Rwy'n 60 oed ac wedi cymryd benthyciadau myfyrwyr ar gyfer fy mhlentyn. Mae arnaf ddyled o $ 36K. Beth ddylwn i ei wneud?

Cwestiwn: Rwy'n gyn-filwr Byddin yr UD, ac rwyf wedi bod yn talu'r benthyciadau a gymerais i anfon fy mhlentyn i'r coleg, ond roedd y llog yn gwasgu o'r diwrnod cyntaf. Rwy'n 60 oed a dydw i ddim yn gwybod a allaf ymddeol oherwydd mae gen i $36,000 mewn benthyciadau myfyrwyr rhiant o hyd. Mae fy nyled cerdyn credyd bellach yn $17,000 - roedd y balans yn un 1/3 o hynny, ond fe barhaodd i dyfu oherwydd bod taliadau benthyciad myfyriwr rhiant wedi cnoi fy nghronfeydd dewisol misol ar gyfer taliadau cardiau credyd. Rwy'n ofni y byddaf yn marw gyda'r dyledion heb siawns o ymddeol. Rydw i wedi blino ac rydw i wedi bod yn gweithio tua 45 mlynedd syth. Rwy'n byw mewn sefyllfa gyfyng o obaith, a'r realiti posibl y byddaf yn byw hyd nes y byddaf yn rhoi'r gorau i geisio gweithio oddi ar fy benthyciadau sy'n effeithio ar fy mywyd corfforol ac ariannol. Beth ddylwn i ei wneud? 

Ateb: “Rwy’n dod o hyd i lawer o rieni yn y sefyllfa hon, felly yn gwybod nad ydych chi ar eich pen eich hun,” meddai Pamela Rodriguez, cynghorydd ariannol yn Integrated Partners. “Rwyf wedi cael llawer o sgyrsiau gyda rhieni a myfyrwyr am fenthyciadau myfyrwyr fel twll du mawr heb unrhyw ddiwedd yn y golwg. Gall fod yn flinedig yn ariannol ac yn emosiynol ceisio llywio’r system benthyciadau myfyrwyr,” meddai Rodriguez. Y newyddion da: Mae yna opsiynau a all ei gwneud hi'n gyflymach a/neu'n haws i fenthycwyr ad-dalu benthyciadau, gan gynnwys opsiynau fel maddeuant benthyciad, opsiynau ad-dalu ar sail incwm ac ail-ariannu benthyciad.

Yn cael trafferth i ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Yn eich achos chi, efallai y bydd y ffaith eich bod yn gyn-filwr yn gweithio o'ch plaid, gan fod nifer o adnoddau fel y rhain ar gael i'r fyddin a chyn-filwyr. “Efallai y bydd cyn-filwyr yn gymwys ar gyfer rhaglenni arbennig sy’n maddau llog neu o bosibl yn maddau atebolrwydd benthyciad,” ychwanega Rodriguez. Sylwch y gall benthyciadau rhiant PLUS a fenthycwyd ar ran myfyriwr fod yn gymwys, ond nid yw benthyciadau rhieni preifat yn gymwys i gael maddeuant. Hefyd edrychwch i mewn i opsiynau maddeuant benthyciad eraill yma.

Efallai y byddwch yn gallu cael eich taliadau misol yn cael eu gostwng i'w gwneud yn haws i'w rheoli. Er nad yw benthyciadau rhiant PLUS yn uniongyrchol gymwys ar gyfer cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm, pe bai'ch benthyciadau rhiant PLUS yn dechrau ad-dalu (y cyfnod pan fydd rhywun yn dechrau ad-dalu'r benthyciad) ar neu ar ôl Gorffennaf 1, 2006 a'ch bod yn ei gyfuno'n fenthyciad cydgrynhoi uniongyrchol ffederal , mae'r benthyciad cydgrynhoi yn gymwys i gael ad-daliad amodol ar incwm. “Mae hyn yn seilio’r taliad benthyciad misol ar ganran o incwm dewisol y rhiant yn hytrach na’r swm sy’n ddyledus ganddynt,” meddai Mark Kantrowitz, awdur “Sut i Apelio am Fwy o Gymorth Ariannol y Coleg.” Ar ôl 25 mlynedd, efallai y bydd y balans sy'n weddill yn cael ei faddau. Er efallai na fydd hyn yn eich helpu i ad-dalu'r benthyciadau'n gyflymach, bydd yn gwneud eich costau misol yn is, a allai eich helpu i dalu'r ddyled cerdyn credyd hwnnw'n gyflymach. Gallwch ddarllen y manylion yma.

Efallai ei bod hi’n amser hefyd i ofyn i’ch plentyn helpu i ysgwyddo baich y ddyled hon. Dywed Rodriguez ei bod yn werth ymchwilio i ail-ariannu (gweler y cyfraddau refi benthyciad myfyriwr isaf y gallwch fod yn gymwys ar eu cyfer yma). “Gellir trosglwyddo benthyciad rhiant PLUS trwy ail-ariannu i’r myfyriwr,” meddai Rodriguez. Gallwch ddarllen mwy am y broses yma. “Yn anffodus, pan fydd benthyciad rhiant PLUS yn cael ei ail-ariannu, mae’r myfyriwr yn colli mynediad at yr opsiynau ad-dalu ffederal ac nid ydyn nhw bellach yn gymwys i gael ad-daliad amodol ar incwm,” eglura. Ystyriwch hynny cyn i chi ailgyllido.

Sylwch efallai y byddai'n well ceisio talu'r ddyled cerdyn credyd cyn ceisio talu'r ddyled benthyciad rhiant PLUS i lawr yn ymosodol, oherwydd gall y llog ar ddyled y cerdyn credyd fod yn uwch. “Byddai rhywun yn gwneud taliadau gofynnol ar ddyled benthyciad rhiant PLUS ac yn defnyddio’r holl arian sy’n weddill i dalu balans y cerdyn credyd i lawr. Peidiwch â chodi mwy ar y cardiau credyd,” meddai Kantrowitz.

Er y bu sôn am yr arlywydd yn creu rhaglen maddeuant benthyciad myfyriwr newydd, dywed Kantrowitz ei bod yn debygol o fod yn gyfyngedig o ran swm a chymhwysedd. “Byddai cost maddeuant benthyciad o $50,000 yn fwy na $1 triliwn o ddoleri a byddai’n dileu dyled benthyciad myfyriwr ffederal 80% o fenthycwyr. Byddai hyd yn oed $10,000 mewn maddeuant benthyciad a fyddai'n dileu dyled benthyciad myfyriwr ffederal traean o'r benthycwyr yn costio $373 biliwn. Os ydyn nhw'n cyfyngu'r maddeuant i fenthycwyr yn unig sydd â dyled o $10,000 neu lai, byddai'r gost yn $75 biliwn. Byddai’n cael ei dargedu’n well at fenthycwyr sy’n profi trallod economaidd,” meddai Kantrowitz. 

“Y newyddion da yw bod yna opsiynau ar gael,” meddai Rodriguez, “ond efallai y bydd angen ychydig o waith coesau arnyn nhw i ddarganfod beth sydd ar gael ar gyfer eich sefyllfa unigol.” 

*Cwestiynau wedi'u golygu er eglurder a chryno.