“Rydw i eisiau cymryd rheolaeth yn ôl ar fy nghyfrifon a’u rheoli fy hun - efallai mewn ymgynghoriad â chynghorydd sy’n seiliedig ar ffioedd yn y pen draw.”
Getty Images
Cwestiwn: Wyth mlynedd yn ôl fe wnes i gyflogi cynghorydd ariannol oherwydd bod y rowndiau o ddiswyddo yn y gwaith yn dod yn fwy rheolaidd, ac roeddwn i eisiau gwybod a oedd fy nghynilion yn ddigon i mi ymddeol. Dechreuodd y cynghorydd ariannol reoli rhai o fy nghyfrifon i mi am ffi o 1%. Mae hyn wedi bod yn swm sylweddol y flwyddyn, ond fe wnaeth y cynghorydd fy helpu i baratoi ar gyfer a llywio ar gyfer ymddeoliad, symudiad traws gwlad, a phrynu tŷ newydd/gwerthu’r hen un, felly roeddwn yn hapus ar y cyfan. Ond ymddeolodd fy nghynghorydd gwreiddiol ac rydw i wedi cael fy aseinio i berson newydd, nad yw erioed wedi estyn allan ataf trwy e-bost neu ffôn i gyflwyno ei hun na dysgu unrhyw beth amdanaf. Yr unig gyfathrebiadau a gaf yw'r anfonebau chwarterol am y ffioedd ac e-bost gan y derbynnydd i drefnu cyfarfod. (Chwilio am gynghorydd newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)
Rwyf wedi gadael i hyn fynd yn ei flaen yn ystod y pandemig oherwydd nid oedd gennyf y lled band meddwl i ddelio ag ef mewn gwirionedd, ond yn awr rwyf am gymryd rheolaeth yn ôl ar fy nghyfrifon a'u rheoli fy hun - efallai mewn ymgynghoriad â chynghorydd seiliedig ar ffioedd yn y pen draw . Ar ôl ymddeol, y ffi ar gyfer y cynghorydd ariannol fu fy nhraul flynyddol fwyaf, yn fwy na’m trethi ac yn fwy na’m trethi eiddo mewn ardal ddrud iawn ac nid wyf bellach yn teimlo ei bod yn werth talu ffi mor fawr.
Rwyf wedi galw’r cwmni ariannol sy’n gartref i fy nghyfrifon cwpl o weithiau i ofyn sut y gallaf gael rheolaeth yn ôl dros y cyfrifon a reolir yn broffesiynol yn unig ond ni allaf i weld yn dod o hyd i unrhyw un a all ddweud wrthyf sut i wneud hyn. Maent yn ymddangos yn ddryslyd ac yn dweud nad ydynt yn gwybod beth yr wyf yn ei olygu wrth “gyfrif a reolir yn broffesiynol” er mai dyna sut y cânt eu nodi yn fy nghofnodion. Ydw i'n defnyddio'r derminoleg anghywir? Mae'n ymddangos fel y dylai fod yn fater syml fel llenwi ffurflen ar gyfer pob cyfrif oherwydd dyna sut y gwnaethom ei sefydlu i gael ei reoli yn y lle cyntaf, ond ni allaf ddod o hyd i'r ffurflen gywir i bob golwg. Hoffwn osgoi ffonio'r cynghorydd ariannol a gofyn iddynt wneud hynny os yn bosibl. Unrhyw syniadau ar sut orau i symud ymlaen?
Oes gennych chi gwestiwn am weithio gyda'ch cynghorydd ariannol neu am logi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].
Ateb: Yn gyntaf oll, gadewch i ni eich helpu i gael y cyfrifon ariannol hynny yn ôl i'ch rheolaeth chi yn unig - ac yna byddwn yn darganfod sut i ddod o hyd i gynghorydd ariannol newydd i chi, os ydych chi eisiau un. Pan fyddwch am derfynu eich perthynas â’r cwmni ariannol sy’n dal eich cyfrifon, yr iaith y dylech ei defnyddio yw eich bod am gael gwared ar awdurdod masnachu’r cynghorydd a throsglwyddo’ch cyfrif o’r platfform cynghorydd sefydliadol i gyfrif manwerthu hunangyfeiriedig, meddai’r cynlluniwr ariannol Joe Favorito o Landmark Wealth Management. Yn y bôn, platfform cynghorydd sefydliadol yn unig yw'r platfform masnachu y mae gan gynghorwyr buddsoddi cofrestredig fel Charles Schwab & Co, TD Ameritrade a Fidelity fynediad iddo. Mae cyfrif manwerthu hunan-gyfeiriedig yn rhoi'r gallu i'r buddsoddwr fasnachu stociau, cronfeydd cydfuddiannol ac ETFs ar eu pen eu hunain. Er mwyn sicrhau eich bod yn barod pan fyddwch yn gofyn am y newid, sicrhewch fod eich rhifau cyfrif, enw'r cwmni ac enw'r cynghorydd ar gael yn hawdd pan fyddwch yn ffonio.
