Bu farw fy mam, a gadawodd ei thŷ i mi, yr wyf newydd ei werthu a bydd yn rhwydo $250,000. Rwy'n 41 oed heb unrhyw gynilion ymddeoliad go iawn. Rwy'n gwneud $80,000 y flwyddyn, ac rwy'n gwneud y mwyaf o gyfraniadau i'm cyfrif ymddeol sy'n cyfateb i gyflogwr. Rwy'n berchen ar fy nghar, yn talu fy nghardiau credyd yn llawn bob mis, a fy unig ddyled wirioneddol yw $220,000 mewn benthyciadau ysgol cyfunol a ariennir gan ffederal. (Dim ond $100,000 a gymerais, ac rwyf wedi bod yn gwneud ad-daliadau ar sail incwm ers 13 mlynedd).
"'Rwyf am wneud yn siŵr bod gennyf fynediad at asedau hylifol am daliad i lawr ar ôl i mi ddod o hyd i'm cartref, ond hoffwn hefyd i'r arian hwnnw weithio i mi.'"
Ar hyn o bryd rwy'n byw gyda fy ffrind gorau yn ei gartref. Nid yw'n codi rhent na chyfleustodau arnaf gan fy mod yn talu'r morgais ar dŷ fy mam, gyda'r cynlluniau y byddwn yn rhydd i ddod o hyd i fy nghartref fy hun am byth unwaith y byddai'n cael ei werthu; felly sefyllfa dros dro yw hon, ond nid oes rhaid iddi fod yn ateb tymor byr. Rwyf am wneud yn siŵr bod gennyf fynediad at asedau hylifol am daliad i lawr ar ôl i mi ddod o hyd i'm cartref, ond hoffwn hefyd i'r arian hwnnw weithio i mi.
Rwy'n bwriadu parhau i wneud y mwyaf o gyfraniadau at fy ngwaith Roth IRA, ond nid wyf yn siŵr ble i roi'r gweddill nes i mi ddod o hyd i gartref i'w brynu. Rwy'n edrych ar eiddo yn yr ystod $350,000 i $400,000. A fyddai’n well rhoi’r holl arian hwn mewn taliad i lawr i gadw fy morgais yn is a gwneud cyfraniadau misol lleiaf i gyfrif ymddeol, neu a ddylwn ddefnyddio’r isafswm posibl ar gyfer taliad i lawr gyda morgais uwch, ond rhoi swm mwy i mewn i gynilion ymddeol?
Annwyl Dechrau o'r Newydd,
Mae ffrindiau'n cefnogi ei gilydd, ac mae gennych chi bobl dda ar eich ochr chi. Rydych chi'n cael yn ôl mewn bywyd yr hyn rydych chi'n ei roi ynddo. Mae'n ymddangos eich bod chi'n derbyn yr un haelioni a charedigrwydd gan y rhai yn eich bywyd. Cyfarchaf eich ffrind am helpu i wneud y cyfnod hwn o’ch bywyd—ymdrin â marwolaeth eich mam wrth lywio’r ffordd o’ch blaen—braidd yn haws. Rydych chi hefyd yn iawn i gymryd eich amser. Anaml y mae’n syniad da gwneud penderfyniadau ariannol mawr, diwrthdro, pan fyddwch yn mynd trwy gyfnod o alar a/neu newid sylweddol.
Ond gadewch i ni fynd i'r afael â'ch $220,000 mewn dyled myfyrwyr yn gyntaf.
“Ar ôl 25 mlynedd o daliadau (300 o daliadau) mewn ad-daliad ar sail incwm, mae gweddill y ddyled yn cael ei maddau,” Mark Kantrowitz, awdur “Sut i Apelio am Fwy o Gymorth Ariannol y Coleg” ac “Pwy sy'n Graddedig o'r Coleg? Pwy sydd ddim?" Mae’r maddeuant yn ddi-dreth ar hyn o bryd, hyd at ddiwedd 2025, meddai, ac mae hyn yn debygol o gael ei ymestyn neu ei wneud yn barhaol. Mae cynigion Gweriniaethol i ddileu’r maddeuant ar ddiwedd cynllun ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm yn annhebygol o fynd i unrhyw le, ychwanegodd.
