'Rwy'n dal fy ngwynt': Beth fydd yn digwydd os bydd y Goruchaf Lys yn blocio cynllun maddeuant benthyciad myfyriwr Biden?

I Shanna Hayes, 34, a gafodd ei diswyddo'n ddiweddar o swydd yn y sector technoleg, gallai olygu mynd i fwy o ddyledion ar ei hyd tua $150,000 mewn benthyciadau ysgol israddedig a graddedig. “Byddai’n rhaid i rywbeth nid cael ein talu, neu byddai’n rhaid i ni ddefnyddio cardiau credyd i dalu am nwyddau, ”meddai wrth MarketWatch.

Mae Hayes a'i gwraig wedi cynllunio cyllideb - gan gynnwys y taliadau misol o $430 i fenthyciadau myfyrwyr preifat na roddodd y gorau i'w talu - wrth iddi chwilio am waith. Gallai taliadau ailddechrau heb swydd wthio’r cynllun gwariant hwnnw i’r pwynt torri, yn enwedig heb falansau benthyciad ychydig yn llai.

“Mae’n debygol y byddai’n golygu nad oes digon o arian i dalu’r holl bethau hynny oherwydd prin bod digon o arian i’w talu i gyd ar hyn o bryd. Ac felly byddai’n debygol o olygu y byddai’n rhaid i rywbeth roi, ”meddai.

Hayes oedd y person cyntaf yn ei theulu i gael gradd coleg, ac roedd ei gradd raddedig yn ymdrech i hybu ei chyflog o'i swydd bryd hynny pan enillodd tua $29,000 o gyflog fel athrawes mathemateg ysgol uwchradd.

Byddai maddeuant benthyciad yn dod â hi yn nes at ei benthyciad gwreiddiol oedd heb ei dalu cyn llog a gronnwyd. Byddai hefyd yn rhoi gobaith iddi dalu'r ddyled i lawr. “Byddai’n rhoi’r gallu i mi ddweud bod hyn yn bosibl, ac un diwrnod byddaf yn gallu cyrraedd yno.”

“Nawr rydyn ni jyst yn y gêm aros, sy’n anodd i bobl fel fi a benthycwyr benthyciadau myfyrwyr,” meddai Hayes ddiwrnod ar ôl dadleuon llys.

Clywodd ynadon y Goruchaf Lys yr wythnos hon ddwy her Cynllun maddeuant benthyciad Biden byddai hynny'n canslo hyd at $10,000 ar gyfer llawer o fenthycwyr cymwys a hyd at $20,000 ar gyfer derbynwyr grant Pell. cwestiynau awgrymodd y fainc fod mwyafrif ceidwadol y llys gallai fod yn barod i ddileu'r cynllun.

Pe bai’n dewis pleidleisio o blaid y cynllun, hwn fyddai’r “rhyddhad torfol mwyaf o ddyled defnyddwyr yn hanes modern,” yn ôl ymchwilwyr ym Manc Cronfa Ffederal Efrog Newydd, sy'n amcangyfrif y gallai benthyciadau $ 441 biliwn fod yn gymwys i gael rhyddhad ac y byddai dyledion cymwys bron i 40% o fenthycwyr ffederal yn cael eu sychu'n lân.

"Clywodd ynadon y Goruchaf Lys yr wythnos hon ddwy her i gynllun yr Arlywydd Biden a fyddai’n maddau hyd at $10,000 i lawer o fenthycwyr cymwys a hyd at $20,000 i dderbynwyr grant Pell."

Wrth fesur y gymhareb o ddyled faddeuol i'r balans gwaelodol, roedd y bobl a safodd i ennill fwyaf yn tueddu i fod yn iau, â sgorau credyd is ac yn byw mewn ardaloedd incwm is, fe nodwyd ganddynt mewn adroddiad ym mis Ionawr.

