Rwy'n gobeithio y gallwch chi fy helpu i ddarganfod hyn. Rwy'n 69 oed a byddaf yn troi'n 70 ar ddiwedd y mis. Rwyf wedi cael cynnig benthyciad ailgyllido arian parod ac mae angen i mi benderfynu a ddylid cymryd benthyciad 15 neu 30 mlynedd. Byddai fy rhwymedigaeth fisol yn amlwg yn uwch ar gyfer y benthyciad 15 mlynedd.
Efallai na fyddaf—yn debygol na fyddaf—yn byw’n ddigon hir i dalu ar ei ganfed ychwaith, neu hyd yn oed yn dod â’r 11 mlynedd sy’n weddill ar fy morgais presennol i ben, o ran hynny. Rwy'n ddiabetig, heb sôn am wendidau eraill. Mae'r benthyciwr morgeisi yn gwybod fy oedran, ond fy newis i yw.
Fel arfer mae'n debyg y byddai'n rhaid i etifeddion rhywun ddelio ag ef, yn seiliedig ar yr ewyllys, ond nid oes gennyf unrhyw etifeddion yn fy marn i. Rwy'n sengl, nid wyf erioed wedi priodi a heb blant. Mae fy mam wedi marw, a fy nhad yn 97 mlwydd oed. Mae'n byw gyda menyw, ond maent yn dewis peidio â phriodi.
Mae fy mrawd a minnau wedi ymddieithrio ers 1990. Nid wyf yn bwriadu gadael dim byd o werth iddo—rhwygodd fi oddi ar amser mawr pan fu farw ein mam, ar wahân i'r ffaith nad oes gennyf unrhyw beth o lawer o werth mewn gwirionedd. Dydw i ddim yn dymuno gadael llanastr iddo. Mae'n 67 oed, a phwy a ŵyr a fydd yn byw pan fyddaf yn marw. Yna mae fy nith, ei unig blentyn, yr wyf yn ei adnabod prin. Nid yw hi erioed wedi ceisio unioni'r ffaith honno ers dod yn oedolyn. Mae hi'n 38 oed, yn sengl ac nid oes ganddi blant. Mae gen i 33 neu fwy o ail gefnder, ond dim perthynas ers bron i 30 mlynedd gyda'r ychydig wnes i erioed gyfarfod.
Ni ddylai fy loes a'm dicter ynghylch fy mrawd a'm nith negyddu fy rhwymedigaeth i adael ewyllys. Fy ngwaed i ydyn nhw, wedi'r cyfan, ac nid wyf yn emosiynol ynghlwm wrth unrhyw ddi-elw. Mae gen i ffrindiau agos y gwnes i gyfarfod â nhw mor gynnar â 1954 i 1966, ond dim un arall arwyddocaol.
Yn y cyfamser, mae arnaf ddyled o tua $33,000 ar fy morgais presennol. Rwy'n gofyn am arian parod o $30,000, yr wyf yn bwriadu ei ddefnyddio i wella'r cartref. Mae'r gwerthusiad yn cael ei hepgor, ond mae'r unedau un maint yn fy condo wedi gwerthu am rhwng $285,000 a $315,000. Rwy'n byw mewn maestref yn Los Angeles. Y taliad misol cyfredol yw $458, gan gynnwys trethi eiddo, gyda chyfradd llog o 5.25%. Y taliad newydd yw $531 ar 3.28%. Nid yw'n wahaniaeth enfawr o ystyried yr hyn y mae'r holl hysbysebion yn ei ddweud yw'r cyfraddau refi cyfredol, ond nid yw fy nghymhareb dyled-i-incwm yn ddim mwy.
"'Pan fyddaf yn marw pwy sy'n mynd yn sownd â'r balans di-dâl? Ydy'r benthyciwr yn ei gymryd yn ganiataol?'"
Ar hyn o bryd fy unig incwm “go iawn” yw Nawdd Cymdeithasol ac mae fy nhad yn anfon $900 ataf yn fisol o gyfrif ymddiriedolaeth. Rwy’n bwriadu mynd yn ôl i’r gwaith y flwyddyn nesaf oherwydd rwyf wedi diflasu allan o fy meddwl, ond nid oes a wnelo hynny ddim â’r benthyciad. Bydd y taliad benthyciad 30 mlynedd wedi'i amorteiddio yn cynnwys costau cau, trethi rhagdaledig, a dros $17,000 mewn dyled heb ei thalu yn ychwanegol at y morgais sy'n weddill ac arian parod.
