Cwestiwn: Mae fy nghynghorydd ariannol wedi gwneud un fasnach y flwyddyn gyfan hon ac wedi gadael $7,500 mewn arian parod yn fy Roth IRA ers mis Ionawr. Roedd gen i $600,000 mewn asedau ar ddechrau'r flwyddyn. Byddai rhywfaint o ailddyrannu bach iawn wedi bod yn briodol, iawn? Ac o leiaf ni ddylwn i gael unrhyw arian parod yn fy Roth, iawn? Beth ddylwn i ei wneud?
Ateb: Mae'n swnio fel ei bod yn hen bryd i chi eistedd i lawr gyda'ch cynghorydd i adolygu strategaeth eich portffolio ac i gael atebion uniongyrchol i'ch cwestiynau. Yn wir, dylai cynghorydd egluro i chi o dan ba amgylchiadau y bydd yn gwneud newidiadau i gyfrifon buddsoddi a beth yw proses ei gwmni ar gyfer sicrhau nad yw arian yn eistedd mewn arian parod a'i fod yn cael ei fuddsoddi, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Daniel Forbes o Forbes Financial. Cynllunio. “Gofynnwch i'r cynghorydd egluro'r cwestiynau hyn,” meddai Forbes. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)
Nid yw hynny'n golygu y dylai eich cynghorydd ariannol fod yn tincian gyda'ch cyfrifon drwy'r amser. Yn wir, Vanguard yn argymell ail-gydbwyso bob rhyw chwe mis, tra bod Christine Benz o Morningstar yn dweud i'w wneud bob blwyddyn, er bod eraill yn argymell bob mis. Ac mae rhai manteision yn dweud ei bod hi'n gyffredin i rai cynghorwyr ond ail-gydbwyso'n flynyddol. “Yn fwy na dim, rwy’n awgrymu eich bod yn gofyn i’ch cynghorydd am drafodaeth neu esboniad,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Steve Zakelj o Flatirons Wealth Management. Wedi dweud hynny i gyd, unwaith eto, roedd eich cynghorydd yn esgeulus wrth beidio â chyfathrebu ei strategaeth i chi.
Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].
Dyma’r cwestiwn arall: Faint fyddai’r ail-gydbwyso wedi bod o fudd i chi—neu beidio? “Yn rhyfeddol, mae cymaint o gydberthynas rhwng stociau a bondiau eleni fel nad oes bron cymaint o gyfle i ail-gydbwyso ag y byddai rhywun yn ei feddwl. Pe bai bondiau i fyny, neu hyd yn oed yn wastad, efallai y byddai rhywfaint o siawns, ond gan fod bondiau i lawr hefyd, mae'r cyfleoedd yn gyfyngedig, ”meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Charles Green o Springboard Asset Management. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)
Ac fel y noda’r cynllunydd ariannol ardystiedig Jarrod Sandra o Chisholm Wealth Management: “Pan fydd popeth yn symud ochr yn ochr, nid yw’n rhoi llawer o gyfle. Os yw'r portffolio'n cynnwys 3 i 5 cronfa yn unig, yna efallai nad ydynt wedi symud y tu allan i'r ystodau i ganiatáu ar gyfer ailddyrannu neu ail-gydbwyso,” meddai Sandra.
Felly beth am yr arian parod hwnnw yn eich Roth? Mae rhai manteision yn dweud nad yw o reidrwydd yn peri pryder bod arian parod yn eich Roth IRA, yn dibynnu ar eich union amgylchiadau: “Ydych chi'n dweud bod gennych chi $600,000 yn eich Roth IRA? Neu a oes cyfrifon eraill? Os oes gennych chi IRA Roth $600,000 gyda $7,500 o arian parod, dydw i ddim yn siŵr y byddwn i wedi cynhyrfu,” meddai Zakelj. Yn wir, mae llawer o gwmnïau neu gynghorwyr yn hoffi, neu'n ofynnol i, gadw balans arian parod o 1-2% bob amser. “O ystyried bod stociau a bondiau i lawr eleni, mae’n debyg mai cael arian mewn arian parod oedd y lle gorau i fod,” meddai Zakelj.
Mae Zakelj hefyd yn ychwanegu y byddai eisiau gwybod a yw'r cyfrif arall yn gyfrif trethadwy lle gallai ail-gydbwyso greu canlyniadau treth negyddol. “Pa asedau ydych chi wedi buddsoddi ynddynt? Nid yw rhai buddsoddiadau yn caniatáu ail-gydbwyso tymor byrrach,” meddai Zakelj.
Gall hefyd ddibynnu ar oedran eich Roth, dywed rhai manteision. Mae rheol 5 mlynedd ar drawsnewidiadau Roth sy'n ei gwneud yn ofynnol i chi aros cyn tynnu unrhyw falansau, cyfraniadau neu enillion wedi'u trosi yn ôl, waeth beth fo'ch oedran; felly yn dibynnu ar eich arian wrth gefn arall, efallai y byddai wedi bod yn ddoeth cadw swm cymedrol o'r buddsoddiad hwn fel arian parod oherwydd byddech yn gallu cael mynediad i'r cronfeydd hyn rhag ofn y byddai argyfwng, meddai'r rhai o'r blaid.
“Os oes gennych chi asedau brys digonol eraill, dylid buddsoddi’r cronfeydd hyn. Wedi dweud hynny, mae’n debyg bod ei ddal fel arian parod wedi arbed rhywfaint o arian i chi eleni,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Danna Jacobs o Legacy Care Wealth. Ac mae'r cynllunydd ariannol ardystiedig Charles Sachs yn nodi, "Gan nad oes angen RMDs ar gyfer Roth's, byddwn yn meddwl y byddai'r cyfrif hwnnw'n cael ei fuddsoddi i ddal yr ased enillion disgwyliedig uchaf yn eich portffolio."
Ond mae hyn yn dal i ddod yn ôl at y cwestiwn o gyfathrebu â'ch cynghorydd: Nid oeddech chi'n gwybod beth roedd ef neu hi yn ei wneud a pham, ac mae hynny'n broblem. Os na allwch wella'r sefyllfa honno at eich dant, dewch o hyd i rywun newydd. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)
Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].
Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.
Y cyngor, yr argymhellion neu'r safleoedd a fynegir yn yr erthygl hon yw rhai MarketWatch Picks, ac nid ydynt wedi'u hadolygu na'u cymeradwyo gan ein partneriaid masnachol.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/i-have-600k-invested-but-my-financial-adviser-has-only-made-one-trade-this-year-and-left-7-500-in-cash-in-my-roth-ira-is-it-time-to-get-rid-of-him-01670519680?siteid=yhoof2&yptr=yahoo