Annwyl Stephen,
Mae'n wych eich bod yn gofyn beth i'w wneud ynglŷn â symud o gwmpas swm mawr o arian cyn iddo ddigwydd mewn gwirionedd. Mae cymaint o bobl yn symud yr arian yn gyntaf ac yn gofyn cwestiynau yn ddiweddarach, a all gostio cryn dipyn i chi mewn trethi a cholli enillion.
“Ni allaf ddweud wrthych faint o alwadau ac ymholiadau yr wyf wedi'u derbyn ar ôl i fuddsoddwr wneud penderfyniad treigl anghywir neu benderfyniadau trosi Roth annoeth, mynd i rwymedigaethau treth enfawr, neu achosi i'w premiymau Medicare fod yn ddwbl yr hyn y gallent fod fel arall, ac yna eu galw. i mi ofyn am help ar ôl i'r difrod gael ei wneud,” meddai Eric Amzalag, cynllunydd ariannol a pherchennog Cynllunio Ariannol Brig yn Woodland Hills, Calif.
Os mai $130,000 fydd y rhan fwyaf o'ch wy nyth ar gyfer ymddeoliad, yna mae'n debygol y byddwch chi eisiau trosglwyddo'n uniongyrchol i gyfrif IRA a pheidiwch byth â chyffwrdd â'r arian eich hun. Dylai eich cynllun pensiwn allu anfon yr arian yn uniongyrchol i ble bynnag y byddwch yn sefydlu cyfrif — dylai fod gan y rhan fwyaf o sefydliadau ariannol mawr yr opsiwn i chi agor cyfrif IRA treigl — ac yna ni fydd arnoch chi dreth nes i chi gymryd dosraniadau.
Os daw'r arian atoch ar ffurf siec ac yna rydych chi'n ei adneuo i gyfrif IRA o fewn 60 diwrnod i'r dosbarthiad, mae'n debyg y gallwch chi ohirio'r dreth. Ond gall yr amseru fod yn anodd, ac os byddwch chi'n colli'ch ffenestr, fe fyddwch chi yn ddyledus i dreth incwm yr IRS ar y swm llawn.
Eich dewisiadau buddsoddi
Bydd sut y byddwch yn buddsoddi'r arian yn dibynnu ar un neu ddau o ffactorau, a'r pwysicaf ohonynt yw eich statws cyflogaeth. Os mai dim ond dechrau da yw'r $130,000 a'ch bod yn bwriadu parhau i gyfrannu am, dyweder, 10 mlynedd arall heb gyffwrdd â'r pennaeth, yna efallai y byddwch mewn gwirionedd eisiau bod ychydig yn geidwadol gyda'ch dewisiadau buddsoddi. Mae hynny'n arbennig o bwysig ar hyn o bryd, pan fo'r farchnad stoc yn gyfnewidiol iawn a chyfraddau llog yn dal i godi.
Os ydych chi'n gweithio tan 70 ac yn cyfrannu $10,000 y flwyddyn, efallai y byddwch chi'n cael mwy na $330,000 os gallwch chi gael cyfradd adennill o 5%. Y newyddion da yw y byddai swm yn gosod tua $2,000 y mis i chi ei wario am 20 mlynedd o ymddeoliad, ac yn ôl pob tebyg, byddai gennych Nawdd Cymdeithasol. Chwalwch hynny hyd at gyfradd enillion o 7%, a gallai fod gennych yn agosach at $400,000.
Y newyddion drwg yw, oherwydd chwyddiant, na fydd eich doleri'n mynd mor bell ag y byddech chi'n gobeithio. A chyda'r economi yn dal i gael trafferth, gallai fod yn anodd cael enillion uchel heb lawer o risg.
Ond cyn i chi benderfynu pa gronfeydd rydych chi'n mynd i'w prynu, byddwch chi eisiau meddwl am fecanwaith sut rydych chi'n mynd i ddyrannu'r arian. I gyd ar unwaith? Ychydig ar y tro?
“Ar y cyfan, os ydych chi'n ei roi'n uniongyrchol mewn IRA, rydyn ni'n gyfforddus yn buddsoddi hynny i gyd ar unwaith. Ond mewn cyfrif trethadwy, ni fyddwn am roi'r cyfan yn y farchnad i gyd mewn un diwrnod. Lledaenwch ef dros ychydig ddyddiau, ”meddai Kristin McKenna, cynghorydd ariannol sy'n rhedeg Rheoli Cyfoeth Darrow yn Boston
Ar yr ochr fwy diogel, byddwch am gael rhywfaint o incwm sefydlog fel Buddsoddiadau trysorlys neu gryno ddisgiau, y gallwch ei gael yn agos at 5% y dyddiau hyn. (Mae bondiau cyfres I yn dal i dalu 6.89%.)
“Gallwch hefyd roi hanner i mewn i gronfa fynegai S&P 500 a hanner mewn cronfeydd bond, neu rywbeth felly,” meddai Amzalag.