Mae llawer yn y fantol. Mae gan fwy na 43 miliwn o fenthycwyr $1.6 triliwn mewn dyled benthyciad myfyriwr, gyda rhwymedigaethau talu wedi'u gohirio ers mis Mawrth 2020. Ar ôl wyth estyniad, mae taliadau i fod i ailddechrau mor hwyr â mis Awst, meddai'r weinyddiaeth.

Erbyn diwedd y llynedd, roedd Americanwyr wedi cronni $16.9 triliwn mewn dyled cartref, sy'n cynnwys dyled morgais, yn ôl niferoedd New York Fed. Yn fwy na hynny, mae gan Americanwyr $ 986 biliwn mewn dyled cerdyn credyd bellach wedi rhagori ar lefelau cyn-bandemig.

Mae yna arwyddion bod prisiau cynyddol a chyfraddau llog yn gwasgu llyfrau poced Americanaidd. Cynyddodd tramgwyddau difrifol - sy'n cael eu cyfrif fel o leiaf 90 diwrnod ar ei hôl hi - ar gyfer bron pob math o ddyled cartref o gymharu â blwyddyn yn ôl. Mae'r gyfran o ddyled sydd bellach ar ei hôl hi'n ddifrifol yn gostwng lefelau “hanesyddol isel”.

Fodd bynnag, arhosodd dyled benthyciad myfyriwr yn wastad yn y bôn yn y pedwerydd chwarter.

Yn ystod pedwerydd chwarter y llynedd, mae ystadegau Ffed Efrog Newydd yn dangos bod 1% o ddyled benthyciad myfyriwr o leiaf 90 diwrnod ar ei hôl hi. Yn ystod pedwerydd chwarter 2019, roedd mwy na 9% o ddyled benthyciad myfyriwr yn yr un bwced.

Heb faddeuant benthyciad, mae cefnogwyr a beirniaid yn gwahaniaethu ar ba mor ddrwg y gallai dyledion a throseddau Americanwyr fynd. Mae arsylwyr eraill yn dweud y bydd unrhyw ddiffyg rhyddhad dyled yn debygol o arwain at ddyfnhau dyled defnyddwyr.

Yr ochrau sy'n cystadlu

Mae'r weinyddiaeth wedi haeru bod ganddi'r awdurdod cyfreithiol i gyflwyno cynllun maddeuant benthyciad myfyriwr, gan ddefnyddio deddf 2003 o'r enw Deddf HEROES. Y gyfraith honno yn rhoi Pŵer yr Ysgrifennydd Addysg i ildio neu addasu darpariaethau sy'n ymwneud â chymorth myfyrwyr mewn argyfyngau cenedlaethol - yn yr achos hwn, pandemig COVID-19 - fel na fydd benthycwyr yn cael eu gadael yn waeth eu byd gan y sefyllfa. 

“Os daw’r goddefgarwch hwnnw i ben heb ryddhad pellach, mae’n ddiamheuol y bydd diffygion a throseddau yn ymchwyddo uwchlaw lefelau cyn-bandemig,” meddai’r Cyfreithiwr Cyffredinol Elizabeth Prelogar wrth farnwyr y Goruchaf Lys ddydd Mawrth, yn ôl trawsgrifiad o’r dadleuon.

Ond dywed gwrthwynebwyr maddeuant benthyciad fod Biden yn ymestyn statudau a choffrau’r llywodraeth yn anghywir er mwyn cyflawni addewid ymgyrchu a wnaeth pan oedd yn enwebai Democrataidd ar gyfer arlywydd. Mae hynny'n cynnwys chwe gwladwriaeth dan arweiniad Gweriniaethwyr, Nebraska, Missouri, Iowa, Arkansas, Kansas a De Carolina.

O ystyried ei bod yn ymddangos bod dyddiau gwaethaf y pandemig coronafirws wedi mynd heibio, mae’r cyfiawnhad dros Ddeddf HEROES “hyd yn oed yn fwy tenau,” meddai Cyfreithiwr Cyffredinol Nebraska, James Campbell, yn y llys. Mae gweinyddiaeth Biden a’i hysgrifennydd addysg, Miguel Cardona, “yn haeru pŵer syfrdanol, i wneud unrhyw beth y mae’n credu a allai leihau’r risg y bydd benthycwyr yn methu, hyd yn oed flynyddoedd ar ôl i argyfwng cenedlaethol godi,” meddai.

Roedd y dadleuon yn canolbwyntio ar gwestiynau ynghylch sefyllfa a dehongliadau o gyfraith 2003, ond daeth y cefndir economaidd i'r amlwg o bryd i'w gilydd.

Ar un adeg, pwysodd yr Ustus Sonia Sotomayor, rhan o adain ryddfrydol y llys, ar Campbell pam y dylai barnwyr ymyrryd.

Roedd llawer o fenthycwyr mewn man cyfyng, meddai. “Bydd eu sefyllfa ariannol hyd yn oed yn waeth oherwydd ar ôl i chi fethu â chydymffurfio, mae’r caledi arnoch chi yn esbonyddol fwy. Ni allwch gael credyd. Rydych chi'n mynd i dalu prisiau uwch am bethau. Maen nhw'n mynd i barhau i ddioddef o'r pandemig hwn mewn ffordd nad yw'r boblogaeth yn gyffredinol yn ei wneud, ”meddai, yn ôl trawsgrifiad.

Felly pam y dylai barnwyr wneud y penderfyniad hwn yn lle swyddogion yr adran addysg sy'n agosach at fater, tybed. Ymatebodd Campbell fod “cliwiau statudol yn dangos nad oedd y Gyngres yn bwriadu creu rhaglenni rhyddhau benthyciad newydd.”

Pa mor ddrwg allai fynd?

Y llynedd, dywedodd tua thri chwarter y benthycwyr sy'n gwneud taliadau rheolaidd y gallent ailddechrau talu'n llawn pryd bynnag y byddai'r saib yn dod i ben, yn ôl un astudiaeth gan ymchwilwyr yn y Ganolfan. Banc Cronfa Ffederal Philadelphia. Hyd yn oed yn y grŵp hwn, dywedodd 20% fod y taliadau hynny’n anfforddiadwy, yn ôl ymchwilwyr sy’n gweithio gyda data arolwg gan fwy na 13,000 o fenthycwyr.

Dywedodd hanner deiliaid y benthyciad eu bod wedi cael swyddi cyson gydag un cyflogwr am o leiaf blwyddyn. Dywedodd yr hanner arall eu bod wedi mynd trwy rywfaint o newid swydd neu aflonyddwch yng nghanol y pandemig.

Yn fwy diweddar, mae tramgwyddaeth gynnar oherwydd dyled cerdyn credyd a benthyciadau ceir yn cynnig cliwiau, yn ôl ymchwilwyr New York Fed. Ar ôl trochi yn gynnar yn y pandemig, mae trawsnewidiadau i droseddau dros 30 diwrnod wedi bod yn cynyddu ers dechrau 2022 - yn enwedig i fenthycwyr sy'n gymwys i gael rhyddhad dyled.

Mae'n gwestiwn agored faint yn fwy o bobl fydd yn tipio i mewn i ddyledion a biliau sy'n ddyledus yn y gorffennol, ond yr asiantaeth adrodd credyd TransUnion
TRU,
-0.52%
mae ffigurau'n cynnig mwy o gyd-destun i iechyd cyllid defnyddwyr.

Gan weithio gyda data chwarter cyntaf 2022, byddai 18% o fenthycwyr a oedd hefyd â morgais yn gweld cynnydd misol rhagamcanol o $500 yn eu taliadau benthyciad myfyriwr pryd bynnag y byddant yn ailddechrau. Yn y cyfamser, byddai rhagamcan o 15% o fenthycwyr heb forgais yn gweld cynnydd o $500, yn ôl Michele Raneri, is-lywydd ymchwil ac ymgynghori.

Mae “siawns sylweddol” y gallai mwy o ddefnyddwyr fynd ar ei hôl hi heb faddau benthyciad, meddai Ankit Kalda, athro yn Ysgol Fusnes Kelley Prifysgol Indiana, lle mae’n canolbwyntio ar gyllid cartref ac economeg ymddygiadol.

Ond mae'n anodd penderfynu pa mor ddrwg y bydd yn ei gael oherwydd signalau cymysg yr economi.

Mae cysylltiad agos rhwng cyflogaeth a thramgwyddoldeb, nododd Kalda. Roedd y gyfradd ddi-waith o 3.4% ar gyfer mis Ionawr yn nodi'r lefel isaf o bum degawd. Ar yr un pryd, fodd bynnag, mae cyflogau wedi cael amser caled yn cadw i fyny â chwyddiant.

Nawr cymysgwch mewn tair blynedd o arferion gwario a ffurfiwyd tra bod taliadau benthyciad myfyriwr wedi'u gwthio i'r cyrion, meddai Kalda. Yna dewch â'r “haen ychwanegol hon o ddisgwyliad” o ryddhad dyled ymlaen a allai wneud i rai pobl farcio'r arian yn feddyliol yn rhywle arall. “Mae symud allan o’r arferiad hwnnw o fwyta bob amser yn anodd,” meddai. “Os yw’r disgwyliadau hynny ymhell i ffwrdd, efallai y byddwch chi’n gweld mwy o ddiffygion.”

Mae’n “hurt” i’r weinyddiaeth honni bod angen canslo er mwyn cael benthycwyr mewn lle gwell, meddai Marc Goldwein, uwch is-lywydd yn y Pwyllgor dros Gyllideb Ffederal Gyfrifol, melin drafod sy’n dadlau yn erbyn canslo benthyciad myfyrwyr.

“Cnewyllyn y gwirionedd yma yw y bydd yn addasiad anodd i fynd o dair blynedd o beidio â gwneud taliadau i wneud taliadau eto. Ond dyna fai’r saib ei hun.”

Mae'r pandemig wedi bod yn arw ar aelwydydd, ond mae'r mae ymchwilwyr y felin drafod yn amheus bod pobl mewn gwirionedd yn waeth eu byd ar ôl rowndiau o daliadau arian parod oes pandemig fel sieciau ysgogi a blaensymiau credyd treth plant - yn ogystal â marchnad swyddi ffafriol.

Yn ystod y tair blynedd diwethaf, “rydym wedi bod yn canolbwyntio ar geisio ailadeiladu rhai o hanfodion sylfaenol ein bywyd,” meddai Ayana Clark, 28. Ond mae’r costau’n parhau i Clark, mam sengl i ddau fachgen ifanc.

Gyda thua $76,000 mewn benthyciadau myfyrwyr, roedd taliadau Clark ar fin dechrau dod yn ddyledus cyn yr egwyl. Mae taliad posibl o $763 y bydd yn rhaid iddi ei wneud ar ei benthyciadau myfyrwyr pan fyddant yn ailddechrau.

Bu'n gweithio fel eiriolwr cymunedol a chynorthwyydd gweithredol i'r Cynrychiolydd Bobby Rush, Democrat o Illinois cyn iddo ymddeol ddiwedd y llynedd. Rhedodd Clark am sedd yng Nghyngor Dinas Chicago ond daeth yn fyr yn etholiadau dydd Mawrth.

Nawr mae hi'n edrych am ei symudiad gyrfa nesaf, gyda'r nod o ddod o hyd i rywbeth mewn llywodraeth neu waith cymunedol. Os bydd y Goruchaf Lys yn dymchwel cynllun maddeuant benthyciad myfyriwr Biden, mae Clark yn gobeithio y gall newidiadau mewn rheolau ad-dalu ar sail incwm ysgafnhau ei rhwymedigaethau dyled misol.

“Os na, dwi’n nerfus ynglŷn â ble fydda’ i’n ariannol,” meddai Clark. “Bydd y penderfyniad hwn yn effeithio arnaf fi a fy mhlant am flynyddoedd felly rwy’n dal fy ngwynt i weld beth sy’n digwydd.”