I unrhyw un sy'n rhagweld ymddeol un diwrnod, mae cynllunio yn hollbwysig. Mae hyn yn golygu cynilo trwy gydol eich gyrfa, cyfrifo eich buddion Nawdd Cymdeithasol yn y dyfodol a rhagweld eich treuliau ar ôl ymddeol. Ond cynllunio ymddeol ar gyfer unigolion â gwerth net uchel gall fod hyd yn oed yn fwy cymhleth. Mae gan y bobl hyn, sydd ag o leiaf $1 miliwn mewn arian parod neu asedau y gellir eu buddsoddi, lawer i feddwl amdano wrth gynllunio ar gyfer ymddeoliad.
Isod, rydym yn dadansoddi sut y dylech gynllunio ar gyfer eich blynyddoedd aur os ydych yn cael eich ystyried yn unigolyn gwerth net uchel a'r camau y gallwch eu cymryd i wneud y mwyaf o'r amser hwn o'ch bywyd. Y tu hwnt i'r strategaethau hyn, ystyriwch ymrestru a cynghorydd ariannol i deilwra cynllun ymddeol sy'n iawn i chi.
Beth sy'n cael ei ystyried yn Werth Net Uchel mewn Ymddeoliad?
A unigolyn gwerth net uchel neu HNWI yn gyffredinol unrhyw un sydd ag o leiaf $1 miliwn mewn arian parod neu asedau y gellir eu trosi'n hawdd i arian parod, gan gynnwys stociau, bondiau, cyfranddaliadau cronfa cilyddol a buddsoddiadau eraill. Mae'r Gwarantau UDA a Chomisiwn Cyfnewid (SEC) yn defnyddio diffiniad ychydig yn wahanol o HNWI ar ei gyfer Ffurflen ADV dogfennaeth. Mae'r SEC yn ystyried bod unrhyw un sydd â $750,000 mewn asedau y gellir eu buddsoddi neu $1.5 miliwn mewn gwerth net yn gymwys fel un.
Nid yn unig y mae bod yn HNWI yn golygu bod gennych gyfoeth sylweddol, mae hefyd yn golygu y bydd sefydliadau ariannol yn ymestyn gwasanaethau unigryw i chi, gan gynnwys mynediad at gyfrifon buddsoddi arbenigol a chynghorwyr ariannol sy'n darparu'n benodol ar gyfer anghenion y cyfoethog.
Ymlaen yn awr at y camau y gallech ystyried eu cymryd wrth i chi gynllunio ar gyfer ymddeoliad fel HNWI.
Cyfrifwch Faint Mae Angen i Chi Ei Arbed
Mae ymddeoliad yn golygu na fyddwch bellach yn derbyn pecyn talu rheolaidd ar gyfer gwaith llawn amser. O ganlyniad, bydd angen i chi gael swm sylweddol o arian wedi'i gynilo i dalu am eich treuliau ac ariannu eich ffordd o fyw.
Ond faint? Bydd ateb pawb i'r cwestiwn hwn yn wahanol. Mae'n dibynnu ar nifer o newidynnau, gan gynnwys eich treuliau misol sefydlog, gwariant dewisol, ble rydych chi'n byw, ffrydiau incwm ymddeol a disgwyliad oes. Ni ddylai hwn fod yn rhif mympwyol, serch hynny. Bydd angen i chi gael amcangyfrif da o'ch anghenion incwm misol/blynyddol er mwyn cyfrifo pa mor fawr o wy nyth y bydd angen i chi ei adeiladu.
Fodd bynnag, yn aml nid yw gwariant ar ymddeoliad yn aros yn ei unfan. Canfu ymchwilwyr yn y Ganolfan Ymchwil Ymddeoliad yng Ngholeg Boston hynny mae defnydd cartrefi yn gostwng bob blwyddyn ar gyfartaledd o 0.75-0.80% ar gyfer ymddeoliad, gan gyrraedd digidau dwbl 20 mlynedd ar ôl ymddeol. Yna eto, fel arfer nid yw ymddeolwyr cyfoethocach yn lleihau eu gwariant cymaint ag eraill, canfu'r astudiaeth. O'r ymddeolwyr a samplwyd yn yr astudiaeth CRR, gostyngodd y cyfoethocaf eu defnydd dim ond 0.35% y flwyddyn, tra bod y rhai yn y cromfachau canol a gwaelod angen gostyngiadau mwy dramatig mewn defnydd, gan wario 0.8% ac 1% yn llai y flwyddyn, yn y drefn honno. Fel HNWI, efallai y byddwch yn rhagweld y bydd eich gwariant blynyddol yn gostwng 10% yn unig dros gyfnod ymddeoliad 25 mlynedd.
Ar ôl cyfrifo'ch treuliau misol a rhagamcanu eich cyfraddau defnydd ar ôl ymddeol, bydd angen i chi hefyd gael ymdeimlad o ba mor hir y gallech fyw. Gall hyn deimlo’n anghyfforddus, a hyd yn oed braidd yn afiach i feddwl faint o fywyd sydd gennych ar ôl i’w fyw, ond mae faint o flynyddoedd o ymddeoliad sydd angen i chi eu hariannu yn rhan hanfodol o’r hafaliad. Y newyddion da yw ei bod hi'n gymharol hawdd amcangyfrif gan ddefnyddio'r Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol Cyfrifiannell Disgwyliad Oes. Mae'r offeryn ar-lein hwn yn cynnig amcangyfrif o ddisgwyliad oes yn seiliedig ar eich oedran presennol ac oedrannau'r dyfodol.
Gan ystyried tueddiadau defnydd, disgwyliad oes a'ch arferion gwario unigol, dylech allu cyfrifo nod cynilo cywir.
Uchafswm Eich Cyfrifon Ymddeoliad
P'un a ydych wedi dechrau cynllunio o ddifrif ar gyfer ymddeoliad ai peidio, cyfrannu at gyfrif ymddeol yn rhaid. Fel unigolyn gwerth net uchel sy'n ennill incwm sylweddol yn ôl pob tebyg, dylech wneud y mwyaf o'ch cynllun a noddir gan gyflogwr, yn ogystal ag IRA. Hyd yn oed os yw'ch incwm yn eich atal rhag didynnu'r cyfraniadau hyn o'ch pecyn talu, bydd eich enillion buddsoddi yn dal i dyfu'n ddi-dreth.
Yn 2022, mae'r IRS yn caniatáu i unigolion wneud hynny cyfrannu i fyny i $20,500 i 401(k) a $6,000 i IRA. Gall pobl 50 oed a throsodd gyfrannu $6,500 ychwanegol i'w 401(k) a $1,000 i'w IRA.
Fel y soniwyd uchod, ni fyddwch yn gallu didynnu eich cyfraniadau IRA o'ch incwm yn 2022 os oes gennych eisoes fynediad at gynllun ymddeol yn y gweithle, ffeil sengl a gwneud dros $78,000. Ni all parau priod sy'n ffeilio ar y cyd ddidynnu cyfraniadau IRA os yw eu hincwm cyfun yn fwy na $214,000 a bod gan un person fynediad at gynllun ymddeoliad gweithle. Fodd bynnag, a IRA na ellir ei dynnu yn dal i fod yn ffordd effeithiol o gynilo ar gyfer ymddeoliad, yn enwedig wrth baru gyda uchafswm o 401(k).
Cynllun ar gyfer Treuliau Meddygol a Gofal Hirdymor
Y tu hwnt i dai, teithio a'r costau nodweddiadol eraill y byddwch yn eu hysgwyddo ar ôl ymddeol, mae gofal iechyd a gofal hirdymor yn ddau faes hanfodol y mae'n rhaid i chi eu hystyried hefyd.
Yn ddiweddar, cyfrifodd ymchwilwyr o'r Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Gweithwyr yr arbedion y mae gwahanol bobl wedi ymddeol angen talu'r gost o wahanol gostau meddygol: premiymau Medicare Rhannau B a D, didyniadau Rhan B, premiymau Cynllun G Medigap a gwariant parod ar gyffuriau presgripsiwn. Daeth astudiaeth EBRI i'r casgliad bod yn rhaid i bâr priod yn y 90fed canradd o anghenion cyffuriau presgripsiwn arbed $361,000 i gynnal siawns o 90% o gael digon o arian i dalu eu biliau meddygol ar ôl ymddeol. Fodd bynnag, gall pobl sy'n gwario llai ar gyffuriau presgripsiwn ymdopi â llai. Mae gan ddyn 65 oed sydd â threuliau cyffuriau presgripsiwn canolrifol a $114,000 mewn cynilion siawns o 75% o gael digon ar gyfer costau meddygol trwy gydol ei ymddeoliad. Mae'r un peth yn wir am fenyw sydd â $131,000 mewn cynilion.
Mae canfyddiadau'r dadansoddiad EBRI nid yn unig yn meintioli treuliau meddygol ar ôl ymddeol, ond hefyd yn tanlinellu pwysigrwydd cynilo ar gyfer y costau hyn yn y pen draw. Yn cyfrannu at a cyfrif cynilo iechyd (HSA) yn un ffordd o wneud hynny mewn modd treth-effeithlon. Er mai dim ond i bobl sydd wedi'u cofrestru mewn cynlluniau iechyd didynnu uchel y mae HSAs ar gael, gall yr offer cynilo hyn nid yn unig eich helpu i gynilo ar gyfer costau meddygol, ond hefyd gwasanaethu fel cerbydau cynilo hirdymor ar gyfer ymddeoliad. Mae hynny oherwydd y gallwch chi fel arfer fuddsoddi cyfran o'ch balans HSA mewn cronfeydd cydfuddiannol, stociau ac asedau eraill. A dyma'r dal: ni chewch eich trethu ar eich enillion buddsoddi!
Yn wahanol i gyfraniadau a wneir i cyfrifon cynilo hyblyg, mae balans HSA yn cario drosodd o flwyddyn i flwyddyn ac nid yw byth yn darfod, sy'n golygu y gallwch chi adeiladu balans mawr a'i ddefnyddio i dalu am y gofal meddygol y gallai fod ei angen arnoch ar ôl ymddeol.
Fel unigolyn â gwerth net uchel, dylech ystyried gwneud y cyfraniad mwyaf posibl i HSA, os oes gennych fynediad at un. Yn 2022, mae'r IRS yn caniatáu i unigolion gyfrannu hyd at $3,650 ($7,300 i deuluoedd).
Ond efallai y bydd eich anghenion gofal personol ar ôl ymddeol yn mynd y tu hwnt i ofal iechyd traddodiadol. Ni chymerodd y dadansoddiad EBRI i ystyriaeth gofal tymor hir, fel gwasanaethau gwneud cartref a chymhorthion iechyd cartref. Yn gyffredinol, nid yw Medicare yn cwmpasu'r gwasanaethau hyn, a all fod yn gostus ac yn bwyta'n ddifrifol i'ch cynilion ymddeol. Er enghraifft, cost ganolrifol genedlaethol gwasanaethau gwneud cartref yn 2021 oedd $4,957 y mis, tra bod cost fisol ganolrifol cyfleuster byw â chymorth yn $4,500, yn ôl Genworth. Yn y cyfamser, roedd cost fisol ystafell breifat mewn cartref nyrsio yn fwy na $9,000.
Y newyddion da yw na fydd angen y math hwn o ofal ar bawb. Mae data CRR yn dangos na fydd angen unrhyw ofal hirdymor ar tua 17% o'r rhai sy'n ymddeol. Fodd bynnag, yr ochr arall yw y bydd gan tua chwarter y rhai sy'n ymddeol anghenion difrifol, gyda'r bobl sy'n weddill angen naill ai gofal bach iawn neu ofal cymedrol.
Yswiriant gofal tymor hir yn gallu helpu i chwalu'r ergyd ariannol y gall y costau pwysig hyn ei hwynebu i bobl sy'n ymddeol. Yna eto, efallai y byddwch yn gallu amsugno cost gofal hirdymor heb yswiriant, yn dibynnu ar lefel eich cyfoeth.
Lleihau Eich Atebolrwydd Treth
Mae optimeiddio eich strategaeth dreth yn elfen bwysig o gynllun ymddeoliad effeithiol, a gall gynnwys popeth o ohirio eich tynnu'n ôl 401 (k) i symud i gyflwr mwy treth-gyfeillgar. Mae lleihau eich atebolrwydd treth yn golygu cael mwy o arian i'w wario ar ymddeoliad neu i'w adael i anwyliaid.
Un strategaeth ar gyfer gwneud hynny yw trosi eich IRA traddodiadol yn gyfrif Roth. Er bod 401 (k)s ac IRAs traddodiadol yn ddarostyngedig i dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs), nid yw Roth IRAs. Fodd bynnag, gan fod yr IRS yn gwahardd unigolion sy'n ennill mwy na $144,000 ($214,000 ar gyfer cyplau sy'n ffeilio ar y cyd) rhag cyfrannu at IRA Roth yn 2022, bydd angen i chi drosi eich IRA traddodiadol yn gyfrif Roth gan ddefnyddio a trawsnewidiad drws cefn Roth. Tra byddwch chi'n talu trethi incwm ar yr arian yn y flwyddyn y byddwch yn cwblhau'r trawsnewid, bydd y symudiad yn golygu na fydd yn rhaid i chi ddechrau tynnu'r arian yn 72 oed gyda RMDs. O ganlyniad, gall eich arian barhau i gael ei fuddsoddi cyhyd ag y dymunwch. Yn wir, gallwch drosglwyddo'r cyfrif i fuddiolwyr fel rhan o'ch ystâd.
Fodd bynnag, dylid nodi bod y trawsnewidiad drws cefn Roth yn ddiweddar wedi bod yn darged i gynlluniau deddfwriaethol y Democratiaid. Cynllun Build Back Better yr Arlywydd Joe Biden ceisio cau'r bwlch cyfreithiol hwn, ond gostyngodd y bil gwariant enfawr o $1.75 triliwn yn y Gyngres. Mae'n bosibl y gallai'r cynllun, a'r ddarpariaeth sy'n dod â thrawsnewidiadau Roth drws cefn i ben, gael eu hatgyfodi ar ryw adeg.
Ar gyfer ymddeoliad gydag IRA traddodiadol neu 401 (k), a dosbarthiad elusennol cymwys (QCD) fod yn ffordd arbennig o effeithiol o osgoi talu trethi ar eich RMDs. Yn lle codi'r arian blynyddol gofynnol o'ch IRA, gallwch roi'r arian i sefydliadau elusennol gan ddefnyddio QCD. Gall hyn fod yn arbennig o ddefnyddiol i bobl sydd wedi ymddeol sydd eisoes yn gwneud rhoddion elusennol. Yn hytrach na rhoi arian sydd eisoes wedi’i drethu, mae QCD yn caniatáu ichi anfon doleri rhag-dreth i elusen gymwys tra’n bodloni eich rhwymedigaethau RMD. Fodd bynnag, dylid nodi nad yw QCDs ar gael o fewn cynlluniau 401(k) a 403(b). Bydd angen i chi rolio asedau o'r cyfrifon hyn drosodd i IRA traddodiadol i gwblhau QCD.
Ar gyfer unigolion â gwerth net uchel sy'n byw mewn ardaloedd treth uchel, efallai y byddwch am ystyried adleoli i wladwriaeth nad yw'n trethu incwm. Mae Florida, er enghraifft, yn hafan i bobl sy'n ymddeol gan nad yw'n trethu cyflogau, incwm ymddeol na Nawdd Cymdeithasol. Yn ogystal â Florida, nid oes gan y taleithiau canlynol naill ai unrhyw dreth incwm y wladwriaeth, nid ydynt yn trethu incwm ymddeoliad nac yn cynnig didyniad treth sylweddol ar incwm ymddeol:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
De Dakota
Wyoming
Creu Cynllun Ystad
Er bod y rhan fwyaf o'n ffocws wedi bod ar gynilo a chadw arian ar gyfer ymddeoliad, mae hefyd yn bwysig ystyried beth sy'n digwydd i'ch asedau pan fyddwch wedi mynd. Dyna lle cynllunio ystadau yn mynd i mewn i'r hafaliad. Cynllunio ystad yw'r broses o drefnu'n swyddogol sut y bydd eich asedau a'ch eiddo yn cael eu dosbarthu ar eich marwolaeth.
Fel unigolyn gwerth net uchel, mae'n debygol y bydd angen mwy nag ewyllys safonol ar eich sefyllfa ariannol. Sefydlu a ymddiried yn gallu amddiffyn eich asedau rhag credydwyr, lleihau atebolrwydd treth eich ystâd a’ch galluogi i osod cyfyngiadau neu amodau ar sut y trosglwyddir eich asedau i fuddiolwyr. Gall ymddiriedolaeth hefyd helpu eich buddiolwyr i osgoi profiant, achos cyfreithiol a ddefnyddir i ddilysu ewyllys person ymadawedig gan lys. Gall y broses hon fod yn faith a gall y ffioedd cyfreithiol sy'n ofynnol ar ei chyfer dorri i ffwrdd ar ystâd y gweddill.
Bydd y math o ymddiriedolaeth y byddwch yn dewis ei sefydlu yn dibynnu ar eich anghenion penodol. Er enghraifft, a ymddiriedolaeth elusennol gellir ei greu yn benodol at ddiben rhoi elusennol. An A/B neu ymddiriedolaeth ffordd osgoi, ar y llaw arall, yn caniatáu i bâr priod rannu eu hasedau rhwng dwy ymddiriedolaeth ac osgoi trethi ystad.
Er bod llawer o wahanol fathau o ymddiriedolaethau, rhaid iddynt i gyd enwi ymddiriedolwr a fydd yn goruchwylio'r ymddiriedolaeth ar eich rhan. Fel y grantwr (y person sy'n creu'r ymddiriedolaeth), gallwch hefyd wasanaethu fel ymddiriedolwr os yw'r ymddiriedolaeth dirymadwy. Fodd bynnag, os ydych yn creu a ymddiriedaeth ddiwrthdro (un na ellir ei newid ar ôl iddo gael ei greu), bydd angen i chi benodi rhywun arall fel eich ymddiriedolwr. Rhaid i bob ymddiriedolaeth hefyd enwi buddiolwyr, y bobl sydd ar fin derbyn asedau neu eiddo gan yr ymddiriedolaeth.
Yn gyffredinol, mae'r broses o sefydlu ymddiriedolaeth yn ymwneud mwy nag ysgrifennu ewyllys syml. O ganlyniad, gweithio gydag atwrnai cynllunio ystad neu cynghorydd ariannol gall pwy sy'n arbenigo mewn cynllunio ystadau fod o gymorth.
Llinell Gwaelod
Gall cynllunio ar gyfer ymddeoliad fod yn broses gymhleth a helaeth. Ac os ydych chi'n ddigon ffodus i gael gwerth net uchel, byddwch chi eisiau treulio hyd yn oed mwy o amser yn cynllunio ar gyfer y cyfnod pwysig hwn o'ch bywyd. Mae cynllun ymddeoliad gwerth net effeithiol yn cynnwys cyfrifo'r arbedion y bydd eu hangen arnoch i gefnogi'ch ffordd o fyw, gwneud y gorau o'ch strategaeth dreth, cynllunio ar gyfer gofal meddygol a gofal hirdymor, gwneud y gorau o'ch cyfrifon ymddeol a chreu cynllun ystad sy'n amddiffyn eich asedau.
Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol
Weithiau mae'n talu i gael gweithiwr proffesiynol yn eich cornel. Gall cynghorydd ariannol ymddiriedol eich helpu i gynllunio ar gyfer y dyfodol a gweithredu er eich lles gorau. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechrau nawr.
Mae'n bwysig mesur eich cynnydd o bryd i'w gilydd. Cyfrifiannell ymddeoliad SmartAsset Gall eich helpu i benderfynu a ydych ar y trywydd iawn i gyrraedd eich nodau cynilo drwy amcangyfrif faint o arian fydd gennych erbyn y byddwch yn barod i ymddeol.
Er bod blwydd-daliadau weithiau'n wallgof am fod yn gymhleth ac yn ddrud, gallant gynnig llif gwarantedig o incwm ar ôl ymddeol a thawelwch meddwl gwell. Gwnaeth Deddf SECURE 2019 hi’n haws i noddwyr 401(k)s a chynlluniau ymddeol eraill gynnig blwydd-daliadau fel buddsoddiadau. Mae hyn wedi arwain at a llif cyson o sefydliadau ariannol cyflwyno cynhyrchion blwydd-dal sydd wedi'u hymgorffori mewn 401(k)s.
Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.
Am ddatgeliadau pwysig ynghylch SmartAsset, cliciwch yma.
Credyd llun: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Mae'r swydd Canllaw Cynllunio Ymddeoliad Gwerth Uchel-Werth yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html