'Siec talu i paycheck ydw i.' Rwy'n gwneud $350K y flwyddyn, ond mae gen i $88K mewn benthyciadau myfyrwyr, $170K mewn benthyciadau ceir a morgais rwy'n talu $4,500 y mis arno. A oes angen cymorth proffesiynol arnaf?

Cwestiwn: Erbyn diwedd 2022, byddaf wedi gwneud $350,000 cyn trethi fel yr unig enillydd bara a phennaeth cartref. Mae hwn yn fan cychwyn gwych ac rwy'n ymwybodol iawn pa mor ffodus ydym i fod yn y sefyllfa hon, ond rwyf bob amser yn edrych ymlaen at sut i wella. Ar hyn o bryd mae gen i $88K ar ôl mewn benthyciadau myfyrwyr (yn wreiddiol yn agos at $150K) ac ychydig iawn o ddyled cerdyn credyd (llai na $2K gyda mwy na $25K ar gael). Mae gen i ddau fenthyciad ceir gwerth cyfanswm o $170K ar gyfer dau gerbyd trydan ar log o 5%.

Yn ddiweddar, cynigiwyd HELOC $200K i mi ar 9%, a fyddai'n fy helpu i ddod â rhai o'm taliadau misol i lawr a gwneud rhai atgyweiriadau a gwelliannau cartref bach, ond rwyf am wneud y symudiadau cywir. Ac rwyf hefyd wedi cael ychydig o gyfleoedd buddsoddi eiddo tiriog hirdymor sy'n eiddo i'w rentu allan o'r wladwriaeth ac sy'n dod â ROI 10-12% iddo ar hyn o bryd. Ond fy mhryder mwyaf yw, ar ôl trethi, 401(k) o gyfraniadau, biliau, cynilion a morgais ($4,500), ar bapur fy mod yn talu siec i siec talu. Hoffwn ddefnyddio'r HELOC hwn i gydgrynhoi dyled tra hefyd yn cymryd rhan mewn rhai o'r cyfleoedd buddsoddi hyn. Fi yw'r cyntaf o fy nghenhedlaeth i fod yn berchen ar gartref a'r cyntaf i ennill cymaint â hyn yn flynyddol a dydw i ddim eisiau gwneud llanast o hyn. Sut, yn benodol, y gall cynghorydd ariannol fy helpu? (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb: Mae gennych chi ychydig o gwestiynau i fynd i'r afael â nhw yma, felly gadewch i ni fynd fesul un. Y cyntaf oedd y HELOC. Gall, gall HELOCs fod yn ffordd dda o gydgrynhoi dyled, ond nid yw'r gyfradd a gynigir i chi yn ffafriol, gan fod cyfraddau HELOC cyfartalog ychydig dros 6%. “Byddwn yn gofyn ai 9% yw’r gyfradd orau y gallwch ei chael, oherwydd mae’n ymddangos ychydig yn uchel,” meddai Chris Chen, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Insight Financial Strategists. Yn fwy na hynny, “Hoffwn i chi ystyried yr effaith bosibl y mae ein polisi Ffed a chwyddiant yn ei chael ar gyfraddau llog, gan fod gan HELOCs gyfraddau llog amrywiol fel arfer ac rydym mewn amgylchedd gyda chyfraddau cynyddol. Efallai y byddwch chi'n dechrau ar 9% ac yn dod i ben yn sylweddol uwch, ”meddai Chen. 

Ar ben hynny, mae'ch benthyciadau myfyrwyr, eich benthyciadau car a'ch morgais i gyd yn debygol o fod yn llai na 9%, felly nid yw'n debygol y byddai cydgrynhoi trwy HELOC yn arbed arian i chi. “Efallai y byddwch am ddechrau rhywle gwahanol, fel y dull pelen eira, lle rydych chi'n canolbwyntio ar un benthyciad, yr un lleiaf fel arfer, ac yn cyfeirio'ch holl adnoddau i dalu'r benthyciad hwnnw wrth gynnal taliadau ar y lleill,” meddai Chen. Gallai'r dull hwn weithio i orffen eich benthyciadau myfyrwyr ac efallai un o'ch benthyciadau car, i ddechrau. 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu os oes gennych chi gwestiynau am logi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

O ran y buddsoddiadau eiddo tiriog hynny, beth ydych chi'n ei wybod mewn gwirionedd am yr enillion hynny? “O ran buddsoddiadau eiddo tiriog, rwy’n cymryd mai’r ROI 10% i 12% rydych chi’n sôn amdano yw’r incwm y byddech chi’n ei gael o’r buddsoddiad. Os felly, mae hynny'n uchel iawn ac yn aml pan fyddwch yn cael enillion sy'n sylweddol uwch na'r arfer, mae rhywbeth arall sy'n gwneud y buddsoddiad yn llai dymunol. Byddwch yn ofalus, ”meddai Chen. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig Kaleb Paddock yn dweud efallai y byddwch chi wir eisiau gweithio gyda hyfforddwr arian cyn i chi weithio gyda chynghorydd ariannol. Tra bod cynghorydd ariannol yn cynorthwyo gyda datblygu strategaethau buddsoddi a chynlluniau ariannol hirdymor, mae hyfforddwr arian yn cynnig profiad mwy addysgol ac yn canolbwyntio ar nodau tymor byrrach ar gyfer rheoli arian. “Bydd hyfforddwr arian yn eich helpu i dalu’ch holl ddyledion, cynyddu eich llif arian i’r eithaf a’ch helpu i greu systemau a phrosesau i gyfeirio’ch arian yn rhagweithiol,” meddai Paddock. 

Er bod cael incwm uchel yn wych, mae yna gysyniad o'r enw Cyfraith Parkinson, sydd yn ei hanfod yn nodi y bydd eich gwariant bob amser yn codi i gwrdd â'ch incwm ni waeth pa mor uchel y mae'r incwm hwnnw'n codi, eglura Paddock. “Bydd gweithio gyda hyfforddwr arian yn eich helpu i drechu Cyfraith Parkinson's, dileu eich dyled ac yna'n eich galluogi i gynyddu eich buddsoddiad a chynllunio bywyd gyda chynghorydd ariannol,” meddai Paddock.

Gallai cynghorydd ariannol helpu hefyd, a dywed Danielle Harrison, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Harrison Financial Planning, i chwilio am un sy'n gwneud cynllunio ariannol cynhwysfawr ac a all eich helpu i greu cynllun mwy cyfannol ar gyfer eich arian. “Gallant eich cynorthwyo i greu nodau tymor byr a hirdymor ac yna eich helpu trwy roi arweiniad ar y penderfyniadau a'r cyfleoedd ariannol a gyflwynir i chi,” meddai Harrison.

Byddai cynghorydd ariannol hefyd yn eich helpu i gymryd agwedd hirdymor at eich arian ac yn eich helpu i greu cynllun gwariant lle nad ydych chi'n teimlo eich bod chi'n byw pecyn talu i siec cyflog ar gyflog $350,000. “Mae gan bawb fannau dall o ran eu harian, felly gall dod o hyd i bartner ariannol cymwys fod yn amhrisiadwy,” meddai Harrison. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu os oes gennych chi gwestiynau am logi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

*Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.