Roeddwn bob amser wedi dweud fy mod yn mynd i ymddeol pan oeddwn yn 50. Roeddwn wedi gweithio a chynilo ers pan oeddwn yn 16. Mae ymddeol heb Medicare a Nawdd Cymdeithasol yn beth brawychus. Gorffennais ymddeol ac yna mynd yn ôl i'r gwaith. Yn 53, cymerais swydd ran-amser gyda chyflog teilwng am yr oriau ond roeddwn i wedi diflasu iawn. Ac yna canodd bywyd fy nghloch.
Roedd gen i broblemau meddygol mawr. Mor fawr fel pan oeddwn i'n gallu dychwelyd i'r gwaith fe wnaethon nhw adael i mi fynd oherwydd nad oeddent yn meddwl y gallwn gadw i fyny â'r llif gwaith. Mae'n debyg eu bod yn gywir. Nid oedd neb arall yn teimlo'n ddigon cyfforddus â'm problemau iechyd i'm llogi. Fe wnes i gais am anabledd ond cefais fy ngwadu. Apeliais a chefais fy ngwrthodiad i'r apêl tra roeddwn yn ICU. Apeliais eto a chefais fy ngwadu oherwydd nad oeddent yn meddwl bod unrhyw beth wedi newid o'm cais gwreiddiol.
Rwy'n cymryd y gallwch ddychmygu beth yw fy nghynilion nawr. Cymerais ymddeoliad cynnar, gyda'r gosb, oherwydd roedd angen incwm arnaf. Ni fyddai $4,000 y mis wedi rhoi tolc yn fy mhresgripsiynau.
Mae angen i bawb wybod nad oes y fath beth â swm diogel o arian wedi'i neilltuo ar gyfer ymddeoliad. Mae bywyd yn digwydd ac mewn amrantiad llygad gall eich bywyd cyfan a phopeth y buoch yn gweithio iddo fod wedi diflannu.
Gweler: Rwy'n 68, mae fy ngŵr yn derfynol wael, a bydd ei ystâd $3 miliwn yn mynd i'w fab. Rwyf am dreulio gweddill fy nyddiau yn teithio – a fydd gennyf ddigon o arian?
Annwyl ddarllenydd,
Fel arfer dim ond llythyrau gyda chwestiynau y byddaf yn eu cynnwys ar gyfer y golofn hon, ond roedd eich nodyn mor bwysig i ddarllenwyr eraill fel y bu'n rhaid i mi ymateb - a gadael i eraill weld yr hyn yr ydych wedi'i rannu.
Mae'n ddrwg iawn gen i eich bod chi wedi profi hyn. Nid yw bod eisiau ymddeol yn gynnar yn anghywir yn ei hanfod – mae cymaint o bobl yn dymuno gwneud hynny, yn enwedig ar ôl degawdau o weithio. Ond heb y cynllunio cywir, fe allai arwain at anobaith, yn enwedig os bydd argyfwng.
“Mae ymddeol yn gynnar yn freuddwyd i lawer o bobl,” meddai Landon Tan, cynllunydd ariannol ardystiedig. “Ond mae’r blynyddoedd hynny o beidio â gweithio yn lleihau eich siawns o ymddeoliad llwyddiannus yn fwy na bron unrhyw fetrig arall rydyn ni’n ei newid wrth wneud cynlluniau ariannol.”
Mae ymddeol yn gynnar yn golygu bod mwy o flynyddoedd y mae angen i chi allu cyflenwi'n ariannol, ac mae hynny'n gofyn am arian - llawer ohono. Wrth gynllunio i ymddeol yn gynnar, mae angen ystyried y blynyddoedd ychwanegol hynny – ar flaen y gad o ran ymddeoliad, ond hefyd yn y pen ôl os ydych yn byw’n hirach na’r disgwyl.
“Mae’r rhai sydd wedi ymddeol heddiw yn disgwyl i’w hasedau cronedig weithio iddyn nhw am 10-20 mlynedd yn hirach nag o’r blaen,” meddai Glenn Downing, cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd CameronDowning. “Nid yw canmlwyddiant bellach yn anghyffredin. Er mwyn i hynny ddigwydd yn llwyddiannus, mae angen mwy o asedau – syml â hynny.” Dylai unrhyw un baratoi i fyw'n hirach na'r disgwyl fel nad yw eu harian yn fwy na'r disgwyl, a all deimlo'n frawychus.
