Rwy'n athro, yn dal i fyw gyda fy rhieni, ac mae gen i $103K mewn dyled benthyciad myfyriwr, sy'n fwy na 2x fy nghyflog. Beth yw fy opsiynau?

Ateb: Mae dyled benthyciad myfyriwr sy'n llawer mwy na'ch cyflog blynyddol yn ddigwyddiad cyffredin, ac mae cario dyled uchel yn ychwanegu baich sylweddol at eich cyllideb fisol, hyd yn oed os ydych chi wedi lleihau costau tai trwy bync gyda mam a dad. Felly gydag ad-daliadau benthyciad myfyriwr ar fin ailddechrau ym mis Mai, mae'n bryd cymryd camau i roi trefn ar eich tŷ ariannol eich hun. Y newyddion gwych, meddai Andrew Pentis, arbenigwr benthyciadau a chynghorydd benthyciadau myfyrwyr ardystiedig yn StudentLoanHero, yw, o ran benthyca ffederal, bod addysgu yn faes lle mae “llawer o gymorth ad-dalu a rhaglenni maddeuant benthyciad myfyriwr.” Dyma rai opsiynau.

Oes gennych chi unrhyw gwestiynau am ddod allan o ddyled? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm ac opsiynau ad-dalu eraill

Yn gyntaf ac yn bennaf, archwiliwch – a strategaethwch – eich ad-daliad benthyciad misol. Os yw'ch un chi yn rhy uchel, ystyriwch wneud cais am gynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm gyda'ch gwasanaethwr benthyciad ffederal, meddai Anna Helhoski, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr yn NerdWallet. “Bydd hynny’n gosod eich taliadau ar gyfran o’ch incwm dewisol ac yn ymestyn y cyfnod talu,” meddai. Amser ad-dalu safonol yw deng mlynedd; gyda chynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm efallai y cewch gynllun ad-dalu o 20-25 mlynedd, ac ar ôl hynny bydd eich balans sy'n weddill yn cael ei faddau.

“Dylai ad-daliad sy’n seiliedig ar incwm leihau taliadau, ond ni fydd y benthyciwr yn talu ei ddyled yn gyflym ac mae llog yn mynd i barhau i gronni,” ychwanega Helhoski. “Efallai na fydd hynny mor bwysig i fenthyciwr sy’n athro a allai fod ag opsiynau ar gyfer maddeuant am ddyled ffederal.” (Byddwn yn cyrraedd hynny.)

Mae pedwar cynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm gan gynnwys Talu Wrth Ennill Diwygiedig (AD-DALIADAU), ac maent wedi'u cynllunio i gynnal taliadau misol fforddiadwy o gymharu ag incwm. Daw pob un â gofynion cymhwysedd yn ogystal â chafeatau i'w hystyried (ynghylch materion fel trethi a statws priodasol). Yn dibynnu ar y cynllun, y tymor ad-dalu fydd naill ai 20 neu 25 mlynedd a chanran yr incwm dewisol fydd 10%, 15% neu 20%, meddai Mark Kantrowitz, awdur “Sut i Apelio am Fwy o Gymorth Ariannol Coleg.” 

“Gall benthycwyr ar gynlluniau ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm fod yn gymwys ar gyfer taliadau mor isel â $0,” meddai Pentis. “Y rhyfedd yw na fyddai taliad yr unigolyn hwn yn sero, ond yn ôl pob tebyg byddai’n gostwng. Byddai hynny’n rhoi rhywfaint o le i anadlu yn y gyllideb fisol.”

Ar gyfer benthyciadau preifat trwy fanc, undeb credyd neu fenthycwyr eraill mae arbenigwyr yn cynghori mynd i'r ffynhonnell. Eglurwch yr hoffech newid dros dro neu barhaol, a allai fod yn gyfradd llog is neu gyfnod ad-dalu hirach. Sylwch, serch hynny, y bydd derbynioldeb a hyblygrwydd benthycwyr preifat yn amrywio. 

Maddeuant benthyciad myfyriwr

Mae dwy raglen maddeuant benthyciad y gall athrawon ysgol cyhoeddus fod yn gymwys ar eu cyfer - Maddeuant Benthyciad Athrawon (TLF), y mae arbenigwyr yn ei gynghori fel cam cyntaf, a Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus (PSLF).

Mae TLF yn rhaglen ffederal ar gyfer addysgwyr cymwys amser llawn sy'n gweithio mewn ysgolion incwm isel. “Ar ôl pum mlynedd yn olynol y maen nhw'n eu dysgu gallant gael hyd at $ 17,500 yn eu benthyciadau uniongyrchol ffederal wedi'u maddau,” meddai Helhoski. 

Beth os oes dyled yn weddill, fel y byddai yn achos y benthyciwr hwn. Dyna lle mae PSLF yn dod i mewn. “Gallwch chi gael dip dwbl,” meddai Pentis. Mae PSLF yn galluogi pobl sy'n gwneud 120 o daliadau benthyciad wrth weithio mewn gyrfaoedd fel gweision cyhoeddus neu athrawon i gael cyfran o'u benthyciadau myfyrwyr yn ddi-dreth. 

“Efallai y bydd y benthyciwr hwn eisiau manteisio ar ildiad cyfyngedig sydd ar waith ar hyn o bryd a fyddai’n cyfrif unrhyw daliadau a wnaed wrth weithio i gyflogwr cymwys,” meddai Helhoski. “Fe ddaeth i rym ychydig fisoedd yn ôl, ac mae’n mynd i fod yn ei le tan ddiwedd mis Hydref.”

Trwy Hydref 31, 2022 gall benthycwyr dderbyn credyd am daliadau a wnaed yn y gorffennol na fyddent wedi bod yn gymwys ar gyfer PSLF o'r blaen. Os gwrthodwyd PSLF i chi o'r blaen, efallai y byddwch yn gymwys o dan yr hawlildiad dros dro.

Ystyriaeth golwg hir, yn ôl Kantrowitz: Mae maddeuant ad-daliad wedi'i ysgogi gan incwm yn cychwyn ar ôl 20 neu 25 mlynedd, yn dibynnu ar eich cynllun. 

Wrth i chi gael gafael ar ad-daliadau benthyciad myfyriwr, gallwch hefyd adfer eich statws credyd ar yr un pryd. I lawr y ffordd a fydd yn gwneud sicrhau morgais neu fenthyciadau eraill yn fwy ymarferol.