Mae'n debyg bod eich taliad misol o dan IBR tua $750 y mis, o ystyried eich incwm, meddai Kantrowitz. “Mae’n debyg bod hynny’n llai na’r llog newydd sy’n cronni—yn seiliedig ar gyfraddau llog 13 mlynedd yn ôl—felly rydych chi’n cael eich amorteiddio’n negyddol. Mae hynny'n golygu y bydd balans y benthyciad yn parhau i dyfu'n fwy. Dylech barhau i wneud taliadau o dan ad-daliad ar sail incwm. Dylid maddau gweddill y ddyled ymhen 12 mlynedd arall, o ystyried eich bod wedi bod yn talu mewn IBR am 13 mlynedd. Rydych chi fwy na hanner ffordd i faddeuant.”
Cymerwch eich amser cyn prynu cartref, a pheidiwch â gadael eich hun heb lif arian a/neu gronfa argyfwng 12 mis. Mae cyfraddau llog ar gynnydd, ac efallai y cawn ddirwasgiad y flwyddyn nesaf. Mae rhai arbenigwyr yn dweud y bydd prisiau tai yn codi'n arafach, tra bod eraill yn gweld a gostyngiad o gymaint ag 8% mewn prisiau tai. Os ydych chi am osgoi talu yswiriant morgais preifat, rhowch 20% o bris prynu cartref $400,000 ($80,000) i lawr. Ond dywedodd Kantrowitz fod yna lawer o opsiynau morgais gyda thaliadau is, yn enwedig ar gyfer prynwyr tai tro cyntaf.
Hefyd darllenwch: 'Fy nod yw cael gwerth net o $100,000 o leiaf': Rwy'n 29 ac yn byw gyda fy mam mewn cartref symudol ar rent. Mae gen i gronfa argyfwng $25K a $26K mewn IRA Roth. Beth ddylwn i ei wneud nesaf?
Dywedodd Timothy Speiss, partner yn Eisner Advisory Group, fod gennych lawer o blaid, o ystyried eich etifeddiaeth o $250,000. Rydych yn graff i barhau i wneud y cyfraniadau blynyddol mwyaf i'ch cynllun ymddeol sy'n cyfateb i gyflogwr. Mae Speiss hefyd yn eich cynghori i adolygu eich dyraniad asedau buddsoddi yn y cynllun, fel bod gennych ddyraniad asedau priodol Ar 41, sy'n cyfateb yn fras i adran 60/40 (60% o stociau a 40% o fondiau). “Gall cronfa fuddsoddi llog cyfradd sefydlog neu gyfunol fod yn gynllun priodol ar gyfer peidio ag ymddeol,” ychwanega.
Dywed Larry Pon, cynllunydd ariannol yn Redwood City, California, y dylech ganolbwyntio ar wneud y gorau o'ch cynllun ymddeol. Mae grym cyfansawdd yw eich ffrind — byddwch yn ennill arian ar y llog a ail-fuddsoddwyd dros y tri degawd nesaf. “O leiaf, os ydych chi'n cael codiadau, cynyddwch eich cyfraniad yn ôl y codiadau hynny,” meddai. “Hoffwn eich gweld yn rhoi o leiaf 10% yn eich cyfrif ymddeoliad. Rwy’n dweud wrth fy holl gleientiaid i wneud y mwyaf o’u cyfraniadau cynllun ymddeol.”
Mae Pon yn awgrymu gwario dim mwy na thraean o'ch incwm ar gyfer costau byw. Mae hynny tua $2,222 y mis. “Byddai hyn yn golygu gwneud taliad i lawr mwy i gael morgais llai,” meddai. “Mae eich costau tai yn cynnwys eich morgais, treth eiddo, yswiriant, cyfleustodau a chynnal a chadw. Gadewch i ni dybio bod eich treuliau ar wahân i'r morgais yn $ 500 / mis, yna dylai eich taliad morgais fod tua $ 1,700 / mis. Mae hyn yn golygu taliad i lawr o $190,000 a defnyddio morgais 15 mlynedd i gael y gyfradd is.”
