Rwy'n 57 oed ac yn fuan bydd gennyf fwy na $3 miliwn o werthiant busnes. Mae fy mhennaeth cyfoethog yn ymddiried yn ei gynghorydd ariannol, ond etifeddodd ei filiynau. Eto i gyd, a ddylwn i roi cynnig ar ei gynghorydd?

Cwestiwn: Rwy'n 57 oed, mae gen i $450,000 wedi'i gynilo ar gyfer ymddeoliad a chyn bo hir byddaf yn derbyn $3-$4 miliwn o werthiant busnes fel gweithiwr allweddol. Byddaf yn parhau i weithio ar $350,000-$550,000 y flwyddyn gyda'r cwmni hyd yn oed ar ôl y gwerthiant. Rwy'n buddsoddi'r uchafswm ac yn gwneud cyfraniadau dal i fyny at fy 401 (k), ac mae fy ngwraig yn wneuthurwr cartref felly rwy'n buddsoddi ei huchafswm mewn IRA Roth. Mae gen i $100,000 mewn dyled benthyciad myfyriwr ar gyfer fy mhlant rydw i wedi bod yn ei thalu a dim dyled arall.

Dwi angen cynllunydd/cynghorydd ariannol i gynorthwyo a rheoli fy mhortffolio. Rwyf wedi darllen y dylai fod yn ymddiriedolwr ffi yn unig, ond a yw lleoliad yn bwysig? Mae fy mhennaeth a'i deulu wedi buddsoddi gyda chynrychiolydd o fanc mawr ers degawdau ac mae'n hapus, ond etifeddodd filiynau ac nid yw wedi gwerthuso'r darlun cyfan mewn gwirionedd. Nid wyf yn siŵr a fyddai’r cynghorydd hwnnw’n benderfyniad doeth. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Ateb: Mae nifer o faterion yma—a ddylid defnyddio cynghorydd eich penaethiaid ac os nad pwy i’w ddefnyddio, goblygiadau treth ac ystad y $3-$4 miliwn, cyfraniadau Roth IRA, a mwy—a byddwn yn mynd i’r afael â hwy fesul un. . Gadewch i ni ddechrau gyda p'un ai i ddefnyddio cynghorydd eich penaethiaid neu rywun arall. 

Oes gennych chi gwestiwn am eich cynghorydd ariannol neu chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Efallai y bydd cynghorydd eich rheolwr yn wych, neu efallai na fydd - a byddwch am gyfweld â sawl cynghorydd i gael syniad o bwy rydych chi'n teimlo'n gyfforddus ynddyn nhw ac yn ymddiried ynddynt, a phwy sy'n arbenigwr ar helpu pobl sydd mewn sefyllfaoedd tebyg i chi. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Yn gyffredinol, rydych chi eisiau cynghorydd sy'n ffi yn unig, oherwydd maen nhw'n ennill arian trwy'r ffi rydych chi'n ei thalu iddynt yn unig, nid o unrhyw werthiannau neu gomisiynau ar gynhyrchion. Mae hyn yn helpu i sicrhau eu bod yn ystyried eich buddiannau gorau. 

“Mae llawer o gynghorwyr ariannol yn cael eu digolledu trwy werthu cynhyrchion ariannol, comisiynau buddsoddi neu ffioedd, comisiynau yswiriant a chyfrifon arian rheoledig,” esboniodd y cynllunydd ariannol ardystiedig David Edmisten yn Next Phase Financial Planning yn Prescott, Arizona. Os yw'r cynghorydd yr ydych yn ei ystyried “yn cael ei dalu trwy werthu cynnyrch neu atebion ariannol, byddwch am ddeall hynny ymlaen llaw er mwyn i chi allu penderfynu ai'r cynnyrch hwnnw yw'r ateb gorau i chi. Ac ychwanega W. Michael Prendergast, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Altfest Personal Wealth Management: “Gofynnwch a ydyn nhw'n ymddiriedolwr trwy'r amser maen nhw'n rhyngweithio â chi, nid dim ond rhywfaint o'r amser.”

Byddwch hefyd am ofyn i gynghorwyr posibl hyn 15 cwestiwn i'w fetio, a sicrhau bod ganddynt brofiad o ymdrin â'r mathau o faterion y mae gennych gwestiynau yn eu cylch. Rhai o'r pethau y gallech fod yn eu hystyried yw cymorth gyda nodau ariannol, buddsoddiadau, cynllunio ymddeoliad, trethi, lliniaru risg, Nawdd Cymdeithasol, Medicare, pensiynau, iawndal gohiriedig, a mwy. Gwnewch yn siŵr bod gan y cynghorydd brofiad yn y materion rydych chi'n bwriadu delio â nhw neu rydych chi eisoes yn delio â nhw. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd sy'n cwrdd â'ch anghenion.)

Byddwch hefyd eisiau rhywun sydd â phrofiad gyda threthi (neu a all weithio gyda rhywun sydd â) gan fod y dosbarthiad busnes yn rhoi cyfle i gynllunio treth. Bydd angen i chi ystyried a yw'r difidendau rydych yn eu cael yn gyffredin neu'n gymwys, sy'n pennu'r gyfradd y cânt eu trethu. Er bod rhai cynllunwyr yn arbenigo mewn cynllunio treth, efallai y bydd yn rhaid ichi archwilio gweithio gyda chyfrifydd cyhoeddus ardystiedig (CPA), sydd wedi'i hyfforddi i helpu i leihau trethi. “Rydym yn aml yn meddwl am gynllunio treth fel digwyddiad fel ffeilio ein ffurflen dreth flynyddol. Yn lle hynny, byddwn yn eich annog i feddwl amdano fel taith oes a mynd ar drywydd gostwng eich bil treth hirdymor,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig, Derieck Hodges, wrth Anchor Pointe Wealth.

At hynny, mae rhai cyfleoedd cynllunio ystadau a diogelu asedau i chi fanteisio arnynt, o ystyried eich sefyllfa. “Yn seiliedig ar eich gwerth net, byddwn yn blaenoriaethu golwg ar gynllun ystad lle mae'ch cynghorydd yn cyfathrebu â'ch atwrnai,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Joe Favorito wrth Landmark Wealth Management. A thu hwnt i hynny, “bydd cynlluniwr ariannol cynhwysfawr, nid un sy’n rheoli buddsoddiadau’n unig, yn gallu eich helpu i nodi beth fydd eich cyfoeth yn ei olygu i chi, eich plant ac elusen os yw hynny’n ddymuniad,” meddai Hodges. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Mae cwpl o bethau hefyd yn werth eu nodi, os yw'ch incwm rhwng $350,000 a $500,000, mae'n debygol nad ydych chi'n gymwys i wneud cyfraniad Roth i'ch gwraig, gan fod y terfynau incwm yn seiliedig ar incwm gros wedi'i addasu ar y cyd, meddai Favorito. “Ar hyn o bryd gallwch chi osgoi'r rheol honno gyda'r hyn a elwir yn drawsnewidiad drws cefn. Mae'r strategaeth honno'n gweithio dim ond os nad oes gennych chi IRAs traddodiadol yn enw'r person rydych chi'n ariannu'r cyfrif ar ei gyfer. Fel arall, mae’r rheolau pro-rate ar drawsnewidiadau yn dileu’r rhan fwyaf o’r budd,” meddai Favorito.

O ran dod o hyd i gynghorydd, mae llawer o gwmnïau'n gweithio'n llwyddiannus gyda chleientiaid ledled y wlad, waeth beth fo'u lleoliad, gan ddefnyddio manteision technoleg. Mae arbenigwyr yn argymell edrych ar Gymdeithas Genedlaethol Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA), Rhwydwaith Cynllunio XY a Rhwydwaith Cynllunio Garrett. “Mae llawer o gynghorwyr yn cynnig cyfarfodydd rhithwir, felly efallai na fydd angen lleoli'r rhai sy'n gweddu orau i'ch dyfyniad yn eich ardal chi os ydych chi'n gyfforddus yn cyfarfod yn rhithwir,” meddai Edmisten.

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.

Oes gennych chi gwestiwn am eich cynghorydd ariannol neu chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].