Troais yn 60 ym mis Tachwedd. Fi fydd y cyntaf i gyfaddef i mi wario fy arian mor gyflym ag y gwnes i'r rhan fwyaf o fy mywyd. Roeddwn i bob amser yn teimlo y byddai popeth yn gweithio allan yn y diwedd. Rhywsut.
Rwy'n mynd trwy gylchoedd o dalu dyled (cerdyn credyd yn bennaf) ac yna'n ymddwyn am gyfnod, ac yna'n cronni mwy o ddyled yn araf. Mae fy sgôr credyd yn y 700au isel i ganolig. Nid wyf yn berchen ar unrhyw beth ond car 15 oed. Wnes i erioed brynu cartref oherwydd bod trethi yn fy nychryn. Wnes i erioed briodi felly dim ond fi, dim pensiwn na Nawdd Cymdeithasol priod i edrych ymlaen ato. Rwy'n rhentu tŷ gan fy mrawd sy'n rhoi'r 'gostyngiad teulu' i mi ac rwy'n ddiolchgar iawn am hynny. Dim ond tua 3/4 o'i dreth eiddo y mae fy arian rhent yn ei dalu.
Roeddwn i'n bartender gyrfa rhwng 21 a 51 oed, a gwariais lawer o arian parod ar lawer o wyliau. Nid wyf yn gynilwr ac rwyf bob amser wedi byw siec talu i siec talu. Yn ffodus, dechreuodd fy nghyn bennaeth 401 (k) i ni ac mae gen i tua $150,000 yn hwnnw. Dwi nawr yn gyrru bws ysgol – sydd yn dechnegol rhan-amser er fy mod yn cael 30+ awr yr wythnos, ac rwy'n dal i bartend ar y penwythnos. Dechreuais 401 (k) gyda'r cwmni bysiau tua phedair blynedd yn ôl ynghyd ag IRA Roth. Rhwng y ddau mae gen i tua $15,000 ar hyn o bryd. Dwi'n eitha siwr fy mod i'n mynd i orfod gweithio nes bydda i'n gollwng, ond a oes unrhyw obaith i mi?
Rwy'n cyrraedd y pwynt lle mae fy nghardiau credyd yn cael eu talu i lawr ac mae gen i arian i'w roi o'r neilltu. Mae gen i wy nyth bach iawn o tua $1,000, heb fod yn agos at yr hyn y dylwn ei gael. Rwy'n ceisio ychwanegu ato ond ar hyn o bryd rwyf yn y cylch o redeg fy nghardiau credyd i fyny eto. Yn rhannol oherwydd fy mod i'n siec talu i siec gyflog o fath o gal, cefais Covid ac roeddwn i ffwrdd o'r gwaith am 10 diwrnod. Nid oedd cael tair wythnos i ffwrdd dros y Nadolig yn helpu. Fe wnes i frifo fy nhroed ac yna fy mhen-glin, felly rydw i wedi methu ychydig o waith yma ac acw. Mae'n un cam ymlaen a thri cham yn ôl.
Rwy'n gweld yma bobl sydd â $1 miliwn neu fwy rhoi o'r neilltu ar gyfer ymddeoliad ac maent yn bryderus. Dydw i ddim yn byw yn moethus o bell ffordd. Rwy'n falch fy mod wedi teithio pan wnes i oherwydd ni allaf wneud llawer nawr. Dwi eisiau gallu talu fy miliau, gofalu am fy nghi. Dydw i ddim angen llawer. Mae fy mrawd, rwy'n rhentu ganddo, chwe blynedd yn hŷn na mi ac wedi dweud wrthyf nad oes ganddo unrhyw fwriad i werthu'r tŷ felly does dim rhaid i mi boeni am symud. Fe'i gadawodd i mi hefyd yn ei ewyllys, ond gobeithio bod hynny'n rhywbeth na fydd yn rhaid i mi feddwl amdano am flynyddoedd lawer i ddod. Ydych chi'n meddwl y byddaf byth yn gallu ymddeol? Rwy'n hoffi fy swydd yn fawr iawn, ond yn realistig os yw fy iechyd yn mynd i'r de neu os na allaf basio'r profion i barhau i yrru yna rydw i mewn picl.
