Rhoddais fenthyciadau myfyrwyr ar gyfer fy merch, ond rwyf bellach yn anabl. Beth alla i ei wneud?

Cwestiwn: Ymrwymais ar fenthyciad myfyriwr preifat ar gyfer fy merch yn 2006. Yn fuan wedyn, dirywiodd fy iechyd, a rhoddwyd budd-daliadau anabledd i mi yn ôl-weithredol yn ôl i fis Mehefin 2006. Nid wyf wedi gweithio ers mis Mehefin 2006, a daw fy unig incwm o'm budd-daliadau anabledd Nawdd Cymdeithasol a'm buddion pensiwn ymddeol gan fy mod yn weithiwr ffederal. Roedd y ddwy asiantaeth (Nawdd Cymdeithasol a Swyddfa Rheoli Personél yr UD) o'r farn fy mod yn anabl.

Yn anffodus, mae fy merch wedi anwybyddu, ac yn parhau i anwybyddu, ei chyfrifoldeb i wneud y taliadau ar y benthyciad hwn, ac maent yn awr yn dod ataf am daliad. Roeddwn yn gallu gwneud ychydig o daliadau ar y benthyciad, ond nid wyf yn gallu gwneud unrhyw fath o daliad mwyach. Rwyf wedi egluro i'r banc fy mod ar incwm cyfyngedig oherwydd anabledd, ond maent yn parhau i fy ngalw i geisio taliad ac rwy'n parhau i egluro na allaf anfon rhywbeth nad oes gennyf ato. A oes unrhyw ffordd y gallaf gael fy nhynnu o'r benthyciad hwn, neu a oes gennych unrhyw gyngor arall i mi? 

Ateb: Yn gyffredinol, pan fyddwch yn traddodi benthyciad fel hwn, mae pob llofnodwr yn atebol am swm llawn y benthyciad. I weld sut y gallech gael eich rhyddhau fel llofnodwr, “cael copi o nodyn addewidiol y benthyciad. Dyma'r ddogfen sy'n nodi telerau ac amodau'r benthyciad a dylai gynnwys y darpariaethau ar gyfer rhyddhau cosigner. Yn y rhan fwyaf o achosion, mae'r benthyciwr yn mynnu bod y benthyciad yn gyfredol, ymhlith pethau eraill, cyn caniatáu rhyddhau cosigner, ond mae'n dal yn werth archwilio,” meddai'r cynghorydd ariannol Zack Hubbard o Greenspring Advisors. 

Oes gennych chi gwestiwn am ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Yn nodweddiadol, mae rhyddhad cosigner yn ei gwneud yn ofynnol i'r prif fenthyciwr gymeradwyo rhyddhau'r llofnodwr, a rhaid i'r benthyciwr hefyd gymeradwyo dileu'r llofnodwr, a dim ond os yw'r benthyciwr yn dangos ei fod yn gallu gwneud taliadau y gellir ei wneud. Dylech hefyd wirio telerau eich benthyciad i weld a oes unrhyw ddarpariaethau ar gyfer anabledd. Mae’n bosibl mai anabledd llwyr a pharhaol y benthyciwr cynradd yn unig fydd yn caniatáu maddeuant, ond darllenwch y print mân i’w weld.

Yn anffodus, yn aml nid oes ffordd hawdd allan yma gan eich bod wedi traddodi'r benthyciad sydd felly yn eich gwneud yn gyfrifol am ei dalu. “Eich merch yw'r allwedd i'r ateb. Dylech barhau i geisio ei chael i gyfathrebu â'r benthyciwr i ddod o hyd i ryw fath o gynllun ad-dalu,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig John M. Piershale. Ychwanega Anna Helhoski, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr yn NerdWallet. “Os bydd eich prif fenthyciwr yn gwrthod ad-dalu’r ddyled yr ydych wedi’i chyfodi ac nad ydych hefyd yn gallu gwneud taliad, efallai mai eich unig opsiwn fydd trafod gyda’r benthyciwr. Os bydd eich benthyciwr yn gwrthod cydymffurfio, gwnewch gŵyn i'r Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr. Tra byddwch yn negodi, ceisiwch dalu o leiaf yr isafswm taliad misol i gadw eich benthyciad mewn sefyllfa dda.”

Ymgynghori ag atwrnai a rhyddhau benthyciadau myfyrwyr mewn methdaliad

Dywed Matthew Jenkins, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Noble Hill Planning, fod y sefyllfa hon yn debygol o fod angen atwrnai. “Mae’n bosibl i’ch merch eich diswyddo fel llofnodwr, ond byddai hynny’n golygu bod angen i’ch merch ailgyllido’r benthyciad ac nid yw hynny’n ymddangos yn debygol yn yr achos hwn. Gan mai benthyciad preifat yw hwn, mae gennych chi hefyd yr opsiwn i symud eich hun fel cydlofnodwr trwy'r broses fethdaliad, ond mae honno'n ymdrech hir, gymhleth a drud ac nid oes unrhyw sicrwydd y bydd barnwr yn cytuno â'ch safbwynt,” meddai Jenkins. 

Eto i gyd, efallai y byddai'n werth ymgynghori ag atwrnai methdaliad. “i weld a allant helpu i’ch rhyddhau o’r benthyciad ar sail eich anabledd,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Lisa Weil. Gan eich bod eisoes wedi cymhwyso ar gyfer budd-daliadau anabledd Nawdd Cymdeithasol, mae hyn yn arwydd eich bod yn wir yn brwydro yn erbyn anabledd difrifol a bod eich adnoddau eisoes yn eithaf cyfyngedig - a allai eich helpu i fod yn gymwys i gael benthyciadau a ryddhawyd mewn methdaliad (er sylwer mai dyma anodd i'w wneud). 

“Yn anffodus, nid yw’r math hwn o senario yn anghyffredin o gwbl ac er fy mod yn sylweddoli bod y llong benodol hon eisoes wedi hwylio, dyma’r rheswm pam y byddwn yn ceisio perswadio unrhyw gleient sy’n agosáu at ymddeol rhag traddodi benthyciad fel hyn,” meddai Weil. Ond mae un peth hynod gadarnhaol i'w nodi, yn ôl Piershale, yw ei bod yn bosibl na fydd eich buddion Nawdd Cymdeithasol yn gymwys i gael eu hadnewyddu gyda benthyciadau myfyrwyr preifat fel y byddent gyda benthyciad myfyriwr ffederal.