Rwy'n dad sengl sy'n ennill $100,000 - sut mae gwneud y mwyaf o'm doleri ymddeol?

Fy nghwestiwn yw, a ddylwn i symud fy incwm 403(b) a 401(a) i ddoleri pretax, gan fy mod yn disgwyl bod mewn cyfnod llai o dreth ar ôl i mi ymddeol? Neu ei adael yn Roth. Rwy'n gobeithio cael rhywfaint o gyngor ar yr hyn a fyddai'n gyffredinol yn opsiwn doethaf i wneud y mwyaf o ddoleri ymddeoliad. 

Gweler: Rwy'n dad sengl 39 oed gyda $600,000 wedi'i arbed - rydw i eisiau ymddeol yn 50 oed ond ddim yn gwybod sut. Beth ddylwn i ei wneud?

Annwyl ddarllenydd, 

Yn gyntaf, llongyfarchiadau ar wneud y mwyaf o'ch Roth IRA a HSA a chyfrannu at eich cyfrifon ymddeoliad eraill - nid tasg syml yw rheoli hynny wrth fod yn dad sengl a thalu cartref. 

Rydych chi wedi gofyn y cwestiwn cynllunio ymddeoliad oesol: a ddylwn i fod yn buddsoddi mewn cyfrif traddodiadol, neu Roth? I ddarllenwyr nad ydynt yn ymwybodol, mae cyfrifon traddodiadol yn cael eu buddsoddi â doleri rhag-dreth, ac mae'r arian yn cael ei drethu wrth dynnu'n ôl ar ôl ymddeol. Mae cyfrifon Roth yn cael eu buddsoddi gyda doleri ôl-dreth ar adnau, ac yna'n cael eu tynnu'n ôl yn ddi-dreth (os yw buddsoddwyr yn dilyn y rheolau cyn belled â sut a phryd i gymryd yr arian, megis ar ôl i'r cyfrif gael ei agor am bum mlynedd a bod y buddsoddwr yn 59 ½ oed neu hŷn).

Fel y gwyddoch, trethi yw'r rheol gyffredinol ar gyfer dewis rhwng Roth a chyfrif traddodiadol. Os ydych mewn braced treth is, bydd cynghorwyr fel arfer yn awgrymu dewis a Roth gan y byddwch yn talu trethi ar gyfradd is nawr yn erbyn cyfradd uwch yn ddiweddarach. Am traddodiadol, efallai y byddwch yn well eich byd os ydych yn eich blynyddoedd ennill brig ac yn disgwyl gollwng braced treth neu fwy ar adeg tynnu'n ôl. 

Un o'r heriau mwyaf, fodd bynnag, yw gwybod am gromfachau treth y dyfodol. Efallai eich bod chi'n meddwl y byddwch chi mewn un is nawr, ond allwch chi ddim bod yn siŵr. Nid ydym ychwaith yn gwybod sut y gallai cyfraddau treth edrych hyd yn oed pan fyddwch yn cyrraedd eich ymddeoliad. Disgwylir i'r cyfraddau treth presennol gynyddu 2026, pan fydd y cromfachau o'r Ddeddf Toriadau Trethi a Swyddi wedi'u gosod i ddod i ben. Gall y Gyngres wneud rhywbeth cyn hynny, neu ar ôl hynny wrth gwrs.

Edrychwch ar golofn MarketWatch 'Haciau Ymddeol' am gyngor ymarferol ar gyfer eich taith cynilion ymddeol eich hun 

Wedi dweud hynny, os ydych chi'n credu y byddwch chi mewn braced treth is ar ôl ymddeol, nid yw'n brifo i gael rhywfaint o'ch arian i fynd mewn cyfrif traddodiadol. Gall cael arallgyfeirio treth weithio o'ch plaid chi hefyd. Mae'n caniatáu mwy o reolaeth a rhyddid i chi pan ddaw ymddeoliad, gan y byddwch yn gallu dewis pa gyfrifon y byddwch yn tynnu'n ôl ohonynt a sut i arbed y mwyaf ar drethi. Po fwyaf o opsiynau, gorau oll. 

Dylech wneud eich gorau i wasgu'r niferoedd nawr, ac yna gwneud cynllun i'w wneud bob blwyddyn neu ddwy nes i chi gyrraedd ymddeoliad. Dyma un cyfrifiannell a all helpu. 

