'Ni allaf fforddio talu'r benthyciad oherwydd fy mod ar incwm sefydlog.' Rwy'n wraig weddw 57 oed gyda $67K mewn dyled benthyciad myfyriwr. Allwch chi fy helpu i gael gwared arno?

Cwestiwn: Rwy'n wraig filwrol, a bu farw fy ngŵr ar ddyletswydd weithredol, felly rwy'n weddw bellach. Mae fy menthyciad myfyriwr yn eistedd ar $67,000. Rwy'n 57 ac ni allaf fforddio talu'r benthyciad oherwydd fy mod ar incwm sefydlog. Rwy'n athrawes gofal dydd ac wedi bod ar gynllun talu sy'n seiliedig ar incwm nes i COVID gyrraedd a rhoi'r gorau i bopeth. Mae angen i mi gael maddau fy menthyciad, dydw i ddim yn gwybod ble i ddechrau. Gallwch chi helpu?

Ateb: Yn gyntaf, hoffem estyn ein cydymdeimlad dwysaf ar golli eich gŵr. Rydym yn ddiolchgar am ei wasanaeth. Gadewch i ni geisio eich helpu gyda'ch benthyciad myfyriwr trwy amlinellu opsiynau maddeuant, yn ogystal â chymorth sy'n benodol i briod milwrol a allai roi iawndal ariannol i chi.

Ystyriwch faddeuant benthyciad

Fel athro, efallai y byddwch yn gymwys i gael Maddeuant Benthyciad Athrawon a Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus (PSLF). “Mae Maddeuant Benthyciad Athrawon yn darparu maddeuant am hyd at $17,500 mewn Benthyciadau Stafford Ffederal ar gyfer addysgu am bum mlynedd mewn ysgol incwm isel. Mae PSLF yn maddau unrhyw ddyled sy’n weddill ar ôl 120 o daliadau mewn cynllun ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm yn y rhaglen Benthyciad Uniongyrchol tra’n gweithio’n llawn amser mewn swydd gwasanaeth cyhoeddus cymwys neu i sefydliad dielw,” esboniodd Mark Kantrowitz, awdur Pwy sy'n Graddedig o'r Coleg? Pwy sydd ddim?. Mae swyddi cymwys yn cynnwys gweithio i asiantaeth y llywodraeth fel ysgol gyhoeddus neu sefydliad 501 (c) (3).

Os yw'ch benthyciadau yn y Rhaglen Benthyciad Addysg Teulu Ffederal (FFELP), mae Hepgoriad PSLF Cyfyngedig mewn grym trwy Hydref 31, 2022 sy'n caniatáu i daliadau ar fenthyciadau FFELP gyfrif, os caiff benthyciadau FFELP eu cydgrynhoi i Fenthyciad Cydgrynhoi Uniongyrchol Ffederal a'r mae benthyciwr yn ffeilio ffurflen PSLF gan ddefnyddio Cymorth PSLF Offeryn erbyn y dyddiad cau.

Os ydych chi'n gweithio mewn rhaglen Head Start a bod gennych chi fenthyciadau ffederal, dywed Kantrowitz y gallai'r benthyciadau hynny fod yn gymwys ar gyfer rhaglen maddeuant benthyciad hefyd. “Daeth rhaglen Benthyciad Perkins Ffederal i ben yn 2017-2018 ond mae’r opsiynau maddeuant benthyciad yn dal i fod ar gael ar gyfer Benthyciadau Perkins Ffederal sy’n weddill,” meddai Kantrowitz.

Er nad oes unrhyw raglenni maddeuant benthyciad myfyriwr ar gyfer priod milwrol, dywed Anna Helhoski, arbenigwr benthyciad myfyrwyr yn NerdWallet, mai cynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm yw'r opsiwn gorau i gadw'ch taliadau ar lefel hylaw gan fod y swm rydych chi'n ei dalu yn gysylltiedig â faint rydych chi'n ei ennill. “Os yw’ch incwm wedi newid ers i chi ail-ardystio’ch taliad ddiwethaf, gwnewch yn siŵr eich bod yn diweddaru’r swm rydych chi’n ei ennill gyda’ch gwasanaethwr benthyciad myfyriwr. Am gyfnod cyfyngedig, gall benthycwyr hunan-ardystio dros y ffôn, ”meddai Helhoski. Ac ar ddiwedd eich tymor ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm, sy'n para 20 neu 25 mlynedd yn dibynnu ar eich benthyciadau, byddai'r swm bynnag sy'n weddill yn cael ei ryddhau.

Oes gennych chi gwestiwn am ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Deall buddion ar gyfer priod milwrol

Er bod rhaglenni maddeuant benthyciad ar gyfer aelodau o Luoedd Arfog yr Unol Daleithiau, nid yw pob un ar gael i briod - hyd yn oed pan fydd yr aelod o'r gwasanaeth yn cael ei ladd ar faes y gad. “Mae Deddf Rhyddhad Sifil ar gyfer Aelodau’r Lluoedd Arfog (SCRA) yn darparu rhai buddion ar gyfer benthyciadau a roddir i aelodau o Luoedd Arfog yr Unol Daleithiau, gan gynnwys benthyciadau ar y cyd â’u priod, am gyfnod eu gwasanaeth dyletswydd gweithredol ynghyd â blwyddyn. Mae hyn yn cynnwys cap o 6% ar y gyfradd llog, ond mae’r amddiffyniadau hyn yn dod i ben pan fydd yr aelod o’r gwasanaeth yn cael ei ladd wrth ymladd,” eglura Kantrowitz. Ac er bod rhai buddion addysgol o dan y Bil GI Ôl-9/11 y gellir eu trosglwyddo i briod neu ddibynnydd, mae'r buddion hyn yn cwmpasu rhan o gost dyfodol addysg ac ni ellir ei ddefnyddio i ad-dalu benthyciadau myfyrwyr. 

“Fodd bynnag, mae yna amrywiaeth o fuddion eraill i oroeswyr megis y rhodd marwolaeth, Pensiwn Goroeswr, Dibyniaeth ac Iawndal Indemniad (DIC), Cynllun Buddion Goroeswyr (SBP) a Chymorth Addysgol Dibynyddion (DEA). Mae’r rhaglenni hyn yn darparu cymorth ariannol ond nid ydynt yn maddau benthyciadau myfyrwyr, ”meddai Kantrowitz. Mae Pensiwn Goroeswr yn fudd-dal di-dreth sy’n daladwy gan yr Adran Materion Cyn-filwyr i briod incwm isel, priod di-briod a phlant dibynnol dibriod cyn-filwr a fu farw yn ystod y rhyfel. Mae DIC yn fudd-dal misol di-dreth a delir i oroeswyr cymwys aelodau gwasanaeth a fu farw yn unol â dyletswydd. Mae SBP yn darparu cymorth ariannol i briod a phlant milwrol pan fydd aelod milwrol yn marw tra ar ddyletswydd neu ar ôl ymddeol. Mae DEA yn cynnig addysg a hyfforddiant i ddibynyddion cymwys cyn-filwyr sy’n gwbl anabl yn barhaol ac yn gyfan gwbl oherwydd cyflwr sy’n gysylltiedig â gwasanaeth neu a fu farw tra ar ddyletswydd weithredol o ganlyniad i gyflwr sy’n gysylltiedig â gwasanaeth. Er na fydd y rhaglenni hyn yn eich helpu i gael gwared ar y benthyciadau myfyrwyr, efallai y byddant yn helpu i roi hwb i'ch incwm fel ei bod yn haws i chi eu had-dalu.