Mae gen i 4 gradd ac mae gen i $197K mewn benthyciadau myfyrwyr. Beth ddylwn i ei wneud?

Cwestiwn: Rwy'n 55 ac yn therapydd iechyd meddwl. Mae gen i $197,000 mewn benthyciadau myfyrwyr a oedd ar gyfer pedair gradd, ynghyd â rhai mewn benthyciadau Parent Plus ar gyfer pob un o fy mhlant sy'n oedolion. Ar adeg mynychu'r ysgol, prin yr oeddem yn llwyddo ac roedd rhywfaint o'r arian yn cael ei ddefnyddio i fyw arno. Y tro diwethaf i mi siarad â'r gwasanaethwr benthyca; dywedasant mai $1,900 y mis oedd fy nhaliad. Gan amlaf, fy nghyflog dod adref yw $2,000; weithiau yn llai. 

Rwy’n gwneud cais am ad-daliad sy’n seiliedig ar incwm, ond rwy’n bryderus na fyddaf byth yn talu’r benthyciadau. Mae gen i nifer o broblemau iechyd ac rwy'n poeni bod fy ngallu i dalu'r benthyciadau yn prinhau. Gwelaf hefyd na fydd unrhyw daliad rhesymol hyd yn oed yn cynnwys y llog. Nid oes gennyf ymddeoliad, cynilion, na 401(k) o hyd. Wrth i fy iechyd ddirywio ymhellach, ac mae angen i mi weithio llai o oriau neu ddim o gwbl; beth sy'n digwydd i'r benthyciadau? Realiti’r sefyllfa yw ei bod yn debyg bod angen i mi anfon fy siec gyfan atynt yn awr i gael unrhyw bosibilrwydd o ddileu’r ddyled. Yr wyf hefyd yn bryderus ynghylch a ryddheir y ddyled ai peidio os byddaf yn marw. Beth ddylwn i ei wneud?

Ateb: Gall cael chwe ffigur mewn dyled benthyciad myfyrwyr deimlo’n llethol, ond y newyddion da yw eich bod eisoes yn gwneud un penderfyniad call iawn: ceisio cael ad-daliad sy’n seiliedig ar incwm cynllun. Mae’r cynlluniau hyn “ar gael ar gyfer pob benthyciad uniongyrchol gan gynnwys benthyciadau Parent PLUS,” esboniodd Anna Helhoski, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr yn NerdWallet. Yn dibynnu ar ba gynllun ad-dalu rydych chi'n gwneud cais ac yn gymwys ar ei gyfer, mae benthyciadau'n cael eu maddau ar ôl 20 neu 25 mlynedd o daliadau, hyd yn oed os yw'ch taliad misol yn $0 yn seiliedig ar eich incwm. Er mwyn manteisio ar un o'r cynlluniau ad-dalu ar sail incwm, bydd yn rhaid i chi gyfuno'ch benthyciadau yn un benthyciad uniongyrchol newydd. Mae Helhoski yn argymell defnyddio hwn Efelychydd Benthyciadau Cymorth Myfyrwyr Ffederal i weld faint y gallech ei dalu o dan wahanol gynlluniau. (Sylwer y bydd ail-ariannu benthyciadau ffederal yn tynnu rhai o'r manteision fel cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm iddynt; fodd bynnag, os yw unrhyw rai o'ch benthyciadau yn fenthyciadau preifat, mae cyfraddau ail-ariannu yn isel nawr ⁠— gweler y cyfraddau ail-ariannu benthyciad myfyriwr isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma ⁠— felly efallai y byddai refi yn werth ei ystyried.)

Oes gennych chi gwestiwn am ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Wedi dweud hynny i gyd, mae hyn yn llawer o ddyled, felly efallai y bydd yn eich helpu i gael pro i gymryd golwg. Mae Sefydliad y Cynghorwyr Benthyciadau Myfyrwyr (TISLA) yn cynnig cyngor am ddim ar fenthyciadau myfyrwyr ac mae'r Sefydliad Cenedlaethol ar gyfer Cwnsela ar Gredyd (NFCC) yn cynorthwyo gyda chynlluniau rheoli dyled am ddim a chwnsela benthyciadau myfyrwyr yn ogystal ag adolygiadau o adroddiadau credyd a chwnsela methdaliad. “Mae angen i chi weithio gyda rhywun sy'n hyddysg yn y gwahanol fathau o fenthyciadau myfyrwyr ffederal a Parent Plus, yn ogystal â chynghorydd dyled hyfforddedig,” meddai pennaeth ac aelod sefydlu Clarity Northwest Lisa Weil. 

Beth am anabledd?

“Efallai y byddwch chi'n edrych i mewn i gymhwysedd ar gyfer rhyddhad Anabledd Cyfanswm a Pharhaol (TPD) os bydd eich problemau meddygol yn y pen draw yn eich atal rhag gallu gweithio,” meddai Andrew Pentis, cynghorydd benthyciadau myfyrwyr ardystiedig ac arbenigwr ar ddyled myfyrwyr yn Student Loan Hero. Mae hyn yn ei gwneud yn ofynnol i feddyg ardystio na all benthyciwr gymryd rhan mewn gweithgaredd buddiol sylweddol oherwydd anabledd parhaol; os yw hynny'n gywir, gellir rhyddhau eu benthyciad myfyriwr ffederal. “Mae tua hanner y benthyciadau myfyrwyr preifat yn cynnig rhyddhad anabledd tebyg,” meddai Mark Kantrowitz, awdur Pwy sy'n Graddedig o'r Coleg? Pwy sydd ddim? .

Beth sy'n digwydd i'ch dyled benthyciad myfyriwr pan fyddwch chi'n marw? 

Er nad yw'n rhywbeth y mae benthycwyr am feddwl amdano, efallai y bydd y rhai sydd â dyled uchel sy'n hŷn neu sydd â phryderon iechyd yn poeni beth fyddai'n digwydd pe bai ganddynt fenthyciadau myfyrwyr o hyd pan fyddant yn marw. “Y newyddion braidd yn gysurus yw na fydd eich anwyliaid yn sownd yn talu biliau ar gyfer benthyciadau myfyrwyr ffederal os byddwch yn marw, ac ni fydd yn rhaid i rieni ad-dalu benthyciadau PLUS os bydd y myfyriwr y benthycodd y rhiant y benthyciad ar ei gyfer yn marw,” dywed Helhoski. Os byddwch chi'n marw, byddai angen i'ch priod ddarparu copi o'r dystysgrif marwolaeth i ryddhau'r benthyciadau ffederal sy'n weddill, meddai Pentis. Sylwch fod benthyciadau preifat yn gweithio ychydig yn wahanol: Mae'n debygol y bydd dyled a gymerir ar gyfer eich addysg eich hun yn cael ei rhyddhau, ond efallai na fydd benthyciad preifat y mae rhiant yn cyd-lofnodi. 

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.