Fi Newydd Dderbyn Etifeddiaeth Hefty. Beth Ydw i'n Ei Wneud Gyda'r Arian?

2

Derbyn etifeddiaeth gan aelod o'r teulu yn gallu creu arian annisgwyl mawr, a chyda hynny, cyfleoedd ariannol newydd. Bydd yr hyn a wnewch gyda’r arian yn dibynnu ar faint yr etifeddiaeth, eich sefyllfa ariannol a lefel y profiad o reoli buddsoddiadau. Ond mae cael cynllun diffiniedig ar gyfer yr etifeddiaeth yn hollbwysig. Canfu astudiaeth a ddyfynnwyd yn aml gan The Williams Group o San Clemente, California, fod 70% o deuluoedd cyfoethog yn colli eu ffortiwn gan yr ail genhedlaeth a 90% yn ei wastraffu gan y drydedd genhedlaeth. A cynghorydd ariannol yn gallu eich helpu i wneud y gorau o’ch etifeddiaeth drwy bwyso a mesur eich amgylchiadau ariannol a chreu cynllun ar gyfer y dyfodol.

Ydych chi'n Barod i Fuddsoddi?

Y cwestiwn cyntaf i ofyn i chi'ch hun wrth dderbyn etifeddiaeth yw a ydych chi'n wirioneddol barod i fuddsoddi ai peidio. Os oes gennych ddyled, yn enwedig benthyciadau llog uchel neu filiau cardiau credyd, mae'n debyg nad ydych mewn sefyllfa i ddechrau buddsoddi.

Er efallai na fydd mor gyffrous â dewis cronfeydd cydfuddiannol, cronfeydd masnachu cyfnewid neu stociau unigol, mae talu dyled yn ffordd resymegol a chyfrifol o ddefnyddio'r arian. Meddyliwch amdano fel buddsoddiad yn eich dyfodol. Trwy ddileu eich benthyciad myfyriwr neu ddyled cerdyn credyd, byddwch yn rhyddhau cannoedd, os nad miloedd, o ddoleri bob mis i'w defnyddio mewn rhyw ffordd arall.

Os ydych chi eisoes yn ddi-ddyled neu os oes gennych chi arian dros ben ar ôl ad-dalu'ch dyled, mae'n bryd archwilio'ch cynilion. Mae arbenigwyr yn argymell arbed gwerth tri i chwe mis o dreuliau mewn cronfa argyfwng. Nid yn unig y mae'n symudiad ariannol darbodus, ond gall adeiladu cronfa argyfwng roi'r ymdeimlad o ddiogelwch a hyder sydd eu hangen arnoch i ddechrau buddsoddi. Fe fyddwch chi'n gwybod, waeth beth fydd yn digwydd i'r arian rydych chi'n ei fuddsoddi yn y dyfodol, mae gennych chi flanced ddiogelwch ar ffurf eich cronfa argyfwng.

Arbedwch ef ar gyfer Ymddeoliad

Fel talu dyled neu adeiladu cronfa argyfwng, rhoi eich etifeddiaeth tuag at ymddeol efallai na fydd eich sudd yn llifo, ond mae'n fuddsoddiad cadarn. Canfu arolwg diweddar gan Wasanaethau Cynllun Ymddeol gan Schwab fod 401 (k) o gyfranogwyr y cynllun ledled y wlad bellach yn credu bod yn rhaid iddynt arbed $ 1.9 miliwn ar gyfer ymddeoliad. Ac eto, nid oes gan un o bob pedwar Americanwr ddim byd o gwbl wedi'i gynilo ar gyfer ymddeoliad, yn ôl adroddiad PwC.

Stori yn parhau

Os dewiswch gynilo'r arian ar gyfer ymddeoliad, gallwch wneud hynny mewn sawl ffordd. Os oes gennych gynllun ymddeol a noddir gan gyflogwr, fel a 401 (k) or 403 (b), ni fyddwch yn gallu buddsoddi'r arian a etifeddwyd yn uniongyrchol yn eich cyfrif ymddeoliad. Yn lle hynny, gallwch ddefnyddio'r etifeddiaeth i dalu costau byw tra'n cynyddu'r swm o arian rydych chi'n ei gyfrannu at eich cyfrif ymddeol o'ch pecyn talu bob cylch cyflog.

Er enghraifft, dywedwch eich bod wedi etifeddu $50,000. Gallech fuddsoddi’r arian mewn cyfrifon ymddeol dros gyfnod o ddwy flynedd drwy wneud y mwyaf o’ch cyfraniadau blynyddol o 401(k) ac ychwanegu’r gweddill at Roth I.R.A. bob blwyddyn.

Agor Cyfrif Broceriaeth

Tra bod 401(k)s a IRAs yn gyfryngau gwych ar gyfer cynilo ar gyfer ymddeoliad, maent yn dod â chyfyngiadau sylweddol. Os ydych chi'n dymuno tynnu'ch arian o gyfrif ymddeol (ac eithrio Roth IRAs) cyn 59.5 oed, byddwch yn wynebu cosb fawr o 10% ar ben trethi incwm.

Os oes gennych nod mwy canolradd neu dymor byr am yr arian, bydd agor cyfrif broceriaeth a buddsoddi'r arian eich hun yn darparu hyblygrwydd na fydd 401 (k) neu IRA yn ei wneud. Gallwch agor cyfrif gyda chwmnïau fel Fidelity neu TD Ameritrade, ac yna prynu stociau, bondiau, cronfeydd cydfuddiannol, cronfeydd masnachu cyfnewid a gwarantau eraill.

Os ydych chi newydd ddechrau, ystyriwch fuddsoddi mewn cronfeydd mynegai. Mae'r cerbydau buddsoddi cost isel, di-drafferth hyn yn olrhain mynegai marchnad fel y S&P 500 neu Gyfartaledd Diwydiannol Dow Jones. Yn lle dewis a dewis rhwng gwahanol stociau neu gronfeydd cydfuddiannol, gallwch fuddsoddi mewn cronfa fynegai a chael amlygiad eang i farchnad gyfan.

Llogi Cynghorydd Ariannol

Os ydych chi'n ansicr beth i'w wneud â'ch etifeddiaeth neu os ydych chi eisiau partner diduedd i'ch helpu chi i greu cynllun ar gyfer yr arian, llogi cynghorydd ariannol mae'n debyg eich opsiwn gorau. A ymddiriedol Gall cynghorydd sy'n rhoi eich buddiannau gorau yn gyntaf eich helpu i asesu eich sefyllfa ariannol a dod o hyd i'r defnydd gorau o'ch arian.

Gan dybio eich bod am fuddsoddi'r annisgwyl, gall cynghorydd ariannol greu portffolio o gronfeydd cydfuddiannol, ETFs, ecwiti unigol, gwarantau incwm sefydlog a buddsoddiadau amgen sy'n cyd-fynd â'ch goddefgarwch risg a'ch gorwel amser.

Yna eto, mae cost gweithio gyda gweithiwr proffesiynol. Mae'r ffi y mae llawer o gynghorwyr buddsoddi yn ei chodi am reoli asedau yn aml yn seiliedig ar ganran o'ch asedau dan reolaeth (AUM). Safon y diwydiant ar gyfer ffioedd yn seiliedig ar asedau yn nodweddiadol 1%, sy'n golygu os oes gennych $100,000 o dan reolaeth eich cynghorydd, byddwch yn talu $1,000 mewn ffioedd blynyddol. Gall cynghorwyr hefyd godi ffioedd sefydlog ar wahân am wasanaethau cynllunio ariannol annibynnol, ond bydd y strwythurau ffioedd yn amrywio.

Prynu Eiddo Tiriog

Gall defnyddio cyfran o'ch etifeddiaeth (neu'r cyfan ohoni) i brynu eiddo tiriog hefyd fod yn ddefnydd da o'r arian. Fel y farchnad stoc, mae gwerthoedd y cartref wedi cynyddu'n raddol dros y blynyddoedd. Yn ôl data Biwro'r Cyfrifiad a gasglwyd gan Fanc Wrth Gefn Ffederal St. Louis, mae pris gwerthu canolrif cartrefi yn yr Unol Daleithiau wedi cynyddu bron i 1,400% yn y 50 mlynedd diwethaf (heb ei addasu ar gyfer chwyddiant). Mae buddsoddi mewn eiddo tiriog hefyd yn cael ei ystyried yn ffordd effeithiol o wneud hynny gwrych yn erbyn chwyddiant.

Ond os ydych chi eisoes yn berchen ar gartref, ystyriwch ddefnyddio'r arian etifeddiaeth i ad-dalu'ch morgais presennol. Mae manteision y strategaeth hon yn ddeublyg. Yn gyntaf, bydd yr arian yn trosi'n ecwiti cartref ar unwaith. Os dewiswch werthu eich cartref, ni fydd yn rhaid i chi dalu'r banc neu'r benthyciwr morgais yn ôl. Yn ail, fel ad-dalu'ch dyled llog uchel, bydd dileu eich taliadau morgais yn rhyddhau cryn dipyn o arian parod bob mis i'w fuddsoddi mewn man arall.

Llinell Gwaelod

Gall etifeddu arian neu eiddo gael effaith ddwys ar eich dyfodol ariannol, ond mae gwneud dewisiadau craff gyda'r arian o'r pwys mwyaf. Cyn buddsoddi eich etifeddiaeth, gwnewch yn siŵr eich bod yn ad-dalu'r holl ddyled a sefydlu cronfa argyfwng. O'r fan honno, gallwch fuddsoddi'r arian mewn stociau neu gronfeydd cydfuddiannol trwy gyfrif broceriaeth, prynu eiddo neu gynilo ar gyfer ymddeol. Gall cynghorydd ariannol chwarae rhan bwysig yn y broses hon, darparu cyngor gwerthfawr a rheoli'r buddsoddiadau hyn ar eich rhan.

Awgrymiadau ar gyfer Rheoli'ch Etifeddiaeth

• A cynghorydd ariannol Gall fod yn adnodd gwerthfawr i'ch helpu i drin etifeddiaeth fawr. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Er nad yw'r rhan fwyaf o daleithiau yn casglu trethi etifeddiaeth, efallai y bydd arnoch chi drethi ar enillion cyfalaf a wnewch o etifeddiaeth yn y dyfodol. Mae SmartAsset yn rhad ac am ddim cyfrifiannell treth enillion cyfalaf Gall eich helpu i benderfynu faint fydd arnoch chi o bosibl mewn treth enillion cyfalaf ar werthu asedau fel stociau neu gronfeydd cydfuddiannol.

Credyd llun: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

Mae'r swydd Beth i'w Wneud ag Etifeddiaeth yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.