Os ydych chi wedi gorffen gweithio a dyma'r holl arian y byddwch chi'n gallu ei gynilo, yna gallwch chi benderfynu a ydych chi am fod yn wirioneddol geidwadol ag ef a chadw'r cyfan mewn incwm sefydlog fel nad yw'n colli unrhyw werth. Byddwch yn dechrau colli tir wrth i chi wario, ond gallwch hawlio Nawdd Cymdeithasol mor gynnar â 62, os na allwch ddal allan tan 70.
“Neu efallai yr hoffech chi siglo am y ffensys,” meddai Amzalag, a’i fuddsoddi mewn cronfeydd mynegai gyda’r gobaith y bydd y farchnad stoc yn gwella. “Mae’n alwad anodd. Nid yw mor syml i ddarganfod y peth."
Os oes angen help arnoch i benderfynu sut i fuddsoddi’r arian, gallwch ofyn i gynghorydd ariannol annibynnol, ond gall fod yn anodd cael eu sylw am symiau llai o arian. Gallwch hefyd siarad â rhywun yn y sefydliad ariannol lle rydych chi'n mynd i gadw'r arian. Mae gan bob un o'r prif dai broceriaeth fel Fidelity a Vanguard lefelau gwasanaeth lluosog a dylent allu darparu ar gyfer eich anghenion. Os ceisiwch wneud y cyfan ar eich pen eich hun, ceisiwch gadw pethau mor syml â phosibl - dewiswch un i dri o gronfeydd mynegai eang, yn enwedig un sy'n olrhain y S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
Mae McKenna yn delio â llawer o gleientiaid yn cael digwyddiadau cyfoeth sydyn o etifeddiaeth, gwerthu busnes neu hap-safleoedd eraill. Mae'r niferoedd yn fwy, ond mae'r broses feddwl ar sut i drin yr arian yn dal i fod yr un fath, meddai.
“Rhaid i chi gymryd cam yn ôl a gweld bod angen i bethau lluosog ddigwydd ar unwaith. Cyn dweud yn awtomatig sut y byddwch yn ei fuddsoddi, ewch drwy restr wirio o'r hyn y mae'r arian ar ei gyfer. Dyna beth rydyn ni'n ei ddweud wrth bobl ar unrhyw lefel incwm.”
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/im-about-to-get-130-000-from-a-lump-sum-pension-payout-but-i-dont-know-what-to- do-with-it-11674449759?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Rwyf ar fin cael $130,000 o daliad pensiwn cyfandaliad, beth ddylwn i ei wneud ag ef?
Rwyf ar fin cael taliad cyfandaliad o gynllun pensiwn yr oeddwn ynddo. Mae tua $130,000. Angen rhywfaint o gyngor ar y ffordd orau i fuddsoddi'r arian hwn. Rwy'n troi 60 ym mis Ebrill ac nid oes gennyf gynllun 401 (k) na IRA.
Annwyl Stephen,
Mae'n wych eich bod yn gofyn beth i'w wneud ynglŷn â symud o gwmpas swm mawr o arian cyn iddo ddigwydd mewn gwirionedd. Mae cymaint o bobl yn symud yr arian yn gyntaf ac yn gofyn cwestiynau yn ddiweddarach, a all gostio cryn dipyn i chi mewn trethi a cholli enillion.
“Ni allaf ddweud wrthych faint o alwadau ac ymholiadau yr wyf wedi'u derbyn ar ôl i fuddsoddwr wneud penderfyniad treigl anghywir neu benderfyniadau trosi Roth annoeth, mynd i rwymedigaethau treth enfawr, neu achosi i'w premiymau Medicare fod yn ddwbl yr hyn y gallent fod fel arall, ac yna eu galw. i mi ofyn am help ar ôl i'r difrod gael ei wneud,” meddai Eric Amzalag, cynllunydd ariannol a pherchennog Cynllunio Ariannol Brig yn Woodland Hills, Calif.
Os mai $130,000 fydd y rhan fwyaf o'ch wy nyth ar gyfer ymddeoliad, yna mae'n debygol y byddwch chi eisiau trosglwyddo'n uniongyrchol i gyfrif IRA a pheidiwch byth â chyffwrdd â'r arian eich hun. Dylai eich cynllun pensiwn allu anfon yr arian yn uniongyrchol i ble bynnag y byddwch yn sefydlu cyfrif — dylai fod gan y rhan fwyaf o sefydliadau ariannol mawr yr opsiwn i chi agor cyfrif IRA treigl — ac yna ni fydd arnoch chi dreth nes i chi gymryd dosraniadau.
Os daw'r arian atoch ar ffurf siec ac yna rydych chi'n ei adneuo i gyfrif IRA o fewn 60 diwrnod i'r dosbarthiad, mae'n debyg y gallwch chi ohirio'r dreth. Ond gall yr amseru fod yn anodd, ac os byddwch chi'n colli'ch ffenestr, fe fyddwch chi yn ddyledus i dreth incwm yr IRS ar y swm llawn.
