Rwyf am ymddeol y flwyddyn nesaf, ond mae gennyf $25,000 mewn dyled cerdyn credyd a thaliad morgais misol mawr - rwyf hefyd yn byw gyda fy nhri o blant a chyn

Rwy'n bwriadu ymddeol ar ddiwedd y flwyddyn nesaf gyda $25,000 mewn dyled cerdyn credyd a 15 mlynedd arall i dalu fy morgais. Mae gan y cardiau credyd llog o 0%. Mae gennyf fudd meddygol da pan fyddaf yn ymddeol a bydd yn cynnwys fy nau fab o dan 26 oed. Fy nhreuliau misol yw $2,000, gan gynnwys yswiriant bywyd, cyfleustodau, a thaliad car.  

Mae fy morgais yn cael ei gronni tua $4,000 bob mis. Y gyfradd llog yw 2% tan Ionawr 2022, yna 3% tan Ionawr 2023 a gweddill y benthyciad yw 4.5%. A yw'n werth ailgyllido i gyfradd is? Rwyf hefyd yn bwriadu talu'r prifathro a thalu llog ym mis Rhagfyr ac Ebrill. Mae gen i ddau gerdyn credyd: un sy'n dod i gyfanswm o $20,000, lle mae'r promo 0% yn dod i ben ym mis Ebrill 2021, ac un arall gyda $4,500 lle mae'r promo llog 0% yn dod i ben fis Rhagfyr hwn. 

Rwy'n gweithio i'r wladwriaeth ac mae gennyf bensiwn a 401(k) a 457 o fuddsoddiadau sy'n dod i gyfanswm o $110,000. Mae gen i hefyd werth mis o dreuliau mewn cronfa argyfwng. Dim ond pan fyddaf yn gyflogedig y gallaf wneud cais am fenthyciad i'r cyfrifon ymddeol. 

Hoffwn ofyn a fydd ymddeol yn syniad da. Os felly, a yw'n briodol cymryd benthyciad gyda'm buddsoddiad i dalu dyled y cerdyn credyd cyn ymddeol? Yn seiliedig ar ein budd-dal, nid oes rhaid i mi ad-dalu'r ddyled (i'r 401(k)) ar ôl fy ymddeoliad oni bai fy mod yn ennill y loteri neu rywbeth. Ni fydd cosb. Fy incwm gros blynyddol yw $96,000.

Rwy'n cyd-fyw gyda fy nghyn-aelod yn y tŷ ond ni fyddaf yn cael unrhyw gyfraniad ganddo o gwbl. Rwy'n gweithio gyda fy nghyfreithiwr i weld a oes gennyf yr hawl i'w gicio allan o'r tŷ.

Os gwelwch yn dda helpu.

Diolch yn fawr.

CDT

Gweler: Rwy'n nyrs 57 oed heb unrhyw gynilion ymddeol ac rydw i eisiau ymddeol o fewn saith mlynedd. Beth alla i ei wneud?

Annwyl CDT, 

Mae gennych lawer i'w jyglo, felly dylai'r ffaith eich bod yn estyn allan at rywun am arweiniad ariannol gael ei ystyried yn gamp ei hun!

Y gwir yw, efallai yr hoffech chi ddal i ffwrdd ar ymddeol os gallwch chi. Mae cael $110,000 mewn cyfrifon ymddeol yn wych, ac nid ydych am orfod dechrau lleihau hynny tra hefyd yn ceisio rheoli ffordd o dalu dyled cerdyn credyd a morgais yn effeithiol. Pe bai argyfwng yn codi, gallai tynnu darn mawr o'r wy nyth hwnnw eich brifo'n sylweddol yn y pen draw. 

“Rwy’n meddwl bod angen iddi edrych yn ofalus ar ei hincwm a’i threuliau,” meddai Tammy Wener, cynghorydd ariannol a chyd-sylfaenydd RW Financial Planning. “O ran ymddeoliad, mae cymaint o bethau allan o’ch rheolaeth, fel chwyddiant ac adenillion ar fuddsoddiadau. Yr un peth y mae gennych reolaeth drosto yw treuliau.” At hynny, efallai y bydd eich pensiwn yn ddigon i gynnal eich ffordd o fyw—er bod cynghorwyr yn meddwl tybed beth yn union y byddech yn ei gael o’r pensiwn hwnnw bob mis—ond byddech yn dal yn well eich byd gydag wy nyth mwy i ddisgyn yn ôl arno. 

Dywedwch eich bod yn ymddeol y flwyddyn nesaf wedi'r cyfan, ond mae gennych chi ddyled cerdyn credyd o hyd a biliau mawr i'w talu. Mae’n bosibl na fydd unrhyw incwm ymddeol sydd gennych gyda’ch cronfeydd presennol a’r tu allan iddynt yn ddigon ar gyfer eich costau byw presennol, ac os byddwch yn sylweddoli hyn ymhen ychydig flynyddoedd, gallech fod yn ôl yn y gweithlu yn y pen draw—er hynny. gall fod yn anodd i gael yr un swydd neu swydd debyg sydd gennych yn barod. 