Bill Van Sant, uwch is-lywydd yn Gwasanaethau Ariannol Girard, yn cytuno. “Byddwn yn cynghori cynilo ar gyfer taliad i lawr mwy, yn enwedig o ystyried sut mae cyfraddau wedi codi o tua 3% i 7%. Os byddwch yn rhoi llai o daliad i lawr, byddwch yn benthyca mwy o arian ar ganran uwch. Trwy bwyso mwy tuag at daliad i lawr mwy, yn y pen draw byddwch yn talu llai mewn llog yn y tymor hir ac yn nes at dalu'r cartref.”
Dechreuwch edrych o gwmpas nawr, ond mae gennych amser i aros i weld sut mae'r farchnad dai ar ei thraed yn 2023.
Edrychwch ar Facebook preifat yr Arian grŵp, lle rydyn ni'n edrych am atebion i faterion arian mwyaf dyrys bywyd. Mae darllenwyr yn ysgrifennu ataf gyda phob math o gyfyng-gyngor. Postiwch eich cwestiynau, dywedwch wrthyf beth rydych chi eisiau gwybod mwy amdano, neu bwyso a mesur y colofnau Arianydd diweddaraf.
Mae'r Arianydd yn gresynu na all ateb cwestiynau yn unigol.
Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Co., cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.
Hefyd darllenwch:
'Pan wnaethom ddyddio am 5 mlynedd, awgrymodd ei fod yn ddiogel yn ariannol': Roedd fy ngŵr bob amser yn betrusgar ynghylch ei sefyllfa ariannol. Nawr rwy'n gwybod pam.
'Mae ar fy nghariad $200,000 mewn dyled feddygol a cherdyn credyd': Mae hi eisiau i mi ei setlo - trwy dalu cyfran o'r swm sy'n weddill
'Nid yw'n fodlon byw yn fy nhŷ oherwydd mae ganddo lai o gyfleusterau': Mae fy nghariad eisiau i mi symud i mewn a thalu hanner ei gostau misol. Ydy hynny'n deg?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Gwerthais gartref fy niweddar fam am $250,000. Rwy'n gwneud $80,000 ac mae gennyf $220,000 mewn dyled myfyrwyr. Dw i eisiau prynu ty. A ddylwn i ddefnyddio fy holl etifeddiaeth ar gyfer taliad i lawr?
Bu farw fy mam, a gadawodd ei thŷ i mi, yr wyf newydd ei werthu a bydd yn rhwydo $250,000. Rwy'n 41 oed heb unrhyw gynilion ymddeoliad go iawn. Rwy'n gwneud $80,000 y flwyddyn, ac rwy'n gwneud y mwyaf o gyfraniadau i'm cyfrif ymddeol sy'n cyfateb i gyflogwr. Rwy'n berchen ar fy nghar, yn talu fy nghardiau credyd yn llawn bob mis, a fy unig ddyled wirioneddol yw $220,000 mewn benthyciadau ysgol cyfunol a ariennir gan ffederal. (Dim ond $100,000 a gymerais, ac rwyf wedi bod yn gwneud ad-daliadau ar sail incwm ers 13 mlynedd).
"'Rwyf am wneud yn siŵr bod gennyf fynediad at asedau hylifol am daliad i lawr ar ôl i mi ddod o hyd i'm cartref, ond hoffwn hefyd i'r arian hwnnw weithio i mi.'"
Ar hyn o bryd rwy'n byw gyda fy ffrind gorau yn ei gartref. Nid yw'n codi rhent na chyfleustodau arnaf gan fy mod yn talu'r morgais ar dŷ fy mam, gyda'r cynlluniau y byddwn yn rhydd i ddod o hyd i fy nghartref fy hun am byth unwaith y byddai'n cael ei werthu; felly sefyllfa dros dro yw hon, ond nid oes rhaid iddi fod yn ateb tymor byr. Rwyf am wneud yn siŵr bod gennyf fynediad at asedau hylifol am daliad i lawr ar ôl i mi ddod o hyd i'm cartref, ond hoffwn hefyd i'r arian hwnnw weithio i mi.