Yn aml mae yna gontractau rheoli sy'n nodi'n union sut i derfynu'ch perthynas â'ch cynghorydd, felly mae arbenigwyr yn argymell cyfeirio at unrhyw waith papur y gallech fod wedi'i lofnodi i ddechrau. Cyn newid, efallai y byddwch hefyd yn ystyried gofyn am gopïau o'ch datganiadau neu unrhyw waith papur arall sy'n ymwneud â thrafodion a allai fod gan eich cynghorydd presennol. Ar wahân i hynny, nid oes angen ichi gael sgwrs hir am dorri i fyny—nid oes llawer o bethau ynghlwm wrth berthynas fel hon, a chyn belled nad oes gennych unrhyw gwestiynau neu bryderon dybryd am eich cynghorydd presennol, gallwch symud ymlaen i reoli eich cyfrif hunangyfeiriedig heb edrych yn ôl.
“Byddwn yn dod o hyd i sefydliad arall sy'n glir ar eich amcanion ac yna'n sefydlu gwaith papur trosglwyddo i symud yr asedau i'ch cyfrif newydd. Gwnewch yn siŵr ei fod yn mynd o un sefydliad i'r llall fel nad ydych yn meddiannu'r arian, [oherwydd] os gwnewch hynny, gallai hynny ddod yn ddigwyddiad trethadwy ac achosi ychydig o gamau ychwanegol i gychwyn treigl 60 diwrnod gyda'ch trethi, ” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Don Grant wrth Fortis Advisors. A gwnewch yn siŵr bod y sefydliad ariannol lle mae'ch arian ar hyn o bryd yn “diddymu'r swyddi cyn anfon yr arian i'r cyfrif newydd, fel arall efallai y bydd angen i chi dalu ffioedd i ymddatod unwaith yn y sefydliad newydd,” meddai Grant. Byddwch yn wyliadwrus o ffioedd trosglwyddo a allai fynd law yn llaw â’ch newid ac unrhyw oblygiadau treth fel gorfod talu enillion cyfalaf ar drosglwyddiadau arian parod neu oblygiadau treth sy’n codi wrth drosglwyddo cyfrifon ymddeol.
Y cam nesaf yw darganfod a ydych am ddefnyddio cynghorydd i helpu i reoli'r cyfrifon hynny ai peidio. (Chwilio am gynghorydd newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.) “Cyn belled ag y mae hynny'n gwneud synnwyr ai peidio yn dibynnu ar eich gallu i fynd i'r afael â materion [ariannol] ar eich pen eich hun,” meddai Favorito. Ond mae un peth yn glir: Nid yw eich cynghorydd presennol yn diwallu eich anghenion. “Mae yna lawer o gynghorwyr ariannol annibynnol sy’n cynnig nid yn unig gwasanaethau mwy deniadol a chynhwysfawr, ond hefyd strwythurau ffioedd amgen,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Kevin Cheeks wrth ImpactFi - sy’n dweud adnoddau fel NAPFA, XY Planning Network, neu’r Ffi yn Unig Efallai y byddai'n werth edrych ar y rhwydwaith.
Ac yn lle'r model canran-o-asedau-dan-reoli yr oeddech yn ei ddefnyddio, efallai yr hoffech chi roi cynnig ar rywbeth arall. Mae Cody Garrett, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Measure Twice Financial, yn esbonio bod rhai cynghorwyr yn darparu cynllunio cynhwysfawr heb reoli unrhyw fuddsoddiadau cleient. “Cyngor yn unig yw’r model gwasanaeth a’r derminoleg hon ac mae’n swnio fel y ffit perffaith i’ch disgwyliadau. Er nad yw cynlluniwr cyngor yn unig yn rheoli buddsoddiadau cleientiaid, maent yn darparu cyngor buddsoddi penodol i’ch helpu i reoli eich cyfrifon eich hun,” meddai Garrett. Dyma faint y gallai cyngor fesul awr ac fesul cynllun ei gostio Chi.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/picks/im-paying-my-adviser-1-but-the-only-communications-i-get-are-invoices-so-i-want-to-regain- unig-reolaeth-o-fy-cyfrifon-heb-rhaid-i-siarad-ag-ef-am-it-is-this-possible-01655480176?siteid=yhoof2&yptr=yahoo