Cwestiwn: Rwy'n 23 ac yn byw mewn ardal costus yn Rhode Island. Rwy'n gwneud cyflog o $75,000, ynghyd â bonysau misol a fydd, gobeithio, yn fy nghael yn agos at chwe ffigur erbyn diwedd y flwyddyn. Rwyf wedi gweithio'n llawn amser ers graddio yn yr ysgol uwchradd ac wedi adeiladu fy ngyrfa heb fynd i ddyled coleg. Heblaw am gostau achlysurol, anaml y byddaf yn dal balans cerdyn credyd, ac rwyf wedi bod yn gwneud incwm solet (ac eithrio 2020).
Wedi dweud hynny, rwy'n cael trafferth cydbwyso fy incwm â'm treuliau. Rwyf wedi fy ymestyn yn denau rhwng rhent, taliad car, yswiriant, biliau, a threuliau mwy amrywiol nag yr hoffwn eu cyfaddef mewn gwirionedd, ac ychydig iawn o arian sydd gennyf yn fy nghyfrif banc cyn i'm siec talu nesaf glirio. Rhwng yr holl gostau hyn, rwy'n llwyddo i daflu arian i mewn i gynilion cynnyrch uchel, cyfrif buddsoddi robo, Roth, a 401k, ac eto rwyf bron yn teimlo fy mod yn rhoi gormod o arian yn rhywle arall. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd sy'n cwrdd â'ch anghenion.)
Rwy'n meddwl nad oes angen cynllunydd ariannol arnaf mewn gwirionedd, gan fod gen i wir ddealltwriaeth dda o ble mae fy arian yn mynd, rwy'n defnyddio cronfeydd dyddiad targed yn fy 401(k) ac IRA, ac nid wyf yn edrych am fuddsoddiad mewn gwirionedd. cyngor. Dwi wir angen help i wneud yn siŵr nad ydw i'n gor-fuddsoddi, yn rheoli fy nghyllideb ac ddim yn gwneud camgymeriad arian gwyllt yn y dyfodol. Gwelais fod yna hyfforddwyr arian y gallwch eu llogi i gynorthwyo, ac rwy'n meddwl fy mod yn hoffi'r syniad hwnnw, er i mi gael sioc sticer wirioneddol pan ddechreuodd prisiau gael coma ynddynt. Beth ydych chi'n ei argymell?
Ateb: Yn gyntaf oll, llongyfarchiadau ar ddechrau cynilo a buddsoddi mor ifanc, a gwybod ei bod yn normal teimlo ansicrwydd am y pethau hyn. O ran a oes angen pro - boed yn gynghorydd ariannol neu'n hyfforddwr arian - i'ch helpu chi: Mae hynny'n dibynnu, a byddwn yn pwyso a mesur hynny i chi. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd sy'n cwrdd â'ch anghenion.)
Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu feddwl am logi un? Ebost [e-bost wedi'i warchod].
Cynllunydd ariannol vs hyfforddwr arian
P'un a yw'n hyfforddwr arian neu'n gynlluniwr ariannol, gallai un da helpu i ateb eich cwestiynau a'ch rhoi ar ben ffordd yn ariannol. Y mater yw nad yw’r termau cynllunydd ariannol a chynghorydd a hyfforddwr arian yn cael eu rheoleiddio, felly gall y rhan fwyaf o unrhyw un alw eu hunain yn un—ac nid yw pob un ohonynt yn dda.
Yn gyffredinol, mae'n debygol y bydd cynlluniwr ariannol yn canolbwyntio mwy ar yr ochr cyngor buddsoddi o bethau, er y gall llawer hefyd helpu i hybu arbedion, creu cyllideb glyfar a mwy. “Mae cynlluniwr ariannol mewn gwirionedd yn gwneud y pethau rydych chi'n dweud bod angen help arnoch chi, fel gwneud yn siŵr nad ydych chi'n gorfuddsoddi, rheoli'ch cyllideb a sicrhau nad ydych chi'n gwneud camgymeriad arian gwyllt yn y dyfodol,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Philip Ffug yn 1522 Ariannol. Yn y cyfamser, mae hyfforddwr arian yn gyffredinol yn canolbwyntio mwy ar helpu cleientiaid i ddeall a newid eu perthynas ag arian, yn ogystal â phethau fel cyllidebu, mynd i'r afael â dyled a chynilion yn fwy.
Wedi dweud hynny, mae'n debygol y byddech chi'n elwa o naill ai hyfforddwr arian neu gynllunydd ariannol, pe baech chi'n dod o hyd i'r un iawn. Os ewch am y llwybr cynllunydd ariannol, efallai y byddwch am a ardystiedig cynllunydd ariannol (CFP). Mae'r unigolion hyn wedi pasio gwaith cwrs trwyadl ar gyllid personol, yn cymryd rhan mewn gofynion addysg barhaus bob dwy flynedd, ac yn ymddiriedolwyr sy'n cadw at god moeseg gan gynnwys gweithredu er lles y cleient ac osgoi neu ddatgelu gwrthdaro buddiannau. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd sy'n cwrdd â'ch anghenion.)
Mae'n debyg eich bod yn darlunio cynghorydd ariannol traddodiadol a fydd yn codi canran o'ch asedau dan reolaeth. Ond yn eich achos chi, mae'n debygol y bydd yn gwneud synnwyr i ddewis cynghorydd sy'n codi tâl arnoch fesul awr neu fesul cynllun. Mae ffioedd yr awr yn tueddu i amrywio o tua $200-$500 yr awr, ac ar gyfer creu cynllun ariannol un-amser y gallwch ei ddilyn, efallai y byddwch yn talu rhywbeth fel $5,000-$7,500.
Os byddwch yn dewis hyfforddwr arian, efallai y byddwch am chwilio am un gyda dynodiad Cwnselydd Ariannol Achrededig AFCPE neu Hyfforddwr Ffitrwydd Ariannol; efallai y byddwch yn talu tua $100-$350 yr awr am y gwasanaethau hynny.
Pwy bynnag rydych chi'n ei ddewis, fe allwch chi fetio'r unigolyn, a gofynnwch am eirdaon. “Byddwch yn ofalus wrth ddewis gweithiwr proffesiynol i weithio ag ef,” meddai Ffug. hwn arwain yn cynnig hyd at 15 cwestiwn y dylech ofyn unrhyw pro ariannol y gallech fod eisiau llogi. Ac edrychwch hefyd am weithiwr proffesiynol sydd wedi gweithio gydag unigolion fel chi: Yn wir, o ystyried eich cyfnod bywyd, mae'n debyg y byddwch am ddod o hyd i gynllunydd sy'n arbenigo yn Gen Z ac a all eich helpu i lywio'r materion y byddwch yn eu hwynebu wrth i chi gronni. arian dros y degawdau nesaf.
Ond a ddylech chi ei wneud eich hun?
Yn sicr, gallwch chi ddefnyddio'r dull DIY, a dyma'r mwyaf cost effeithiol. Dechreuwch trwy fynd yn ddwfn i mewn i'ch addysg ariannol gydag adnoddau a allai eich helpu i wneud eich arian yn bersonol. Mae'r rhain yn cynnwys cyrsiau ar-lein rhad ac am ddim fel Cyllid i Bawb: Offer Clyfar ar gyfer Gwneud Penderfyniadau a gynigir gan Edx.org, Personal Finance 101 a gynigir gan Udemy.com, cwrs hunan-dywysedig Prifysgol Purdue Cynllunio ar gyfer Ymddeoliad Diogel a Chwrs Cyllid Ymddygiadol Prifysgol Dug a gynigir trwy Coursera. org.
Yn ogystal, gall llyfrau fel “I Will Teach You To Be Rich” gan Ramit Sethi, “The Simple Path to Wealth” gan JL Collins a “The Total Money Makeover” gan Dave Ramsey hefyd fod yn arfau defnyddiol i ddeall hanfodion cyllid personol.
Fodd bynnag, cofiwch hyn: Os nad ydych chi'n teimlo bod gennych chi'r amser neu'r awydd i reoli'ch arian eich hun, efallai na fydd yn mynd cystal â hynny i chi. “Nid oes gan y rhan fwyaf o bobl gymaint o ddiddordeb felly nid ydynt yn treulio amser arno ac yna nid ydynt yn hoffi'r canlyniadau,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Adam Koos wrth Libertas Wealth Management (Yn chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd sy'n cwrdd â'ch anghenion.)
Pethau eraill i'w wybod
Nid yw cronfeydd dyddiad targed o reidrwydd yn fuddsoddiadau gwael, ond “byddwch yn ymwybodol nad ydynt bob amser fel y maent yn ymddangos. Mae gan bob cwmni cronfa ddehongliad gwahanol o beth yw'r dyraniad buddsoddiad priodol fesul dyddiad ac mae rhai yn gwneud addasiadau graddol tra bod eraill yn gwneud newidiadau sydyn. Yn gyffredinol, mae'n well i chi adeiladu eich dyraniad eich hun o fewn yr opsiynau buddsoddi sydd ar gael” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Joe Favorito yn Landmark Wealth Management.
Ar ben hynny, ychwanega: “Mae’n bwysig cynilo yn y ffordd fwyaf treth-effeithlon, yn ogystal â defnyddio’r cerbydau cywir ar gyfer y nodau cywir. Mae lleoliad asedau yn rhan bwysig o gynllunio ariannol, felly os ydych chi'n bwriadu prynu cartref, yna mae angen i'r doleri hynny fod mewn cyfrif mwy hylifol fel cyfrif cynilo cynnyrch uchel.”
Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.
Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu feddwl am logi un? Ebost [e-bost wedi'i warchod].
Y cyngor, yr argymhellion neu'r safleoedd a fynegir yn yr erthygl hon yw rhai MarketWatch Picks, ac nid ydynt wedi'u hadolygu na'u cymeradwyo gan ein partneriaid masnachol.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/picks/im-stretched-thin-im-23-and-make-75k-a-year-living-in-the-northeast-but-between-rent-and- arall-biliau-i-gael-ychydig iawn-yn-y-banc-bob-mis-dylai-i-hire-a-pro-to-help-01675297667?siteid=yhoof2&yptr=yahoo