Rwy'n 68, mae fy ngŵr yn derfynol wael, a bydd ei ystâd $3 miliwn yn mynd i'w fab. Rwyf am dreulio gweddill fy nyddiau yn teithio – a fydd gennyf ddigon o arian?

Cymerodd y gŵr gyfandaliad Nawdd Cymdeithasol cyn i ni gyfarfod. Rydyn ni bob amser wedi byw heb ddyled, ac mae gen i gerbyd 2020 braf. Tra fy mod yn byw ffordd o fyw gymedrol, mae ei iechyd wedi ein hatal rhag mwynhau gwyliau ers wyth mlynedd. Rwy'n awyddus i deithio mwy yn y dyfodol. Mae fy ngŵr yn derfynol wael ac mae'n debygol y bydd yn byw dim ond blwyddyn neu ddwy arall. Nid fy nghyfrifoldeb i yw ei filiau meddygol.

Yn 2019, fe wnaethom adeiladu cartref newydd. Er nad yw ei union werth yn hysbys, mae'n debyg y byddaf yn clirio tua $800,000 ar gyfer yr ased hwn, gan ddisgwyl y byddaf yn prynu cartref llai ar ei farwolaeth.

Rwy'n cael Nawdd Cymdeithasol a phensiwn, ac yn awr yn casglu cyfanswm o tua $20,000 yn flynyddol. Rwyf wedi bod yn gynilwr uchelgeisiol ac yn awr wedi cyrraedd tua $350,000 gan ennill arian da ar fy arian cilyddol. Mae stoc arall yn werth tua $20,000 ac mae gen i gyfrif 457 gwerth $65,000. Mae gen i $60,000 mewn cynilion a $20,000 mewn gwirio ar hyn o bryd. 

Nid wyf erioed wedi tynnu dime o fy muddsoddiadau, ac yn amau ​​a fydd llawer yn newid a fyddai’n golygu bod angen hyn nes fy mod ar fy mhen fy hun. Mae fy ngŵr yn talu ein costau byw nawr. Fy nod yw mwynhau gweddill fy mywyd, gan adael cymaint o arian â phosibl i'm pedwar brawd neu chwaer. 

Mae'n swnio'n eithaf da i mi, ond rwyf wedi bod yn cymryd risg o ddal fy nghynilion mewn stociau i ennill elw blynyddol wedi'i wireddu o fwy na 15% yn y degawd diwethaf. Ac nid oes gennyf yswiriant gofal tymor hir.

A allaf ddisgwyl byw fy mywyd mewn iechyd ariannol da?

Gweler: Rydym yn ein 50au hwyr ac wedi ymddeol gyda llai na $ 1 miliwn: 'A wnes i neidio'r gwn?'

Annwyl ddarllenydd, 

Mae'n ddrwg gen i glywed am salwch eich gŵr. Mae hwnnw’n brofiad mor anodd i fyw drwyddo. Rwy'n falch o weld eich bod yn cynllunio ar gyfer eich arian ar ôl iddo basio - bydd hynny'n arbed llawer o gur pen i chi ynghyd â'r torcalon, ac yn rhoi sefydlogrwydd a sicrwydd i chi yn eich oedran hŷn. 

I gyrraedd eich ateb, bydd yn rhaid i chi wneud rhywfaint o ddadansoddi difrifol o'ch treuliau presennol a'ch treuliau disgwyliedig yn y dyfodol. Cofiwch, fodd bynnag, y gall unrhyw beth newid mewn ychydig flynyddoedd, neu hyd yn oed flwyddyn o nawr, felly byddwch yn hyblyg wrth i chi fapio'ch sefyllfa ariannol ar gyfer y dyfodol. 

Yn gyntaf, datblygu cynllun (efallai y bydd rhai yn ei alw'n gyllideb), meddai Robert Gilliland, rheolwr gyfarwyddwr ac uwch gynghorydd cyfoeth yn Concenture Wealth Management. Cymerwch i ystyriaeth bob un o'r costau posibl rydych chi'n rhagweld y byddwch chi'n eu gwario ar ôl i'ch gŵr farw, a rhowch gyfrif am chwyddiant hefyd. Gallwch rannu'r treuliau hyn i'r tymor byr, megis un i bum mlynedd, y tymor canolradd, sef y marc chwech i 10 mlynedd, a'r tymor hir, neu y tu hwnt i 10 mlynedd. Cynhwyswch eich costau tai rhagamcanol, ac efallai cynllunio ar gyfer os arhoswch yn eich cartref presennol neu ddod o hyd i rywbeth llai. Meddyliwch hefyd am ofal iechyd, sy'n draul fawr yng nghyllideb unrhyw rai sy'n ymddeol, cyfleustodau, costau brys, ambell bryd neu adloniant, ac ati.

Peidiwch â cholli: O dan straen ynghylch cynilo ar gyfer ymddeoliad? Canolbwyntiwch ar eich 'llinell waelod' 

Ar ôl cyflawni'r dadansoddiad hwn, edrychwch ar beth yw eich ffynonellau incwm disgwyliedig. Soniasoch am Nawdd Cymdeithasol a phensiwn, a gallwch dynnu arian rheolaidd o'ch buddsoddiadau. Cymharwch eich incwm â'ch treuliau. “Unwaith y bydd gennych y rhif hwnnw gallwch benderfynu beth yw cyfradd tynnu'n ôl 'rhesymol' ar yr asedau i bennu'r arian dros ben sydd ar gael ar gyfer teithio,” meddai Gilliland. 

