Rwy'n 53, newydd gael fy niswyddo, ac yn meddwl tybed beth i'w wneud nawr. Mae gen i $425K wedi'i gynilo ar gyfer ymddeoliad, $10K mewn HSA, ac eiddo y gallwn ei werthu am $200K ychwanegol mewn arian parod. A yw cael cymorth proffesiynol yn ddoeth? 

Cwestiwn: Cefais fy niswyddo o'm swydd o 12 mlynedd. Mae gennyf ychydig o gwestiynau ynglŷn â sut i aildrefnu fy nghynllun ariannol ar gyfer y dyfodol. Rwy'n 53 oed ac rwy'n bwriadu mynd yn ôl i'r gwaith unwaith y byddaf yn dod o hyd i swydd yn y misoedd nesaf. Rwy'n briod, ond mae gennyf gyfrifon ariannol ar wahân i'm gŵr. Mae gen i $350K mewn 401 (k), $75K mewn IRA gyda chwmni ariannol gwahanol, a chyfrif HSA gyda $10K. A ddylwn i symud yr holl gyfrifon buddsoddi i un cyfrif buddsoddi ac os felly, sut mae gwneud hyn ac a fydd yn cael unrhyw effaith treth y byddaf efallai am ei hosgoi? Rwyf hefyd yn bwriadu gwerthu fy eiddo a allai roi $200K ychwanegol i mi mewn arian parod unwaith y caiff ei werthu. A yw'n syniad da cyfuno'r holl asedau i un cyfrif buddsoddi neu a ddylwn i eu buddsoddi mewn gwahanol gyfryngau? 

Ateb: Mae'n ddrwg gennym glywed am eich swydd wedi'i cholli, ond llongyfarchiadau ar yr arbedion rydych wedi'u cronni a'r eiddo y gallech elwa arno. Mae llawer i'w ddadbacio yma, felly byddwn yn mynd i'r afael â'ch cwestiynau fesul un, ac yn ystyried a hoffech chi logi pro i'ch helpu chi ai peidio. (Yn edrych i logi cynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Manteision ac anfanteision cyfuno cyfrifon ymddeol

Gall cydgrynhoi cronfeydd ymddeol (fel eich 401 (k) ac IRA) mewn un lleoliad wneud synnwyr - ond nid dyma'r symudiad cywir bob amser. (Ac mae manteision yn dweud bod eich cronfeydd HSA yn fater arall). 

Ar ochr fanteision cyfuno eich cronfeydd ymddeoliad: “Mae cydgrynhoi yn ei gwneud hi’n haws olrhain eich asedau, i ddewis o ystod eang o gronfeydd, ETFs neu stociau neu fondiau unigol, i gadw costau’n isel, i gael rheolaeth broffesiynol ac i gael mynediad at eich arian. pan ddaw’r amser,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Tom Belding o Belding Financial Planning.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n bwriadu llogi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Efallai y byddwch am gydgrynhoi eich 401 (k) a'ch IRA traddodiadol - naill ai i'r IRA presennol neu i un newydd, yn dibynnu ar sut mae'ch profiad gyda'ch ceidwad IRA wedi bod hyd yn hyn - trwy gychwyn treigl gyda cheidwad yr IRA, meddai ardystiedig cynllunydd ariannol Cristina Guglielmetti o Future Perfect Planning. (Sylwer, os yw'ch IRA yn IRA Roth, mae'n debyg na fyddech chi eisiau uno hynny â'ch 401 (k) at ddibenion treth, oherwydd gyda'r 401 (k) rydych chi'n cyfrannu arian nad ydych chi wedi talu trethi arno a gyda'r Roth IRA, gwneir eich cyfraniadau ar ôl i chi dalu trethi.)

Fodd bynnag, “os ydych yn disgwyl dychwelyd i’r gwaith yn fuan, efallai y byddai’n werth aros i weld sut beth yw cynllun cynilo ymddeol a gynigir gan y cyflogwr newydd. Os yw’r opsiynau buddsoddi’n dda, efallai y byddai’n gwneud mwy o synnwyr trosglwyddo popeth i’r cynllun hwnnw er mwyn sicrhau symlrwydd yn y pen draw, ”meddai Guglielmetti. I wneud hyn, bydd angen i chi gysylltu â'ch darparwr 401(k) newydd a chychwyn treigliadau gyda nhw, yna buddsoddi'r arian,” meddai Guglielmetti. 

Ac os credwch y gallai fod angen i chi fenthyca o 401(k) yn y dyfodol, efallai y byddwch am gadw 401(k) o gronfeydd ar wahân. (Mae cynllun 401(k) yn aml yn rhoi’r gallu i’r cyfranogwr fenthyca o’i gyfrif, er bod hyn yn dod â risgiau fel talu cosbau, ad-daliad sy’n costio mwy na’ch cyfraniadau gwreiddiol, ailosod y cloc ad-dalu os byddwch yn colli’ch swydd a mwy.)

“Fel cyn-weithiwr, ni fyddwch yn gallu benthyca o’ch hen gynllun, ond ar ôl i chi ddod o hyd i swydd newydd ac os oes gennych gynllun 401(k) ac mae’n caniatáu treigladau gyda breintiau benthyca a’ch bod am gael yr opsiwn hwnnw yn y dyfodol. , efallai y byddwch am gadw'ch arian 401(k) ar wahân i gyfrifon eraill,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Scott O'Brien o WorthePointe. Gallwch hefyd gyflwyno'ch arian o'r 401 (k) presennol i IRA heb gosb, ac yna gwrthdroi'r arian i 401 (k) newydd pan fydd gennych swydd newydd. 

Byddwch hefyd am sicrhau eich bod yn ail-werthuso materion fel ffioedd cynghori ar fuddsoddiadau y gellid eu lleihau gan gyfrifon cyfuno ac ansawdd a chost yr opsiynau buddsoddi a ddefnyddir yn eich cyfrifon amrywiol. “Ystyriwch eich nodau ar gyfer y cronfeydd hyn. A fyddwch yn eu defnyddio i brynu eiddo arall neu ariannu nodau eraill yn y dyfodol agos? Os felly, efallai na fydd buddsoddiadau risg uchel yn briodol,” meddai Daniel.

Eisiau llogi cynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

A oes goblygiadau treth i gyfuno cyfrifon ymddeol?

Ni ddylai trosglwyddiadau sy'n drosglwyddiadau trwy drosglwyddiad ceidwad i geidwad, trosglwyddiad uniongyrchol rhwng sefydliadau ariannol, ddioddef unrhyw ganlyniadau treth cyfredol. “Dylech chi nid gofyn am ddosbarthiad siec wedi'i gwneud allan i'ch enw, neu bydd cyfnod treigl o 60 diwrnod yn dechrau er mwyn i chi gael yr arian hwnnw i mewn i gyfrif ymddeol. Os bydd y cyfnod o 60 diwrnod yn mynd heibio heb i'r siec gael ei hadneuo mewn cyfrif ymddeol, yna byddwch yn cael eich trethu ar unrhyw arian nad yw'n arian Roth,” meddai O'Brien.

Beth i'w wneud gyda HSA

Mae'n ddoeth cadw'ch HSA ar wahân i'ch cyfrifon ymddeol, ond os bydd eich cyflogwr newydd yn y pen draw yn cynnig HSA, efallai y byddai'n gwneud synnwyr i rolio'r hen un i'r un newydd. Mae HSA yn gadael i chi gyfrannu doleri cyn treth heb dalu trethi ar enillion a gallwch dynnu'r arian yn ddi-dreth unrhyw bryd i dalu am gostau meddygol.

Sylwch fod gan lawer o gyfrifon HSA opsiynau buddsoddi. “Nawr eich bod wedi gwahanu oddi wrth eich cwmni, ystyriwch symud eich HSA i ddarparwr sy'n codi ffioedd is neu'n cynnig opsiynau buddsoddi gwell,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Matthew Daniel o Columbus Wealth Management.

Beth i'w wneud â'r elw o werthu eiddo

“Os ydych chi'n gwerthu eiddo ac eisiau buddsoddi'r enillion, bydd angen i'r arian hwnnw fod mewn cyfrif broceriaeth sy'n wahanol i'r 401 (k), IRA a HSA. Ni ellir cymysgu'r cyfrifon hyn heb redeg i ganlyniad treth nas dymunir,” meddai Guglielmetti. 

Er y gall eich syniad o gyfuno i gyfrif buddsoddi sengl swnio'n ddymunol, yn anffodus, nid yw'n opsiwn da. “Mae angen i’r cyfrifon ymddeol, HSA a’r cyfrif trethadwy gydag enillion o’r tŷ fod mewn cyfrifon ar wahân. Wrth gwrs, efallai y byddwch chi'n gallu cymryd rhywfaint o'r elw o'r tŷ a chyfrannu at eich IRA neu HSA yn dibynnu ar eich sefyllfa bersonol,” meddai O'Brien. 

A ddylech chi logi cynghorydd ariannol? 

Dylai'r atebion uchod eich cychwyn ar y llwybr cywir heb fod angen cynghorydd ariannol arnoch ar unwaith, yn enwedig gan eich bod yn ddi-waith ar hyn o bryd ac yn ceisio arbed arian. Wedi dweud hynny, os byddwch yn teimlo bod angen arweiniad ariannol neu fuddsoddi arnoch, efallai y bydd cynghorydd yn graff. Dyma'r 15 cwestiynau y dylech eu gofyn i unrhyw gynghorydd yr hoffech ei logi, a sut i wneud hynny milfeddyg y person hefyd. Yn eich achos chi, gallai cynghorydd bob awr neu gynghorydd seiliedig ar brosiect wneud synnwyr pwy sydd â phrofiad o gynllunio eiddo tiriog a chynllunio ymddeoliad. (Yn edrych i logi cynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n bwriadu llogi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.