Collais Fy Swydd. A allaf Tapio Cyfrifon Ymddeol Heb Gosbau?

Collais fy swydd y llynedd ac mae angen i mi ofalu am riant. Wrth wneud hynny, rhaid i mi dynnu arian o fy ymddeoliad. Nid wyf yn deall y goblygiadau treth a'r cosbau. Hoffwn hefyd gael mynediad at unrhyw gynilion sydd gennyf heb gyfyngiadau na chosbau. Pan fyddaf yn dechrau fy swydd newydd, beth ddylwn i fuddsoddi ynddo yn y dyfodol? Nid wyf am weld sefyllfa arall yn codi lle mai’r unig ffordd y gallaf gael fy arian yw cymryd cosb enfawr. Mae mwyafrif fy arian mewn IRA traddodiadol ac mae ychydig mewn Roth.

Mae'n ddrwg gen i glywed eich bod yn delio â'r brwydrau hyn ac yn falch eich bod wedi gofyn am y ffordd orau o reoli eich tynnu cyfrifon ymddeoliad. Gall gwneud hyn yn y ffordd gywir helpu i leihau eich baich treth. Mae hynny’n arbennig o bwysig pan fo’n hollbwysig cadw adnoddau.

Mae'r rhan fwyaf o gynghorwyr ariannol yn rhybuddio yn erbyn tynnu arian allan o gyfrifon ymddeol cyn oedran ymddeol. Ond pan mai dyna'r unig ffordd y gallwch chi dalu'ch costau hanfodol, fel tai, bwyd a meddyginiaeth, heb gael eich claddu mewn dyled llog uchel, dyma'r cam cywir. A byddwch am ei wneud yn y ffordd fwyaf treth-effeithlon.

Er mai chi sy'n berchen ar yr arian yn eich cyfrifon ymddeol, mae codi arian cyn yr oedran ymddeol swyddogol yn gyfyngedig. Gall y rheolau fod yn gymhleth ond gall cael dealltwriaeth gadarn ohonynt eich helpu i osgoi talu cosbau IRS.

Yn y rhan fwyaf o achosion, cymryd dosbarthiadau cynnar o gyfrifon ymddeol yn golygu y byddwch yn cael llai o arian nag sydd ei angen arnoch oni bai eich bod yn cyfrif am y trethi a'r cosbau. Er enghraifft, dywedwch fod angen $10,000 arnoch. Rhwng y gosb tynnu'n ôl yn gynnar o 10% a'r 25% ar gyfartaledd ar gyfer trethi incwm ffederal a gwladwriaethol, efallai mai dim ond $6,500 o arian parod sydd gennych mewn llaw. I gael y $10,000 llawn yn y pen draw, bydd angen i chi dynnu mwy na hynny o'ch cyfrif ymddeoliad.

Rwy'n cynghori'n gryf gweithio gyda chynghorydd ariannol neu gynghorydd treth pan fyddwch chi'n gweithio trwy hyn. Maent yn gwybod am strategaethau i leihau'r trethi a'r cosbau wrth godi arian ac efallai y bydd ganddynt awgrymiadau ar gyfer adnoddau eraill y gallech eu defnyddio.

Stori yn parhau

Dyma beth sydd angen i chi ei wybod am ganlyniadau dosbarthiadau ymddeoliad cynnar a ffyrdd posibl o gyfyngu ar y difrod.

A cynghorydd ariannol gall eich helpu i ddeall effeithiau eich penderfyniadau buddsoddi ac incwm.

Cymryd Arian O IRA Traddodiadol

Y rheol gyffredinol ar gyfer cyfrifon ymddeoliad unigol traddodiadol (IRAs) yw hyn: Os cymerwch arian cyn i chi gyrraedd 59 1/2 oed, byddwch yn talu trethi incwm rheolaidd wrth dynnu'n ôl ynghyd â chosb o 10%. Ond mae yna rai eithriadau lle gallwch chi osgoi'r ergyd ychwanegol honno o 10%. Mae’r rheini’n cynnwys:

• Premiymau yswiriant iechyd a dalwch tra byddwch yn ddi-waith

• Anabledd cyflawn a pharhaol

• Treuliau meddygol heb eu had-dalu sy’n fwy na 7.5% o’ch incwm gros wedi’i addasu (AGI)

• Hyd at $10,000 i brynu cartref am y tro cyntaf

• Treuliau addysg uwch cymwys

Os yw unrhyw un o'r eithriadau yn berthnasol i chi, byddwch yn rhoi gwybod amdanynt ar Ffurflen IRS 5329 pan fyddwch yn ffeilio'ch ffurflen dreth incwm.

Os ydych chi wir yn brin o arian parod, gallwch ddewis peidio â chael unrhyw drethi yn ôl, ond gallai hynny eich gadael â threthi na ellir eu rheoli. bil treth pan fyddwch yn ffeilio'ch ffurflen dreth.

Tynnu'n Ôl O'ch 401(k)

Mae'r broses ar gyfer tynnu'n ôl yn gynnar yn 401(k) yn ychwanegu haen ychwanegol i ddelio â: rheolau eich cyflogwr. Yn y rhan fwyaf o achosion, os ydych wedi gwahanu oddi wrth eich cyflogwr am unrhyw reswm, ni fyddwch yn gallu cael mynediad at eich arian nes i chi daro oedran ymddeol. Mae hynny'n wir oni bai eich bod yn trosglwyddo'r cyfrif i IRA. Ar ôl i chi wneud hynny, bydd rheolau traddodiadol rheolaidd yr IRA yn berthnasol.

Tra'ch bod chi'n dal i weithio yn y swydd gyda'r 401(k), mae'ch cyflogwr yn penderfynu a allwch chi dynnu arian yn gynnar neu fenthyg arian o'ch cyfrif. Dylid cynnwys y wybodaeth honno yn nogfennau'r cynllun. Fel arall, gallwch wirio gyda'r adrannau adnoddau dynol neu'r gyflogres i weld a yw'r naill opsiwn neu'r llall ar gael. Os gallwch chi gymryd arian allan, bydd yn rhaid i chi benderfynu pa opsiynau sy'n gwneud mwy o synnwyr i chi.

Cymryd Benthyciad O'ch 401(k)

Mae benthyca o'ch 401 (k) yn ymddangos fel yr opsiwn ymarferol gwell, ond mae'n dod â rhai anfanteision. Ar yr ochr gadarnhaol, nid yw benthyciad yn cael unrhyw effaith treth a byddwch yn talu'ch hun yn ôl gyda llog. Gall hynny helpu i ailadeiladu eich cynilion ymddeol o leiaf ychydig.

Ar yr anfantais:

• Mae ad-daliadau benthyciad fel arfer yn cael eu didynnu'n awtomatig o'ch pecyn talu, gan leihau eich tâl mynd adref.

• Mae taliadau fel arfer yn dechrau gyda’r siec nesaf, a fydd yn effeithio ar eich llif arian presennol pan fyddwch eisoes yn cael trafferth.

• Ni fydd y rhan fwyaf o gyflogwyr yn gadael i chi wneud unrhyw gyfraniadau tra bod gennych fenthyciad heb ei dalu.

• Os byddwch yn gadael eich swydd am unrhyw reswm, gan gynnwys cael eich tanio neu eich diswyddo, mae'n rhaid i chi dalu'r benthyciad yn ôl yn llawn ar unwaith. Os na allwch chi, bydd yn cael ei drin fel tynnu'n ôl yn gynnar, yn amodol ar drethi a'r gosb o 10%.

Tynnu'n Ôl yn Gynnar O'ch 401(k)

Os yw'ch cyflogwr yn caniatáu tynnu'n ôl yn gynnar, bydd yr arian a gymerwch yn destun trethi a chosbau ataliedig, yn union fel tynnu'n ôl gan yr IRA.

Hefyd, byddwch yn ymwybodol bod y rheolau tynnu'n ôl oherwydd caledi ychydig yn wahanol ar gyfer cynlluniau 401(k). Yn gyntaf, dim ond eich cyfraniadau a pharau cyflogwr y gallwch eu cymryd allan, ond nid unrhyw enillion cyfrif. Yn ail, mae llai o eithriadau i'r gosb o 10% nag sydd ar gyfer IRAs.

Tynnu'n Ôl O'ch Roth IRA

Gyda IRAs Roth, rydych chi eisoes wedi talu trethi ar yr arian y gwnaethoch chi ei gyfrannu, fel mai chi biau'r arian hwnnw i'w godi unrhyw bryd. Ond mae’r rheolau ar gyfer unrhyw enillion sydd wedi cronni yn eich Roth – incwm difidend, er enghraifft – yn dod â llinynnau ynghlwm. Os byddwch yn tynnu unrhyw swm yn fwy nag a roesoch i mewn, bydd yn agored i drethi a chosbau os ydych yn iau nag oedran ymddeol.

Mae hynny'n golygu mai Roth IRAs yw'ch dewis cyntaf gorau pan fydd angen i chi ddefnyddio cynilion ymddeol heb ddelio â threthi ychwanegol. Gwnewch yn siŵr eich bod yn tynnu’r hyn a roesoch yn ôl yn unig, neu byddwch yn wynebu sefyllfa treth a chosb yn y pen draw.

Camau Nesaf

Wrth i'ch cyllid sefydlogi, byddwch am ailgyflenwi adnoddau cynilion brys ac adnoddau nad ydynt yn ymddeol ynghyd â chyfrifon ymddeol. Mae hynny'n arbennig o bwysig pan fyddwch chi'n delio â sefyllfa o galedi parhaus.

Yn yr achos hwnnw, byddwch am ailadeiladu arbedion brys hygyrch yn gyntaf. Sicrhewch fod yr arian hwn yn mynd i mewn i Cyfrif banc wedi'i yswirio gan FDIC gan na allwch fforddio colli dim ohono. Cadwch yr arian parod hwn o leiaf un cam i ffwrdd o'ch cyfrif gwirio rheolaidd fel na chewch eich temtio i'w ddefnyddio ar gyfer argyfyngau.

Ar ôl hynny, rhowch flaenoriaeth i gyfrannu at IRA Roth. Byddwch yn colli allan ar y budd-dal treth uniongyrchol, ond byddwch yn gallu tynnu'r arian hwnnw yn ddi-dreth a di-gosb pan fydd ei angen arnoch - gyda'r bonws ychwanegol y bydd yr holl enillion yn ddi-dreth ar ôl i chi gyrraedd oedran ymddeol.

Nesaf, cyfrannwch yr hyn a allwch i'ch cynllun ymddeol yn seiliedig ar gyflogwr, yn enwedig os ydynt yn cynnig cyfraniadau cyfatebol. Yn olaf, ariannu cyfrifon cynilo a buddsoddi nad ydynt yn ymwneud ag ymddeoliad. Nid ydynt yn cynnig manteision treth ond ni fyddwch yn wynebu trethi na chosbau ychwanegol pan fyddwch yn defnyddio'r arian hwnnw.

Mae Michele Cagan, CPA, yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar gyllid personol a phynciau treth. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.

Sylwch nad yw Michele yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match.

Cynghorion ar Fuddsoddi a Chynllunio Ymddeol

• Ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol i gael arweiniad ar sut i drin cyfrifon ymddeoliad. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechrau nawr.

• Wrth i chi gynllunio ar gyfer incwm ar ôl ymddeol, cadwch lygad ar Nawdd Cymdeithasol. Defnydd Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol SmartAsset i gael syniad o sut y gallai eich buddion edrych ar ôl ymddeol.

Credyd llun: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: Collais Fy Swydd. A allaf Tapio Cyfrifon Ymddeol Heb Gosbau? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.