Annwyl Atgyweiria Fy Mhortffolio,
Ymddeolais o Wasanaeth Post yr Unol Daleithiau yn 2004 ac mae gennyf bensiwn blynyddol gan y Swyddfa Rheoli Personél (OPM). Rwyf hefyd yn gweithio rhan-amser mewn cadwyn galedwedd fawr a chael cyfran o fy nghyflog yn 401(k) y cwmni. Rwyf wedi bod yn gweithio yno ers pedair blynedd ac mae gennyf tua $10,000 yn y cynllun. Rwyf hefyd yn defnyddio 20% o fy nghyflog i brynu stoc cwmni. Mae fy mhryder oherwydd fy mod yn 75 oed, a oes angen i mi gymryd arian fel RMD?
Sam
Oes gennych chi gwestiwn am fecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod].
Annwyl Sam,
Yr ateb hawdd i'ch cwestiwn yw na - nid oes angen i chi dynnu arian allan o'ch cynllun gweithle presennol os ydych chi'n dal i weithio. Ond fel bob amser gyda'r IRS, mae yna lawer mwy iddo na hynny.
Os ydych chi'n dal i weithio, ni waeth a ydych yn 75 neu'n 105, gallwch barhau i gyfrannu at gynllun 401(k) y cwmni, ac nid oes rhaid i chi dynnu arian allan o'r cyfrif am dosbarthiadau gofynnol gofynnol, y mae'r IRS yn gofyn amdano er mwyn i chi ddechrau talu treth ar eich cynilion gohiriedig. Dim ond erbyn mis Ebrill y flwyddyn ar ôl i chi adael y swydd honno y mae'n rhaid i chi ddechrau cymryd RMDs.
Os ydych chi'n prynu stoc cwmni trwy an cynllun perchnogaeth stoc gweithwyr (ESOP), yn amodol ar freinio ac opsiynau cynllun ymddeol cymwys eraill, byddai'n dod o dan yr un rheolau â'r 401(k) ac ni fyddai'n ddarostyngedig i RMDs nes i chi adael y cwmni.
Fodd bynnag, os oes gennych unrhyw gynlluniau ymddeoliad gohiriedig eraill, mae'n rhaid i chi gymryd RMDs o'r rheini. Felly os oes gennych chi IRA traddodiadol neu gyfrifon 401(k) mewn cyn gyflogwyr, byddai’r rheini i gyd yn cyfrif a byddai’n rhaid ichi ddechrau cymryd arian allan o’r rheini ar ôl i chi droi’n 70½, oherwydd dyna oedd y rheol yn ôl pan wnaethoch chi droi’r oedran hwnnw. . Oherwydd rheolau newydd sy’n dechrau yn 2023, dim ond ar ôl cyrraedd 73 oed y mae’n rhaid i’ch carfannau iau ddechrau, ac ymhen 10 mlynedd bydd yn 75.
Os yw hyn i gyd yn syndod i chi ac nad ydych wedi cymryd RMDs o gyfrifon angenrheidiol eto, nawr yw'r amser i'w drwsio - bydd angen i chi ffeilio rhai ffurflenni gyda'r IRS, talu'r swm sy'n ddyledus a gofyn am faddeuant ar y gosb o 50%.
Cymhlethdodau pensiwn
Mae gan eich pensiwn llywodraeth ei reolau treth ei hun, felly os mai hwn yw eich unig gyfrif arall, yna nid oes yn rhaid i chi wneud mwy o waith papur, oherwydd gwneir eich cyfrifiadau ar eich rhan.
Yr hyn y mae'n rhaid i chi ei ystyried, fodd bynnag, yw cyfanswm eich incwm am y flwyddyn os ydych chi'n casglu pensiwn ac yn gweithio - ac efallai casglu Nawdd Cymdeithasol - oherwydd bydd yn effeithio'n fawr ar eich baich treth cyffredinol.
“Pryderwch bob amser am gyfanswm yr incwm,” meddai Catherine Valega, cynllunydd ariannol ardystiedig sy’n rhedeg y cwmni Cyngor Gwenyn Gwyrdd yn Winchester, Mass.
I'r rhan fwyaf o bobl sy'n poeni am weithio'n rhan amser ar ôl ymddeol, y cwestiwn mawr yw sut mae'ch incwm yn effeithio ar drethiant y Nawdd Cymdeithasol a gewch. Bydd yr ateb i chi yn dibynnu ar sut y cafodd eich cyflog ei strwythuro mewn gweithiwr post dros y blynyddoedd, oherwydd gall rheolau gwahanol fod yn berthnasol dros amser. Byddai'n rhaid i chi gysylltu â'ch gweinyddwr cynllun i ddarganfod manylion eich cynllun.
Mae rhai pensiynau cyhoeddus yn talu i mewn i system wahanol ac mae eich pensiwn yn y bôn yn cynrychioli Nawdd Cymdeithasol. Ond gallai rhywfaint o'ch incwm o'ch swydd bost, neu swyddi eraill y gallech fod wedi'u cael dros y blynyddoedd, fod wedi'ch cymhwyso ar gyfer Nawdd Cymdeithasol. Yn yr achos hwnnw, efallai y byddwch yn ddarostyngedig i'r hyn a elwir yn Darpariaeth Dileu Hap-safleoedd (WEP), sydd wedi'i fwriadu yn y bôn i wneud yn siŵr nad ydych chi'n cael budd-daliadau ddwywaith a gallai leihau eich gwiriad Nawdd Cymdeithasol.
Dim ond gweithio, yn gyffredinol, yn effeithio ar y trethiant Nawdd Cymdeithasol. Ar $34,000, y lefel incwm uchaf, gallai tua 85% o'r budd-dal fod yn drethadwy. Mae incwm hefyd yn effeithio ar faint y codir tâl arnoch am eich Premiymau Medicare ar gyfer Rhan B a D.
Os nad ydych chi eisoes wedi cymhwyso ar gyfer Nawdd Cymdeithasol oherwydd eich budd-daliadau gan y llywodraeth, fe allech chi o hyd os ydych chi'n gweithio 40 chwarter, sydd fel arfer yn gweithio hyd at 10 mlynedd. Rhowch chwe blynedd arall i mewn, a byddwch chi yno, yn 81, yn casglu am y tro cyntaf.
“Mae ein cod treth mor astrus, mae gwir angen i chi weithio gyda rhywun i blygio'ch holl rifau i mewn i feddalwedd treth,” meddai Valega.
Os yw'n dechrau ymddangos fel nad yw'ch swydd ran-amser yn werth chweil ar gyfer yr holl gymhlethdodau treth, meddyliwch am beth arall a ddaw i'ch bywyd.
“Mae manteision eraill i weithio - mae'n ychwanegu ychydig o incwm ychwanegol ac mae'n eich cadw'n iau ac yn iachach,” meddai Valega.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= yahoo