Rydw i dros 72 oed. Sut Ydw i'n Osgoi Treth RMD?

Rwyf dros 72 oed. Beth allaf ei wneud i osgoi'r brathiad treth dosbarthu gofynnol (RMD)? Mae gen i lif cyson o incwm arall.

-Bernie

Cyfrifon treth-gohiriedig, megis 401(k)s a chyfrifon ymddeol unigol traddodiadol (IRAs), yn gyfryngau gwych posibl i gynilo ar gyfer ymddeoliad. Ond maen nhw'n dod gyda llinynnau ynghlwm.

Trwy ohirio trethi yn y cyfrifon hyn, rydych chi'n ffurfio partneriaeth gyda'r IRS. Mae hynny fel cymryd morgais gan fanc i brynu tŷ – ac eithrio ni fydd yr IRS yn ymrwymo i beth fydd y “gyfradd llog” ac yn sydyn yn rhedeg allan o amynedd pan fyddwch yn 72 oed.

O dan y gyfraith dreth gyfredol, 72 yw pryd dosbarthiadau gofynnol (RMDs) dechrau. Mae hynny'n golygu bod yn rhaid i ddeiliaid cyfrifon ddechrau dosbarthu a thalu trethi ar falans eu cyfrifon.

O ganlyniad, mae'r cwestiwn o osgoi'r brathiad treth ar RMDs yn gyffredin. Darllenwch ymlaen am strategaethau y gallwch eu cymryd i leddfu ôl-effeithiau treth RMD.

A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i ddeall sut i reoli ôl-effeithiau treth eich RMDs. 

Cymerwch RMDs yn Gywir

Ni waeth eich oedran, mae camau rhagweithiol y gallwch eu cymryd i baratoi ar gyfer brathiad treth RMD.

Y cam cyntaf yw sicrhau bod cynllun ar gyfer dosbarthu'r swm gofynnol bob blwyddyn. Mae'n werth pwysleisio'r pwynt hwn oherwydd bod y cosbau am RMDs coll mor uchel â 50% o'r swm nas tynnwyd yn ôl.

Cyn i chi boeni am osgoi'r brathiad treth incwm, mae'n hanfodol sicrhau nad ydych chi'n ychwanegu sarhad ar anaf trwy gael cosbau.

Penderfynwch faint i'w dynnu'n ôl mewn RMDs

Y ddau gwestiwn pwysicaf i'w hateb bob blwyddyn ar gyfer RMDs yw:

1. Pa gyfrifon sydd angen RMD?

2. Faint sydd ei angen o bob cyfrif?

Anaml y caiff pobl eu synnu gan yr ail gwestiwn. Ond mae'r cwestiwn cyntaf yn aml yn cael ei esgeuluso. Cyfrifon unigol yw cyfrifon gohiriedig treth, ac ni all RMDs gael eu cynnwys ar gyfer un priod trwy gymryd dosbarthiad o gyfrif priod arall.

Rhaid i unrhyw un sydd â chyfrifon treth gohiriedig lluosog fod yn hyderus ynghylch o ble y daw'r dosraniadau.

Stori yn parhau

I gymhlethu materion, os oes gan unigolyn IRAs lluosog, gallant gyfrifo cyfanswm RMD ar draws yr holl gyfrifon ac yna cymryd y dosbarthiad hwnnw o un cyfrif i fodloni'r gofyniad am y flwyddyn. Ond os oes gan yr un unigolyn hwnnw gyfrifon 401(k) lluosog, rhaid i'r arian gael ei ddosbarthu ar wahân o bob cyfrif. Nid oes unrhyw agregu.

Os mai dim ond un IRA sydd gennych neu 401 (k), gallwch ganolbwyntio ar y swm i'w ddosbarthu. Ond efallai y byddai'n werth gofyn mwy o gwestiynau cyn gweithredu os oes sawl cyfrif dan sylw.

Mae'r swm i'w ddosbarthu yn seiliedig ar ddisgwyliad oes yr IRS ac yn cael ei gyfrifo gan ddefnyddio balans Rhagfyr 31 y cyfrifon yn amodol ar RMDs.

Unwaith y bydd y dyddiad hwnnw wedi mynd heibio, mae'r swm a ddosrannwyd yn cael ei osod, ac mae'r ffocws yn troi at leihau'r dreth a fydd yn ddyledus wrth dynnu'n ôl.

Ystyried Dosbarthiadau Elusennol Cymwys

Y ffordd fwyaf effeithiol o leihau'r dreth honno yw drwy wneud a dosbarthiad elusennol cymwys, a elwir hefyd yn QCD. Mae’r ddarpariaeth hon yn y cod treth yn caniatáu i ddeiliaid cyfrifon ddosbarthu arian yn uniongyrchol o’u IRAs i elusen gymwysedig, gan dynnu’r dosbarthiad o incwm trethadwy.

Rhaid i ddosraniadau lifo'n uniongyrchol i'r elusen. Os yw'r arian yn taro cyfrif banc y trethdalwr yn gyntaf, mae'r dosbarthiad yn gwbl drethadwy a chollir y budd posibl.

Bonws i ddefnyddio'r strategaeth hon yw ei fod hefyd yn dileu'r dosbarthiad o incwm gros wedi'i addasu (AGI) trethdalwr, sy'n nifer allweddol wrth benderfynu pa mor ddrud yw premiymau Medicare i'r trethdalwr.

Rydych chi dros 72 oed, felly ni fydd y rhan nesaf hon yn berthnasol. Ond i ddarllenwyr nad ydynt wedi cyrraedd yr oedran hwnnw, mae'n bwysig nodi budd ychwanegol QCDs. Gellir gwneud y dosraniadau hyn yn dechrau yn 70 1/2 oed a byddant yn lleihau cyfanswm y balans a ddefnyddir i gyfrifo RMDs. O ganlyniad, byddant yn lleihau faint o RMDs yn y blynyddoedd i ddod a'r trethi cysylltiedig.

Rhowch gyfrif am Eich Ffrwd Incwm Ychwanegol

Er mwyn i QCDs ddod yn opsiwn ymarferol, mae angen ffynonellau eraill o incwm neu lif arian ar y trethdalwr i gefnogi ei ffordd o fyw. Os na wneir QCD neu os yw'n cwmpasu cyfran o'r RMD yn unig (nid oes rhaid i'r QCD fod yr un swm â'r RMD), yr opsiwn arall ar gyfer lleihau'r trethi sy'n ddyledus yw lleihau incwm trethadwy arall yn ystod y flwyddyn.

Mae system dreth yr UD yn flaengar, sy'n golygu po uchaf yw'ch incwm trethadwy, y mwyaf o dreth a dalwch ar bob doler incwm.

Gall cyfleoedd mewn ymddeoliad i leihau incwm trethadwy fod yn gyfyngedig ond maent yn werth eu hystyried. Yn benodol, gall enillion cyfalaf a mathau eraill o incwm dewisol gyflwyno cyfleoedd ar gyfer cyflymu neu ohirio incwm mewn blynyddoedd treth a fyddai fel arall yn uchel er mwyn lleihau’r swm a fydd yn ddyledus o’r RMD.

Tra'ch bod wedi croesi'r trothwy oedran 72, efallai y bydd pobl iau yn elwa o drosi doleri traddodiadol yr IRA yn strategol i Roth cyn 72 oed. Gall hyn leihau'n sylweddol faint o drethi a delir unwaith y bydd RMDs yn dechrau.

Beth i'w Wneud Nesaf

Ni waeth a yw’r strategaethau lleihau treth a drafodir yma yn berthnasol neu’n apelio atoch, mae’n hollbwysig cael cynllun i fodloni’ch RMDs ar ôl i chi droi’n 72 er mwyn osgoi cosbau. Ystyriwch symudiadau trethadwy fel gwneud dosbarthiadau elusennol cymwysedig, a elwir yn QCDs.

Awgrymiadau ar Arbed ar gyfer Ymddeol

• Os oes gennych gwestiynau am y dosbarthiadau gofynnol, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol. Dod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys does dim rhaid i chi fod yn galed. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Os ydych chi'n bwriadu ymddeol ar eich pen eich hun, mae'n werth bod yn ymwybodol. Mae SmartAsset wedi eich gorchuddio â thunelli o adnoddau ar-lein rhad ac am ddim i helpu. Er enghraifft, edrychwch ar ein cyfrifiannell ymddeoliad am ddim a dechrau arni heddiw.

Credyd llun: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: Rydw i Dros 72 Oed. Sut Ydw i'n Osgoi Treth RMD? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.