'Byddwn i wrth fy modd yn priodi nawr. Byddwn wrth fy modd i fod yn dad erbyn hyn. Byddwn i wrth fy modd yn cael cartref erbyn hyn': Yr enillwyr a'r collwyr yng nghynllun Biden i ganslo $10,000 mewn dyled benthyciad myfyriwr

Roedd cyfanswm dyled benthyciad myfyriwr rhagorol a ddelir ar hyn o bryd gan Americanwyr ledled y wlad yn $1.59 triliwn yn chwarter cyntaf 2022, yn ôl y Ffed Efrog Newydd.
Mae'r Tŷ Gwyn yn bwriadu canslo $10,000 mewn benthyciadau myfyrwyr ffederal fesul benthyciwr, ond bydd yn cyfyngu maddeuant i'r rhai a enillodd lai na $150,000 y flwyddyn flaenorol neu i barau priod sy'n ffeilio ar y cyd, $300,000 y flwyddyn flaenorol, yn ôl y Mae'r Washington Post.

I tua thraean y benthycwyr, mae canslo $10,000 yn dileu eu balans benthyciad myfyriwr cyfan.

I eraill, fel Perkins, sy'n dal bron i $250,000 mewn benthyciadau ffederal, a mwy na $30,000 mewn benthyciadau myfyrwyr preifat, ni fyddai cynllun Biden yn effeithio ar ei daliad misol. Cyn yr oedi talu a ddeddfwyd oherwydd COVID-19, roedd Perkins yn talu tua $1,000 i $1,500 y mis ar ei fenthyciadau myfyrwyr. Diolch i’r saib di-log, llwyddodd i ddefnyddio’r cynilion i dalu ei rent wrth fyw a gweithio o bell yn Philadelphia dros yr ychydig flynyddoedd diwethaf.

“Mae’n wallgof - rwy’n cael oerfel pan fyddaf yn meddwl am yr hyn y gallwn ei wneud gyda’r arian y gallwn ei arbed ar daliadau benthyciad myfyrwyr,” meddai Perkins. “Fe allwn i gynilo ar gyfer fy mhlant, gallwn i gynilo i gynllunio priodas, i brynu tŷ. Ar hyn o bryd ni allaf wneud unrhyw un o'r pethau hyn ... oherwydd fy mod yn byw paycheck i paycheck." 

Dyma ddadansoddiad o bwy sy'n debygol o ennill y mwyaf - a'r lleiaf o gynllun canslo benthyciad myfyriwr Biden:

Yr enillwyr

Benthycwyr gyda lefelau isel o ddyled

Mae dyledwyr myfyrwyr sy'n perthyn i ddau grŵp penodol yn mynd i weld budd mwy o Biden yn canslo $ 10,000 nag eraill. 

“Yr enillwyr mwyaf fydd y bobl sydd â dyled o lai na $10,000,” meddai Betsy Mayotte, llywydd Sefydliad y Cynghorwyr Benthyciadau Myfyrwyr, wrth MarketWatch. 

Yn nodweddiadol mae benthycwyr sydd â llai na $10,000 mewn dyled wedi bod yn ad-dalu eu benthyciadau am “amser hir iawn,” ac maent yn agos at y llinell derfyn ar eu dyled, neu mae ganddyn nhw ddyled, ond dim gradd, meddai Mayotte. Mae'r rhai sydd â dyled a dim gradd yn tueddu i gael cyfraddau uwch o ddiffygdalu ar eu benthyciadau, ychwanegodd.

“Felly dyna’n amlwg yr enillwyr mawr a’r bobl sydd angen yr help fwyaf,” meddai Mayotte.

"Y ddyled ganolrifol i fyfyriwr graddedig â gradd cyswllt yw $14,000 a $23,000 ar gyfer myfyriwr graddedig â gradd Baglor."

Y ddyled benthyciad myfyriwr canolrif ar gyfer myfyriwr graddedig â gradd cydymaith yw $14,000; ar gyfer myfyriwr graddedig gyda gradd baglor mae'n $23,000, yn ôl adroddiad yn 2021 gan Sefydliad Polisi Cyhoeddus Texas. 

Mae gan lawer o fenthycwyr - yn enwedig y rhai a oedd wedi mynychu coleg ond nad oeddent erioed wedi gorffen a heb ennill eu gradd - falansau isel o gymharu â'u cyfoedion sydd â chwe ffigur mewn dyled benthyciad myfyriwr. Y benthycwyr hyn fydd un o fuddiolwyr mwyaf canslo benthyciad o $ 10,000, meddai arbenigwyr. Mae hwn yn grŵp sydd “yn anghymesur o fyfyrwyr heb fawr o brofiad coleg, a roddodd y gorau iddi,” meddai Robert Kelchen, athro addysg uwch ym Mhrifysgol Tennessee, Knoxville, wrth MarketWatch. 

