Rwy'n 65 ac eisiau ymddeol ymhen 6 mis. Mae gen i flwydd-dal $125K, ynghyd â $100K o arian nad wyf yn siŵr beth i'w wneud ag ef. A ddylwn i gael cymorth proffesiynol?

Cwestiwn: Roedd gen i $225,000 yn fy 401(k) ac yna treiglais dros $125,000 i flwydd-dal ar 7%, gan fy mod eisiau incwm. Fi newydd droi 65 ac eisiau ymddeol mewn chwe mis, ond dydw i ddim yn gwybod beth i'w wneud gyda'r $100,000 arall. Beth ddylwn i ei wneud? A ddylwn i logi cynghorydd ariannol i helpu? (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb: Llongyfarchiadau ar eich ymddeoliad sydd ar ddod - a gwybod ei bod yn gwbl normal efallai mai nawr yw'r amser i logi cynghorydd ariannol. O ran a oes angen un arnoch ai peidio, mae hynny'n dibynnu mewn gwirionedd ar eich dewisiadau a pha mor gyfforddus rydych chi'n teimlo ynghylch delio â'ch arian eich hun, a byddwn yn mynd i mewn i hynny yn nes ymlaen.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n bwriadu llogi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ond yn gyntaf, i ddarganfod sut i ddefnyddio'r $100,000, yn gyntaf mae angen i chi ddeall y darlun mawr o'ch bywyd a'ch arian, a beth sydd angen i'r arian hwnnw ei wneud i chi. Edrychwch ar eich ffynonellau incwm eraill, eich anghenion gwariant, faint y byddwch chi'n ei dynnu'n ôl o gyfrifon amrywiol pan fyddwch chi'n ymddeol a goblygiadau treth hynny i gyd, meddai Justin Pritchard, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Approach Financial. “Penderfynwch faint o arian sydd ei angen arnoch i fyw arno bob blwyddyn ac yna gallwch ddadansoddi hynny i faint y bydd ei angen arnoch bob mis, gan ystyried unrhyw incwm o Nawdd Cymdeithasol neu unrhyw ffynonellau eraill fel pensiwn,” meddai cynllunydd ariannol ardystiedig Patrick Logue o Cynllunio Ariannol Darbodus. Mae hyn yn Gall canllaw eich helpu i ddarganfod rhai pethau ariannol eraill y mae angen i chi eu darganfod i weld a ydych chi'n barod yn ariannol i ymddeol.

Unwaith y byddwch chi'n gwybod hynny, deallwch y gellir defnyddio'ch $ 100,000 mewn sawl ffordd - gallwch ei dynnu'n ôl, ei drosglwyddo i gyfrif ymddeol arall neu gadw'r arian yn eich 401 (k), ymhlith opsiynau eraill. Ac mae'r hyn sy'n iawn i chi yn dibynnu ar sut rydych chi am ddefnyddio'r arian hwnnw. “I benderfynu ar y penderfyniad cywir i chi, bydd cynghorydd yn casglu eich gwybodaeth ariannol ac yn gofyn cwestiynau amdanoch chi'ch hun. Byddant yn dadansoddi eich sefyllfa ariannol bresennol ac yn penderfynu ar y lle gorau ar gyfer eich arian,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Danielle Miura o Spark Financials. Wrth gwrs, gallwch chi wneud hyn eich hun hefyd - er y bydd hynny'n gofyn am ddeall faint o arian y bydd ei angen arnoch i ymddeol, a faint o risg rydych chi'n fodlon ei gymryd gyda'r $100,000 hwnnw, a mwy. Sylwch, gan fod gennych yr opsiwn o gadw'r arian yn eich 401 (k) a gadael iddo dyfu, oni bai bod angen yr arian parod arnoch ar gyfer costau byw hanfodol, mae'n debyg na fyddech am ei dynnu'n ôl, meddai manteision.

Rhan arall o'r pos? Byddai’n “helpu gwybod mwy am y blwydd-dal, megis a yw’n flwydd-dal gohiriedig sengl (SPDA) ai peidio,” meddai Logue. Mae SPDA yn flwydd-dal a ariennir gydag un cyfandaliad sy’n cynnig incwm gwarantedig gyda thwf treth wedi’i ohirio ar y buddsoddiad. Gall hyn fod yn fuddiol oherwydd cynigir cyfradd adennill warantedig i chi, a all wneud cynllunio ymddeoliad yn haws ac nid oes rhaid i chi dalu trethi ar y blwydd-dal nes i chi ddechrau cymryd dosbarthiadau.

Os yw hyn yn swnio fel llawer, efallai y bydd cynghorydd yn ddefnyddiol - a gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

“Os dewiswch weithio gyda chynghorydd ariannol, mae’n syniad da chwilio am ymddiriedolwr sydd â rhwymedigaeth gyfreithiol i weithio er eich lles gorau ac na all argymell cynhyrchion neu wasanaethau dim ond oherwydd y byddant yn cael cic ariannol yn ôl am wneud hynny. felly,” meddai Alana Benson, llefarydd buddsoddi yn NerdWallet. Yma yw'r gwahanol fathau o gynghorwyr y gallech ddod ar eu traws, a yma yw'r cwestiynau i'w gofyn iddynt.

Mae cynllunio ariannol yn gymaint mwy na thrin buddsoddiadau yn unig. “Mae'n ymwneud â lleihau risgiau posibl i'ch ymddeoliad, effeithlonrwydd treth, diogelu asedau, cadwraeth ystad a mwy. Os nad oes gennych gynllun gofal hirdymor, mae'r risg i'ch wy nyth yn cynyddu'n fawr o gymharu â phe bai gennych un. Gall peidio â chael cynllun gofal cywir, rhagweithiol ddinistrio oes o arbedion, ”meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Grace Yung o Midtown Financial Group. 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n bwriadu llogi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].