Gwnewch amcangyfrifon lle mae’n rhaid ichi, a ffactoriwch chwyddiant—rwy’n siŵr ein bod i gyd wedi gweld sut y gall chwyddiant effeithio ar gyllid personol yn y flwyddyn ddiwethaf yn unig. Mae yna ychydig o bethau eraill y gallwch chi eu gwneud i wneud y cyfrifiadau hyn. Er enghraifft, mynnwch synnwyr o'ch incwm Nawdd Cymdeithasol creu cyfrif gyda Gweinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol, a fydd yn dangos i chi beth allech ddisgwyl ei dderbyn mewn budd-daliadau ar wahanol oedrannau hawlio. Hefyd ychwanegwch unrhyw incwm arall y gallech ei gael, fel pensiwn.

Ar ôl i chi gyfrifo'r hyn rydych chi'n disgwyl ei wario wrth ymddeol, gallwch chi ddarganfod beth fydd eich anghenion tynnu'n ôl - a sut y bydd hynny'n effeithio ar eich incwm trethadwy yn dibynnu a yw'r arian yn dod o gyfrif traddodiadol neu gyfrif Roth. Cofiwch: Nid yw codi arian o Roths yn cynyddu eich incwm trethadwy, tra bod buddsoddiadau cyfrif traddodiadol yn gwneud pan gânt eu tynnu allan.  

Cofiwch, mae gan Roth IRAs un fantais wirioneddol wych dros gyfrifon traddodiadol - nid ydynt yn ddarostyngedig i'r dosbarthiadau lleiaf gofynnol, sef pan fydd yn rhaid i fuddsoddwyr dynnu arian o'r cyfrif os nad ydynt wedi gwneud hynny eto erbyn yr oedran gorfodol. Mae cynlluniau traddodiadol a noddir gan gyflogwyr, fel cynlluniau 401(k) a 403(b), yn destun RMD. Mae cynlluniau a noddir gan gyflogwr Roth hefyd wedi cael RMD, er bod y Deddf Ddiogel 2.0, a basiwyd gan y Gyngres ar ddiwedd 2022, yn dileu'r RMD ar gyfer cynlluniau gweithle Roth sy'n dechrau yn 2024. (Gwthiodd Deddf Ddiogel 2.0 hefyd yr oedran ar gyfer RMDs i 73 eleni, a 75 oed yn 2033.) 

Gweler hefyd: Rydyn ni eisiau ymddeol ymhen ychydig flynyddoedd, a chael tua $1 miliwn wedi'i arbed. A ddylwn i symud fy arian i Roth, a thalu fy morgais $200,000 tra byddaf yno?

Fodd bynnag, dim ond un darn o'r pos mewn cynllunio ymddeoliad yw cyfrifon traddodiadol yn erbyn Roth. Mae llawer o gwestiynau eraill y mae angen i chi eu gofyn i chi'ch hun, a chynlluniwr ariannol os oes gennych ddiddordeb ac yn gallu gweithio gydag un. Er enghraifft, pa gyfraddau enillion yr ydych yn eu rhagweld ar eich buddsoddiadau, a sut y caiff eich buddsoddiadau eu dyrannu? Ym mha gyflwr rydych chi'n byw nawr ac a fydd hynny'n newid mewn ymddeoliad (a fydd yn effeithio ar eich trethi). A ydych yn poeni am adael etifeddiaeth ar ôl, ac a ydych wedi ystyried yswiriant bywyd? A hyd yn oed cyn i chi gyrraedd eich ymddeoliad, fel tad sengl, a oes gennych chi ewyllys, dirprwy gofal iechyd ac yswiriant anabledd pe bai rhywbeth anffodus yn digwydd? 

Rwy'n gwybod y gallai hyn deimlo'n llethol, yn enwedig pan fyddwch chi'n ystyried cyfrifiadau ac amcangyfrifon am flynyddoedd a blynyddoedd o nawr, ond bydd y cyfan yn werth chweil. Ystyriwch weithio gydag a cynllunydd ariannol cymwys, neu siarad â rhywun yn y cwmni sy'n gartref i'ch buddsoddiadau, ac nad ydynt yn teimlo rheidrwydd i gadw at beth bynnag a ddewiswch nes i chi ymddeol. Fel gyda llawer o bethau mewn bywyd, mae cynlluniau ymddeoliad yn dueddol o newid ac addasu wrth i chi wneud. 

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]

Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.