Eich dewisiadau buddsoddi
Bydd sut y byddwch yn buddsoddi'r arian yn dibynnu ar un neu ddau o ffactorau, a'r pwysicaf ohonynt yw eich statws cyflogaeth. Os mai dim ond dechrau da yw'r $130,000 a'ch bod yn bwriadu parhau i gyfrannu am, dyweder, 10 mlynedd arall heb gyffwrdd â'r pennaeth, yna efallai y byddwch mewn gwirionedd eisiau bod ychydig yn geidwadol gyda'ch dewisiadau buddsoddi. Mae hynny'n arbennig o bwysig ar hyn o bryd, pan fo'r farchnad stoc yn gyfnewidiol iawn a chyfraddau llog yn dal i godi.
Os ydych chi'n gweithio tan 70 ac yn cyfrannu $10,000 y flwyddyn, efallai y byddwch chi'n cael mwy na $330,000 os gallwch chi gael cyfradd adennill o 5%. Y newyddion da yw y byddai swm yn gosod tua $2,000 y mis i chi ei wario am 20 mlynedd o ymddeoliad, ac yn ôl pob tebyg, byddai gennych Nawdd Cymdeithasol. Chwalwch hynny hyd at gyfradd enillion o 7%, a gallai fod gennych yn agosach at $400,000.
Y newyddion drwg yw, oherwydd chwyddiant, na fydd eich doleri'n mynd mor bell ag y byddech chi'n gobeithio. A chyda'r economi yn dal i gael trafferth, gallai fod yn anodd cael enillion uchel heb lawer o risg.
Ond cyn i chi benderfynu pa gronfeydd rydych chi'n mynd i'w prynu, byddwch chi eisiau meddwl am fecanwaith sut rydych chi'n mynd i ddyrannu'r arian. I gyd ar unwaith? Ychydig ar y tro?
“Ar y cyfan, os ydych chi'n ei roi'n uniongyrchol mewn IRA, rydyn ni'n gyfforddus yn buddsoddi hynny i gyd ar unwaith. Ond mewn cyfrif trethadwy, ni fyddwn am roi'r cyfan yn y farchnad i gyd mewn un diwrnod. Lledaenwch ef dros ychydig ddyddiau, ”meddai Kristin McKenna, cynghorydd ariannol sy'n rhedeg Rheoli Cyfoeth Darrow yn Boston
Ar yr ochr fwy diogel, byddwch am gael rhywfaint o incwm sefydlog fel Buddsoddiadau trysorlys neu gryno ddisgiau, y gallwch ei gael yn agos at 5% y dyddiau hyn. (Mae bondiau cyfres I yn dal i dalu 6.89%.)
“Gallwch hefyd roi hanner i mewn i gronfa fynegai S&P 500 a hanner mewn cronfeydd bond, neu rywbeth felly,” meddai Amzalag.
Os ydych chi wedi gorffen gweithio a dyma'r holl arian y byddwch chi'n gallu ei gynilo, yna gallwch chi benderfynu a ydych chi am fod yn wirioneddol geidwadol ag ef a chadw'r cyfan mewn incwm sefydlog fel nad yw'n colli unrhyw werth. Byddwch yn dechrau colli tir wrth i chi wario, ond gallwch hawlio Nawdd Cymdeithasol mor gynnar â 62, os na allwch ddal allan tan 70.
“Neu efallai yr hoffech chi siglo am y ffensys,” meddai Amzalag, a’i fuddsoddi mewn cronfeydd mynegai gyda’r gobaith y bydd y farchnad stoc yn gwella. “Mae’n alwad anodd. Nid yw mor syml i ddarganfod y peth."
Os oes angen help arnoch i benderfynu sut i fuddsoddi’r arian, gallwch ofyn i gynghorydd ariannol annibynnol, ond gall fod yn anodd cael eu sylw am symiau llai o arian. Gallwch hefyd siarad â rhywun yn y sefydliad ariannol lle rydych chi'n mynd i gadw'r arian. Mae gan bob un o'r prif dai broceriaeth fel Fidelity a Vanguard lefelau gwasanaeth lluosog a dylent allu darparu ar gyfer eich anghenion. Os ceisiwch wneud y cyfan ar eich pen eich hun, ceisiwch gadw pethau mor syml â phosibl - dewiswch un i dri o gronfeydd mynegai eang, yn enwedig un sy'n olrhain y S&P 500
+ 1.89% .
SPX,
Mae McKenna yn delio â llawer o gleientiaid yn cael digwyddiadau cyfoeth sydyn o etifeddiaeth, gwerthu busnes neu hap-safleoedd eraill. Mae'r niferoedd yn fwy, ond mae'r broses feddwl ar sut i drin yr arian yn dal i fod yr un fath, meddai.
“Rhaid i chi gymryd cam yn ôl a gweld bod angen i bethau lluosog ddigwydd ar unwaith. Cyn dweud yn awtomatig sut y byddwch yn ei fuddsoddi, ewch drwy restr wirio o'r hyn y mae'r arian ar ei gyfer. Dyna beth rydyn ni'n ei ddweud wrth bobl ar unrhyw lefel incwm.”
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/im-about-to-get-130-000-from-a-lump-sum-pension-payout-but-i-dont-know-what-to- do-with-it-11674449759?siteid=yhoof2&yptr=yahoo