Os ydych chi dros 72 oed gydag IRA, gwnewch yn siŵr eich bod yn gwneud hyn cyn i'r flwyddyn ddod i ben

Y gosb am anwybyddu RMD yw 50% o'r hyn oedd i fod i gael ei dynnu'n ôl - er enghraifft, byddai rhywun yr oedd ei RMD yn $1,000 yn wynebu cosb o $500 ar ben ei RMD. Byddai rhywun sy'n cymryd dosbarthiad rhannol yn dal i dalu'r ddirwy, felly yn yr enghraifft flaenorol, pe bai'r trethdalwr yn cymryd dim ond $500 o'r $1,000 yr oedd i fod i'w gymryd, byddai'n wynebu cosb o $250. 

Yn ôl pob tebyg, mae yna nifer fawr o oedolion hŷn yn aros tan y funud olaf.

Ar 11 Tachwedd, amcangyfrifodd Fidelity Investments, fod ganddo 1.5 miliwn o gwsmeriaid a oedd yn perthyn i'r categori hwn, sef cyfanswm o $21.5 biliwn mewn cronfeydd ymddeol, gyda $1.8 biliwn mewn cronfeydd ymddeol ar gyfer unigolion sy'n cymryd RMD am y tro cyntaf. 

O'r cyfanswm hwnnw, nid oedd tua 31% o gwsmeriaid IRA sy'n gymwys i gael RMD Fidelity wedi cymryd unrhyw swm o'u IRA(s) Fidelity tuag at fodloni eu RMD ar gyfer 2022. Yn ogystal, dim ond cyfran o'u RMD ar gyfer 27 yr oedd 2022% arall wedi'i gymryd , Ffyddlondeb meddai.

Dywedodd Fidelity nad yw'r tueddiadau yn anarferol gan fod pobl yn aml yn aros i weld sut mae'r farchnad stoc yn perfformio trwy gydol y flwyddyn, tra bod eraill yn anghofio neu nad oes ganddynt anghenion dybryd am yr arian, meddai Sham Ganglani, cyfarwyddwr ymddeoliad Fidelity.

“Mae’r rhan fwyaf o fuddsoddwyr yn gohirio cyhyd ag y gallant,” cytunodd Rob Williams, rheolwr gyfarwyddwr cynllunio ariannol Charles Schwab.

Pam mae pobl yn aros?

“Mae pobl yn aros oherwydd eu bod yn gobeithio y bydd y farchnad stoc yn codi ac maen nhw eisiau cadw eu harian i mewn yn hirach i dyfu. Eleni, aeth y farchnad i lawr felly nid oedd aros yn helpu,” meddai Kelly Webber, Is-lywydd a Chyfarwyddwr Gweinyddiaeth Ymddiriedolaeth Spinnaker Trust. “Mae mor anodd amseru’r farchnad. Mae’n gwneud synnwyr i ledaenu’r dosbarthiadau drwy gydol y flwyddyn.”

“Gall aros hefyd achosi oedi oherwydd gall sefydliadau ariannol fod yn brysur iawn ym mis Tachwedd a mis Rhagfyr gydag anghenion cynllunio diwedd blwyddyn a rhoddion. Gall hynny, ynghyd â'r gwyliau, ei gwneud hi'n brysur iawn. Rydych chi eisiau gwneud yn siŵr nad ydych chi'n colli'r dyddiad cau, felly peidiwch ag aros tan fisoedd y gaeaf,” meddai Webber.

Mae'r Gwasanaeth Refeniw Mewnol yn ei gwneud yn ofynnol i bobl dros 72 oed gymryd RMD bob blwyddyn o IRAs traddodiadol (gan gynnwys treigladau a SEPs), yn ogystal ag o IRAs Syml. Rydych chi'n talu trethi ar y symiau RMD. 

Darllen: 7 peth i'w wybod am y dosbarthiadau lleiaf gofynnol

Mae RMDs yn seiliedig ar falans y cyfrif ar 31 Rhagfyr y flwyddyn flaenorol. Er enghraifft, os oes gennych gyfrif IRA traddodiadol, defnyddiwyd eich balans ar 31 Rhagfyr, 2021 wrth gyfrifo eich RMD 2022. Mae'r RMD cyffredinol yn cael ei gyfrifo ar sail cydbwysedd cyfrif a disgwyliad oes.