Bydd dyledwyr sy'n agosáu at y llinell derfyn gyda'u balansau benthyciad myfyriwr hefyd yn cael eu heffeithio'n fawr. Dyma “bobl sy’n eithaf agos at dalu eu dyled cyn y pandemig,” meddai Kelchen.

Americanwyr iau gyda dyled benthyciad myfyriwr

Bydd Americanwyr iau sydd eto i orffen talu eu balansau yn gweld mwy o fudd o ganslo na benthycwyr dros 60 oed.

Byddai mwy na 60% o’r ddoleri benthyciad a faddauwyd o fudd i fenthycwyr o dan 40, yn ôl Cronfa Ffederal Efrog Newydd. Er bod y rhai dros 60 oed yn cyfrif am 32% o boblogaeth oedolion yr Unol Daleithiau, dim ond tua 6% o ddoleri maddeuol y byddent yn ei dderbyn, meddai'r Ffed. Mewn cyferbyniad, mae 57% o falansau yn ddyledus gan rai dan 40 oed.

Merched sy'n dal benthyciadau myfyrwyr

Gan mai merched yw mwyafrif y myfyrwyr yn y gradd ac israddio lefelau yn yr Unol Daleithiau, maent yn mynd i elwa mwy o fanteision canslo benthyciad myfyriwr o gymharu â dynion yn yr Unol Daleithiau, sydd bellach yn llai tebygol na menywod o fynychu coleg neu ddal dyled benthyciad myfyriwr.

Ac yn ol y Cymdeithas Merched Prifysgol America (AAUW), nid dim ond mwyafrif ar y campws yw menywod, maent hefyd yn cymryd benthyciadau mwy i ariannu eu haddysg, ac maent yn fwy tebygol o fenthyca i dalu am eu haddysg. Mewn blwyddyn benodol, mae 44% o fenywod mewn rhaglenni israddedig yn cymryd benthyciadau myfyrwyr o gymharu â 39% o ddynion. 

Mae'r merched hyn yn cymryd ar gyfartaledd tua $3,100 mewn dyled y flwyddyn, sef $400 mwy na'r dyn cyffredin. Erbyn graddio, y fenyw nodweddiadol a oedd yn cael baglor yn 2011-2012 yn ddyledus $1,500 yn fwy mewn benthyciadau myfyrwyr na'u cymheiriaid gwrywaidd, yn seiliedig ar y data a ddadansoddwyd gan AAUW.

Benthycwyr benthyciad myfyriwr lleiafrifol

Efallai y bydd benthycwyr lleiafrifol, yn enwedig dyledwyr Du, yn gweld mwy o effaith ar eu balansau na'u cymheiriaid gwyn, pe bai Biden yn canslo $ 10,000 yn gyffredinol.

Mae'r $10,000 hwnnw mewn canslo yn sero balansau ar gyfer tua thraean y benthycwyr - cyfanswm o 13 miliwn - yn ôl ymchwil a baratowyd gan broffeswyr i Elizabeth Warren, Democrat o Massachusetts.

Maddeuant o $10,000, yn ôl y Ffed Efrog Newydd, yn dileu $321 biliwn mewn benthyciadau myfyrwyr ffederal, a disgwylir i'r benthyciwr cyffredin dderbyn tua $8,500 mewn maddeuant benthyciad.

Mae canslo $10,000 hefyd yn sero balansau benthyciad ar gyfer dwy filiwn o fenthycwyr Du, ac yn lleihau cyfran yr unigolion Du sydd â dyled benthyciad myfyriwr o 24% i 17%, meddai'r ymchwilwyr.

Mae dyled ganolrifol myfyrwyr ar gyfer aelwydydd Duon wedi cynyddu “bron i 100%” mewn chwe blynedd, yn ôl un adroddiad. Yn ogystal, mae gan 66% o fenthycwyr Duon fwy na'r hyn a fenthycwyd yn wreiddiol 12 mlynedd ar ôl dechrau yn y coleg, yn ôl adroddiad Warren.

Yn y pen draw, mae $10,000 mewn maddeuant nid yn unig yn darparu “cyfran fwy o fudd” i ddyledwyr sydd â sgoriau credyd ystod isel a chanolig, meddai Ffed Efrog Newydd, ond hefyd i'r rhai sy'n byw mewn cymdogaethau incwm isel a chanolig, a hefyd yn lleihau cyfanswm cost unrhyw bolisi maddeuant.