Pan fyddaf yn marw, pwy sy'n mynd yn sownd â'r balans di-dâl? A yw'r benthyciwr yn ei gymryd yn ganiataol? Onid oes rhaid i rywun ddelio â pha bynnag broblem a allai fod, neu dderbyn y balans os caiff ei werthu? Ydw i'n iawn ei bod hi'n amherthnasol os ydw i'n cymryd benthyciad 15 mlynedd neu 30 mlynedd gan y gallwn i farw cyn i'r naill na'r llall gael ei dalu?
Gan fod y benthyciad arfaethedig gryn dipyn yn llai na gwerth y cartref, a oes mathau eraill o broblemau y byddai'n rhaid i bwy bynnag yw fy etifedd ddelio â nhw? Wrth gwrs, gallai daeargryn arall ddigwydd, ond yn atal rhyw drychineb annisgwyl, neu fy mod mewn ôl-ddyledion o ran taliadau, a allai gael eu gorfodi'n gyfreithiol i ymdrin ag unrhyw faterion os na adawaf ewyllys?
Yn gywir,
Ail-ariannu Merch Aur
'Y Symudiad MawrMae hon yn golofn MarketWatch sy'n edrych ar y tu mewn a'r tu allan i eiddo tiriog, o lywio'r chwilio am gartref newydd i wneud cais am forgais.
Oes gennych chi gwestiwn am brynu neu werthu cartref? Ydych chi eisiau gwybod ble ddylai eich cam nesaf fod? E-bostiwch Jacob Passy yn [e-bost wedi'i warchod].
Ailgyllido Annwyl,
Rwyf am ddechrau drwy fynd i’r afael â’ch cwestiwn am hyd tymor y benthyciad, gan fy mod yn poeni y gallech fod yn tanddatgan y gwahaniaeth rhwng benthyciad 15 mlynedd a benthyciad 30 mlynedd.
Rydych chi’n ymwybodol bod y taliad misol yn uwch ar gyfer benthyciad 15 mlynedd—mae hynny’n wir. Ond gallai fod hyd yn oed yn uwch nag yr ydych chi'n sylweddoli (oni bai bod y benthyciwr wedi nodi'r gwahaniaeth eisoes.) Er enghraifft, ar gyfer morgais 100,000 mlynedd o $30 sy'n cario cyfradd llog o 3%, byddai'r taliad misol tua $422. Pe bai'r un benthyciad hwnnw'n cario tymor o 15 mlynedd yn lle hynny, byddai'r taliad misol tua $691.
I danlinellu, mae'r taliad misol ar forgais 15 mlynedd tua 64% yn uwch. Yn aml, mae pobl yn cael eu denu at y tymor byrrach ar fenthyciad 15 mlynedd oherwydd ei fod yn arbed llog iddynt yn y tymor hir. Ond i rywun ar incwm sefydlog, gall y gwahaniaeth hwnnw yn y taliad misol wneud gwahaniaeth enfawr.
"Y taliad misol ar fenthyciad 15 mlynedd mewn tua 64% yn fwy na benthyciad 30 mlynedd."
Fel y dywedasoch eich hun, nid yw'n glir y byddwch chi'n byw'n ddigon hir i weld y benthyciad yn cael ei dalu'r naill ffordd na'r llall. Felly ni fyddai'r arbedion hirdymor a ddaw yn sgil y tymor byrrach yn werth, yn fwyaf tebygol. Rydych chi'n dibynnu ar gymorth ariannol eich tad nawr, ond a fydd hynny'n parhau pan fydd yn marw? Os na, unwaith eto, efallai y bydd y taliad misol uwch o fenthyciad 15 mlynedd yn sydyn yn dod yn gwbl anfforddiadwy.
I bwy bynnag sy’n cael y tŷ pan fyddwch chi’n marw, ni fydd yn gwneud gwahaniaeth p’un a oedd gan y morgais dymor o 15 neu 30 mlynedd pan ddaw’n amser datrys y ddyled. Yn wir, pan fyddwn yn marw, mae’n rhaid talu ein dyledion sy’n ymwneud â thai o hyd.
