'Rwy'n teimlo fy mod yn buddsoddi dim ond i fforddio trethi a ffioedd broceriaid.' Rwy'n 72, mae gen i swm cushy o arian wedi'i fuddsoddi ac roeddwn i'n tynnu 4% y flwyddyn yn ôl, ond unwaith i mi dalu ffioedd a threthi California ni fydd hynny'n ddigon. A ddylwn i roi'r gorau i'm cynghorydd ariannol?

Cwestiwn: Mae gennyf falans cyfforddus yn fy nghyfrif buddsoddi ond mae gen i gwestiwn am gymryd dim ond 4% o'm cyfanswm bob blwyddyn (os oes angen). Mae cyfanswm fy nhrethi ffederal a gwladwriaethol (Rwy'n byw yng Nghaliffornia), a thalu amcangyfrifon ar gyfer y flwyddyn nesaf, ynghyd ag ychwanegu fy ffioedd brocer mewn gwirionedd yn gyfanswm o 4% o'm balans buddsoddi. Yn y bôn, rwy'n teimlo fy mod yn buddsoddi i dalu trethi a ffioedd brocer! Rwy'n 72, telir am y tŷ, a hoffwn deithio, ond jeez. Beth ddylwn i ei wneud?

Ateb: Mae yna ychydig o bethau i'w hystyried, ond yn gyntaf gadewch i ni edrych ar y ffioedd y gallech fod yn eu talu i'r brocer. Mae'n eithaf safonol talu tua 1% o'ch asedau dan reolaeth i'r cynghorydd ariannol, eglura'r cynllunydd ariannol ardystiedig a'r cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig Maggie Klokkenga o Make a Money Mindshift. Wedi dweud hynny, yn aml mae'r ffioedd hyn yn agored i drafodaeth (darllenwch ein canllaw trafod ffioedd eich cynghorydd ariannol yma) ac mae llawer o froceriaid wedi gostwng eu ffioedd yn ystod y blynyddoedd diwethaf, meddai Alana Benson, llefarydd buddsoddi yn NerdWallet. Yn fyr, mae'n debyg y gallech dalu llai - a gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion yma.

Oes gennych chi gwestiwn am fuddsoddi neu eich cynghorydd ariannol? Ebost [e-bost wedi'i warchod]. 

Ddim yn siŵr beth ydych chi'n ei dalu mewn ffioedd? “Gwiriwch eich datganiadau cyfrif i weld beth yw eich ffioedd cyfrif. Ar y datganiad, os rhannwch ffioedd y cyfrif â chyfanswm gwerth marchnad teg y balans a restrir, bydd gennych syniad cyffredinol o'r ffioedd a godir gan y cwmni. Os na welwch unrhyw ffioedd, gwiriwch y mis nesaf, ”meddai Klokkenga. Mae hyn oherwydd bod cwmnïau cynghori buddsoddi yn aml yn codi eu ffioedd bob chwarter, ac efallai y bydd ffioedd eraill, megis ffioedd trafodion, bob tro y gwneir prynu neu werthu. “Os ydych chi'n talu ffioedd masnach neu gymarebau cost uchel, efallai y byddai'n werth edrych i mewn i froceriaid eraill sydd â ffioedd is,” meddai Benson. Dylai eich brocer hefyd allu darparu tryloywder o ran ei strwythur a'r holl ffioedd a dalwch. 

Os yw perfformiad y rheolwr yn tanberfformio, dylech geisio newid cynghorwyr i sicrhau bod y rheolaeth y mae'n ei darparu yn werth y ffi, meddai'r rhai o'r blaid. “Os yw’r cyfrif hwn yn cael ei reoli, dylech werthuso perfformiad y rheolwr dros ei gyfnod o or-safle ar y portffolio, yn seiliedig ar y ffioedd net meincnodi portffolio priodol,” meddai Phil Picariello, Prif Swyddog Ariannol Zingeroo, platfform buddsoddi cymdeithasol. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion yma.)