Ac eto mae yna lawer sy'n aneglur o hyd am gynllun canslo dyled myfyrwyr Biden, meddai arbenigwyr.

“Dydyn ni dal ddim yn gwybod 100%, neu hyd yn oed 50%, o sut olwg allai fod arno,” pwysleisiodd Mayotte. “A yw’n cynnwys benthyciadau Parent PLUS? A yw maddeuant yn mynd i gynnwys benthyciadau i raddedigion? A yw’n mynd i gynnwys benthyciadau i bobl sy’n dal yn yr ysgol, neu sydd newydd gymryd benthyciad yn ystod y chwe mis diwethaf, neu flwyddyn? Dyna rai o’r ychydig gwestiynau sydd heb eu hateb.”

Nid yw'n glir hefyd a fydd benthyciadau diffygdalu yn gymwys i'w canslo, yn ogystal â Benthyciadau Addysg Teuluol Ffederal (a oedd yn fwy cyffredin cyn 2010). Disgwylir i fenthyciadau myfyrwyr diofyn gael eu hadfer i safle da gan yr Adran Addysg — o ystyried “dechrau o'r newydd” — sydd ar wahân i'r cynllun canslo.

Roedd bod “yn gaeth i’r ddyled mygu hon gan fyfyrwyr” wrth gael gwybod mai “ein bai ni yw hyn i gyd ac na ddylem fod wedi gwneud dim o hyn” yn deimlad rhwystredig i’w glywed, meddai Perkins.

“Byddwn i wrth fy modd yn priodi nawr. Byddwn wrth fy modd i fod yn dad erbyn hyn. Byddwn wrth fy modd yn cael cartref erbyn hyn. Rhan fawr o'r rheswm nad oes yr un o'r pethau hynny wedi digwydd yw arian," ychwanegodd.

Gofyn i ddyledwyr myfyrwyr i gyfiawn talu eu dyledion, gan mai hwy oedd y rhai a lofnododd y contract, yn ddadl a wneir yn aml gan rai.

Ond dywedodd fod y ddyled hon “wedi dechrau gyda mi yn arwyddo cytundeb pan oeddwn yn 17 oed - ni fyddai fy ymennydd yn cael ei ddatblygu’n llawn am 10 mlynedd arall,” pwysleisiodd Perkins.

Mae yna reswm nad ydyn nhw'n gadael i chi rentu car nes eich bod yn 25 mewn rhai gwledydd, meddai. “Person ifanc sy’n 18 a 19 oed, mae’n chwerthinllyd y byddent yn gallu gwerthfawrogi rhywbeth mor gargantuan â chwarter miliwn o ddoleri mewn dyled yn ddiweddarach yn eu bywyd.”

Y collwyr

Pobl ar raglenni benthyciadau a yrrir gan incwm sydd â lefelau uchel o ddyled

Er y bydd y rhan fwyaf o fenthycwyr yn gweld rhywfaint o ddyled yn cael ei dileu, nid yw dyledwyr ar gynlluniau sy'n seiliedig ar incwm yn ennill cymaint.

Yn benodol, efallai na fydd y rhai sydd ag incwm is ond sy'n ysgwyddo lefelau uchel o ddyled ac sydd ar gynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm - sy'n golygu bod eu taliad benthyciad misol wedi'i begio i lefel eu hincwm - hyd yn oed yn gweld unrhyw newid i'w taliad misol, oherwydd bod eu taliadau eisoes mor isel, meddai Mayotte a Kelchen.

Ar gyfer benthyciwr sydd, er enghraifft, mewn dyled o $200,000 mewn benthyciadau ac yn gwneud $50,000 mewn incwm ac sydd ar gynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm gyda thaliad misol o $150, “ar ôl iddynt faddau i'r 10 grand, bydd arnoch chi $150 y mis o hyd, ” meddai Mayotte.

“Bydd rhai pobl yn rhwystredig eu bod ar ad-daliad sy’n seiliedig ar incwm, mae dyled $10,000 wedi’i maddau, ond ni fydd eu taliadau byth yn newid,” meddai Kelchen. “Y budd maen nhw’n ei weld yw y bydd ganddyn nhw lai o ddyled wedi’i maddau, dyweder 15 mlynedd o nawr,” meddai, gan gyfeirio at y maddeuant benthyciad y mae pobl ar gynlluniau sy'n seiliedig ar incwm yn dod yn gymwys i'w gael ar ôl iddynt dalu eu benthyciadau am nifer penodol o flynyddoedd.