Yr eithriad yw os mai hwn yw eich RMD cyntaf. Caniateir i chi ohirio cymryd eich RMD cyntaf tan Ebrill 1 y flwyddyn ganlynol. I'r rhai sy'n troi'n 72 oed yn 2022, gallant ohirio eu RMD cyntaf tan Ebrill 1, 2023.

Fodd bynnag, mae hynny'n golygu y byddech chi'n cymryd dau RMD mewn blwyddyn, a allai eich taro i fyny i fraced treth uwch a'ch gorfodi i dalu mwy mewn trethi, meddai Webber.

Er y gall y rheolau ymddangos yn ddryslyd, mae yna gyfrifianellau RMD sy'n gysylltiedig â gwahanol gwmnïau broceriaeth a dylai eich cwmni ariannol eich hun roi gwybod i chi am eich RMD disgwyliedig. Mae llawer o gwsmeriaid yn dewis sefydlu tynnu arian yn awtomatig er mwyn osgoi colli dyddiad cau'r IRS. 

Dywedodd Fidelity ei fod yn atgoffa cleientiaid i gofrestru ar gyfer gwasanaeth tynnu RMD awtomatig am ddim, gan ganiatáu i bobl ddewis amserlen a chyfrifo'r swm RMD yn awtomatig, ac yna tynnu'n ôl a dosbarthu arian lle a phryd y dymunir. Eleni, dywedodd Fidelity ei fod wedi gweld bron i 45% o gwsmeriaid cymwys yn defnyddio'r gwasanaeth rhad ac am ddim hwn.

I fuddsoddwyr sy'n chwilio am ffyrdd o ostwng eu hincwm trethadwy, neu fod yn elusennol yn unig, ystyriwch ddosbarthiad elusennol cymwys (QCD). I fuddsoddwyr 70½ neu hŷn, gellir rhoi hyd at swm cyfanredol o $100,000 i hoff elusen gymwys.

Darllen: 7 ffordd o wneud i'ch rhoddion elusennol gyfrif - hyd yn oed mewn marchnad isel 

Byddai'r swm hwnnw'n cyfrif tuag at yr RMD am y flwyddyn ar ôl i chi gyrraedd 72 oed ac yn gymwys. Gellir ei eithrio hefyd o incwm trethadwy ac nid oes angen i fuddsoddwyr restru didyniadau i wneud hynny. 

Ond cofiwch, er mwyn i QCD gyfrif tuag at RMD y flwyddyn gyfredol, rhaid i'r arian ddod allan o'r IRA erbyn y terfyn amser RMD. 

“Mae dosbarthiad elusennol cymwys yn ffordd bwerus o gyfuno manteision treth â rhoi y byddech chi'n ei wneud beth bynnag. Mae'n strategaeth ddeniadol," meddai Williams Schwab, a rybuddiodd fod yn rhaid i'r QCD fynd yn uniongyrchol i'r elusen a pheidio â mynd trwy ddwylo'r buddsoddwr.

Mae RMDs yn destun trethi incwm ffederal ar gyfraddau treth incwm arferol. Nid yw RMDs o Roth 401(k)s yn cael eu trethu cyn belled â'u bod yn bodloni'r gofynion ar gyfer dosbarthiad cymwys gan gynnwys bodloni'r rheol pum mlynedd ar gyfer cyfraniadau Roth. 

Ar gyfer IRAs a etifeddwyd, mae'r rheolau RMD yn gymhleth a gallant amrywio yn seiliedig ar pryd y gwnaethoch etifeddu'r cynllun, pan fu farw'r perchennog gwreiddiol, a'ch perthynas â pherchennog gwreiddiol y cyfrif. Gall y rheolau sy'n llywodraethu IRAs etifeddol newid gyda'r ddarpariaeth SECURE 2.0 yn y Gyngres, a fyddai'n effeithio ar RMDs y dyfodol. 

“Cael help hyd yn oed os nad ydych chi'n meddwl bod ei angen arnoch chi,” meddai Williams. “Mae rheolau etifeddol yr IRA yn gymhleth iawn. Mynnwch help a gwnewch hynny cyn diwedd y flwyddyn.”