Annwyl ddarllenydd,
Yn gyntaf oll, mae gobaith bob amser. Efallai nad ydych chi'n teimlo eich bod chi mewn sefyllfa ddelfrydol, ac efallai y byddech chi'n dymuno y gallech chi fod wedi newid ychydig o'ch ffyrdd yn arwain at eich 60au, ond mae digon o amser i chi o hyd. Ar wahân i'r ffaith nad oes neb byth yn gwybod pryd y byddan nhw'n ymddeol - efallai bod ganddyn nhw'r holl gynlluniau yn y byd wedi'u gosod allan, ond weithiau, mae'r annisgwyl yn digwydd - mae gennych chi flynyddoedd lawer o'ch blaen ac rydych chi'n ymddangos yn ymroddedig nawr i drawsnewid pethau. Mae'r gyriant hwnnw'n gwneud gwahaniaeth enfawr.
Hoffwn ddechrau gyda'ch arferion gwario. Rydych chi'n amlwg yn ymwybodol eich bod chi'n fwy o wariwr nag o gynilwr, a gallwch chi hyd yn oed dynnu sylw at rai enghreifftiau diweddar o ble aeth pethau o chwith, fel yn ystod yr amser roeddech chi i ffwrdd o'r gwaith o gwmpas y gwyliau. Edrychwch yn ofalus ar yr hyn rydych chi'n ei wario. Os ydynt yn angenrheidiau, dyna un peth. Mae angen bwydydd, papur toiled, bylbiau golau, ac ati. Ond os mai pryniannau byrbwyll ydyn nhw, megis ar ôl edrych ar fargeinion diweddaraf Amazon neu'ch hoff siop ddillad ar-lein, dylech geisio cywiro'r cwrs nawr. Rydyn ni i gyd yn euog o bryniant byrbwyll yma ac acw, ond os ydych chi'n ymwybodol eich bod chi'n dueddol o ymddwyn yn naturiol, fe gewch chi amser haws i'w ffrwyno.
Mae yna digon o awgrymiadau allan yna i geisio arafu arfer gwario. Os ydych chi'n cael llawer o e-byst hyrwyddo yn eich mewnflwch yn brolio'r gostyngiadau mwyaf a chyfleoedd unwaith-mewn-oes, dad-danysgrifiwch o'r e-byst hynny cyn gynted â phosibl. Os oes angen dillad arnoch, neu ryw fath o declyn, gallwch chwilio amdano pan fyddwch ei angen a chwilio am y cwponau gorau. Os ydych chi'n tueddu i wario arian nad oes gennych chi ar gyfer eitemau nad oes eu hangen arnoch chi mewn gwirionedd - neu hyd yn oed o reidrwydd eu heisiau - atal hynny rhag digwydd. (Unwaith eto, dwi'n meddwl ein bod ni i gyd wedi bod yno o'r blaen!)
yna dadansoddi eich gwariant. O ystyried yr hyn yr ydych wedi'i ddweud wrthyf, byddwn yn awgrymu eich bod yn cael datganiadau mor bell yn ôl â mis Rhagfyr ar gyfer eich cardiau credyd neu ddebyd, gan ichi sôn bod gennych y broblem honno o gwmpas y Nadolig. Edrychwch ar bob eitem llinell sengl - y storfa a'r swm yn arbennig, a gofynnwch i chi'ch hun a ydych chi'n cofio'r hyn y gwnaethoch chi ei wario arno, a oedd yn werth chweil, neu a allwch chi dorri'n ôl efallai. Wrth wneud yr ymarfer hwn, efallai y gwelwch eich bod yn talu am bethau nad oes gennych unrhyw ddefnydd ar eu cyfer mewn gwirionedd, fel tanysgrifiad cylchgrawn neu wasanaeth ffrydio, neu efallai y gwelwch eich bod wedi bod yn gwario cymaint o arian ar bethau nad ydych yn poeni amdanynt. nad ydych yn gallu rhoi arian tuag at y pethau sy'n bwysig i chi, gan gynnwys eich cynilion ymddeol. Ar ôl hyn, os gwelwch fod gennych hyd yn oed mwy o arian y gallwch chwarae ag ef nag yr oeddech wedi meddwl, sefydlwch gronfa gynilo arall, fel un ar gyfer teithio. Amddifadu'ch hun o'r pethau rydych chi'n eu mwynhau Ni fydd eich gwneud yn well arbedwr.
Edrychwch ar golofn MarketWatch “Haciau Ymddeol” am ddarnau o gyngor gweithredadwy ar gyfer eich taith cynilion ymddeol eich hun
Felly dyma rai tasgau sy'n edrych yn ôl i ddeall o ble rydych chi'n dod a pham rydych chi yn y sefyllfa anodd hon. Nawr, gadewch i ni edrych ymlaen.
Mae angen i chi gael gafael ar faint o arian sy'n dod i mewn, a faint o arian sy'n mynd allan. Cyfrwch eich holl incwm, ac os yw'n amrywiol oherwydd y swydd bartender, byddwch yn geidwadol a dewiswch gyfartaledd ar ddiwrnod rheolaidd neu araf (nid un o'ch diwrnodau gorau neu brysuraf). Yna ysgrifennwch yr holl bethau y mae'n rhaid i chi eu gwario mewn gwirionedd - rhent, bwydydd, cyfleustodau, meddygaeth, ac ati. Gweld yr hyn sydd gennych ar ôl a chyn i chi fynd i geisio ei wario ar bethau hwyliog, clustnodwch gyfran sylweddol ar gyfer eich cynilion ymddeoliad. Gallwch ei stash yn eich IRA neu mewn cyfrif buddsoddi. Os oes gennych lawer mwy o arian dros ben nag yr oeddech yn ei ddisgwyl, gallwch ofyn i'ch cwmni gynyddu eich cyfraniad 401(k), a allai fod yn fonws ychwanegol i chi gan na fyddai'r arian hwnnw wedyn yn ymddangos yn eich pecyn talu (a thrwy hynny leihau'r ysfa i ei wario ar rywbeth gwamal).
Bonws arall? Os ydych chi'n gwneud eich incwm yn isel, ac yna'n cael criw o ddiwrnodau da yn eich swydd bartender, cynlluniwch sut y byddwch chi'n gwario'r arian ychwanegol hwnnw nad oeddech chi'n bwriadu ei dderbyn. Efallai rhowch hanner tuag at ymddeoliad, chwarter tuag at nod cynilo arall a'r gweddill tuag at eich biliau mis nesaf er enghraifft. Gallwch dorri hynny i fyny sut bynnag y dymunwch, wrth gwrs.
Hefyd, dywedasoch fod balans eich cerdyn credyd yn dechrau ticio mewn a tuedd ar i fyny eto – stopiwch yr hyn rydych chi'n ei wneud a gweld a allwch chi gymryd seibiant o godi tâl ar bethau. A oes gennych chi rai bwydydd yng nghefn eich cabinet sy'n dal yn dda ond nid ydych chi wedi cyffwrdd? Yn lle mynd allan am swper gyda ffrindiau, a allwch chi gynllunio i ymlacio gartref gyda phob person yn dod â rhywbeth blasus i'w rannu? Wrth gwrs, yr angenrheidiau na allwch chi eu hosgoi - os oes angen eich meddyginiaeth arnoch chi, neu os oes gennych chi apwyntiadau meddyg pwysig neu os nad oes gennych chi unrhyw fwyd yn y tŷ, gwnewch yr hyn sy'n rhaid i chi ei wneud, ond os gallwch chi ymestyn yr amser rhwng nawr a'r tro nesaf y byddwch chi'n codi tâl am rywbeth dewisol ar eich cerdyn credyd - hyd yn oed os mai dim ond am wythnos ydyw - byddwch chi'n teimlo wedi'ch grymuso.