“Y budd maen nhw’n ei weld yw bod y cydbwysedd yn edrych yn llai ac maen nhw’n teimlo’n well am y peth. Ond maen nhw'n mynd i dalu'r un faint yn union o arian, ”meddai Kelchen. 

Pobl sy'n ail-ariannu eu benthyciadau

Bydd dyledwyr myfyrwyr a oedd wedi ail-ariannu eu benthyciadau myfyrwyr ffederal cyn y canslo yn colli allan ar y budd-dal. Pan fydd benthyciwr yn ailgyllido ei fenthyciad myfyriwr ffederal, nid yw bellach yn gymwys i gael maddeuant benthyciad ffederal.

“Maen nhw'n mynd i fod allan o lwc,” meddai Mayotte, o'r rhai a ail-ariannu eu benthyciadau.

Deiliaid benthyciad myfyriwr preifat

Mae dyledwyr myfyrwyr preifat hefyd yn yr un cwch, o ystyried nad yw eu benthyciadau yn eiddo ffederal. Yn ôl y Ganolfan Diogelu Benthycwyr Myfyrwyr, mae'r farchnad benthyciadau myfyrwyr preifat bron yn $130 biliwn. Roedd tua 16% o'r benthyciadau myfyrwyr a gymerwyd gan ddosbarth graddio 2019 yn breifat, yn ôl Arwr Benthyciad Myfyriwr.

Pobl a dalodd eu benthyciadau

Ni fydd dyledwyr sydd wedi talu eu balansau yn elwa o'r cynllun canslo $10,000.

“Yn bendant mae yna bobl a phobl sy’n teimlo ei fod yn annheg, ac un grŵp sydd wir yn cicio eu hunain ar hyn o bryd yw pobl a dalodd y $10,000 diwethaf o ddyled myfyrwyr yn ystod y pandemig,” meddai Mayotte. “Doedd dim rhaid iddyn nhw wneud y taliadau. Dewisasant wneud y taliadau. A nawr dydyn nhw ddim yn cael maddeuant oni bai bod yr Adran Addysg eisiau maddau’n ôl-weithredol i’r bobl hynny.”

Pobl nad oedd byth yn mynd i'r coleg, a/neu wedi cymryd benthyciadau myfyrwyr

Ac i lawer o Americanwyr nad oeddent erioed wedi mynd i'r coleg hyd yn oed, mae gofyn iddynt gefnogi maddeuant benthyciad myfyriwr fel “slap yn yr wyneb,” yn ôl un cynghorydd ariannol o Ohio.

Bydd cyflwyno'r $10,000 i'w ganslo nid yn unig yn codi cwestiynau ynghylch tegwch gan y grwpiau uchod, ond mae gweithredu hefyd yn edrych yn hynod heriol, meddai arbenigwyr.

Mae ychwanegu terfyn incwm yn mynd i gymhlethu’r broses o gyflwyno maddeuant yn aruthrol, meddai Kelchen, yr athro yn Tennessee.

“Y senario achos gorau yw bod gweinyddiaeth Biden wedi bod yn gweithio gyda gwasanaethwyr benthyciadau myfyrwyr ar sut i drin hyn, ac mae gan yr Adran Addysg lawer o ganllawiau yn barod ac mae ganddyn nhw bobl ar gael i ateb cwestiynau [benthycwyr],” meddai Kelchen . 

Ond “mae'n ymddangos mai ychydig iawn sydd wedi digwydd hyd yn hyn. Mae gwasanaethwyr benthyciadau myfyrwyr yn dweud nad ydyn nhw wir wedi bod yn rhan o hyn, ac maen nhw'n mynd i gael eu slamio gan alwadau a chwestiynau,” ychwanegodd.

Dywedodd Jonathan Perkins, yn y cyfamser, wrth MarketWatch ei fod yn ddiolchgar iawn i’r Tŷ Gwyn am ei ymdrechion i helpu myfyrwyr sy’n fyfyrwyr ar incwm isel i gael eu dyled. Ond gan nad yw'r $10,000 mewn maddeuant benthyciad myfyriwr yn mynd i effeithio rhyw lawer arno, roedd yn mynd i aros nes iddo gyrraedd y cymhwyster i dderbyn Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus. Mae PSLF yn gofyn am 120 o daliadau misol ar gyfer dileu llawn, sef tua 10 mlynedd. Mae tua chwe blynedd i mewn.

“Mae maddau $10,000 o ddyled myfyrwyr ffederal yn mynd i’r afael ag ymylon problem enfawr,” meddai Perkins.

Ysgrifennwch at: [e-bost wedi'i warchod]