Rwy'n bwriadu parhau i wneud y mwyaf o gyfraniadau at fy ngwaith Roth IRA, ond nid wyf yn siŵr ble i roi'r gweddill nes i mi ddod o hyd i gartref i'w brynu. Rwy'n edrych ar eiddo yn yr ystod $350,000 i $400,000. A fyddai’n well rhoi’r holl arian hwn mewn taliad i lawr i gadw fy morgais yn is a gwneud cyfraniadau misol lleiaf i gyfrif ymddeol, neu a ddylwn ddefnyddio’r isafswm posibl ar gyfer taliad i lawr gyda morgais uwch, ond rhoi swm mwy i mewn i gynilion ymddeol?
Annwyl Dechrau o'r Newydd,
Mae ffrindiau'n cefnogi ei gilydd, ac mae gennych chi bobl dda ar eich ochr chi. Rydych chi'n cael yn ôl mewn bywyd yr hyn rydych chi'n ei roi ynddo. Mae'n ymddangos eich bod chi'n derbyn yr un haelioni a charedigrwydd gan y rhai yn eich bywyd. Cyfarchaf eich ffrind am helpu i wneud y cyfnod hwn o’ch bywyd—ymdrin â marwolaeth eich mam wrth lywio’r ffordd o’ch blaen—braidd yn haws. Rydych chi hefyd yn iawn i gymryd eich amser. Anaml y mae’n syniad da gwneud penderfyniadau ariannol mawr, diwrthdro, pan fyddwch yn mynd trwy gyfnod o alar a/neu newid sylweddol.
Ond gadewch i ni fynd i'r afael â'ch $220,000 mewn dyled myfyrwyr yn gyntaf.
“Ar ôl 25 mlynedd o daliadau (300 o daliadau) mewn ad-daliad ar sail incwm, mae gweddill y ddyled yn cael ei maddau,” Mark Kantrowitz, awdur “Sut i Apelio am Fwy o Gymorth Ariannol y Coleg” ac “Pwy sy'n Graddedig o'r Coleg? Pwy sydd ddim?" Mae’r maddeuant yn ddi-dreth ar hyn o bryd, hyd at ddiwedd 2025, meddai, ac mae hyn yn debygol o gael ei ymestyn neu ei wneud yn barhaol. Mae cynigion Gweriniaethol i ddileu’r maddeuant ar ddiwedd cynllun ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm yn annhebygol o fynd i unrhyw le, ychwanegodd.
Mae'n debyg bod eich taliad misol o dan IBR tua $750 y mis, o ystyried eich incwm, meddai Kantrowitz. “Mae’n debyg bod hynny’n llai na’r llog newydd sy’n cronni—yn seiliedig ar gyfraddau llog 13 mlynedd yn ôl—felly rydych chi’n cael eich amorteiddio’n negyddol. Mae hynny'n golygu y bydd balans y benthyciad yn parhau i dyfu'n fwy. Dylech barhau i wneud taliadau o dan ad-daliad ar sail incwm. Dylid maddau gweddill y ddyled ymhen 12 mlynedd arall, o ystyried eich bod wedi bod yn talu mewn IBR am 13 mlynedd. Rydych chi fwy na hanner ffordd i faddeuant.”
Cymerwch eich amser cyn prynu cartref, a pheidiwch â gadael eich hun heb lif arian a/neu gronfa argyfwng 12 mis. Mae cyfraddau llog ar gynnydd, ac efallai y cawn ddirwasgiad y flwyddyn nesaf. Mae rhai arbenigwyr yn dweud y bydd prisiau tai yn codi'n arafach, tra bod eraill yn gweld a gostyngiad o gymaint ag 8% mewn prisiau tai. Os ydych chi am osgoi talu yswiriant morgais preifat, rhowch 20% o bris prynu cartref $400,000 ($80,000) i lawr. Ond dywedodd Kantrowitz fod yna lawer o opsiynau morgais gyda thaliadau is, yn enwedig ar gyfer prynwyr tai tro cyntaf.
Hefyd darllenwch: 'Fy nod yw cael gwerth net o $100,000 o leiaf': Rwy'n 29 ac yn byw gyda fy mam mewn cartref symudol ar rent. Mae gen i gronfa argyfwng $25K a $26K mewn IRA Roth. Beth ddylwn i ei wneud nesaf?
Dywedodd Timothy Speiss, partner yn Eisner Advisory Group, fod gennych lawer o blaid, o ystyried eich etifeddiaeth o $250,000. Rydych yn graff i barhau i wneud y cyfraniadau blynyddol mwyaf i'ch cynllun ymddeol sy'n cyfateb i gyflogwr. Mae Speiss hefyd yn eich cynghori i adolygu eich dyraniad asedau buddsoddi yn y cynllun, fel bod gennych ddyraniad asedau priodol Ar 41, sy'n cyfateb yn fras i adran 60/40 (60% o stociau a 40% o fondiau). “Gall cronfa fuddsoddi llog cyfradd sefydlog neu gyfunol fod yn gynllun priodol ar gyfer peidio ag ymddeol,” ychwanega.
Dywed Larry Pon, cynllunydd ariannol yn Redwood City, California, y dylech ganolbwyntio ar wneud y gorau o'ch cynllun ymddeol. Mae grym cyfansawdd yw eich ffrind — byddwch yn ennill arian ar y llog a ail-fuddsoddwyd dros y tri degawd nesaf. “O leiaf, os ydych chi'n cael codiadau, cynyddwch eich cyfraniad yn ôl y codiadau hynny,” meddai. “Hoffwn eich gweld yn rhoi o leiaf 10% yn eich cyfrif ymddeoliad. Rwy’n dweud wrth fy holl gleientiaid i wneud y mwyaf o’u cyfraniadau cynllun ymddeol.”
Mae Pon yn awgrymu gwario dim mwy na thraean o'ch incwm ar gyfer costau byw. Mae hynny tua $2,222 y mis. “Byddai hyn yn golygu gwneud taliad i lawr mwy i gael morgais llai,” meddai. “Mae eich costau tai yn cynnwys eich morgais, treth eiddo, yswiriant, cyfleustodau a chynnal a chadw. Gadewch i ni dybio bod eich treuliau ar wahân i'r morgais yn $ 500 / mis, yna dylai eich taliad morgais fod tua $ 1,700 / mis. Mae hyn yn golygu taliad i lawr o $190,000 a defnyddio morgais 15 mlynedd i gael y gyfradd is.”
Bill Van Sant, uwch is-lywydd yn Gwasanaethau Ariannol Girard, yn cytuno. “Byddwn yn cynghori cynilo ar gyfer taliad i lawr mwy, yn enwedig o ystyried sut mae cyfraddau wedi codi o tua 3% i 7%. Os byddwch yn rhoi llai o daliad i lawr, byddwch yn benthyca mwy o arian ar ganran uwch. Trwy bwyso mwy tuag at daliad i lawr mwy, yn y pen draw byddwch yn talu llai mewn llog yn y tymor hir ac yn nes at dalu'r cartref.”
Dechreuwch edrych o gwmpas nawr, ond mae gennych amser i aros i weld sut mae'r farchnad dai ar ei thraed yn 2023.
Edrychwch ar Facebook preifat yr Arian grŵp, lle rydyn ni'n edrych am atebion i faterion arian mwyaf dyrys bywyd. Mae darllenwyr yn ysgrifennu ataf gyda phob math o gyfyng-gyngor. Postiwch eich cwestiynau, dywedwch wrthyf beth rydych chi eisiau gwybod mwy amdano, neu bwyso a mesur y colofnau Arianydd diweddaraf.
Mae'r Arianydd yn gresynu na all ateb cwestiynau yn unigol.
Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Co., cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.
Hefyd darllenwch:
'Pan wnaethom ddyddio am 5 mlynedd, awgrymodd ei fod yn ddiogel yn ariannol': Roedd fy ngŵr bob amser yn betrusgar ynghylch ei sefyllfa ariannol. Nawr rwy'n gwybod pam.
'Mae ar fy nghariad $200,000 mewn dyled feddygol a cherdyn credyd': Mae hi eisiau i mi ei setlo - trwy dalu cyfran o'r swm sy'n weddill
'Nid yw'n fodlon byw yn fy nhŷ oherwydd mae ganddo lai o gyfleusterau': Mae fy nghariad eisiau i mi symud i mewn a thalu hanner ei gostau misol. Ydy hynny'n deg?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo