Rwy'n atwrnai gyda mwy na $200K mewn benthyciadau myfyrwyr. Sut ddylwn i drin hyn?

Eisiau help i ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ateb: “Yn gyntaf oll, nid ydych chi ar eich pen eich hun. Mae miliynau o fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr yn wynebu mater tebyg, ”meddai Alexandra Wilson, cynllunydd ariannol ardystiedig a chyfarwyddwr cynllunio ariannol yn Facet Wealth. Ac rydych chi eisoes yn gwneud rhai pethau'n iawn, fel cael cynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm sy'n helpu i wneud eich taliadau'n haws eu rheoli.

Y newyddion da yw, os ydych yn chwilio am hyd yn oed mwy o gymorth, mae cynlluniau ad-dalu ar sail incwm (IDR) yn caniatáu ar gyfer addasiadau pan fydd eich incwm neu faint eich teulu yn newid. Os bydd eich incwm yn cael ei daro neu os oes gennych fabi, gellir ail-ardystio cynlluniau IDR i gyfrif am y newidiadau yn eich incwm a gall ailgyfrifiad hyd yn oed wneud taliad mor isel â $0. Gallwch ddarllen y manylion yma.

Gan eich bod eisoes mewn cynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm, efallai y byddwch am ymchwilio i'r posibilrwydd o gymhwyso ar gyfer Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus. “Gall gweithio ym maes cyfraith budd y cyhoedd fod yn gymwys. Gall gweithio i sefydliad 501 (c) (3) neu asiantaeth y llywodraeth fod yn gymwys,” meddai Mark Kantrowitz, awdur “Sut i Apelio am Fwy o Gymorth Ariannol Coleg.” Mae gan y rhaglen hon ofynion penodol iawn, ond gellir maddau benthyciadau ar ôl 10 mlynedd, meddai Wilson. Mae'r rhaglen Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus yn ei gwneud yn ofynnol i fenthyciwr weithio'n llawn amser i sefydliad ffederal, gwladwriaeth, lleol neu ddielw yn yr UD a gwneud 120 o daliadau cymwys o dan gynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm. (Darllenwch fwy am y rhaglen yma.)

Mae cael benthyciadau myfyrwyr i gael eu rhyddhau mewn methdaliad yn anodd, meddai arbenigwyr. “Dim ond tua 0.04% o’r benthycwyr benthyciad myfyrwyr a ffeiliodd am fethdaliad a lwyddodd i gael rhyddhad llawn neu rannol o’u benthyciadau myfyrwyr,” meddai Kantrowitz.

Mae dau brif ddull ar gyfer rhyddhau benthyciadau myfyrwyr mewn methdaliad. “Y naill yw dangos bod y benthyciadau myfyrwyr yn gosod caledi gormodol ar y dyledwr a dibynyddion y dyledwr a’r llall yw dangos nad yw’r benthyciadau myfyrwyr yn fenthyciadau addysg cymwysedig,” meddai Kantrowitz. Mae profi caledi gormodol yn gofyn am achos gwrthwynebus o fewn achos methdaliad (darllenwch fwy am hynny yma ), ac mae'r llysoedd yn edrych i weld petaech yn cael eich gorfodi i ad-dalu'r benthyciad na fyddech yn gallu cynnal safon neu fywoliaeth fach iawn, a bod y caledi yn parhau am gyfran fawr o’r cyfnod ad-dalu benthyciad.

Efallai y byddai’n werth cael cyngor ariannol proffesiynol hefyd er mwyn i chi allu llunio cyllideb, torri treuliau a cheisio ad-dalu’r benthyciadau’n gynt. “Bydd gennych chi’r wybodaeth a’r arweiniad sydd eu hangen arnoch chi i roi eich hun mewn rheolaeth o’ch cyllid,” meddai Wilson, “yn lle gadael i fenthyciadau myfyrwyr a methdaliad reoli degawd nesaf eich bywyd.”

Y newyddion da? “Tra bod rhai’n ei chael hi’n anodd cael dau ben llinyn ynghyd, mae yna lawer sydd wedi llwyddo i greu cynlluniau i fynd i’r afael â’u dyled benthyciad myfyrwyr tra’n datblygu eu gyrfaoedd, dechrau teuluoedd a phrynu cartrefi,” meddai Wilson.

*Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac eglur.