Rwy'n 70 oed ac yn pwyso a mesur a ddylwn 'werthu popeth' a'i roi i gyd yn y Trysorau, neu logi cynghorydd ariannol er y byddai'n costio $20K y flwyddyn. Beth ddylwn i ei wneud?

 Argymhellodd corfforaeth gwasanaethau ariannol adnabyddus gwmni sy'n codi 1%, sef tua $20K. Ond 20 mlynedd yn ôl fe fuddsoddais gyda chwmni buddsoddi mawr ac fe gollon nhw hanner fy arian yn buddsoddi mewn cwmnïau a aeth yn fethdalwyr, felly rwy'n dal i oedi cyn troi fy arian drosodd i un newydd. Gallwn hefyd werthu popeth a rhoi fy arian mewn cronfa marchnad arian y Trysorlys sydd ar hyn o bryd yn talu 4.5%. Beth yw fy opsiynau? (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Ateb: Yn gyntaf, llongyfarchiadau ar gyrraedd ymddeoliad, a pheidiwch â curo eich hun yn ormodol am y colledion stoc diweddar. Yn wir, roedd yn anodd dod o hyd i enillion da yn 2022 o ystyried y cynnydd mewn cyfraddau llog a chwyddiant. Ac er nad oes angen cynghorydd ariannol arnoch chi—er efallai y bydd un yn ddefnyddiol iawn i chi—mae angen cynllun mwy cynhwysfawr arnoch chi na rhoi eich holl arian mewn cronfa marchnad arian y Trysorlys, meddai'r rhai o'r blaid.  

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Mae eich awydd i fuddsoddi mewn Trysorïau oherwydd eu taliadau llog gwarantedig yn ddealladwy, ond gallai’r elw gwarantedig hwnnw golli tir i chwyddiant. Os ydych chi'n meddwl tybed a yw cynnyrch marchnad arian o 4.5% yn ddigonol, bydd angen i chi greu cynllun ariannol sy'n nodi'ch anghenion gwario o ran ffordd o fyw ynghyd â chwyddiant i weld a yw hynny'n gwneud synnwyr.

“Os penderfynwch o’r cynllun ariannol hwnnw bod angen elw ychydig yn uwch na’r cyfartaledd na’r farchnad arian i wneud i’ch arian bara trwy gydol eich ymddeoliad, yna ystyriwch bortffolio cytbwys gan ddefnyddio cymysgedd o ETFs cronfeydd mynegai ynghyd â’r farchnad arian i’w rhoi. chi yw'r byr orau o ran sicrhau'r enillion dymunol dros amser,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig James Faniel o The Advisory Firm. 

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd?
Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.

Yn wir, gall cymysgedd da o ecwitïau (ie, hyd yn oed yn 70 oed), bondiau ac arian parod eich helpu i gyflawni llwyddiant hirdymor, yn ôl y manteision. Un rheol fras yw y dylai canran eich arian a fuddsoddir mewn stociau fod yn gyfartal â 110 llai eich oedran, sef 40% yn eich achos chi. Dylai'r gweddill fod mewn bondiau ac arian parod. 

“Rwy’n argymell eich bod yn cadw 6 i 12 mis o anghenion llif arian ffordd o fyw mewn Trysorlysau tymor byr neu mewn cyfrif cynilo cynnyrch uchel ar-lein sydd wedi’i yswirio gan FDIC a gosod dyraniad buddsoddi ceidwadol ar gyfer balans eich portffolio sy’n cynnwys amlygiad i ecwiti byd-eang. Bydd angen yr amlygiad ecwiti byd-eang hwnnw arnoch i'ch helpu i gadw i fyny â chwyddiant hirdymor,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Bruce Primeau wrth Summit Wealth Advocates. “Fy argymhelliad fyddai lleihau eich ffioedd buddsoddi a gosod portffolio buddsoddi goddefol cost isel, treth-effeithlon o ETFs a chronfeydd cydfuddiannol.”

Ceisiwch osgoi dewis stociau unigol, yn ôl y manteision. “Mae bod yn destun risg cwmni unigol yn faner goch arall yn fy marn i. Trwy fuddsoddi mewn marchnadoedd ehangach, gallwch helpu i leihau effaith unrhyw gwmni unigol yn tanberfformio neu'n mynd allan o fusnes yn gyfan gwbl," meddai Matt Fizell, cynllunydd ariannol ardystiedig a pherchennog Harmony Wealth yn Madison, Wisconsin. Ychwanega Primeau: “Peidiwch â dewis stociau unigol oherwydd erbyn i chi ddarganfod bod problem gyda chwmni penodol, mae'r stoc i lawr 30% -40% a does dim llawer y gallwch chi ei wneud wedyn,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Bruce Primeau yn Summit Eiriolwyr Cyfoeth. 

A ddylech chi ddewis cynghorydd ariannol?

Os ydych chi'n chwilio am fwy na chyngor yn unig ar reoli arian, fel cymorth gyda chynllunio ymddeoliad, cynllunio treth, treth ystad a mwy, gall llogi cynghorydd dynnu pwysau enfawr oddi ar eich ysgwyddau. Gall fod yn ddefnyddiol hefyd cael gweithiwr proffesiynol i reoli eich asedau, gwneud argymhellion a chynnal crefftau ar eich rhan.

Mae cynghorwyr sy’n codi 1%—sy’n gyfradd eithaf arferol—yn tueddu i fwndelu gwasanaethau cynllunio ariannol gyda’r ffi rheoli asedau honno. Chwiliwch am ymddiriedolwr (mae'n ofynnol iddynt roi eich buddiannau ariannol o flaen eu buddiannau eu hunain) ac efallai y byddwch am gael rhywun sy'n gynllunydd ariannol ardystiedig, gan eu bod wedi cwblhau gwaith cwrs helaeth a gwaith proffesiynol. I ddod o hyd i gynllunydd sy'n cyd-fynd â'r bil, mae Cymdeithas Genedlaethol y Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA) yn cynnig teclyn chwilio ar-lein am ddim. Ond, bydd angen i chi wneud ychydig o waith cartref y tu hwnt i ddim ond dewis enw o restr. “Nid yw [dim ond oherwydd eu bod wedi'u rhestru ar y safle] yn golygu eu bod yn ymarfer cynllunio ariannol - mae angen i chi ofyn cwestiynau,” meddai Fraasa. Dyma beth i'w ofyn i unrhyw gynghorydd posibl y gallech ei logi. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Fel arall, “gallwch chwilio am gynghorydd robo am ffracsiwn o'r gost os mai rheoli portffolio yw'r unig beth rydych chi'n poeni amdano. Mae’r rhain yn berffaith ddigonol a gallant reoli portffolio ymddeoliad yn weddol dda, er heb fawr o addasu a neb y tu ôl i’r algorithm os a phan fydd gennych gwestiynau,” meddai Matt Bacon, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Carmichael Hill & Associates.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].