Nodyn am eich buddsoddiadau: Mae cynghorwyr yn defnyddio'r dull bwced hwn gyda buddsoddiadau, ac os felly mae'n gyffredin gweld buddsoddi mewn anghenion canolradd a hirdymor gyda mwy o risg. Rydych yn sôn bod eich cynilion yn cymryd llawer o risg ar hyn o bryd, fodd bynnag, a dylech ystyried siarad â chynghorydd ariannol – hyd yn oed un lle mae’ch arian wedi’i gartrefu – i weld ai dyna’r dyraniad asedau cywir i chi. Os byddwch yn byw ar incwm sefydlog, ni allwch fforddio colli gormod yn eich portffolio. Bydd arallgyfeirio a dyrannu priodol yn allweddol i'ch llwyddiant. “Ar ddiwedd y dydd, gallu sicrhau bod arian ar gael i ddiwallu ei hanghenion ddylai fod yn bwysicaf,” meddai Gilliland. 

Hefyd, estyn allan i swyddfa'r Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol i ddechrau cynllunio ar gyfer pa fuddion posibl eraill y gallech fod yn gymwys i'w cael, megis budd-dal y wraig weddw, meddai Jude Boudreaux, cynllunydd ariannol ardystiedig a phartner yn Y Ganolfan Gynllunio. Efallai y byddwch hyd yn oed yn cael mwy o arian bob mis o ganlyniad, yn dibynnu a yw eich budd-dal goroeswr yn uwch na'ch un personol, ac nid yw'n brifo dechrau gwneud synnwyr o'r buddion neu'r niferoedd nawr. Efallai eich bod wedi'ch gohirio gyda'r Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol am oriau pan fyddwch chi'n galw i mewn, ond bydd yn werth chweil. Dyma ragor o wybodaeth am fuddion goroeswyr o'r SSA.

Gweler: Edrychwch ar golofn MarketWatch “Haciau Ymddeol” am ddarnau o gyngor gweithredadwy ar gyfer eich taith cynilion ymddeol eich hun 

Soniasoch nad oedd gennych yswiriant gofal hirdymor. Gall hyn fod yn ddrud iawn, yn enwedig gan eich bod ychydig yn hŷn na'r ymgeisydd “delfrydol” nodweddiadol (mae cynghorwyr yn aml yn awgrymu bod pobl yn dechrau edrych ar yswiriant gofal hirdymor yn eu 50au). Gallai wneud synnwyr i chi fel nad yw'n brifo i chwilio am rai polisïau, ond yn gwybod bod opsiynau eraill ar eich cyfer chi hefyd, megis polisïau hybrid a allai gynnig gofal hirdymor i chi a budd marwolaeth posibl i'ch. brodyr a chwiorydd. Mae gan rai blwydd-daliadau farchogion gofal hirdymor hefyd, er y dylech fetio'r cynhyrchion hyn yn drylwyr cyn neidio i mewn. Dyma ganllaw cynhwysfawr ar yswiriant gofal hirdymor i chi ei ddarllen. 

Nid cyngor ariannol mo hwn, ond mae'n dal yn bwysig - cadwch yn heini a chymerwch eich iechyd o ddifrif. Ewch am dro hir, ceisiwch gynnal diet iach a chadwch mewn cysylltiad ag anwyliaid - nawr ac ar ôl i'ch gŵr farw. Mae'r gweithgareddau dyddiol bach hyn yn gwneud byd o wahaniaeth ar gyfer blynyddoedd yr henoed. 

Gweler hefyd: Nid yw'r miliynau rydych chi'n eu cynilo ar gyfer ymddeol yn werth llawer os nad ydych chi'n ddigon iach i'w fwynhau 

Dyma ychydig o awgrymiadau eraill. Dywedodd Gilliland ei fod bob amser yn argymell cymryd blwyddyn cyn penderfynu a ddylid symud ar ôl colli priod ai peidio, oherwydd bod yr amser hwnnw mor emosiynol ac efallai y bydd pobl yn gwneud penderfyniadau y maent yn difaru yn y pen draw. 

Efallai yr hoffech chi ddechrau gwneud rhai cyfrifiadau nawr a siarad â'ch gŵr am ei fewnbwn. Soniasoch am gytundeb cyn-bresennol, ond nid yw'r rheini'n atal rhywun rhag rhoi rhodd i'w priod yn ystod y briodas. Os yw'r ymddiriedolaeth yr ydych yn cyfeirio ati yn ymddiriedolaeth inter vivos, neu ddirymadwy, gallai eich gŵr roi rhywfaint o arian i chi nawr heb ganlyniadau treth tra ei fod yn dal yn fyw. Wrth gwrs, gallai hyn deimlo fel sefyllfa ludiog ac nid yw'r awgrym hwn i fod i droi unrhyw ddrama rhyngoch chi a'ch gŵr a'i fab mewn unrhyw ffordd, ond nid yw'n brifo gofyn i'ch gŵr beth mae'n ei feddwl, meddai Boudreaux. “Mae'n werth archwilio.” 

Yn y pen draw, rydych chi'n swnio fel eich bod chi'n gydwybodol iawn am eich arian, a bydd hynny'n sicr yn eich helpu chi yn nes ymlaen. Ceisiwch feddwl am bob peth posibl y bydd ei angen arnoch, yn ariannol ac fel arall, fel na fyddwch yn cael eich dal yn wyliadwrus pan fydd eich gŵr yn mynd heibio. A gwnewch yn siŵr eich bod chi ac ef yn cael sawl sgwrs am yr hyn y mae'n meddwl y dylech chi ei wybod ar ôl iddo fynd - unrhyw beth o gyfrineiriau'r cyfrif banc i'r tasgau bach y gallai fod yn gyfrifol amdanynt o gwmpas y tŷ fel arfer. 

Rwy'n dymuno pob lwc i chi. 

Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]