ar gael o Fai 2. Rwy'n siarad, wrth gwrs, am Gyfres I. bondiau cynilo o Drysorlys yr Unol Daleithiau, y rhai sydd wedi bod yn ddirfawr yn ddiweddar. I fanteisio, y cyfan sydd angen i chi ei wneud yw agor cyfrif yn TreasuryDirect.gov. Y llynedd, fe gymerodd 10 munud i mi agor fy nghyfrif.
Fi gyntaf Ysgrifennodd am I-bonds yn ôl ym mis Hydref 2021. Ers mis Tachwedd y llynedd, mae'r bondiau hyn wedi ildio ychydig dros 7.1%, sy'n eithaf gwych ar gyfer buddsoddiad di-risg. Yn wahanol i fondiau traddodiadol, sydd wedi bod yn gwbl pummeled eleni, mae bondiau cynilo Cyfres I yn llawer mwy diogel - oherwydd rydych yn sicr o gadw i fyny â chwyddiant ac nid oes risg cyfradd llog, sy'n golygu nad ydynt yn colli gwerth wrth i gyfraddau llog godi.
Mae ffenestr cyfle unigryw yn bodoli y mis hwn. Trwy brynu I-bonds ym mis Ebrill, gallwch chi cloi i mewn y gyfradd llog gyfredol o 7.1% am y chwe mis nesaf. Ar ôl hynny, byddwch yn derbyn y gyfradd newydd o 9.6% am y chwe mis sy'n dilyn. Oherwydd bod y llog a enillir ar I-bonds yn adlam bob chwe mis, cyfanswm eich enillion dros y 12 mis nesaf fydd 8.5%.
Darllen: Arwydd arian chwyddiant ymchwydd: dylai cynnyrch I-bond ddringo'n uwch na 9%
Diolch i'r cynnyrch syfrdanol hyn, mae rhai cyfleoedd cyflafareddu diddorol ar gael i fuddsoddwyr. Mae'r strategaethau'n manteisio ar y gwahaniaeth mawr yn y gyfradd llog rhwng bondiau I a buddsoddiadau eraill. Y cyfle mwyaf amlwg: Prynwch I-bond gydag arian parod sydd gennych mewn cyfrifon banc a chronfeydd cydfuddiannol y farchnad arian, gan dybio nad oes angen i chi gael gafael ar yr arian hwnnw am o leiaf blwyddyn. Ond dyma bum strategaeth arall i'w hystyried:
1. Cynaeafu colledion treth ymhlith eich cronfeydd bond.
O ystyried y bondiau drybio erchyll sydd wedi bod eleni—ac mae'r gwaethaf efallai ei fod eto i ddod - mae'n debygol y bydd gennych golledion sylweddol mewn llawer o'ch cronfeydd bond. Os cedwir y cronfeydd bond hyn mewn cyfrif trethadwy, gallwch fanteisio ar gynaeafu colled treth. Trwy werthu hyd at $10,000 o'r cronfeydd bond hyn a defnyddio'r elw i brynu I-bond, gallwch ddefnyddio'r golled cyfalaf i ostwng eich bil treth 2022 tra'n medi adenillion gwarantedig o 8.5% dros y 12 mis nesaf ar yr un pryd - gan dybio eich bod yn prynu ym mis Ebrill.
2. Arian parod o gryno ddisgiau presennol a buddsoddi'r elw mewn I-bonds.
Mae gwerthu tystysgrifau blaendaliadau i brynu I-bond yn gwneud synnwyr mawr, hyd yn oed os yw'n golygu talu cosb am gyfnewid eich CD yn gynnar. Er enghraifft, os oes gennych $5,000 mewn CD 12 mis gyda chyfradd llog o 1%, byddwch yn ennill dim ond $50 o log. Byddai'r un arian parod a fuddsoddir heddiw mewn I-bond gyda chynnyrch arfaethedig o 8.5% yn ennill $425 mewn llog i chi, neu $375 yn fwy. Hyd yn oed ar ôl talu unrhyw gosb tynnu'n ôl yn gynnar ar y CD, byddwch yn dod allan ymhell ar y blaen. Cofiwch na ellir gwerthu bondiau I tan flwyddyn ar ôl y dyddiad prynu.
3. Prynwch I-bondiau yn lle rhagdalu'ch morgais.
Os oes gennych forgais, mae'n debygol iawn bod eich cyfradd llog ymhell islaw 8%. Y tro diwethaf diddordeb roedd cyfraddau ar forgeisi cyfradd sefydlog 30 mlynedd yn uwch nag 8% oedd yn 2000. Mae hyn yn cyflwyno cyfle cyflafareddu i berchnogion tai. Os gallwch brynu bondiau I sy'n rhoi 8% neu 9%, nid oes unrhyw reswm i dalu'ch morgais i lawr yn gynnar trwy wneud prif daliadau ychwanegol - o leiaf nid nes eich bod wedi buddsoddi'r uchafswm blynyddol mewn bondiau I, sef $10,000 yr unigolyn. , $20,000 ar gyfer pâr priod a $30,000 ar gyfer pâr priod ag a ymddiried. Bydd y llog a enillwch ar yr I-bond hwnnw yn llawer uwch na'r llog y byddwch yn ei arbed rhagdalu eich morgais.