Gweler hefyd: Rwy'n 66, yn sengl heb deulu, ac yn ofni mynd yn analluog heb neb i drin fy materion - at bwy y dylwn droi?
Does dim llawer y gallwch chi ei wneud am faint rydych chi wedi'i arbed dros y 40 mlynedd diwethaf, ond gallwch chi gadw ar ben yr wy nyth hwnnw trwy wneud yn siŵr ei fod yn cael ei fuddsoddi'n briodol. Mae angen yr arian hwnnw arnoch i bara cyhyd ag y bo modd, sy'n golygu bod angen rhywfaint o risg i ennill adenillion, a rhai asedau sefydlog i'w hamddiffyn rhag dirywiadau mawr. Rwy'n awgrymu gweithio gyda gweithiwr ariannol proffesiynol, hyd yn oed os mai dim ond am ychydig oriau, i wneud gwiriad ariannol. Byddan nhw'n gallu asesu sut rydych chi'n cael eich buddsoddi a beth allwch chi ei wneud i gadw'r arian hwnnw i dyfu.
Hefyd, rydych chi'n rhy ifanc i hawlio Nawdd Cymdeithasol nawr, ond os ydych chi eisiau ychydig mwy o olau ar ddiwedd y twnnel, gwnewch cyfrif ar-lein gyda gwefan y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol fel y gallwch weld amcangyfrif o'ch budd-daliadau ar wahanol oedrannau hawlio. Efallai y byddwch am wneud cais cyn gynted ag y gallwch i gael llif arian ychwanegol, sef 62, neu efallai y gwelwch y gallwch fforddio aros ychydig yn hirach tra byddwch yn gweithio, ac os felly, byddech yn gweld faint byddech chi'n ei gael yn nes ymlaen. Os gallwch, ceisiwch gynllunio pryd y byddech yn hawlio Nawdd Cymdeithasol a sut y byddech yn gwario’r incwm hwnnw – os gallwch ddibynnu’n bennaf ar eich budd-dal a dim ond ychydig o arian ychwanegol, gallwch dynnu llai o’ch ymddeoliad. asedau, a fydd yn rhoi cyfle i fwy o’ch cynilion ymddeol barhau i dyfu.
Cofiwch, nid oes ateb cywir ar gyfer pryd i hawlio – mae'n gwbl seiliedig ar ddewis personol. Ond mae'n bwysig pwyso a mesur eich holl opsiynau, a gallai gweithiwr ariannol proffesiynol helpu gyda hynny.
Ar hyn o bryd, gwnewch bopeth o fewn eich gallu i “ymddwyn” fel y dywedasoch. Gall newid arferion fod yn anodd iawn, ac mae'n cymryd wythnosau neu fwy i weld unrhyw wahaniaeth ystyrlon, ond mae'n ymddangos eich bod chi'n alluog iawn i wneud iddo ddigwydd. Yn ystod y pandemig, newidiodd llawer o aelwydydd y ffordd y gwnaethant wario arian, ac mae'n ymddangos bod y newidiadau hynny'n glynu, canfuwyd un arolwg.
Daliwch i feddwl am yr hyn y gall pob doler ei wneud. Pan fyddwch chi eisiau afradlon ar rywbeth, neu os ydych chi'n gweld arian ychwanegol ar ôl talu'ch biliau, edrychwch ar bob doler fel cyfle i gynyddu eich cynilion ymddeol, a fydd yn rhoi'r gallu i chi fyw'n gyfforddus yn eich henaint, efallai y byddwch yn gadael yn y pen draw. eich swydd cyn i chi “ollwng” a phoeni llai am dalu eich biliau yn y dyfodol. Pob lwc!
Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.
Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-60-a-school-bus-driver-and-bartender-with-165-000-saved-for-retirement-and-a-spender-mentality-is-there-any-hope-for-me-11648180999?siteid=yhoof2&yptr=yahoo