Yn eich achos chi, mae'n ymddangos naill ai nad oes gennych ewyllys neu nad ydych wedi nodi pwy ddylai etifeddu eich asedau ar eich marwolaeth. Mae'r rhan fwyaf o daleithiau yn dilyn proses i benderfynu pwy sy'n gymwys ar gyfer yr etifeddiaeth, gan ddechrau gyda phriod a phlant, ac yna wyrion. Mewn achosion lle nad oes yr un o'r unigolion hynny o gwmpas, yna bydd y wladwriaeth yn ystyried perthnasau eraill, gan gynnwys brodyr a chwiorydd, nithoedd a neiaint. Gall y wladwriaeth hefyd etifeddu'r eiddo ei hun.
Os byddwch yn marw heb ewyllys ac nad yw'r wladwriaeth yn pennu etifedd haeddiannol i'r eiddo, yna yn ddamcaniaethol byddai eich benthyciwr morgais neu wasanaethwr yn cau'r cartref i dalu'r benthyciad. Pe bai etifedd yn cael ei adnabod, neu os ydych wedi enwi un, mae gan y rhan fwyaf o daleithiau gyfreithiau i amddiffyn eu hawliau i'r cartref. Pan fyddwch chi'n marw, byddai'ch etifeddion yn etifeddu teitl y cartref, ond nid ei forgais. Mae morgeisi yn aml yn cynnwys cymal dyledus-ar-werthu sy'n ei gwneud yn ofynnol i'r benthyciad gael ei dalu os caiff y cartref ei werthu - oherwydd dyna pryd mae'r teitl yn trosglwyddo.
Pan fydd y trosglwyddiad teitl yn digwydd trwy etifeddiaeth, mae cyfreithiau fel arfer yn amddiffyn yr etifedd. Gallant gymryd yn ganiataol y morgais a pharhau i wneud taliadau. Mewn rhai achosion, gallant gael y morgais wedi'i drosglwyddo i'w henw, neu gallant werthu'r cartref i dalu'r benthyciad a phocedu'r elw sy'n weddill wedi hynny.
"Mae croeso i chi feddwl am fwy na pherthnasau gwaed yn unig wrth ystyried etifeddion."
Os caf fynd dros ychydig, byddwn yn eich cynghori i ailystyried pwy sy'n deilwng o dderbyn eich etifeddiaeth. Wrth natur, mae’r rhan fwyaf ohonom yn meddwl am adael ein heiddo bydol i berthnasau gwaed—ond yn fy marn i, mae’r diffiniad o deulu yn ehangach na hynny. Daeth eich brawd â galar i chi, a dywedwch nad oes gennych fawr ddim perthynas â'ch nith.
Mae'n swnio fel bod gennych chi lawer o ffrindiau y mae gennych chi berthynas gyfoethog â nhw. Yn sicr, efallai nad ydyn nhw'n rhamantus eu natur, ond rwy'n siŵr bod y ffrindiau hyn yn dod â llawenydd a chysur i'ch bywyd. Y bobl hyn yw eich teulu dewisol, ac maent yn haeddu pob hawl a braint sydd fel arfer yn cael eu cadw ar gyfer cysylltiadau gwaed. Yn wir, gallwch chi adael eich eiddo i ffrind yn hytrach nag aelod o'r teulu.
Efallai na fydd gan eich ffrindiau ddiddordeb mewn etifeddu eich condo, ond byddwn yn siarad â nhw i weld beth fydden nhw'n ei feddwl am anrheg o'r fath. Efallai bod ganddyn nhw eu hunain blentyn neu berthynas arall a allai elwa o etifeddu cartref i fyw ynddo (neu werth ariannol yr eiddo hwnnw).
Rydych chi wedi gweithio'n galed i gynnal a chadw eich cartref, a dylech deimlo'n gyfforddus yn gwybod ei fod yn mynd at rywun rydych chi'n gofalu amdano ar ôl i chi farw. Pwy bynnag yr ydych yn ei adnabod fel eich etifedd, rhowch wybod iddynt am eich cynlluniau. Fel hyn ni fydd yn sioc ar eich marwolaeth, a gallant deimlo'n ddigon parod i ymdopi â'r tasgau amrywiol sy'n dod gydag etifeddiaeth.
Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Company, cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo