'Rwyf wedi gwylio fy nghyfrifon yn gostwng 22%.' Mae fy nghynghorydd ariannol fel arfer wedi 'gwneud yn dda' ond nawr mae'n teimlo nad yw'n gwneud digon o addasiadau yn y farchnad anodd hon o ystyried fy mod yn colli 'talpiau mawr' o arian. Beth yw fy symudiad?

 Cwestiwn: Rwyf wedi cael cynghorydd ariannol gyda chwmni cenedlaethol ers mwy na degawd. Rydym wedi gwneud yn dda ac mae ei ffioedd yn briodol ar 1%. Strategaeth ei gwmni yw prynu basged o stociau, ac yn llythrennol mae dwsinau ym mhob un o'm cyfrifon. Yn gyffredinol mae'n gwneud tua'r un peth â'r S&P, yn ei guro rai blynyddoedd a phwynt neu ddau yn is mewn eraill. Mewn ychydig o flynyddoedd, gan gynnwys mynd i mewn i 2022, rwyf wedi bod i fyny'n sylweddol yn y farchnad dim ond i wylio fy enillion papur yn diddymu dros ychydig fisoedd neu fwy. Rwyf wedi gofyn ar sawl achlysur a yw ef/y cwmni yn addasu’r stociau sydd ganddynt yn fy nghyfrif i gymryd newidiadau yn y farchnad i ystyriaeth, gan nad oes llawer o fasnachu yn digwydd yn yr un ohonynt. Rwy'n gwybod na ddylai rhywun geisio amseru'r farchnad. 

Chwilio am gynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion.

Fodd bynnag, a ddylwn i ddisgwyl i'm brocer wneud addasiadau i'm cyfrifon yn ystod cyfnodau o newidiadau sylweddol yn y farchnad? Rwyf wedi gwylio fy nghyfrifon yn gostwng tua 22% eleni ac wedi dileu'r holl enillion papur o 2021 ac yna rhai. Ei ymateb yw “rydym yn gwneud yn well na’r farchnad ehangach.” Iawn, ond rwyf wedi gofyn sawl gwaith eleni a oeddent yn ystyried addasiadau (ee ynni, unrhyw un?). A ddylwn i gwestiynu neu barhau i fwydo'r bwystfil bob blwyddyn gyda buddsoddiadau ychwanegol a phoeni am risg anfantais pan fyddaf yn agosáu at ymddeoliad (pum mlynedd i ffwrdd, o leiaf). Nid oes angen yr arian arnaf a pharhau i fuddsoddi chwe ffigur y flwyddyn, ond yna eto, nid wyf yn hoffi gweld fy enillion yn diflannu mewn talpiau mawr, ychwaith.

Ateb: Yn gyntaf oll, mae'n rhesymol disgwyl diweddariadau ac addasiadau i'ch cyfrifon o bryd i'w gilydd, unrhyw le o unwaith y flwyddyn i unwaith y chwarter, meddai John Piershale, cynllunydd ariannol ardystiedig yn John Piershale Wealth Management. “Mae gan fodelau stoc cyffredin amcanion fel gwerthfawrogiad cyfalaf neu incwm ac mae’r rhan fwyaf o fodelau stoc yn cael diweddariadau rheolaidd, rhai yn fwy nag eraill. Gall diweddaru eich model a'i ail-gydbwyso o bryd i'w gilydd eich galluogi i gymryd enillion mawr o rai sectorau a'u cymhwyso i eraill," meddai Piershale. Er nad yw hyn yn atal colled, gall helpu i leihau risg gyffredinol yn eich portffolio, ychwanega. 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu eisiau un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Wedi dweud hynny, nid ydych chi eisiau gormod o symudiad yn eich cyfrif oherwydd efallai y byddwch yn codi ffioedd bob tro y byddwch yn gwneud trosglwyddiad neu drafodiad. Nid yw hynny'n golygu na ddylech byth wneud addasiadau, ond mae arbenigwyr yn cynghori eu cyfyngu yn hytrach na symud pethau o gwmpas yn gyson, a all gostio i chi.

Mae hefyd yn swnio fel efallai na fyddwch chi a'ch cynghorydd yn cyd-fynd â'ch goddefgarwch risg, meddai Aaron Klein, Prif Swyddog Gweithredol Riskalyze, cwmni fintech sy'n darparu meddalwedd sy'n dadansoddi risg buddsoddi. “Pe bawn i'n chi, byddwn i'n dod o hyd i gynghorydd ymddiriedol a allai roi ail farn i chi. Os gall rhywun arall roi llwybr gwell ymlaen i chi gyda llai o anfantais wrth symud ymlaen nag yr ydych yn ei gario ar hyn o bryd, efallai mai dyna'r newid cywir i'w wneud,” meddai Klein.

Chwilio am gynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion.

Ac mae Michelle Connell, dadansoddwr ariannol siartredig yn Portia Capital Management, yn nodi, i rywun fel chi sy'n agos at ymddeoliad, y gallech fod yn cymryd gormod o risg. Pan fyddwch chi'n adeiladu cyfoeth, mae'n iawn gyrru tonnau anweddolrwydd y farchnad, meddai Connell. Ond “os ydych ar fin ymddeol neu os ydych am ddiogelu'r hyn yr ydych wedi'i adeiladu, dylai buddsoddwr symud i'r modd rheoli risg. Eich swydd chi, a'ch cynghorydd yw amddiffyn eich portffolio buddsoddi ac felly, eich safon byw yn y dyfodol,” meddai Connell.

Os penderfynwch fynd gyda chynghorydd arall, mae'n debygol y byddwch am ddod o hyd i un arall sy'n canolbwyntio ar gadw cyfoeth a rheoli risg. Mae cynghorwyr yn cyflawni hyn trwy gymryd camau fel “penderfynu faint o arian neu fuddsoddiadau sydd eu hangen i gwrdd â'ch gofynion dosbarthu, ail-gydbwyso'ch buddsoddiadau pan fyddwch chi'n berchen ar rhy ychydig neu ormod o ddosbarth o asedau a gwerthuso risg anfantais y cronfeydd cydfuddiannol a brynir. Faint mae'r gronfa wedi'i golli yn ystod unrhyw farchnad arth? Sut mae cipio anfantais ac ochr y gronfa yn cymharu â'i chymheiriaid? A yw’r buddsoddwr yn barod ac yn gallu cymryd y math hwn o risg, ”meddai Connell.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu eisiau un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].