Opsiwn arall? Gallech roi'r gorau i'r cynghorydd yn gyfan gwbl. “Gallech hefyd edrych ar gyfryngau buddsoddi cost is os ydynt yn briodol yn seiliedig ar nod buddsoddi, gorwel amser a goddefgarwch risg. Yn dibynnu ar eich profiad buddsoddi, fe allech chi symud rhai neu bob un o’ch asedau i gyfrif broceriaeth hunangyfeiriedig neu IRA a rheoli’r asedau eich hun,” meddai Picariello, sy’n ychwanegu bod hyn yn cymryd “amser a diwydrwydd.”

Golwg ddyfnach ar y rheol 4%.

Mae’r rheol 4% yn nodi y gallai person sy’n gobeithio ymddeol am y 30 mlynedd nesaf wario 4% o’i bortffolio yn y flwyddyn gyntaf o ymddeoliad, gyda chymhorthdaliadau wedi’u haddasu ar gyfer chwyddiant yn cael eu hychwanegu at y ganran honno bob blwyddyn ganlynol. Dim ond canllaw bras ydyw, ac mae wedi dod ar dân yn ddiweddar. Yn fwy na hynny, fel y mae Vanguard yn nodi: “nid oedd y rheol 4% yn cynnwys ffioedd buddsoddi mewn enillion amcangyfrifedig” ac “mae lleihau costau yn caniatáu ar gyfer tebygolrwydd llawer uwch o lwyddiant.” Rydym yn cytuno ar y pwynt hwnnw, a dyna pam yr ydym yn arwain y stori hon gydag adolygiad o'ch ffioedd, a sut i'w cael i lawr. Nawr, wrth symud ymlaen, gadewch i ni siarad am drethi, sy'n ffactor mawr arall sy'n bwyta i mewn i'ch arian.

Trethi bwyta i mewn i'ch wy nyth

Mae'r sefyllfa dreth yn fater arall y byddwch am fynd i'r afael ag ef. Yn gyntaf, mae California yn dalaith treth uchel. “Gall trethi gwladwriaeth uchel ei gwneud hi’n ddeniadol i bobl sy’n ymddeol archwilio meysydd eraill ac mae byw mewn gwladwriaeth gyda threthi is yn golygu bod mwy o’ch arian yn aros yn eich cyfrifon,” meddai Benson.

Mae'n swnio fel pe bai gennych chi'ch arian mewn IRA traddodiadol neu 401 (k) neu rywbeth tebyg, a'r ffaith amdani yw bod yn rhaid i chi dalu treth incwm yn y flwyddyn y byddwch chi'n tynnu'r arian yn ôl. Mae hynny’n lleihau’r hyn sydd gennych ar ôl i’w wario. A chan eich bod yn 72 oed nawr, bu'n rhaid i chi ddechrau cymryd y dosraniadau gofynnol - sef yr isafswm y mae'n rhaid i chi ei dynnu'n ôl o'ch cyfrif bob blwyddyn (neu fentro cosbau uchel). Bydd y codiadau hynny “yn cael eu cynnwys yn eich incwm trethadwy ac eithrio unrhyw ran a drethwyd o’r blaen (eich sail chi) neu y gellir ei derbyn yn ddi-dreth (fel dosbarthiadau cymwysedig o gyfrifon Roth dynodedig),” eglura’r IRS. 

Os yw hyn i gyd yn gwneud i'ch pen droelli, nid ydych chi ar eich pen eich hun. A bydd rhai cwmnïau ariannol - fel rhan o'u ffi - yn eich helpu i lywio'r sefyllfa dreth, meddai Ryan Townsley, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Town Capital: “Os gallaf arbed chwe ffigur i gleient mewn trethi dros gyfnod ymddeol, mae hyn yn talu. i mi lawer gwaith drosodd,” meddai Townsley. Ond, wrth gwrs, mae angen i chi werthuso a yw eich cwmni'n helpu gyda hynny, ac a yw hynny'n werth y ffi rydych chi'n ei thalu. Os na, efallai ei bod yn bryd dod o hyd i gynghorydd newydd neu wneud hynny ar eich pen eich hun.  

Oes gennych chi gwestiwn am fuddsoddi neu eich cynghorydd ariannol? Ebost [e-bost wedi'i warchod]. 

Mae cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn eglur.