Rwyf am ymddeol ymhen 4 blynedd ar $3,100 y mis. A yw hyn yn ddigon, ac a oes angen pro i helpu? 

Cwestiwn: Rwy'n ymddeol ymhen pedair blynedd ar $3,100 y mis o incwm, yn ôl fy nghyfrifiadau. Sut alla i ymestyn y swm hwn cyn belled ag y bo modd, ac a ddylwn i logi cynllunydd proffesiynol i'm helpu? (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb: Mae'n dda gweld eich bod yn gofyn y cwestiwn pwysig hwn sawl blwyddyn cyn eich bod yn bwriadu ymddeol. A gall $3,100 y mis gael ei ymestyn ar gyfer un unigolyn sy'n byw mewn ardal rad sy'n gwylio pob ceiniog, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Jim Hemphill yn TGS Financial. “Mae gennym ni gleient nad yw ei sefyllfa’n hollol annhebyg,” meddai, gan nodi iddi symud o le mwy pricier yn Philadelphia i “fflat rhatach o lawer mewn tref brifysgol y dalaith gyfagos ac mae ganddi hen gar taledig.

Wedi dweud hynny, gallai eich sefyllfa fod yn wahanol. “Yn gyntaf, byddwch am edrych ar ffynonellau eich incwm ymddeoliad. A fydd eich incwm yn cynyddu wrth i gostau byw gynyddu unwaith y byddwch wedi ymddeol neu a fydd yn parhau ar $3,100? A fyddwch chi’n talu trethi incwm ar unrhyw ran o’r incwm neu a fydd yr incwm yn ddi-dreth?” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Mark Humphries wrth Sentinel Financial Planning. Yn wir, os aiff yr incwm hwnnw i fyny, bydd yn haws ei ymestyn i lawr y ffordd wrth i brisiau godi; yn yr un modd, os yw'r $3,100 yn rhydd i chi ac yn glir o drethi, mae hynny'n ei gwneud hi'n haws byw arno nag os na.  

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Yr ail beth y mae Humphries yn ei nodi yw bod lle rydych chi'n byw a'r ffordd o fyw rydych chi'n gyfarwydd â hi yn bwysig. “Os ydych chi'n byw mewn ardal cost is efallai y byddwch chi'n gwneud yn well nag mewn ardal costus. Os ydych chi'n byw'n gymedrol o fyw, mae'n bosibl y gallwch chi wneud yr incwm yn ddigon,” meddai. Mae angen i chi hefyd ystyried costau annisgwyl fel gofal iechyd, ychwanega. 

Os mai'r cyfan sydd gennych chi'n teimlo fel na fyddwch chi'n ei wneud gyda $3,100 y mis, mae'n debyg mai'r lifer mwyaf y mae Hemphill yn dweud y gallwch chi ei wthio yw gweithio'n hirach, neu weithio'n rhan-amser ar ôl ymddeol. “Os yw hwn yn opsiwn rydych chi'n ei ystyried, byddwch yn onest â chi'ch hun am ba fath o waith rydych chi'n ei wneud a pha mor hir y gallwch chi gyflawni'r gwaith,” meddai Humphries. 

Os na allwch weithio ar ôl ymddeol, defnyddiwch “unrhyw gynilion neu waith rhan-amser i geisio gohirio hawlio Nawdd Cymdeithasol tan 70 oed,” meddai Hemphill - y mae’n ychwanegu “gall wneud gwahaniaeth enfawr.” 

Ffordd wych arall o ymestyn eich arian, yn ôl y cynllunydd ariannol ardystiedig Steve Weiss yn Buckingham Strategic Wealth, yw byw yn is na'ch modd a gwnewch yn siŵr eich bod yn cynilo ar gyfer unrhyw gostau diwrnod glawog. “Gall rhai costau fel to newydd ac yn sicr gofal meddygol fod yn eithaf sylweddol. Gan nad ydych chi'n bwriadu ymddeol am 4 blynedd, gallwch chi brofi'ch cynllun nawr a gweld pa mor dda y gallwch chi wneud byw ar $3,100 y mis,” meddai Weiss.

Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Mae atebion posibl eraill i'w hystyried, megis Morgais Trosi Ecwiti Cartref (HECM), sy'n fath o forgais gwrthdro sy'n caniatáu i bobl hŷn drosi ecwiti yn eu cartrefi yn arian parod sydd wedi'i yswirio gan y Weinyddiaeth Tai Ffederal (FHA). “Er ei bod yn bwysig deall y rhaglen yn llawn i benderfynu a yw'n iawn i chi, gallai HECM eich galluogi i dapio'r ecwiti yn eich cartref i ychwanegu at incwm os oes angen,” meddai Weiss. 

Yn y bôn, mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig Lauren Lindsay yn Beacon Financial Planning, yn dweud bod gennych chi ddau opsiwn: “Gwnewch fwy neu gwariwch lai. Os ydych wedi adolygu’r holl opsiynau i dorri’n ôl, efallai y bydd angen gweithio i ategu’r incwm hwnnw.”

Oes angen cynllunydd ariannol arnoch i helpu?

Efallai y bydd yn gwneud synnwyr i logi cynllunydd proffesiynol i adolygu'r sefyllfa a phenderfynu a oes unrhyw faterion amlwg i fynd i'r afael â nhw neu gyfleoedd i fanteisio arnynt. “Mae yna gynllunwyr a fydd yn creu cynllun un-amser, a all fod yn ddechrau da i wybod o leiaf a ydych ar y trywydd iawn,” meddai Weiss. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

O ran gweithio gyda chynlluniwr, a all fod yn gost sylweddol i chi, mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig Philip Mock yn 1522 Financial yn dweud y gallai fod yn fuddiol dod o hyd i gynllunydd sy’n gweithio fesul awr neu brosiect fel y gallwch gael cymorth yn yr ardaloedd. sydd ei angen arnoch heb orfod talu am help mewn meysydd nad oes eu hangen arnoch. “Byddai cynlluniwr yn gallu gwneud rhagamcan llif arian o’ch incwm, treuliau, trethi a chwyddiant i roi syniad i chi a yw’r lefel incwm honno’n ddigonol i gwrdd â’ch anghenion a’ch nodau,” meddai Mock. Ychwanegodd Lindsay: “Gallai rhywun sy’n arbenigo mewn llif arian fod yn ddefnyddiol iawn i weithio gydag ef ar hyn ond nid yw pob cynllunydd ariannol yn gwneud hynny.”

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].