Edrychwn ar eich cynlluniau 401 (k) a 457 am eiliad. Dywedasoch y gallech gymryd benthyciad ac yn seiliedig ar eich budd-dal nid oes angen i chi ei dalu'n ôl, ond dylech fod yn hynod ofalus ynglŷn â hyn. Gyda 401(k) o fenthyciadau, efallai y bydd yn ofynnol i gyflogeion ad-dalu'r benthyciad hwnnw os ydynt wedi'u gwahanu oddi wrth eu cyflogwyr, felly mae hwn yn amod y dylech ei wirio'n llwyr. Pe bai unrhyw gamddealltwriaeth ynghylch sut mae benthyciad yn cael ei drin, byddai’r benthyciad hwnnw sy’n weddill yn cael ei drin fel incwm trethadwy pan wnaethoch chi adael eich swydd, meddai Wener. 

Mae cynghorwyr ariannol fel arfer yn rhybuddio buddsoddwyr i beidio â chymryd benthyciadau a thynnu arian allan o gyfrifon ymddeoliad os gallant ei osgoi, ac yn eich achos chi, gallai hyn fod yn arbennig o wir gan eich bod yn bwriadu ymddeol yn y flwyddyn nesaf. Pan fyddwch chi'n cymryd benthyciad, efallai eich bod chi'n talu'ch hun a'ch cyfrif yn ôl, ond mae'ch balans yn cael ei leihau gan swm y benthyciad, sy'n golygu y gallech chi fod ar eich colled ar enillion buddsoddiad. Yng nghanol y pandemig hwn, mae llawer o'r Americanwyr a gymerodd fenthyciad neu dynnu'n ôl yn difaru nawr, canfuwyd arolwg diweddar. “Fyddwn i ddim yn argymell ‘cyfnewid dyled’ drwy gymryd benthyciad o’i buddsoddiadau,” meddai Hank Fox, cynllunydd ariannol. “Yn hytrach, dylai hi dalu pa bynnag swm sy’n ddyledus bob mis er mwyn osgoi’r costau cyllid a pharhau i dalu’r balansau i lawr.” 

Peidiwch â cholli: 5 ffordd o ddod o hyd i gyngor ariannol am ddim

Hefyd, ystyriwch beth fyddai'n digwydd pe byddech chi'n parhau i weithio: byddech chi'n dal yn gallu cyfrannu at gyfrif ymddeoliad, rhoi hwb i'ch cynilion ac, os yw'n berthnasol, elwa ar y buddion gyda chyflogwr cyfatebol. Byddech hefyd yn cyfyngu ar faint o amser sydd gennych rhwng ymddeoliad a pryd y gallwch hawlio Budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol, dywedodd Fox. 

Y tu allan i'r cyfrifon ymddeol, dylech geisio adeiladu cronfa argyfwng “sizable”, meddai Wener. Mae cynghorwyr ariannol fel arfer yn awgrymu gwerth tri i chwe mis o gostau byw, er efallai y byddwch am ymdrechu i fod yn agosach at chwech i wneud iawn am unrhyw senarios annymunol. 

Dydw i ddim yn siŵr beth oedd y cymhelliad i ymddeol y flwyddyn nesaf, ond os gallwch chi oedi, efallai mai dyma’r ateb gorau. “Y peth cyntaf y byddwn i’n ei argymell yw ei bod hi’n ailystyried ymddeol y flwyddyn nesaf,” meddai Fox. “Gan y bydd hi’n 57 ym mis Tachwedd a chan gymryd ei bod hi mewn iechyd da, fe ddylai ddisgwyl bod wedi ymddeol am 30 mlynedd neu fwy.” 

Os nad yw gohirio ymddeoliad yn opsiwn, ac nid yw bob amser, mae'n awgrymu lleihau neu ddileu eich morgais, gan mai dyma'ch cost fwyaf o bell ffordd. Fe allech chi ailgyllido, meddai Wener. Mae cyfraddau llog yn isel iawn y dyddiau hyn, ac er y gallech fod yn talu ychydig yn fwy bob mis am y ddwy flynedd nesaf o gymharu â’r gyfradd 2% honno sydd gennych ar hyn o bryd, byddech yn y pen draw yn talu’r un faint ac yna llai o fis Chwefror 2022 a ymlaen. 

O ran eich cardiau credyd, mae cael cyfradd llog o 0% yn help mawr i dalu dyledion yn gyflymach, felly dylech geisio ymestyn y budd hwnnw, naill ai drwy ffonio a holi am eich opsiynau gyda'ch cwmni cerdyn credyd presennol neu edrych ar ddewis arall. cardiau llog 0%. 

A cynghorydd ariannol — yn benodol, Cynllunydd Ariannol Ardystiedig — a allai eich helpu i wasgu’r niferoedd a dod o hyd i ffyrdd ystyrlon o wneud y gorau o’r arian sydd gennych yn awr ac y byddwch yn ei gael ar ôl ymddeol, meddai Vince Clanton, prif gynrychiolydd a chynghorydd buddsoddi yn y Canghellor Wealth Management. 

Gall cynghorydd gasglu gwybodaeth am eich enillion a'ch treuliau presennol, cynilion ymddeoliad, buddion Nawdd Cymdeithasol posibl a phensiwn a chreu cynllun ariannol i'ch helpu i lywio eich ymddeoliad. “Mae ymddeoliad gwirfoddol, ac yn enwedig ymddeoliad cynnar, yn benderfyniadau mawr iawn,” meddai Clanton. “Mae'n hynod bwysig gwybod a deall yr holl newidynnau.” 

Mae llythyrau'n cael eu golygu er eglurder.

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]