Mae'r un rhesymeg yn berthnasol i a ecwiti cartref llinell credyd (HELOC). Yn gyffredinol, rwy'n gwrthwynebu defnyddio trosoledd, ond gallai wneud synnwyr benthyca arian parod gan eich HELOC ac yna buddsoddi'r arian mewn I-bond. Yn ôl Bankrate.com, mae llawer o HELOC cyfraddau dal yn is na 4%. Pe bai cyfradd llog eich HELOC yn codi uwchlaw cyfradd eich I-bond, gwerthwch yr I-bond a defnyddiwch yr elw i dalu eich benthyciad cartref i lawr.
Er bod angen rhywfaint o ymdrech ar y strategaeth hon - gan gynnwys rhoi sylw i gyfraddau llog - nid yw'r tâl yn ddibwys. Os oes gan eich HELOC gyfradd llog o 3% a'ch bod yn ennill 8.5% ar I-bondiau dros y 12 mis nesaf, byddech chi'n dod allan o'ch blaen o $1,650 ar fuddsoddiad I-bond o $30,000, a dim ond am flwyddyn yw hynny.
4. Rhedeg y mathemateg ar fenthyciadau myfyrwyr.
Y gyfradd llog gyfartalog ar benthyciadau myfyrwyr, yn ffederal a phreifat, yn 5.8%. Y cyfartaledd yw 4.12% ar gyfer benthyciadau myfyrwyr ffederal. Mae'r mathemateg sy'n berthnasol i forgeisi a HELOCs hefyd yn berthnasol i fenthyciadau myfyrwyr. O ystyried y cynnyrch suddlon ar I-bondiau, efallai y byddai'n werth gwneud y taliad lleiaf ar eich benthyciadau myfyrwyr a buddsoddi'r gweddill mewn bondiau I. Unwaith eto, gallai'r strategaeth hon gael ei gwrthdroi pe bai cyfraddau llog I-bond yn disgyn yn is na'ch benthyciadau myfyrwyr.
5. Ystyriwch adeiladu 'cist ryfel' I-bond ar gyfer ymddeoliad.
Os ydym yn cychwyn ar oes newydd o chwyddiant uwch—dyweder 4% i 5% y flwyddyn—efallai y byddai'n werth codi cist ryfel bond I. Oni bai bod y terfyn prynu ar I-bonds yn codi, bydd adeiladu portffolio I-bond sylweddol yn cymryd amser. Ond gall portffolio o'r fath fod â llawer o fanteision, yn enwedig i bobl sy'n ymddeol.
Chwyddiant yw un o'r risgiau mawr i bobl sy'n ymddeol, a pho hiraf yr ymddeoliad, y mwyaf yw'r risg. Byddai cyfradd chwyddiant flynyddol o 5% dros 13 mlynedd, er enghraifft, yn torri pŵer prynu'r ddoler bron yn ei hanner. Mae stociau'n darparu rhywfaint o amddiffyniad rhag chwyddiant, ond ar gost risg dilyniant dychwelyd. Mae bondiau I yn amddiffyn rhag y ddau chwyddiant ac dilyniant risg. Gallai portffolio I-bond sylweddol ddarparu incwm yn ystod y blynyddoedd canolog yn union cyn ac ar ôl i un ymddeol, pan fo risg dilyniant ar ei uchaf. Hefyd, gallai dyraniad I-bond sylweddol ganiatáu i bobl sy'n ymddeol ddal mwy o stociau yng ngweddill eu portffolio heb golli gormod o gwsg. At hynny, gallai I-bond fod yn ffynhonnell hylifedd parod ar gyfer siociau gwario yn ystod ymddeoliad.
Sut i fynd ati i adeiladu cist ryfel I-bond? Dywedwch eich bod yn briod a 10 mlynedd ar ôl ymddeol. Os byddwch yn sefydlu ymddiriedolaeth, gallech brynu $30,000 y flwyddyn mewn bondiau I dros y 10 mlynedd nesaf. Gyda rhywfaint o gynllunio treth, gallech gynyddu'r terfyn hwnnw i $35,000 y flwyddyn, oherwydd gellir prynu $5,000 ychwanegol mewn bondiau papur I bob blwyddyn gyda'ch ad-daliad treth.
Mae hynny'n golygu, wedi dweud y cyfan, y gallech chi a'ch priod brynu hyd at $350,000 mewn bondiau I dros gyfnod o 10 mlynedd, yn hyderus y bydd y doleri hynny yn cynnal eu gwerth wedi'i addasu gan chwyddiant. Pe baech yn ymddeol gyda stociau ar eu huchaf erioed, gallech ddal gafael ar eich I-bondiau a gwerthu stociau i gynhyrchu incwm. Ond os yw stociau yn y tomenni, fe allech chi ddechrau diddymu'ch I-bondiau, gan roi amser i'ch portffolio stoc adfer.
Ymddangosodd yr erthygl hon gyntaf Doler Humble ac wedi'i hailgyhoeddi gyda chaniatâd.
Mae John Lim yn feddyg ac yn awdur “Sut i Godi IQ Ariannol Eich Plentyn,” sydd ar gael fel y ddau PDF am ddim a Argraffiad Kindle. Dilynwch John ar Twitter @JohnTLim ac edrychwch ar ei gynharach erthyglau.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo