Rwy'n bwriadu ymddeol yn 62 oed. Rwy'n cael $1,500 y mis mewn incwm rhent ac mae gen i $200,000 mewn cynilion. A ddylwn i gael cynghorydd ariannol i'm helpu?

Cwestiwn: Rwy'n bwriadu ymddeol yn 62. Mae gen i $200,000 mewn cynilion, ac mae gen i dŷ rhent wedi'i dalu gydag incwm rhent o $1,500 y mis. Mae fy nhŷ yr wyf yn byw ynddo yn cael ei dalu ar ei ganfed hefyd. Dydw i ddim yn siŵr beth i'w wneud gyda fy nghynilion. Sut gallai cynghorydd ariannol fy helpu? Beth ydych chi'n ei argymell? (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Ateb: Gall fod yn anodd dyrannu cyfandaliad o arian yn eich cynilion weithiau - ond nid oes angen cynghorydd ariannol arnoch o reidrwydd i'ch helpu yma, er y gallai un fod yn ddefnyddiol i chi. Dyma fanteision ac anfanteision llogi cynghorydd i helpu. 

Y llwybr cynghorydd ariannol

Mae llawer o gynghorwyr ariannol yn fedrus wrth helpu cleientiaid i lywio'r llwybr at ymddeoliad, a allai gynnwys buddsoddi a chynilo ar gyfer ymddeoliad, strategaethau hawlio budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol, costau gofal iechyd cyn ac ar ôl Medicare, cynllunio ymlaen llaw ar gyfer gofal hirdymor (LTC) costau iechyd, a helpu rydych yn gostwng eich trethi ymddeoliad oes. Os yw'r rhain yn bethau nad ydych chi'n teimlo'n gyfforddus yn mynd i'r afael â nhw'ch hun, efallai yr hoffech chi ystyried cynghorydd ariannol. 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Peth arall y gall cynlluniwr ariannol ei wneud yw edrych ar eich sefyllfa benodol a rhoi gwybod i chi a yw ymddeol yn 62 yn realistig. Yn wir, fe allai wneud llawer mwy o synnwyr ariannol i aros. Mae gohirio casglu Nawdd Cymdeithasol am flwyddyn yn cynyddu'r budd tua 8% ynghyd â'r addasiad cost byw (COLA) ar gyfer pob blwyddyn hyd at 70 oed. “Os ydych chi'n barod i ymddeol yn 62, byddwch chi'n gwneud hynny, fodd bynnag, fel cynghorydd ymddiriedol, byddai’n rhaid i mi dalu’r gost fawr iawn o wneud hynny,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Chen wrth Insight Financial Strategists.

Gall y cynghorydd hefyd, fel y dywedasoch, eich helpu i ddarganfod beth i'w wneud gyda'ch $200,000 mewn cynilion. “Gallant edrych ar eich gallu i risg a’ch goddefgarwch a gwneud argymhellion ar sut i wneud y defnydd gorau o’ch cynilion,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Danielle Harrison o Harrison Financial Planning. 

Un anfantais fawr i gynghorydd yw'r gost. Mae'r rhan fwyaf o gynghorwyr yn gweithredu o dan un o dri model talu; ffi unffurf fesul cynllun, fesul awr ac asedau dan reolaeth (AUM). Er bod y gost ar gyfer pob un o'r rhain yn amrywio yn dibynnu ar ffactorau fel lleoliad, arbenigedd a chymhlethdod eich sefyllfa, mae cynghorwyr fesul awr yn tueddu i godi rhwng $150 a $350 yr awr, gall cynghorwyr ffi fflat godi unrhyw le rhwng $2,500 a $10,000 y cynllun, a'r ystod nodweddiadol ar gyfer asedau dan reolaeth yn gyffredinol 1%.

Pa bynnag fodel ffioedd a ddewiswch, chwiliwch am gynghorydd ymddiriedol ffi yn unig i sicrhau eich bod yn gweithio gyda rhywun sy'n rhoi eich lles gorau yn gyntaf, yn hytrach na rhywun sy'n ennill comisiwn neu'n cael ei dalu i hyrwyddo neu werthu cynnyrch penodol hyd yn oed os nad dyma'r gorau ar gyfer eich arian. I ddod o hyd i gynllunydd ariannol sy'n cyd-fynd â'r bil, ystyriwch ddefnyddio offeryn darganfod cynghorydd Cymdeithas Genedlaethol y Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA) neu borth Let's Make a Plan y Gweithiwr Ariannol Ardystiedig. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Y llwybr DIY

Ond nid oes angen pro i'ch helpu i reoli'ch arian. Bydd angen i chi wneud eich gwaith cartref ar dynnu Nawdd Cymdeithasol (bydd aros, fel y trafodwyd uchod, yn gyffredinol yn rhoi taliadau misol uwch i chi) ac ar faint y bydd angen i chi ei dynnu o'ch cynilion a phryd. “Mae $200,000 ac incwm o rent yn fwy na’r mwyafrif o Americanwyr, ond byddwn yn ailedrych ar y syniad o ymddeol yn 62 oed oherwydd y gosb Nawdd Cymdeithasol a ddaw gyda hynny. Efallai y byddaf yn cynnig cynllun buddsoddi priodol, ”meddai Chen.

Mae’n debygol y byddai’n well gennych fuddsoddiadau risg isel, sy’n golygu efallai y byddwch am ystyried rhoi eich arian mewn cyfrifon cynilo cynnyrch uchel, buddsoddi mewn cryno ddisgiau tymor byr, prynu biliau’r Trysorlys, nodiadau, bondiau a TIPS, buddsoddi mewn cynnyrch isel. bondiau a blwydd-daliadau sefydlog i gadw eich wy nyth. O'i ran ef, mae'r cynllunydd ariannol ardystiedig Kaleb Paddock yn Ten Talents Financial Planning yn dweud y dylech flaenoriaethu cael yr elw gorau ar eich ffordd o fyw a'ch profiadau bywyd. “Gwariwch ar y pethau sydd bwysicaf i chi tra'n dal i gynllunio'n ddoeth ar gyfer peli cromlin annisgwyl bywyd,” meddai Paddock.

Eisiau dysgu mwy am gyllid cyn cymryd y llwybr DIY? Ystyriwch lyfrau fel yr Arweinlyfr Cynllunio Ymddeol gan Wade Pfau, Sut i Wneud Eich Arian yn Olaf: Y Canllaw Ymddeol Anhepgor gan Jane Bryant Quinn, a The Ultimate Retirement Guide for 50+: Strategies Buddugol i Wneud Eich Arian Para Am Oes gan Suze Orman, sy'n canolbwyntio ar gynllunio ymddeoliad.

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd sy'n cwrdd â'ch anghenion.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].