Os Seiliwyd Y Llawer Hyn o Arian Gyda Chi Nid oes angen Blwydd-dal arnoch

Creu incwm ar gyfer ymddeoliad yw un o'r heriau mwyaf sydd gan weithwyr Americanaidd wrth gynllunio ar gyfer sut y byddant yn gallu byw'n gyfforddus ar ôl iddynt roi'r gorau i weithio. Un o'r ffyrdd mwyaf cyffredin o greu'r incwm hwn yw prynu blwydd-dal i chi'ch hun. Ymchwil newydd gan gwmni dadansoddi buddsoddiad Morningstar, serch hynny, yn dangos os ydych wedi llwyddo i gynilo swm digonol o arian yn ystod eich blynyddoedd gwaith, nid blwydd-dal yw'r dewis gorau i chi mewn gwirionedd.

Os ydych chi eisiau help i benderfynu ar y ffordd orau o weithredu ar gyfer eich ymddeoliad eich hun, ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol.

Hanfodion Blwydd-dal

Blwydd-daliadau nid dyma'r buddsoddiad symlaf i'w ddeall, felly gadewch i ni ddechrau gyda thipyn o gwrs damwain ar beth ydyn nhw a sut maen nhw'n gweithio.

Yn y bôn, contract yswiriant yw blwydd-dal. Rydych chi'n talu premiwm misol i gwmni yswiriant nawr, ac yn gyfnewid, byddwch chi'n cael taliad yn ddiweddarach. Mae dau fath sylfaenol o flwydd-daliadau – sefydlog ac amrywiol. A blwydd-dal sefydlog yn cael taliad allan a bennwyd ymlaen llaw ac nid yw perfformiad y premiymau a dalwch yn y farchnad yn cael unrhyw effaith. A blwydd-dal amrywiol, ar y llaw arall, bydd gennych daliad sy'n dibynnu ar sut mae'r buddsoddiadau a wneir gyda'ch premiymau yn perfformio. Yn gyffredinol, bydd isafswm taliad sy'n gwarantu na fyddwch yn colli'ch pennaeth, ond mae'n bosibl na fydd yr arian yn tyfu o gwbl, nad yw'n bryder gyda blwydd-dal sefydlog.

Pan ddaw’n amser casglu’ch arian, yn aml bydd gennych ddewis o gyfandaliad neu daliadau blwydd-dal. Mae rhai blwydd-daliadau yn talu hyd at farwolaeth tra bod rhai ond yn talu am gyfnod penodol o amser. Mae hyn i gyd yn cael ei benderfynu pan fyddwch yn prynu eich cyswllt blwydd-dal.

Pwy Ddylai ac Na Ddylai Ddefnyddio Blwydd-daliadau?

Pan fyddwch yn ymddeol, bydd y swm o arian sydd gennych yn dod i mewn bob mis yn debygol o ostwng yn sylweddol. Yn dibynnu ar eich oedran, efallai bod gennych chi Taliadau Nawdd Cymdeithasol, ac efallai y bydd gan rai daliadau pensiwn, ond ar y cyfan ni fydd gennych incwm yn cael ei adneuo yn eich cyfrif banc fel y gwnaethoch pan oeddech yn gweithio. Mae blwydd-daliadau yn ceisio unioni hynny.

Stori yn parhau

Fodd bynnag, os ydych wedi cynilo digon o arian tra'ch bod yn gweithio, efallai na fydd blwydd-dal yn ddewis da mewn gwirionedd, yn ôl adroddiad diweddar gan Morningstar:

“Yn benodol, os yw cyfoeth cyfranogwr fwy na 36 gwaith eu hincwm ymddeoliad blynyddol sydd ei angen (a ddiffinnir fel y gwahaniaeth rhwng treuliau penderfynol blynyddol ac incwm Nawdd Cymdeithasol), nid oes llawer o le i flwydd-dal gael effaith ystyrlon ar eu hymddeoliad,” mae’r adroddiad yn darllen . “Mae hyn oherwydd bod cyfranogwyr cyfoeth uwch yn gallu hunan-yswirio mwy neu lai yn erbyn risg hirhoedledd”

Yn ôl cyfrifiadau Morningstar, bydd rhywun sydd â 36 gwaith yr incwm ymddeoliad blynyddol sydd ei angen wedi'i arbed yn llwyddo i ariannu ei ymddeoliad yn gadarn 95% o'r amser gyda strategaeth portffolio yn unig. Mae’r ganran honno ond yn ticio hyd at 95.9% os ydych yn defnyddio blwydd-dal, dim digon o wahaniaeth i gyfiawnhau defnyddio blwydd-dal.

Mae'r adroddiad yn nodi nad blwydd-daliadau ychwaith yw'r opsiwn gorau i'r rhai sydd â digon o incwm trwy gyfuniad o bensiwn wedi'i addasu gan chwyddiant a Nawdd Cymdeithasol.

Pont Nawdd Cymdeithasol - Opsiwn Arall

Mae Morningstar hefyd yn manylu ar gynllun amgen ar gyfer sicrhau bod gennych ddigon o arian ar ôl ymddeol heb orfod prynu blwydd-dal, strategaeth a elwir yn Bont Nawdd Cymdeithasol.

Dyma sut mae'n gweithio: pan fyddwch chi'n ymddeol, peidiwch â ffeilio ar unwaith i gael budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol. Yn lle hynny, cymerwch gyfran fwy o'ch cynilion ymddeol nag y byddech fel arfer yn ei gymryd yn ystod y blynyddoedd cyntaf ar ôl i chi roi'r gorau i weithio.

Pan fyddwch chi'n troi'n 70, rydych chi'n ffeilio ar gyfer Nawdd Cymdeithasol. Trwy aros tan yr oedran hwnnw, rydych chi mewn gwirionedd yn cael taliadau sylweddol uwch - mwy na 40%, yn ôl yr adroddiad. Unwaith y byddwch yn dechrau cymryd y taliadau hyn, gallwch leihau faint o arian y byddwch yn ei dynnu allan o'ch cyfrifon ymddeol bob blwyddyn.

Y Llinell Gwaelod

Mae blwydd-daliadau yn offer defnyddiol ar gyfer cynilo ar gyfer ymddeoliad, sy'n eich galluogi i greu incwm gwarantedig ar ôl i chi ymddeol. Fodd bynnag, mae dadansoddiad Morningstar yn dangos, os oes gennych o leiaf 36 gwaith o'ch incwm blynyddol angenrheidiol wedi'i gynilo ar adeg ymddeol, mae'n debygol na fydd angen i chi gael blwydd-dal.

Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol

• Yn aml, y ffordd orau o fynd ati i gynllunio eich ymddeoliad yw cael cymorth proffesiynol. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. SmartAsset yn offeryn am ddim yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Arbed mewn a 401 (k) yw sut mae'r rhan fwyaf o bobl yn cronni arian ar gyfer ymddeoliad. Os yw'ch cwmni'n cynnig a rhaglen paru cyflogwyr, gwnewch yn siŵr eich bod yn cymryd mantais a pheidio â gadael unrhyw arian ar y bwrdd.

Credyd llun: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Mae'r swydd Os Seiliwyd Y Llawer Hyn o Arian Gyda Chi Nid oes angen Blwydd-dal arnoch yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.