Rydw i wedi ymddeol gyda tua $1 miliwn wedi'i fuddsoddi. Byddai talu 1% i'm cynghorydd yn costio $10K y flwyddyn i mi - dim diolch. Byddai'n well gen i dalu rhywun fesul awr am help cwpl o weithiau'r flwyddyn. Ydy hyn yn rhesymol?

Cwestiwn: Rwy'n dal tua miliwn o ddoleri mewn stociau ac ETFs, heb gyfrif IRA bach a 401 (k) bach. Mae fy daliadau i gyd mewn cyfrif broceriaeth yn un o'r prif dai broceriaeth. Rwy'n cael cyngor cyffredinol a chyngor stoc ganddynt, nad wyf fel arfer yn ei ddilyn oherwydd fy mod yn fuddsoddwr hirdymor wedi ymddeol sy'n canolbwyntio ar incwm a chadw cyfalaf gydag efallai 20% o ddaliadau mewn stociau “twf”.

Yr hyn yr wyf yn edrych amdano yw cynghorydd a fydd yn adolygu fy naliad ddwywaith y flwyddyn ac yn rhoi rhywfaint o gyngor penodol i mi. Byddwn yn mynnu taliad blynyddol un-amser sy’n unol â chyfradd fesul awr y byddwn yn ei thalu i gyfreithiwr neu weithwyr proffesiynol eraill, yn hytrach nag 1% y flwyddyn, sef $10,000 ar gyfrif miliwn o ddoleri. A yw hwn yn gais rhesymol ac ymhle ddylwn i chwilio am rywun sy'n cyd-fynd â'r bil? (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Ateb: Mae eich cais yn gwbl resymol. Er bod yr 1% o asedau o dan ffi rheoli wedi dod yn norm yn y diwydiant ariannol, a) nid yw bob amser er lles gorau cleientiaid, a b) bydd digon o gynghorwyr yn codi tâl arnoch mewn ffyrdd a allai wneud mwy o synnwyr i chi. Gadewch i ni archwilio'r ddau bwynt hyn.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Yn gyntaf oll, gall y ffi o 1% greu rhai tensiynau. “Gall cadw cyfrif ymddeoliad cyflogwr yn gyfan fod o fudd i’r cleient, ond gall leihau ffioedd y cynghorydd. Mae gan hyd yn oed ymgynghorwyr ffi yn unig sy’n gweithredu fel ymddiriedolwyr wrthdaro buddiannau posibl gan mai eu hunig ffynhonnell incwm yw’r ffi rheoli buddsoddiad,” meddai Jason Co of Co Planning Group.

Yn fwy na hynny, mae'r ffi o 1% yn gwneud synnwyr mewn rhai sefyllfaoedd, ac nid yw'n gwneud synnwyr mewn sefyllfaoedd eraill, y byddwn yn manylu arno ar y darn MarketWatch Picks hwn yma. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Dros y degawd diwethaf, mae'r diwydiant gwasanaethau ariannol wedi esblygu i gefnogi modelau busnes amgen sy'n blaenoriaethu diddordeb cleientiaid. “Erbyn hyn mae amrywiaeth o strwythurau ffioedd ar gael i gleientiaid, gan gynnwys ffioedd adolygu cynhwysfawr un-amser, biliau fesul awr a ffioedd blynyddol gwastad ar gyfer rheoli buddsoddiadau a chynllunio ariannol. Efallai y byddai’n werth chwilio am gynghorydd ariannol ffi fflat, sy’n darparu rheolaeth fuddsoddi barhaus sy’n cyd-fynd â’ch gofynion cynllunio ariannol,” meddai Co.

Er y gall fod yn anoddach dod o hyd i gynghorydd yn gweithio fesul awr neu fesul prosiect, mae ymhell o fod yn amhosibl. Mae manteision yn awgrymu edrych ar rai o'r cynghorwyr a restrir trwy Gymdeithas Genedlaethol y Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA), Rhwydwaith Cynllunio Garrett neu Rwydwaith Cynllunio XY. Er bod XY Planning Network yn canolbwyntio'n bennaf ar filoedd o flynyddoedd, maent hefyd yn cynnwys cynghorwyr sy'n arbenigo mewn cynorthwyo babanod sy'n tyfu.

Mae rhai manteision yn dweud efallai y byddwch am edrych i mewn i gynghorydd sy'n codi ffi fflat neu gost cyn-prosiect. Yn wir, mae'r cynllunydd ariannol ardystiedig Julia Lilly yn Ryerson Financial yn dweud bod cynghorydd ffi fflat, cyngor yn unig yn opsiwn ardderchog i rywun yn eich sefyllfa chi. “Mae’r model hwn yn ffordd gost-effeithiol o dderbyn cyngor ar eich sefyllfa ariannol unigryw tra’n osgoi’r costau uwch sy’n gysylltiedig â chynghorwyr sy’n codi tâl yn seiliedig ar werth asedau sy’n cael eu rheoli (AUM),” meddai Lilly. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Mae cynghorwyr ffi unffurf yn amlinellu cyfanswm cost ymgysylltu ymlaen llaw, felly ni ddylai fod gennych unrhyw syndod ynghylch cost wirioneddol eich cynllun ariannol. Yn dibynnu ar ble rydych chi a lefel y profiad sydd gan eich cynghorydd, gallwch ddisgwyl talu unrhyw le o $2,000 i $10,000 yn flynyddol. “I mi, rydyn ni’n bilio $5,000 yn flynyddol, wedi’i filio’n chwarterol fel ôl-daliad, sy’n cynnwys cynllunio ariannol llawn ond dim rheolaeth arian, cyfarfodydd diderfyn ac e-byst,” meddai Lauren Lindsay, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Beacon Financial Planning yn Houston. Yn y cyfamser, dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Elyse Foster yn Harbour Wealth Management y dylech ddisgwyl talu rhwng $4,000 a $5,000 am ymgysylltiad cynllunio yn unig. “Mae swm gwastad fel arfer yn gwneud mwy o synnwyr nag fesul awr, oherwydd gall yr awr fod yn ddrud,” meddai Foster.

O ran sut maent yn gweithio, mae ffioedd gwastad yn gweithredu fel taliad cadw blynyddol a delir yn fisol, yn chwarterol neu'n flynyddol. “Yn aml mae cynnydd blynyddol yn cael ei gymhwyso i gyfrif am gostau uwch chwyddiant dros amser, yn gyffredinol 2% i 3%. Bydd portffolio o $1 miliwn o ddoleri gyda chyfradd twf o 6%, ffi o $7,500 a delir o'r tu allan i falans y portffolio gyda chynnydd blynyddol o 2% yn costio $91,265 i rywun dros gyfnod o 10 mlynedd, tra byddai strwythur AUM o 1% yn costio $158,699 dros yr un peth. cyfnod,” meddai Russell. Mae hynny'n wahaniaeth o $67,434 a thros gyfnod o 20 mlynedd, mae'r nifer hwnnw'n cynyddu i $234,629. 

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].