Gall y blynyddoedd coll hynny hefyd effeithio ar eich buddion Nawdd Cymdeithasol, y mae cymaint o Americanwyr oedrannus yn dibynnu arnynt am y rhan fwyaf o'u hincwm ymddeol. Dylai fod gan bobl sy'n ymddeol yn gynnar ddarlun clir o'r hyn i'w ddisgwyl gan Nawdd Cymdeithasol yn y dyfodol, a sut y gallai eu cynlluniau effeithio ar y disgwyliadau hynny.
Mae gadael y gweithlu hefyd yn golygu colli o bosibl ar gymryd rhan mewn cynllun iechyd grŵp, ac rwy’n meddwl y gallwn ddweud yn bendant bod y pandemig wedi dangos pa mor hanfodol y gall yswiriant iechyd fod mewn cyfnod enbyd.
Rydych chi'n llygad eich lle - mae ymddeol cyn Medicare yn frawychus. Mae gofal iechyd yn ddrud hyd yn oed heb argyfwng. Nid yw pawb yn ystyried y gost hon pan fyddant yn breuddwydio am roi'r gorau iddi yn eu 50au, ond os nad oes ganddynt yswiriant priodol wedi'i drefnu pan fyddant yn ymddeol gallent fod yn chwythu trwy eu cyllideb ymddeol yn gyflym - neu'n rhoi eu hunain mewn sefyllfa beryglus iawn. . Gall y blynyddoedd hynny deimlo'n hir pan fydd cymhwysedd Medicare ond yn dechrau yn 65 oed i'r mwyafrif o Americanwyr. Ac nid yw ychwaith yn ystyried gofal hirdymor, sy'n gost gwbl arall. Meddyliwch am gartrefi nyrsio, cymhorthion iechyd cartref ac offer meddygol angenrheidiol ar gyfer gweithgareddau dyddiol.
Peidiwch â cholli: Yn ymddeol yn gynnar eleni? Edrychwch trwy gynlluniau'r Ddeddf Gofal Fforddiadwy nawr cyn y dyddiad cau ddydd Sadwrn
Mae gwybod faint sy'n ddigon i fod wedi cynilo ar gyfer ymddeoliad yn anodd iawn. Nid oes y fath beth ag un rhif “diogel” cyn i chi ymddeol, ond mae yna rai canllawiau y gallwch chi eu dilyn i ddod o hyd i ddiogelwch yn eich henaint.
Mae rhan o'r hafaliad hwnnw'n dibynnu ar amgylchiadau personol - faint rydych chi'n ei wario fel arfer yn eich bywyd cyn ymddeol, faint rydych chi'n rhagweld y byddwch chi'n ei wario ar ymddeoliad, ffactorau ariannol amrywiol fel trethi a chost tai a chyfleustodau, ac ati. Ac fel yr ydych wedi'i brofi - ac atgoffa eraill yn ofalus - gall argyfyngau mawr annisgwyl rwystro unrhyw fath o sicrwydd ariannol yn llwyr.
Ffactor arall yw'r hyn sydd ar gael i chi yn eich blynyddoedd hŷn. Fe gyrhaeddaf hynny mewn eiliad gan obeithio y gallai eich helpu chi neu eraill mewn sefyllfaoedd tebyg.
Mae pobl sy'n ymddeol yn dueddol o ganolbwyntio ar newidiadau tymor byr, a all achosi iddynt fod yn barod ar gyfer y dyfodol, yn ôl arolwg diweddar. Mae llawer o bobl sy'n ymddeol yn delio â'r argyfyngau hyn wrth iddynt ddod, yn ôl ymchwil gan Gymdeithas yr Actiwarïaid. Canfu'r sefydliad fod mwy na saith o bob 10 o ymddeolwyr wedi meddwl sut y bydd eu bywydau yn newid yn y degawdau nesaf, ond dim ond 27% sy'n teimlo'n barod yn ariannol ar ei gyfer.
Dywedodd mwy na hanner yr ymddeolwyr yn yr arolwg na allent fforddio mwy na $25,000 ar gyfer argyfwng annisgwyl heb beryglu eu diogelwch ymddeoliad. Dywedodd mwy na hanner yr ymatebwyr Du ac ymatebwyr Latino na allent fforddio gwario $10,000 am sioc ariannol.
“Gall y byd newid o’ch cwmpas yn gyflym iawn, ac mae angen i chi fod yn barod am y newid ac i ddelio â newid,” meddai Anna Rappaport, actiwari a chymrawd yng Nghymdeithas yr Actiwarïaid. Yn aml nid oedd Americanwyr yn cynllunio ar gyfer yr siociau y gallai bywyd eu cyflwyno cyn y pandemig, ac nid yw hynny o reidrwydd wedi newid ers hynny, meddai. “Roedd y siociau yno o’r blaen a newidiodd y dirwedd ychydig.”
Edrychwch ar golofn MarketWatch “Haciau Ymddeol” am ddarnau o gyngor gweithredadwy ar gyfer eich taith cynilion ymddeol eich hun
Ond nid ydych chi ar eich pen eich hun. Mae llawer o bobl wedi mynd i gyfnodau caled cyn ac yn ystod ymddeoliad, pandemig neu ddim pandemig. Efallai eich bod eisoes yn dihysbyddu pob llwybr, ond roedd yr un hwn oedd wedi ymddeol yn rhannu'r camau a gymerodd pan gollodd ei swydd yn 58 oed. Chwiliodd am swydd arall am 18 mis cyn cymryd un gyda thoriad cyflog o 40%, a bu'n rhaid iddo fyw yn llawer mwy darbodus. nes iddo ymddeol yn swyddogol yn 64 oed. Roedd y ffordd o fyw honno'n cynnwys cymryd cyd-letywr, prynu rhai eitemau cartref yn y siop ddoler a chynllunio prydau eithafol. Dyma beth mae'n ei ddweud am ei ymddeoliad nawr.
Os yw eich cyflwr meddygol yn caniatáu, a allech chi gymryd rhywfaint o waith rhan amser, neu ddod o hyd i rai ffyrdd o wneud arian wrth weithio gartref? Neu a allech chi o bosibl leihau maint lle rydych chi'n byw neu gymryd cyd-letywr?
Rwy'n gwybod na wnaethoch ofyn am unrhyw awgrymiadau ac rwy'n siŵr eich bod eisoes yn gwneud cymaint ag y gallwch i fyw'n gyfforddus, ond mae digon o adnoddau y gallech fod am eu hystyried os nad ydych wedi gwneud hynny eisoes.
A ydych wedi archwilio unrhyw fuddion gan y llywodraeth, megis cymorth gyda chostau tai, gwresogi neu fwyd? Mae yna lawer o raglenni ffederal a gwladwriaethol ar gael i bobl hŷn sydd ag anghenion am gymorth ariannol - nid yn unig Yswiriant Diogelwch Atodol a Medicaid, er wrth gwrs mai dyna'r rhai mwyaf adnabyddus.
Creodd AARP restr o adnoddau, wedi'u rhannu fesul gwladwriaeth, ac mae ganddo ei wasanaethau ei hun, fel helpu pobl i ddychwelyd i'r gwaith yn eu 50au a thu hwnt. Mae gan GoFundMe restr hefyd ar gyfer cymorth ariannol i Americanwyr hŷn. Mae'n cynnwys opsiynau ar gyfer tai, bwyd, meddygaeth a dychwelyd i'r gweithlu. Mae gan wladwriaethau, ac weithiau hyd yn oed dinasoedd unigol, adrannau a swyddfeydd sy'n ymroddedig i faterion heneiddio, y gallech fod am roi cynnig ar eu galw hefyd. Mae help ar gael, hyd yn oed os nad yw'n teimlo'n hawdd dod o hyd iddo.
Rwy'n dymuno'r gorau i chi.
Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.
Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/i-retired-at-50-went-back-to-work-at-53-then-had-a-major-medical-issue-that-left- fi-di-waith-nid oes-dim-peth-fel-a-diogel-swm-o-arian-am-ymddeol-11642133454?siteid=yhoof2&yptr=yahoo