Rwy'n gynorthwyydd hedfan 61 oed ac eisiau ymddeol yn 70 oed. Bydd gen i bensiwn $900 y mis a byddaf yn cael Nawdd Cymdeithasol, ond dim ond $150K sydd gennyf yn fy 401(k). A ddylwn i gael cymorth proffesiynol?

Cwestiwn: Rwy'n meddwl fy mod angen cynghorydd ariannol. Rwy'n 61 ac yn bwriadu ymddeol yn 70 oed. Rwy'n gynorthwyydd hedfan a byddaf yn derbyn pensiwn o ychydig dros $900 y mis. Mae gen i 401 (k) gyda balans o ychydig dros $150,000, a byddaf yn derbyn Nawdd Cymdeithasol pan fyddaf yn ymddeol. Nid wyf erioed wedi cael cynllunydd ariannol a gobeithio nad yw'n rhy hwyr i ddechrau gydag un. Fy nod yw cynyddu fy 401 (k) a defnyddio synnwyr cyffredin gyda fy ngwariant. Rwy'n sengl heb unrhyw blant. Byddem yn gwerthfawrogi unrhyw gyngor neu argymhellion ar bwy i gysylltu â nhw neu sut i symud ymlaen. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb:  Rydym yn eich canmol am obeithio rhoi hwb i’ch llinell waelod, ac nid yw’n rhy hwyr i ddod o hyd i gynllunydd ariannol i’ch helpu, os penderfynwch fynd y llwybr hwnnw. “Rydych chi yn yr hyn rydw i'n ei alw'n rediad gwallgof i ymddeoliad, pan fydd pobl nad ydyn nhw efallai wedi bod yn talu digon o sylw i gynilion a buddsoddiadau yn dechrau troi'r ôl-losgwyr cynilion ymlaen,” meddai Jim Kinney, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Financial Pathways. 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu eisiau un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ar yr wyneb, mae'n swnio fel bod eich anghenion yn eithaf syml a syml. Os dewiswch gynlluniwr, “Byddwn yn argymell dod o hyd i gynllunydd ariannol sy’n ffi yn unig, sy’n golygu eu bod yn gweithio i chi yn unig ac nad ydynt yn gwerthu cynhyrchion yswiriant na buddsoddi i chi,” meddai Kinney. Ac, yn ôl y manteision, mae hefyd yn swnio fel y byddech chi'n elwa ar gynghorydd fesul awr neu'n seiliedig ar brosiect, a fydd yn codi ffi fflat neu ffi fesul awr arnoch i roi cyngor ariannol i chi, yn hytrach na rheoli'ch buddsoddiadau ar eich rhan.

“Dim ond rheoli arian y mae rhai cynghorwyr eisiau. Ni fyddant am weithio gyda chi os yw'r rhan fwyaf o'ch cynilion yn 401(k) eich cyflogwr. Ond gallwch ddod o hyd i gynghorwyr nad oes angen i chi fuddsoddi trwy Gymdeithas Genedlaethol y Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA) neu Rwydwaith Cynllunio Garrett - gwnewch yn siŵr eich bod yn esbonio eich bod yn chwilio am gynllunio ymddeoliad, nid rheoli buddsoddiad,” meddai Kinney . Gall ffioedd amrywio'n fawr, ond gwyddoch eu bod yn agored i drafodaeth - pwysleisiwch nad yw eich bywyd yn gymhleth a dim ond rhagamcanion ac arweiniad syml sydd eu hangen arnoch. Dyma yr hyn y gallech ei dalu am gyngor ariannol.

Gall cynghorydd edrych yn llwyr ar eich incwm a’ch gwariant, eich goddefgarwch risg, eich dyraniad asedau a’ch nodau hirdymor — ac o hynny greu cynllun ar eich cyfer a fydd yn eich helpu i gyrraedd eich nodau. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Mae yna hefyd nifer o faterion y dylech fynd i'r afael â nhw, gan gynnwys pryd i ddechrau Nawdd Cymdeithasol, gan y gallwch chi wneud y mwyaf o fuddion pan fyddwch chi'n aros tan 70 oed. “Mae angen i chi ystyried cael buddsoddiad trethadwy neu gyfrif cynilo yn ychwanegol at eich 401(k), sy'n yn caniatáu ar gyfer cael arian parod i’w gyrchu yn 70 pan fydd eich pensiwn yn dechrau a gallu gohirio cymryd y dosbarthiadau lleiaf gofynnol o’r 401(k) hyd at 72 oed,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Cheryl Morhauser. Mewn gwirionedd, mae gohirio Nawdd Cymdeithasol yn gyffredinol yn darparu codiad o 8% bob blwyddyn o 62 i 70, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Brian Fry o Safe Landing Financial.

Dylech hefyd ystyried pa fuddsoddiadau sydd fwyaf priodol ar gyfer eich proffil goddefgarwch risg er mwyn sicrhau eich bod yn goroesi anweddolrwydd y farchnad fel yr ydym yn ei weld ar hyn o bryd. “Gall cynlluniwr ariannol ddarparu cyngor strategol ar drosi Roth yn flynyddol, gan amlygu incwm trethadwy i fracedi is nawr yn lle cromfachau uwch yn y dyfodol, a gallant reoli amlygiad i fracedi incwm uwch wrth dynnu o IRA, tra'n lleihau'r risg. amlygiad i ordaliadau premiwm Medicare dros ben,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Jeff Stewart o Lucid Wealth Planning. 

Yn ogystal, gall cynlluniwr ariannol werthuso manteision, anfanteision, costau a chymuned opsiynau gofal hirdymor; gwerthuso yswiriant gofal iechyd; cynnig addysg a chymorth parhaus; a gweithredu strategaeth ail-gydbwyso ddisgybledig, anemosiynol ac ailadroddadwy, gan leihau'r risg o gamgymeriadau ymddygiadol, meddai Stewart. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Rydych chi eisiau sicrhau bod eich arian yn para'ch bywyd cyfan, a byddwch chi eisiau gweithio gyda chynghorydd i “redeg senarios beth os oes lluosog wrth wneud penderfyniadau mawr,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig DeeDee Baze o Alphemita Financial Services. 

Ac, wrth gwrs, gallwch chi wneud hyn eich hun. Ystyriwch lyfrau fel I Will Teach You to Be Rich gan Ramit Sethi; The Bogleheads' Guide to Investing gan Mel Lindauer, Michael LeBoeuf a Taylor Larimore; a Rich Dad Poor Dad gan Robert Kiyosaki. Yn ogystal, mae yna lawer o gyrsiau ar-lein am ddim ar gael gan gynnwys Cyllid i Bawb, Sut i Arbed Arian: Gwneud Penderfyniadau Ariannol Clyfar (cwrs wedi'i archifo gan Brifysgol California, Berkeley) a Chynllunio ar gyfer Ymddeoliad Diogel Prifysgol Purdue.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu eisiau un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.